我们终将面临的养老困局
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一、退休后继续工作
二、卖掉房子换钱
三、从城市搬到乡下以节省开支。
日本的新出生婴儿已经连续三年不足百万,2018年更是创记录的低,只有91万多。
按照这个速度发展下去,2055年日本总人口会减少到9000万人,2105年会减少到4500万人。
年轻人都不生孩子,日本要不战而亡了
看完日本的事儿大家也应该明白了,养老金本质和庞氏差不多,主要依靠后面参与者的资金补贴前面参与者的分红。
维持游戏运转的关键是要有足够的新人参与,参加人数越来越少游戏就会崩溃。
最近几十年日本的工资和物价变化并不大,通胀水平并不像其他地方那么高。
即使这样,当年定下的养老制度在老龄化叠加少子化的今天,都快彻底维持不下去了。
日本最大的问题就是人口没有持续增长,否则游戏还能继续下去。
2016年9月4日,在东京的一家超市里,因偷盗了价值7000日元(约420元)的酒、寿司和鳗鱼饭的71岁瘦骨嶙峋的老人被抓了现行。 逮捕时老人钱包里仅有300日元(约18元),通过调查得知,老人已被医院宣告仅有余命3个月。 在被问及盗窃动机时,老人说就是想在死前吃一顿好的。
“只需要从便利店顺走一个200日元(人民币11.5元)的三明治 就可以获得两年的监禁,比领养老金靠谱多了。”
2016年更是达到了10.8%,也就是每100个中国人里就有11个65岁以上的老人。
从IMF数据看,英法美日这些发达国家已经全部进入老龄化社会。
只不过英法美因为生育率高,老龄化速度比东亚慢的多。
所以英国65岁以上老年人占比从7%上升到14%,用了45年时间。
日本的老龄化速度就很快了,只用了25年就完成了这个过程。
我们国家的速度就更惊人了,短短16年时间65岁以上老年人占比就从7%上升到10.8%。
按照现在的速度发展下去,2026年我们65岁以上的老年人就会突破14%。
前后大概也差不多25年,和日本的老龄化速度大体是一致的。
老龄化的另一面是年轻人口的锐减
从人口普查数据看,我国从80后到00后不到一代人的时间,出生人口萎缩了32%。
查阅《中国统计年鉴》数据可以发现。
我国0-14岁人口占总人口比重已经从2002年的22.4%下降到2016年的16.6%。
2015年放开全面二胎政策就是基于这个背景,国家开始鼓励大家多生娃了,不然后面真没人给老人的养老金充值了。
然而政策实施以后数据并不乐观,不管是出生人口还是生育率依然在持续下滑。
如果低生育率这么维持下去,随着时间推移,我国人口年龄结构未来会发生质的变化。
2015年我国人口年龄中位数是37岁。
按照联合国《2050全球人口展望》预测,2050年我国人口年龄中位数会达到49.6岁,接近日本53.3岁的水平。
老龄化的速度前所未有,2050年36.5%的中国人都将在60岁以上,这里面就包括目前社会主流的80后群体。
很多人都调侃过这个养老广告,说这些年国家关于养老的措辞一直在变化,这不是变着法儿忽悠我们嘛。
其实还真不是忽悠,当年设计养老保险制度的时候,谁也没想到老龄化和生育率恶化会来的这么快。
养老金的原理我们前面说过:年轻人交一笔钱来养退休老人,作为回报他们退休之后就可以接受新一代年轻人供养。
如果年轻人比老人多,说明交钱的比拿钱的多,自然不会出现啥问题。
如果反过来拿钱的老人超过交钱的年轻人,养老金就会出现亏空。
1963年是我国出生人数的峰值,到2013年其中的女性面临50岁退休,这一年养老金开始出现缺口。
图中可以清楚看到,不管是抚养比还是养老保险结余的转折点都出现在2013年之后。
所以你才看到下面的情况出现了。
2014年河北、黑龙江、宁夏3省的养老金已经开始出现入不敷出,2015年亏空的省份翻倍变成了6省。
2016年养老金收不抵支的省份变成了7个,分别是黑龙江、辽宁、河北、吉林、内蒙古、湖北和青海。
其中黑龙江不仅当期收不抵支,而且累积结余已经穿底,是负的232亿元。
不过从2016年的社保报告看,各省的养老保险抚养比差异还挺大的。
全国城镇职工抚养比是2.75:1。广东最高为9:1,黑龙江最低仅为1.3:1。
这意味着广东9个年轻人养1个老人,黑龙江1.3个年轻人就要供养一个老人。
因为年轻人总是往工作机会多的地方流动,广东工作机会多吸引了大量年轻人涌入。
对黑龙江来说,因为就业机会少年轻人不断流出,养老负担已经非常沉重,入不敷出是必然的结果。
到2023年,1963年生育高峰的男性也60岁了。这批生育高峰期的男性老人们都会在这一年退休,养老金缺口会进一步扩大。
现在的情况就是交费的年轻人数量越来越少,需要领钱的老人越来越多,这个恶性循环有没有办法解决呢?
