7.5度独家 | 对话“东南亚众安保险”：场景还待挖掘，技术才是出路

导读

“三马”撑腰的众安成为大热，东南亚版却还在萌芽，7.5度独家对话互联网保险初创公司Axinan。

【7.5度】第011次与您见面。本文共2856字，2张图片。

众安成为港交所大热

中国“三马”背书的（蚂蚁金服马云 、腾讯董事长马化腾和平安保险董事长马明哲）众安保险9月28号正式在香港联交所挂牌，开盘就升了15%，最高涨到每股70.5港元，涨幅达到18.1%。引得港交所CEO李小加惊呼这是 “新经济的IPO，久违了的IPO” 。 10月4号中秋节众安股价大涨20%，市值超过了千亿港元也应验了其市场热度。

在2013年9月拿到了国内第一个互联网保险牌照，众安独享中国互联网保险市场，一年后保监会才又发3张互联网险企牌照。在国内，众安一直都领先竞争对手一步，积累并沉淀新的应用场景，利用自身的技术优势强化自身产品的迭代，并通过多场景的渗透积累实现规模销售。

就在众安成为资本市场宠儿之际，被风投列为重要参考的数据智库CBinsight称为东南亚“众安”的Axinan正在新加坡悄然成长，其创始人朱伟曾经就职于Facebook，开发过Facebook Connect，创业前是东南亚出行巨头Grab的CTO（首席技术官）。Axinan在东南亚的发展前景如何？众安发展的历程真的可以借鉴吗？

众安的发展与国内互联网发展关系密不可分，东南亚是否有同样的土壤？

在发展初期，众安与各大流量平台合作，受到加持后又快速深入到各种应用场景中。比如，与电商天猫淘宝推出退货险，与旅游电商平台（如去哪儿）合作推出航班延误险、航空意外险，支付端与Alipay 推出的支付险，更有趣的是与小米合推的“碎屏险”，这些都是互联网发展下新增的“刚需”。

据统计，印尼的电子商务和旅游生态系统市场规模将以分别以每年39％和15%的增长率增长。可见新生的互联网险种需求将会伴随着总体趋势上升。

根据多家研究机构联合调查，2017年4月份，印尼线上购物的群体中，大部分对“不能试”和“损坏”最在乎，而这两个是造成退货率高的主要因素。

换了一个环境， “小众安” 的发展还能被复制吗？

表面上的数据都在指向一个可能，东南亚最终也会出现自己的互联网保险巨头，但即使是众安，在前期有大流量平台的支持下，也吃过不少苦头。

就拿众安最早的退货运费险来说，虽然目前通过它所得到的保费占收入的大头，但是在初期赔付率一直处在90%以上，导致运费险一直处于亏损状态，仅2012年就亏损约1400万元。在东南亚会历史重演吗？

带着这个问题，【7.5度】和目前唯一的一家东南亚版“众安保险”Axinan的首席精算师夏冰星面对面聊了聊。（2017年10月3日，晚上7点于新加坡。）

左一为Axinan精算师夏冰星

【7.5度】：

CBinsight在一篇关于众安保险的分析报道中提到了Axinan是东南亚版 “众安” ，而资料上你们跟印尼最大的C2C电商平台，有印尼淘宝之称的Tokopedia有一个退货险的合作，叫做 “Free Return” 。目前这个业务的保险赔付率是多少？

夏冰星（夏）：

众安在淘宝的赔付率目前在10％－15％之间，而我们公司在Tokopedia的赔付率会更低。

【7.5度】：

Axinan与4000多个Tokopedia商家合作，现在的数字有更新吗？具体的保运费是多少？

夏：

变化不大，印尼本地生产业不发达，货物大多靠进口，不像中国每个小厂小店自己都可以开淘宝店，所以新的商家上线较慢。运费的上限是25rmb，平均大概15rmb。

【7.5度】：

你们和Tokopedia刚开始合作时为什么没有很高的赔付率？众安在刚开始时候经历过一段艰难时期，赔付率达到90%？

夏：

众安之前的困难原因之一是有少数商家和用户在刷空单骗保，后来经过好几年的技术优化和完善风险模型才逐步做到风险可控，转亏为盈。印尼现阶段，支付自动化做的还不够好，而且上门取货服务没有普及，想刷单也没有那么多机会。

