房贷飙升月还越多！仅还利息都不够，25%房贷还款期限超35年！专家警告：续签麻烦了

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据彭博社报道，一些加拿大人延长了房贷的还款期限，地产专家表示，这可能会给续贷带来不确定性。

随着利率上升冲击房地产市场，很多人已经将房贷的还款期限延长，并且只支付房贷利息。

DV Capital首席经纪人Daniel Vyner周一在接受loomberg.ca采访时表示，这一趋势表明了潜在的违约风险和一些买家面临的问题。

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在他看来，固定还款额的浮动利率贷款人正在接近或已经达到触发利率，即房主的还款不足以支付自上次还款以来累积的利息。

“延长还款期限实际上只是一个临时的解决方案，在我看来，这能防止抵押贷款违约，”他说。

“换句话说，如果有人持有浮动利率抵押贷款，每次利率上涨，而他们无力支付这些抵押贷款，就会违约。”

据金融机构监管机构(OSFI)称，大约12%的未投保抵押贷款所有者仅支付利息或出现负还款。

还款期限超过35年

根据加拿大帝国商业银行（CIBC）2022年年度报告，其房贷组合中有26%的还款期限超过35年。

多伦多道明银行（TD）在其2022年年度报告中表示，其房贷组合的25.2%还款期限为超过35年。

LowestRates.ca的抵押贷款经纪人兼专家Leah Zlatkin在接受Bloomberg.ca采访时表示，浮动利率抵押贷款的成本随着加拿大央行的加息而不断上升。

她说，浮动抵押贷款产品有两种类型，一种是您的还款额根据央行的隔夜利率而变化，另一种是静态还款额，即一个人每周支付完全相同的金额。

Zlatkin说，对于静态支付浮动利率贷款，支付不会随着利率的增加而增加，但贷款中利息与本金的比例会发生变化。

“为了让您支付相同金额的还款，并在该还款金额内提高利息并减少本金，您还款的时间长度就会被拉长，”她说。

“它会延伸，以适应您支付较少本金的事实。”

Zlatkin表示，延长还款期限引发了人们的疑问，即当抵押贷款需要续签时，贷款人将如何处理这种情况。

她说，从历史上看，抵押贷款续签一直是“既定的”，如果你无法与不同的贷方协商出较低的利率，你通常是在现有的贷方处获得续签。但对于那些希望续签，但无法从当前银行或更换贷方获得续签的人来说，未来几年可能会面临不确定性。

Zlatkin说：“这些贷方可能不愿意提供续约，或者他们可能在续约重新评估您的资格，如果您不符合资格，他们可能不会跟您续约。”她补充说，这种情况将在未来三到四年内逐渐显现。

她说，加拿大人通常会尽力支付抵押贷款，违约情况并不常见。

她补充说，加拿大的大多数房屋都为贷方提供了良好的贷款价值机会，这通常会激励银行继续贷款，并帮助人们找到继续付款的方法。

“他们不希望很多人违约，因为这样他们就需要出售所有这些房屋。这对他们有什么好处？如果有人继续向他们付款，银行不会愿意这样做，”她说。

然而，Zlatkin表示，对于那些“处于风口浪尖”的人来说，现在的续约存在不确定性，他们的房屋贷款比例很高，或者可能拖欠部分付款。因此，人们在谈判抵押贷款续签时的选择可能会减少。

“搭便车”早晚会结束，需要“增加付款或多偿还本金”

“如果你在其他地方没有资格继续获得贷款，你可能只能接受他们给你的条件，”她说。

Vyner表示，资本充足、拥有固定利率浮动贷款的借款人通常不会因还款期限延长而感到困扰。不过，他表示，他们知道“搭便车”早晚会结束，他们将需要“增加付款或多偿还本金”。

“但与我交谈过的很多人都意识到，当他们的抵押贷款到期日到来时，他们将被期望偿还本金或增加抵还款额，但他们没有这个能力，”Vyner说。

Vyner说，那些无力支付费用的人可能需要探索自己的选择，其中可能包括出售房屋、回购或寻求替代融资等。

“在续约时就是审判日，我们将看看这些房主是否能够付款，”他说。

据TorontoStar报道，尽管随着利率上升，房主们要支付的贷款会迅速增加，但CMHC公司总裁兼首席执行官RomyBowers不赞成允许借款人延长还贷的时间。

“那只会让贷款更多，”她表示。“降低了每月的付款，但实际上随着时间的推移增加了屋主的成本。”

支持更长的摊销期的人认为它给借款人更多的灵活性，并帮助他们平衡月度开支。但批评者反驳说，更长的还款期意味着在偿还抵押贷款的时间内会产生更高的利息成本，这意味着您建立家庭资产的速度会更慢。

Bowers谈到说，延长还款期可能会看起来像是一种快速解决的方法，但她对此表示担忧。

CMHC表示，现在的重点必须放在增加可用房屋数量上，因为供应短缺是导致房价上涨的原因。

“你需要做的是增加供应，使市场更加平衡，并且有不同价格的更多住房，这样人们就不必在房贷上花费过多的钱。”

文字编辑：LAB

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