钱不够无非是开源节流嘛,解决的办法说到底也不过就这两个。
开源就只能提高年轻人的缴费水平。
缴费的人头少了,把年轻人交的钱提高,总量不就补上了嘛。
节流就是延迟退休年龄,降低养老金涨幅。
比如日本不是60岁延迟到75,现在又要打造无退休社会了嘛。
大多数国家选的都是延迟退休节流。
毕竟年轻人负担已经很重了,再让他们交更多的钱用来养老人真的要命了。
我们这几年开始推行渐进式延迟退休和全国养老金统筹其实也是这个道理。
延迟退休道理很简单,让大家多交几年少领几年钱,需要支出的养老金不就少了嘛。
统筹是因为北方某些地方养老金不够了,需要调拨部分南方的养老金接济它们。
当然,我们国家还有个好处是国有资产还有很多,这部分钱未来也可以用来充实养老金。
不过随着需要覆盖的老人越来越多,指望靠养老金维持现在的生活质量无异痴人说梦。
这届年轻人要做好多干10年的准备,南方的年轻人甚至要准备好养北方老人的准备。
多干活晚享受,说起来都是泪。
03
平时经常在网上看到很多年轻人说,自己不生孩子,好好攒钱老了住高档养老院。
回到文章开头那个养老的不可能三角。我们说养老质量、价格和普及率三者不可兼得。
事实上如果计算多数人的收入水平,他们老了根本没可能住得起像样的养老院。
他们心里期待的养老社区多数是那种环境优美,医疗设施一应俱全的地方。
这样的地方当然有。比如国内某保险公司的养老社区就是这样。
内部环境优美,每天各种娱乐活动不断。
养老社区还配套医院,护理服务一应俱全。
护理人员配置参照美国标准设置,生活协助类 0.6:1,专业护理 0.8:1,失智 1:1。
高质量必定伴随着高价格,这样的养老社区大概是什么价呢?
入门费大概在200-300万左右,每月还要交1万多的月费。
月费类似租金算每月的固定支出,并不包含餐费这些日常开销。
照料护理以及健康管理都需要另外支付服务费,算下来每个老人到死要再花几百万吧。
未来年轻人越来越少,成本必定是越来越高,这个费用绝不可能只维持在现在水平。
大多数普通人最大的财产就是一两套房子,非一二线城市房产卖掉换的钱根本不存在让你实现到这种社区体面养老的可能。
大部分人退休以后的收入就是养老金,即使住个普通养老院也得养老金的2-3倍。
所以高端养老服务注定和多数人无缘,大家都能负担的只有居家养老。
这也是大多数普通人的唯一选择。
居家养老就涉及到一个年老体衰谁能给你搭把手的问题。
有钱人可以花钱购买服务让别人的孩子帮自己养老,普通人能依靠的就是自己的孩子。
就像你的爷爷奶奶外公外婆最终依靠的,是你的父母一样。
那自己没有孩子怎么办?去生孩子然后把他抚育成人啊,还能怎么办。
不少年轻人总觉得社会在逼他生孩子。
并不是社会在逼你生孩子,首先是你老了自己需要孩子。
有钱人不会遇到这个问题,因为他们可以花高价购买各种服务。
没钱人才是问题,他们老了没钱请别人孩子照顾自己,也没有自己的孩子帮助自己。
没钱就没得选,你只能养儿防老,年纪大了让自己的孩子来帮助你。
有意思的是现在有种思潮,觉得自己养个孩子不靠谱。
因为自己年纪大了孩子肯定靠不上,还是好好存钱住养老院靠谱。
这逻辑最好笑的点就是,你连自己养育的儿女都不放心,却对陌生的养老院极其放心。
在我看来,指望养老院护工有耐心基本是没伺候过老人的年轻人拥有的一种天真幻想。
生养过孩子的人都知道,如果家里没有育儿嫂,开始养孩子的那种繁琐。
长达一年没法好好睡觉,要给婴儿处理屎尿洗澡,按时喂饭,教他不要尿裤子尿床。
伺候老人是婴儿繁琐程度的10倍。
古代人天天讲孝道,都有久病床前无孝子的说法,更别说现代的陌生人了。
人家不过来赚一份工资,除非你是大富豪有财产给人家继承,可能人家会尽心尽力。
而且住进一家普通养老院,没有家人或者孩子探视后果也是灾难性的,这点全球都一样
英国养老院的员工殴打9旬痴呆老人,还在她身上泼开水。
澳洲养老院老人被护工暴力虐待
况且没个子女或者其他晚辈亲属签字,多数养老院是不收的,你连进养老院受虐待的资格都没有。
事实上搞居家养老的不止是我们国家,全世界发达国家都是这样的趋势。
原因很简单,生育率下降导致年轻劳动力不足,哪个国家都没有足量便宜护工能给老人们提供护理服务。
价格贵了大多数人又用不起,就没办法大规模普及,所以大家最终都回归了居家养老,也就是很多人最看不起的养儿(女)防老。
这基本上也是普通人唯一的选择。
正常养老金替代率在50%,也就是你能拿到上班收入一半。
年份 | 替代率 |
1998 | 87% |
2002 | 72.9% |
2005 | 57.7% |
2011 | 50% |
可以看出近年来替代率持续下滑,近七、八年代替率基本稳定在45%左右。
啥是替代率我们这里解释下,就是养老金能多大比例替代你的上班收入。
未来依然会持续缓慢下滑,这点钱想用来舒舒服服养老没可能。
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