如何让孩子赢在起跑线上?
文 | 银行螺丝钉 (转载请注明出处)
同名微博:@银行螺丝钉
除了孩子的安全、健康,宝爸宝妈们最关心的,可能就是孩子的教育了。
毕竟对孩子十几年的教育,会影响孩子的一生。
甚至孩子还没出生时,不少家长就开始考虑孩子未来上学的问题了。
学区房市场的火爆,就是优质教育资源争夺的结果,相信很多家长都有感触。
01
教育,是一笔长久投资
有句话说:孩子就像是战场上的士兵,未来能走多远、能到多高,都取决于家长的「粮草和弹药」是否充足。
孩子的教育,是每个家庭非常重要、长久的一笔投资。
芝加哥大学诺贝尔经济学奖得主,贝克尔教授的研究表明:教育投资的回报是巨大的:
在发达国家,投资一个大学本科以上学历的资金,投资回报率是15%; 在发展中国家,教育的投资回报率更高。
可以看到,即使在国内上大学,所花的生活费、学费,也是一笔不小的开支。
由于教育费用是刚性支出,而且在持续升高,因此,这是每个家庭都需要提前规划的。
那么,如何给孩子做教育费的规划呢?
02
如何规划孩子教育费?
像货币基金,流动性好,随取随用,也很安全,但长期收益就比较低;
而指数基金,长期收益高,但风险也高,而且投资周期长,短时间内并不是随时赎回都有收益的。
明白了不同资产的特征,才能更好的做好资金分配。
那么,孩子的教育费用,最看重的是什么呢?
最重要的是「风险」,其次才是「收益」和「流动性」。
▼最重要:不能有风险
这些年,很多P2P倒闭,还有隔几年就会出新花招的金融诈骗,让很多家庭遭受了巨大的损失;
也有的家长担心未来经济形势不好,影响工作收入和投资收益;
一些家长生孩子比较晚,到孩子上大学时,自己也快退休了,担心自己万一有什么闪失,孩子的教育费没有着落。
所以,给孩子念书的钱,是未来一定要花的,这笔钱最重要的是要安全、没有风险。
▼次重要:收益要有保障
长期来看,孩子的教育费是水涨船高的,所以,给孩子的教育费用还要保证能稳定增值,才够支付将来的开销。
像货币基金,虽然很安全也很灵活,但目前利率处于长期下行周期,余额宝的收益都跌破2%了,将来也会越来越低。
而长期定投指数基金,虽然收益是比较好的,但指数基金毕竟是股票资产,波动比较大,对耐心也有一定的考验。
那么,给孩子规划教育金,还有什么更安全,收益也有保障的工具吗?
有这种需求的话,就非常适合了解下教育金了。
03
什么是教育金?
我们平常经常听说「教育金」、「养老金」,其实都属于同一种金融产品类型,都属于年金险。
年金,顾名思义,就是「每年领现金」。
通常是一次性或者分几年,给保险公司交钱,到了一定的时间,可以每月或者每年固定领取一笔钱。
前期缴费,后期定期「领工资」,这就是年金险。
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教育金确定性极强
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一款很好的教育金:天天向上
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天天向上的4大优势
天天向上有4大优势:
▼优势一:锁定高收益,拿到手的钱多
天天向上是市面上为数不多的,预定利率是4.025%的教育金,在同类产品中很优秀。
我们买了这份教育金,以后领多少钱,是现在就约定在合同里的,不会受到未来利率下降的影响。
举个例子,给刚出生的女宝宝买「大学教育金」计划,每年交5万,连交3年,一共投入15万。
孩子上大学,18、19、20、21岁,每年能拿到3万元,4年一共拿到12万元。这些钱可以用来交学费、当生活费。 30岁时,一次性拿到25.165万元的满期金,可以拿来给孩子结婚或者创业。孩子30岁时,父母年纪也不小了,也可以考虑拿这笔钱来养老。 一共拿到手12万元+25.165万元=37.165万元,接近所交保费的2.5倍,年化收益率有3.68%。 如果孩子在保险期间不幸身故,保险公司还会给一笔身故金,也就是「已经交的保费和现金价值」这两项中,哪个金额更高,赔付哪个。
▼优势二:现金价值高,着急用钱不担心
什么是现金价值呢?
