刚买完保险就生病了，能获得赔付吗？
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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什么是等待期？
等待期，又叫观察期或免责期。
等待期指的是，从合同生效起的一段指定时间内，即使发生保险事故（如生病或身故），受益人也不能获得赔付。
例如，小丽给自己投保了医疗险，2020年1月1日生效，合同规定的等待期是30天。
也就是说，需要在1月31日之后生病住院，才能使用医疗险来报销。
那么，如果小丽在当年1月20日-1月26日期间生病住院，由于还在等待期内，发生的医疗费用是无法获得赔付的。
02
为什么要设等待期？
保险产品有等待期，看起来似乎是对被保险人不利的。
真的是这样么？
保险产品设置等待期，是为了防止投保人带病投保。
也就是，明知道自己即将发生保险事故了，比如已经检查出疾病，需要住院治疗，此时再进行投保，想要保险公司来赔付。
其实有这种想法的人还是挺多的。而且很多人也会事先察觉到自己身体的状况不好，或者是已经发现自己生病了，往往此时才想起买保险，觉得此时获得保险赔付的概率会比较大。
但是，这对保险公司是非常不利的。
赔付概率过高，保险公司的经营成本也就上升了，那后面就只能通过提高保险产品的保费，来维持公司经营。
这样，「带病投保」的人导致保险产品的价格提升，就造成后面身体健康的人再去买这份保险，就很不划算了，健康的投保人的数量就会下降。
这样就造成了一个恶性循环。
最终就会导致健康的人，反而买不到性价比比较好的保险产品。
所以，「等待期」就显得尤为重要了。
有了等待期，保险公司就有了一个免赔的时间段，有时间去发现那些可能存在的「带病投保」等情况。
保险公司经营良好，才能为我们提供高性价比的保险产品。
因此，对于能「未雨绸缪」，能提前用保险来保障自己的人来说，等待期其实是有利的。
通过对等待期的了解，我们也能看到，保险是保障未知的风险，如果等风险来临了，再去买保险，已经来不及了。
03
等待期有多久？
不同的险种，等待期的长度是不同的。
▼医疗险
等待期一般是30-60天。
▼重疾险和寿险
等待期一般是90-180天。
▼意外险
一般没有等待期，不过有的意外险附加的意外医疗责任会有30天的等待期。
虽然没有等待期，但要注意意外险的生效日期。
有的意外险是投保后3天或7天才生效的，保险合同生效之后发生保险事故才会赔付的。
我们在挑选保险产品时，要尽量选择等待期较短的产品。
等待期越短，对投保人越有利。
04
等待期内发生保险事故怎么办？
等待期内发生保险事故，不能得到赔付。
那么，我们买的保险还有效么？保险公司会把我们已缴纳的保费退还么？
不同险种的处理方式，是不同的。
▼医疗险
等待期内发生保险事故（比如生病住院），一般不赔付，合同继续有效。
▼寿险
等待期内身故或全残，一般不赔付。且大部分产品会终止合同，退还已缴纳的保费。
▼重疾险
这里分三种情况。
（1）等待期内罹患重疾：一般不赔付，且大部分产品会终止合同，退还已缴纳的保费。
（2）重疾险附带轻症/中症责任，等待期内罹患轻症/中症：一般不赔付，有的产品会终止合同，退还已缴纳的保费；有的产品是轻症/中症部分保障结束，重疾保障继续有效。
（3）重疾险附带身故责任，等待期内「非因意外伤害」导致身故：一般不赔付，且大部分产品会终止合同，退还已缴纳的保费。
▼意外险
意外险虽然没有等待期，但要注意它的生效日期。
有的意外险是投保后3天或7天才生效的，生效之后所发生保险事故，才会赔付。
05
1种例外情况
通过上面的介绍，我们知道等待期发生保险事故，一般都不赔付，但有一种例外情况，适用于重疾险、医疗险、寿险。
如果是因「意外」导致的保险事故，通常重疾险、医疗险和寿险都可以赔付，不受等待期限制。
例如，一款重疾险产品的合同中约定，等待期内因意外导致的符合条款约定的双目失明，是能获得赔付的。
这些例外的情况，一般都会在保险合同中的「保障责任」部分做介绍的。
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保险条款里是怎么说的？
保险合同条款里，关于等待期的描述，我们可以用个例子来看看。
比如说，「定海柱1号定期寿险」这款寿险，里面对等待期的描述是这样的：
自本合同生效（或最后复效）之日起90日（含第90日）为等待期。
除意外险之外，其他常见的险种都有等待期的规定。不过，不同险种的等待期时间长度不同。
保险是保障未知的风险，我们要在风险还没来之前，做好保险的保障。
在挑选保险产品时，尽量选择等待期较短的产品。
等待期越短，对投保人越有利。
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