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从经济历史角度聊社会现实，讲金融故事，谈投资方法

上周的时候，有位加过微信的读者来问我楼市的事儿。

周三回复她以后，一直在想是不是要把上次答应的定投和最近半年的楼市一起写一下，因为原理其实差不多。

周六这位小伙伴又发了条消息给我，感叹上次达尔文买的划算，顺便来咨询一个另外产品。

说起来最近私信被问的很多的是给孩子买保险的事儿。之前说半个月会写一篇相关的，今天的主题，就来讲讲怎么给孩子买保险。

如果您想了解怎么避免买到坑爹产品，或者正好有相关需求，可以继续往下看。如果没兴趣，看到这里就可以截止了。

下周没意外会更新很多人关心的楼市和定投相关。

首先明确一点，给孩子买保险，目的是预防不幸发生，造成家庭财务的巨大损失。

下面这张示意图，能更清晰地看出差异：

在没有保障的情况下，一旦孩子生病或遭遇意外，你一年的收入可能是负20万元到负30万元。但花1000块钱给孩子配置保险，出事后年收入就变成0到29.8万元，不至于负债。

给孩子买保额50万100万的保险，肯定比给孩子挣足50万100万的“备用金”，容易很多。

01

注意，有些智商税，别再交了

在《保险是不是智商税》里我们说过，买保险切记，买保障就是买保障，不要当成理财买，也不要搞成捆绑。

拿理财险捆绑保障，用寿险捆绑重疾，这两种做法在孩子保险这块是个重灾区。

比如我们上次提到最贵又被大家吐槽最多的XX福，少儿版本是这样的配置方案：

按照（2018年版）少儿XX福的方案，这是一个终身寿险51万、重疾50万、长期意外10万、癌症50万、少儿定寿20万的作为必选项的一个方案。按照这个方案，每年缴费高达9154元。

不但捆绑销售价格贵，还买了一堆孩子不需要的保障。

比如孩子根本不需要买寿险，寿险是死后赔钱，更多是一个利他险。孩子不产生家庭收入，没必要买寿险。

寿险主要是给家庭经济支柱配置的，防止自己的离世给家庭带来的无边黑暗。

02

大多数孩子的成长过程中，面临的风险主要就是生病和意外。所以少儿保险，要把重点放在应对这两块的风险。

先强调一下，如果买保险要大人先买，再买小孩的。

毕竟大人才是家里赚钱的，是全家最大的保障。

小孩的保险配置，要先把少儿医保办了。

商业保险这块，配好重疾、医疗和意外险就足够了。孩子的保险，有这4个足矣

一定要有的保障，是少儿医保。

少儿医保是国家福利，一定要给孩子上。每年一两百块，感冒发烧啥的都能用上。

大病对家庭和孩子影响最大，重疾险要先买。

重疾险，主攻烧钱的重疾，比如儿童高发的白血病。符合理赔条件，直接赔钱，不用等报销。

买多少保额赔多少钱。这笔钱娃治病用得上，大人请假照顾孩子断了收入，也能用这笔钱补偿损失。

再搭配一份百万医疗险。

意外住院、生病住院，都能报销，最高能报几百万，在国内治病基本不用愁医药费了。

意外险几十块钱一年，必备品。

伤了能报医药费，去世或致残了，赔钱。一般学校给买的学平险，跟少儿意外险的保障类似。有学平险了可以不买。

发现没，其实这几个险种，都是少儿某某福里面捆绑有的责任。但分开买，一年3000块就能买到类似XX福9000多块的保障。保费却便宜了2/3的钱！！

按照目前市面最优配置，小孩的方案可以照这么来。

这个方案中，重疾险占大头。如果觉得有负担，可以把重疾险的保障期限缩短一些。只保30年或保到孩子70岁，等孩子大点再补充就好。

具体怎么买，可以拉到文末看。

03

具体怎么买？

首先，只买必备的险种，少儿重疾险+医疗险+少儿意外险。

其次，同类型产品中，挑性价比高的。

之前说过，挑保险先产品，后公司。因为所有保险公司的产品都是安全有保障的，没必要买一个大牌但价格很贵的产品。

适合小孩购买的重疾险，主要有2类：

第1类是就是普通的重疾险，大部分成人的重疾险，小孩也能买，一般出生30天就能投保了。

第2类是专为孩子设计的，可选只保到孩子中青年（40岁左右）的定期重疾，保障的病种跟普通重疾险差别不大。主要是缩短了保障时间，杠杆率很高，价格极便宜，17岁以内都能投保。