简单理解就是如果当年退保了,那么当时现金价值有多少,就可以领出来多少钱。并且,随时退保,随时变现。
现金价值高,也就是我们通常理解的「返本快」。很多年金险的「返本」时间,长达近10年。
而天天向上,「返本」时间非常快。
以上面的例子来说,给0岁孩子买大学教育金,分3年缴费。那么第4年的现金价值,就超过所交保费了,也就是第4年返本。
如果是一次性交钱,第二年就能返本。
例如,交10万元,第1年现金价值能达到99864元;第2年现金价值达到10.3884万元,也就是第2年已经返本了。
很少有年金险,能做到这么快「返本」的,天天向上的这种灵活性,是目前市面上非常稀缺的。
很多家长担心,交了这么多钱,到了孩子上大学时才能领,如果中途着急用钱,怎么办?
不用担心,这款产品现金价值高,「返本」快,就能通过申请贷款或退保的方式,把取钱出来用。
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首先,这3个计划之间,可以互相转换。
有的朋友现在选了一个计划,过了几年可能后悔了,想改变计划,也是可以的。
在首个领取日之前,是可以变更计划的。这个设计非常灵活。
有1个注意点:
变更时,要符合想要变更计划的投保条件。例如,投保了大学教育金,想要变更为深造教育金。因为深造教育金必须在16岁之前投保,所以需要在孩子16岁之前进行变更。
其次,觉得买少了,也可以再加钱。
有的朋友可能目前手头比较紧,那么可以先买上,锁定了预定利率是4.025%的产品。
等以后家庭更宽裕了,再追加教育金的保额,非常人性化。
有1个注意点:
目前,只有趸交(也就是一次性交清保费)的情况,支持追加保费,期缴(也就是分多年缴费)是不支持追加的。如果产品停售了,也不能再继续追加了。
追加操作也很简单,直接在保险公司APP上追加就可以了。
交天天向上的保费,还能获得积分,积分可以兑换礼品。
那可以拿到多少积分呢?
积分=每期保费*0.3。假设分5年交,每年交10万,那每次交完保费后,都有30000积分。
积分能兑换天猫超市卡、话费或是体检/齿科等健康服务,都是非常实用的。
07
教育金购买2个注意事项
很多家长都希望给孩子未来一份保障,这样心里更安心。
但是,买之前,螺丝钉还是要再强调,买保险最重要的原则:
先大人后孩子,先保障后理财。
家庭的保障型保险,例如重疾险、百万医疗险、寿险、意外险,一定要先给家里的大人配上、尤其是家庭里的经济支柱,因为大人,永远是孩子最好的保险。
在配置好保障型保险后,还有余力,再考虑孩子的教育金。
购买的时候,有两个点可以注意:
▼年纪越小买,拿钱越多
不过,购买教育金,不能因此影响到了目前的生活。
比如,如果觉得一次性交费(即趸交)压力比较大,那么,选择5年交,也是非常不错的。既给孩子准备好了教育金,又不影响正常生活。
常见疑问解答
儿童保险
• 年入15-25万的家庭,如何给孩子买保险?
• 担心生大病没钱治?这款百万医疗险,最高可保401万• 这款少儿医疗险,0元起赔,私立医院也能报• 买50万,最高可赔170万,这款少儿重疾险太给力了• 不分组,赔2次,重疾险中的佼佼者 —— 守卫者3号• 3个理由告诉你,为什么孩子需要重疾险• 给孩子买重疾险,要买「定制款」• 5个要点,给孩子选出一份高性价比的重疾险