【7.5度】：

业界不少评论谈到众安的转亏为盈是靠强大的大数据风控技术，可以具体说说里面的逻辑吗？

夏：

技术的确是互联网保险企业逆袭的手段。不过大数据的技术并不能最大程度地应用于保险产品开发。简单来说，保险公司面临的一个问题是没办法将定价做的太复杂，因为你的定价要让客户易于理解，一个复杂的保费计算反而会限制用户的购买欲望。现阶段大数据风控更适用于防止骗保，包括征信和黑箱模型的建立，这与一些P2P信贷公司采用的是类似技术。

【7.5度】：

新兴的Insurtech（保险科技）初创企业相较于传统的保险公司有怎样的优势，Axinan的优势又在哪里？

夏：

说到我们的优势，有些传统保险公司的服务器还是数十年前的，真的要来跟Insurtech初创公司竞争的话，更新整个系统要花很多钱，即使是选择另开一个科技开发部，由于整个企业框架限制的很死，成本也会比我们大的多，他们更新整套系统要花上千万美元，而我们花几十万美元就做可实现同样的技术。

另一方面的优势在于人才上，一流的技术人才会倾向于加入技术公司而非保险公司，传统的保险人才对于新科技的了解又不深。而我们团队结合了这两方面。

【7.5度】：

新加坡金管局MAS最近又批了两家公司可以进入Sandbox Experiment（沙盒实验计划），Policy Pal和Kristal Advisors。你们有申请进入这个计划吗？

夏：

新加坡Sandbox对申请者要求不低。首先公司的产品需要有技术支持，申请时还要说清楚你的公司的商业模式可能会触及哪一条或哪几条法规，最重要的还要说清楚在完成沙盒实验时，大约为期一年具体要完成的目标是什么。我们和MAS也进行了好几轮交流，希望可以获得进入沙盒的机会。

【7.5度】：

进入沙盒对Fintech公司具体有什么好处？

夏：

首先，获得了沙盒资格，可以让我们在不需要保险牌照的情况下测试我们的产品。再者，我们公司未来会在新加坡继续做下去，沙盒计划是一个很好的切入点，为了打开整个东南亚市场，我们在新加坡本地争取电商平台合作项目。

【7.5度】：

众安在国内趁互联网之势开发出这么多的应用场景（包括退货，支付等的），你觉得东南亚互联网电商发展到现在是时候去挖掘这些需要保费的场景了吗？东南亚的Insurtech发展情况是怎样的？

夏：

我认为可以一试，对于小型的创业公司来说，先进的市场有人做，而本地没有人做的时候就可能是时机。我们目前是唯一一家东南亚 “众安” 。目前其他的Insurtech公司的技术，主要都在销售中介和分销平台上开发。这些模式没有触及保险核心业务。我们主要集中在产品开发，会有自己的优势。

【7.5度】：

会考虑像众安一样与旅游平台合作吗？例如印尼的旅游平台Traveloka之类的？

夏：

这在我们的长期计划中。旅游险需要申请保险执照，我们正在考虑是用中介执照或是保险公司执照参与到这块市场中。

【7.5度】：

你认为东南亚市场和中国5年前的市场有可比性嘛？

夏：

就印尼来讲和中国10年前比较有可比性。东南亚离中国整体差距还很大，技术匮乏，基础设施落后。不过相对几年前的国内来说，竞争也小得多。

还有，以印尼为例，支付和物流发展的速度其实很快，当地的出行企业Go-jek就开启了新的模式，支付物流交通全打通，应用场景很多都可以结合切入，很有潜力。我们认为这种环境是一个创业的好时机。

【7.5度】：

你认为众安的缺点是什么？同类公司未来发展的方向是什么？

夏：

我认为他们目前对合作商的依赖太重，而发展方向一定会在产品创新上。很可能就是一个保险+区块链的模式，未来一定会出现这样的区块链保险独角兽。

以上就是【7.5度】与Axinan的首席精算师夏冰星的谈话记录。

采访后记:

Axinan作为一家在东南亚成立一年多的公司，还可能面临着众安通过阿里的关系直接进入印尼的情况，毕竟Tokopedia就是阿里在印尼的布局之一。

不过夏冰星表示： “印尼市场和Tokopedia相对于国内市场来说非常小，我们会关注众安等国内保险公司是否选择在东南亚建立团队，分出资源竞争这一块市场。”

文末回复 “独家” 获得Axinan下一步融资计划内幕。

END

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