专给孩子定制的，有个优势，会对特定的少儿重疾（比如白血病、川崎病）增加了保障，保额会给到标准保额的2~3倍，充分发挥保险杠杆。

现在很热销的重疾险，虽说不会完全一模一样的，但基本上当保障内容、期限、保额和缴费年限这些限定后，价格差异就比较小。所以少儿重疾险的性价比主要体现在，保障范围包不包括一些儿童高发病，给的保额是不是足够高。

刚刚我们说了，结合业内人士的推荐和自己拉表格对比，目前市面少儿重疾性价比最高的是复星联合的妈咪保贝。

为啥妈咪保贝最优？

因为标配版已经是：1次重疾+2次中症+2次轻症+被保险人豁免、身故返保费。保障方面已经完全没问题。

更大的优势在于，妈咪保贝有很灵活的选项。既可以选择保30年、重疾1次赔付，让它成为一个保费便宜的的少儿定期重疾险。也可以选择保终身、重疾2次赔付，就成了一个保障全面的少儿长期重疾险。而且不管怎么选，它在性价比上都有绝对优势。

保障上也有优势，中症责任覆盖了6种核心儿童高发疾病中的5种，更全面。还可以选择投保人（也就是家长）生病豁免后期保费的选项。

有一个提醒，选了投保人豁免，家长也需要做多一份健康告知，不符合健告就没办法附加了，投保的时候一定要留意。

加个几十块钱，就可以附加白血病等18种特定重疾2倍赔付，买50万保额赔100万。和5种少儿罕见重疾3倍赔付的责任，买50万赔150万，杠杆超高。

另外它有一个特殊的附加“福利”——无缝续保。

选择30年的保障期，只给孩子保到成年，万一中间身体变差了，那不就买不了重疾险了？不怕，妈咪保贝事先约定了，如果孩子的投保年龄+保障期≤40，而且投保的是20、25、30年。只要中间没理赔过，保险到期后，你还可以买这家公司指定的其它重疾险。不用再健康告知了，也没有等待期，算是给家长吃一个定心丸了。

选择可能遇到的问题放在下面表格了。

注意：如果家里孩子曾经是早产低重儿，或者得过黄疸等疾病，不符合投保要求，可以在产品入口页面”预约顾问”，会有专人解答。

最后放一个产品入口吧。

至于医疗险，基本都是一年期的产品。

价格相差不大，保额基本都是200万起，都够用。我们主要看稳定性和附加的增值服务。

综合来看， （戳蓝字进入产品页面）很不错。承保公司京东安联，算是京东系产品。便宜，而且附加保障多。给5岁内的小孩买，每年600多块。5岁以上，每年200多。万一住院，社保报销后、自费超过1万元的部分，100%报销。最高能报200万，如果得了约定的重疾，能报600万。

社保不报的自费药、靶向药、进口药等，统统都给报。还有有住院绿色通道，看病免排队。住院有垫付服务，看病不用付医药费。质子重离子报销100%，这是目前治疗癌症最先进的技术之一。

至于意外险，上次在《面对意外和风险，我们能做什么》已经介绍了一款适合小孩的 。一年最低60块，就有意外身故伤残、意外门诊住院保障。

意外医疗报销限制极少，自费的钱全能报，花1块报1块，挺给力。2000元以下可3天闪赔，线上提交资料就可以理赔了，也省事。

平安的产品在设计上做的不是尽善尽美，但这个少儿意外险确实是同类型里的佼佼者。

PS：好产品都是短命的。之前跟大家介绍的达尔文超越者，卖了没几个月就变相涨价了。

这次介绍的妈咪保贝，也要在10月中旬调整健康告知，会变得稍严格一些。对于早产，难产等宝宝的要求会高一些，最好尽早做购买决策。

最后，希望我们给孩子买保险的钱都打水漂了，不要用上。如果您身边的人正好有儿童投保相关问题，也可以给他看看。

最后，和大家讲下，小号“饭爷的江湖”菜单加入的小程序模块【家庭保障】，里面有个【叮咚理赔】直连保司。所有小程序模块显示的产品都可以在这里在线报案，会有专业的理赔专员协助。

全文完！！