公开一下：我买的万能险们

保二爷版权图

再说说万能账户。

上篇文章我说万能账户结算利率4.5%，初始费用扣除1%，影响并不大。‍‍‍

受到两个读者的质疑。

我的计算逻辑是这样👇

30000-300=29700，

29700*4.5%=1336.5

1336.5/30000=4.455%。‍‍

收益除以本金=收益率嘛，很合逻辑对吧？‍‍‍‍‍‍‍‍‍

读者给出了另一个思路，因为投入的钱是3万，经过1年，变成了29700+1336.5=31036.5。

那利率应该=1036.5/30000=3.455%。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

我一看，对啊，很有道理，只能低下我高贵的头颅。

但是...

‍‍‍‍‍

结算利率4.5%，扣除1%的初始费，实际收益率就只有3.5%不到，那万能帐户优势在哪里？‍‍‍

事实是：

如果只投1年，这个算法没错。

但时间拉长，则不对。‍‍

第一年的本息和31036.5，继续按4.5%增值，第二年就达到32433.14。‍

利息2433块，除以本金3万，利率为8.1%。

持有两年，按单利折算，年利率就是4.05%。‍

第三年，同样的算法走一遍，年利率会达到4.325%。‍‍‍‍‍‍

以此类推...

随着时间拉长，初始费用扣除对实际收益率的影响会变小。

咱再来更准确的算一下，‍‍‍‍‍‍

这是我2021年在京东金融买的万能险。

一个投了5万，现在账户价值为55203元。

一个投了19万，帐户里的金额为209799元。

这个万能险，从我买入到现在，结算利率一直为5%。

我去官网查了一下，更准确的说是4.95%。

它的初始费用也是1%。

就是每投入一笔钱，都先扣除1%，那我持有两年多时间，实际收益率是多少呢？‍

用我写过的XIRR公式计算👇

结果是4.51%。

这是比较准确的，复利的结果。

So，结算利率4.95%的万能险，扣除初始费1%，实际年化收益率是4.51%，差距不到0.5%。

我才持有两年多时间，如果我持有更久，收益率还会提高，差距进一步缩小。‍‍‍

我同时还计算了我的另一个万能险，‍‍‍‍‍‍

它的结算利率不太稳定，从最开始的5%一路下降到4.5%。‍‍‍‍

我持有到今天刚好两年，实际收益率是4.29%。

有差距，但不算太大。

所以，我们可以得出结论：‍‍

初始费用扣除对万能账户实际收益率有影响。‍‍‍‍‍‍

会导致实际收益率低于结算利率。

这个影响，随着持有时间增加，逐步削弱。

所以，如果你有一个万能账户，有初始费用扣除。

那最好一次性投入，持有时间越长，实际收益率就越高，向着结算利率靠近。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

如果频繁加保，每次加钱都会扣除初始费，实际收益率则会变低。

需要持有一段时间，才能缓过来。

还有一个结论：

万能账户真的香啊。

我今天把我的万能险翻了一遍，仔仔细细算利息。

实际收益率最低的也有4.2%+，真棒啊，都是我的好宝贝。

我只能感叹，当初买少了哇。

买的时候，觉得五年很长，现在则觉得五年很短…

好吧，今天内容到此结束。

我一个下午，算得昏天黑地，好像参加了一场数学高考。

需要好好休息一下。

周末愉快~

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