相互宝降价！镰刀升级，还是扩大慈善？

撰文|蜜姐&编辑|楚琦

近期，相互宝发布了保障规则升级公告，新规则将于6月1日起生效。

新规还未执行，有人鼓掌，称赞相互宝扩大了保障人群范围；有人痛骂，称割韭菜不要太明显。

01

相互宝在公告中解释，此次产品升级，缘于很多成员反馈，希望可以提供一个额度更低的互助金方案。

用大白话来说，就是有些成员嫌现在的版本分摊费用太高，相互宝就据此做了一个“入门版”方案，降低互助金的额度，同时降低分摊费用。

此外，新规还增加了病种，延长了分摊金额缴纳期限，增加了肝炎例外情况。

同时，相互宝还推出了新产品：慢性病人群防癌互助计划。患有“三高”、心血管等慢性病人群可加入。

相互宝称，慢性病人群防癌互助计划与相互宝大病互助计划互不影响、独立分摊。预计慢性病互助计划每年的分摊金，不会超过188元。

2018年，我国首部《健康管理蓝皮书》指出，全国慢性病发病人数在3亿左右，其中65岁以下人群慢性病负担占50%。

从人数上来看，相互宝的新计划会惠及上亿慢性病人，但在这个消息发布的同时，退出相互宝的声音也一直不断，因为一些成员发现，分摊的金额比自己预想的要多，尤其是针对父母的老年防癌计划。

蜜姐仔细翻看了相互宝的相关内容，发现老年防癌计划分摊的上限确实不清楚。

支付宝里面对于相互宝分摊上限的公开信息，也只有模糊的一句：“预计2020年每期分摊依旧是3-4元（不含老年防癌计划）”。

老年防癌计划的条款中提到“成员分摊互助金属于赠与行为，已经完成分摊的金额无法撤销”，但分摊规则当中没有明确规定分摊上限。

只是提到“如果当期实际收取的分摊金额超出当期互助金及管理费用，超出部分将计入结余”。

这也难怪被诟病。当然，客观来说，老年防癌计划分摊金额更高是正常的，毕竟老年人患病几率更大，传统保险产品，相比年轻人，老年人也是保费更高，保额更低。

分摊金额的多少，还得看愿意参与计划的人有多少。

如今，患病几率更高的慢性病人群防癌互助计划，分摊的金额不确定性应该说更大，恐怕后期也会引来不少争议。

02

蜜姐此前也曾数次谈论过相互宝，从我个人的角度来看，参与其中，没患大病当作做慈善；患大病了能赔付当然好，不能赔付也有商业保险兜底。

也就是说，不能单一指望相互宝保障自己和家人的健康问题。

目前，相互宝参与的人数超1亿人，强调的是“互助”，而其计划条款中也明确指出“本计划不是保险，我们不承诺您能够获得确定的风险保障”。

所以，当你单一依赖相互宝来抵御自己和家人的健康风险时，恐怕会有些失望。

比如，此前被媒体报道的，申请相互宝互助金的人，被要求证明“我妈是我妈”。

说实话，相互宝挺不容易的，审核严格了呢，被骂；审核不严格，大多数成员愿意分摊帮助患病的成员，少部分成员“被代表”献爱心，也被骂。

2019年5月，一名叫“小泽”的3岁小朋友被确诊患有进行性肌营养不良，其监护人申请了互助金。

相互宝大病互助计划所保障的“严重肌营养不良”病症，需满足“自主生活能力完全丧失”的严重程度，但申请人提供的材料，无法判断这名3岁小朋友病情严重程度是否符合互助条款要求，给出了不给予互助金的结论。

戏剧化的是，发起的陪审结果为通过给予互助金的申请。

从人道主义的角度来看，陪审团的意见没问题。但从医学角度和法律角度，不少陪审员都提出了质疑：同情孩子没问题，完全可以搞一场慈善捐赠，为啥要无视规则，强迫大家献爱心。

从最终结果来看，相互宝的成员有38.6%是支持调查员的不予给付互助金的判断。

所以，这些争议一度引发了不少人高呼要退出相互宝。

03

其实，从这些案例当中，尤其是陪审团制度可以看出，相互宝的慈善属性越来越明显，而合同条款的刚性、规则性被弱化了。

另外，需要注意的是：如果患大病，不能获得互助金，维权上恐怕难度不小。

有成员就反应，自己“被加入”了相互宝，想投诉。但被告知，相互宝所属地为北京，蚂蚁金服所属地为上海（企查查显示为杭州），两地监管部门均表示找对方吧，不归自己管……这个情况，属于成员一家之言，没法核实。

不过，中国裁判文书网上，2019年12月的一份民事裁定书显示，加入相互宝的练某因与相互宝所属公司蚂蚁会员（北京）网络技术服务有限公司（以下简称蚂蚁公司）合同纠纷在北京提起上诉。

但最终因蚂蚁公司提出的管辖权异议成立，“本院（北京市朝阳区人民法院）对本案无管辖权，本案移送至杭州市西湖区人民法院”。

估计练某也是晕了，蚂蚁公司所属地明明就在北京！蜜姐仔细翻看了相互宝的条款，发现条款中还真是约定了条款签订地“杭州市西湖区”。

一方面是陪审团制度，规则可以改；一方面是维权了，严格按条款来，规则改不得。说实话，这比边打牌边改规则，还让人摸不着头脑。

此外，相互宝被质疑收取8%的管理费，不公布具体使用情况。蜜姐也不清楚这个收费标准是怎么来的。但能帮助很多人，又能赚钱，恐怕这事儿才能长期持续下去。

不过，相互宝到底算是生意还是慈善？这事儿没界定清楚，争议甚至被骂就在所难免。

虽然蜜姐还是会继续加入相互宝，毕竟今年一共也才分摊了四十多元，但相互宝显示已帮助了1万4千多人，即便其中有不良分子骗取大家的同情心，终归还是帮助了一些困境中的人。

但从专业角度来说，蜜友们想要做好家庭保障，还是建议购买正规的保险产品，尤其是基本的医疗险、意外险和重疾险。

尤其是消费型的百万医疗险，年轻人一年两三百元，就能获得几百万的保额。保障内容，合同条款有明确约定，即便是发生扯皮，也有明确的监管部门和地方去投诉、上诉。

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今日词汇：既往症

既往症：指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常。既往症不在赔付范围内，保险公司一般会对“既往症”做责任免除，某些既往症还可能导致被保人无法进行投保。

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