为什么网约车去做金融的想象空间有这么大？

导语：

出行不赚钱，网约车们都开启了贷款生意，东南亚这两家也不例外。

【7点5度】第299与您见面。本文共2282字，4张图片。

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赚钱？不存在的！

“这是一个无形的困境，不能硬闯，只可智取。”

打车平台想要赚钱，除非用户都财富自由了，或疯了。

顺风车惨案风波还没有过去，国内滴滴又因为今年上半年亏损超过40亿人民币登上了话题榜。虽然很多人不相信滴滴真的在乘客和司机身上花了那么多的钱，而且亏损也没有程维说的这么高，但是小罗盘对此表示一码归一码，做网约车很可能真不赚钱。

大如Uber，在刚刚过去的第二季度亏损了 8.91 亿美元，大量大量的资金花在了司机和乘客的补贴上，这可不是币圈发糖果没有成本，都是一公里一公里烧出来的真金白银，Uber十年不到，烧去110多亿美元。

对于网约车的盈利模式，美国哥大商学院教授 Len Sherman 曾解释过为什么 Uber 会无法盈利，而且从汽车租赁的历史经济学证明了Uber 的商业模式就决定了它无法盈利，他指出 Uber 虽然是想以更低的价格颠覆传统的出租车行业，但这不过是相当于让出租车行业重回无监管扩张时代，不顾后果的扩张就是给自己增加负担。

在这样的困境同时也发生在东南亚两家网约车小巨头——Grab和Go-Jek的身上， Go-Jek八月份宣布营收情况，创始人Nadiem表示已经无限接近盈利，距离全面盈利已经不远了，可是要注意，这话的前提是除了还在大量烧钱的出行业务。而Grab总裁Ming Maa在6月份表示，虽然公司年收入已超过10亿美元，但现在还尚未考虑盈利。不过在有了前车之鉴后，两家区域性巨头在一开始就将“饼”画的非常大，而最近的重点放在了金融上。

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Grab和Go-Jek这大半年做了什么？

从上面的时间线可以看出，无论是拿了滴滴投资的Grab还是有Google罩着的Go-Jek，都开始多方面尝试，各种布局。

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为什么选金融？

其实出兵金融业的事情，滴滴在今年3月也发了百亿汽车金融ABS，还顺手做了个“滴水贷”，可惜这些资讯早就被淹没在两起恶劣事故之间。不难看出，通过金融变现缓解出行主业的亏损重压，可能是滴滴尝试走的一步棋招，而这步棋在互联网金融还没成型，也没有大范围爆雷事件发生的东南亚市场上，可能更加有想象空间。为什么？

首先，是东南亚被银行“忽略”的人口非常多。

东南亚地区是个拥有6亿5000万人口的巨大市场，但由于金融基础设施落后，金融覆盖率极低。根据世界银行的数据，东南亚约73％的成人没有银行账户，无法完成传统银行借贷业务的各项信用评价，进行借贷时有一定的难度。而东南亚人及时行乐的乐观天性，使得这一地区的消费需求远大于储蓄需求，个人借贷的需求旺盛。

早在今年3月份， Grab就宣布上线金融科技平台Grab Financial，提供个人贷款和保险业务。而Go-Jek则同时宣布和印尼最大的银行—印尼国家银行（Bank Negara Indonesia（BNI））合作，为Go-Food合作伙伴中的中小微企业提供小额借贷，以帮助他们发展业务。

此次Go-Jek在上周刚刚宣布与印度尼西亚P2P借款机构Findaya，DanaCita（YC孵化）和Aktivaku建立战略合作伙伴关系，希望扩大其在印尼的金融服务领域。Grab则在昨天表态要加大在东南亚P2P领域的服务。

对于Grab和Go-Jek来说，争夺东南亚互金市场还远远说不上，这跟出行不一样，金融市场远远没有饱和，如果哪天Go-Jek和Grab能一起和平相处，一起赚钱的话，不要奇怪，他们可能在合作放贷。

两位东南亚小巨头凭什么覆盖到金融领域呢？

最最最诱人的优势首当流量，出行、社交和用餐一样都是生活中高频次、刚需的应用场景，用户群庞大稳定。Grab和Go-Jek在竞争中一路狂奔，已经积累下了数量喜人的用户。

Grab今年六月份公布的数据，宣称自己的应用已经有超过1亿次的下载量，并且已经拥有了超过710万的司机和小商家依附在上面。

而根据印尼数据分析公司ilmuOne提供的2017年12月的数据显示，Go-Jek在印度尼西亚拥有超过970万用户，覆盖50座城市。相信经过快一年的市场扩张和用户教育，现在这个数据只会不断扩大。

如果说流量是内功心法，那要打擂台的两位各有什么高招呢？毫无疑问，作为市场扩张的先行者和Uber东南亚业务的接受者，Grab 在市场占有率上领先一个身位，并已经覆盖了东南亚的大多数国家。

但是在东南亚最大的市场——印尼，Go-Jek已经建设完成了闭环，提供的服务场景可以满足印尼人生活的方方面面，现在的印尼人出生后可能有三件事无法避免，那就是死亡、税收和Go-Jek。

流量已经有了，场景也搭建完成了，那么是不是打车巨头们转身金融就能潇洒前行了呢？

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从打车转型搞金融？有可能吗？

首先还是要有牌照啊，先合规再发展。

Grab去年才面临了在印尼没有支付牌照，充值业务被迫暂停的尴尬，现在又踏入P2P领域，再看看最近天天挥舞着监管大棒的印尼金融管理局（OJK）（原创 400盘棋的溃败？印尼互金又有头部玩家被点名），小罗盘都替他们捏一把汗。

东南亚互金虽然是个潜力巨大的市场，但各国政府的监管规则和监管态度差异巨大，不像打车平台一样搞定一套系统就可以推而广之。两位迫切转型的小巨头，牌照和配合监管这座大山可能就要翻一会。

再说，要时刻保证弹药充足。

网约车行业一直被人诟病的就是需要通过高额补贴来获取用户，不论是在司机端还是在乘客端，东南亚市场的流量红利虽然仍然在线，但是两位小巨头在出行业务上也都无法实现盈利。而想要长期依靠网约车用户导流而形成保险、信贷等金融业务的强壁垒和超额利润，就必须要考虑高额补贴所造成的线上获客成本高居不下的问题，换句话说，年底都再融个20亿美金吧！

虽然转型金融要突破两个大关，但小罗盘还是挺看好两位东南亚小巨头的前景的，毕竟他们已经拥有着数量庞大、稳定可控的司机群体，特别是两家都已经早有先见之明，早早发展自己的支付体系，基础设施的铺设在火热进行中（虽然远远没有完成），但这是顺利下海做金融最大的本钱。

在东南亚的市场中，流量的天时还在，占据地利的本土巨头们离打下金融业的一片天，到底还缺什么？不妨在留言处写下船长您的想法。

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