借9.9万，要还款16.3万！平安普惠也坑人？
撰文|蜜姐&编辑|杰儿
近期，有两位朋友先后跟蜜姐吐槽，身边的同事，平时看起来工作态度和能力都挺不错的，也没什么恶习，突然就开始向自己借钱且金额还不少，让人十分头痛。
01
其中一位朋友，前不久碰面时，聊起他们公司的一位90后小伙，蜜姐忍不住夸赞了几句。
“你可能没见几次，不够了解。他进公司后就是我自己一手带的，业务能力还是不错。”朋友说起这位员工还也是颇为得意，但让人担心的却并不是工作上的事儿。
某天下班后，这位小伙子没有回家，而是等到公司人都走完后，敲开了朋友办公室的门，提出想借点钱。一开始，朋友以为他是应急用，都没问理由，直接问要借多少。
但当这位员工说要借小十万左右时，朋友十分吃惊。
详细询问原因，小伙子说自己借了网贷，现在已经利滚利到快十万了，这速度完全超出他的想象，压力太大，自己扛不住了。
问起借钱缘由，小伙子说当初借钱，只是因为想换下笔记本和手机，以便提高工作效率。没借多少钱，只是到期了换不上，就找了新的网贷平台借新还旧，不知道怎么就累积了这么高额的欠债。
见他神情有些不对，朋友安慰他一番后，提出送他回家，与他父母交谈下。
与他父母交谈后，才得知这已不是他第一次借网贷了。
但让他父母和朋友难以理解的是，小伙子平时除了自己的日常开销和谈恋爱有些花销，并没有染上赌博或其他恶习，也没看到用什么奢侈品牌的物品。实在不明白他怎么欠下了十来万的债。
最终，他父母在朋友劝慰下，答应再帮孩子一次，替他先还了网贷。而小伙子还完网贷后，精神上轻松了很多，很快又恢复了正常工作。
不过，朋友还是颇为担心，再三叮嘱他别再碰网贷了。
02
网贷的悲剧故事很多，这一次结局算好的。普惠金融的初衷是很好的，正如普惠金融之父尤努斯所言，其目的是打造为穷人服务的金融制度。
事实上普惠金融，也的确给很多企业和个人带来了方便。但遗憾的是，不少网贷平台有意或无意的操作违背了这样的初衷，甚至是一些浓眉大眼的平台，也不时曝出问题。
如此前蜜姐曾写过玖富万卡多起投诉的问题（详见《贷4.42万扣1.62万元保费！玖富万卡在搞什么？》）。
然而直接到8月初，依然有广西的网友在投诉平台维权相关问题。
背靠大树的平安普惠也被经济观察报揭露，4月以来投诉量激增，主要问题就在于各种费用，一些客户经理未提前全面告知。
这导致了某些消费者借款后发现实际利率与当初客户经理说的不一样，双方开始扯皮。
这样的扯皮并非少见，网贷天眼上就有数篇关于平安普惠被诉捆绑搭售保险等问题。
黑猫投诉平台上相关投诉量有1800多条，问题也集中在“隐藏捆绑保险费、服务费”等“套路贷”问题。
以黑猫投诉平台7月一位网友的投诉为例，他公开了自己的借款合同，贷款总额为9.9万元，合同显示借款年利率为6.9%，月服务费率为0.691%，月保险担保费率为0.8%。
看起来借款的利率十分友好。每月还款金额为4528.4元，总共需要还款36期，这位网友从今年5月借款以来，已还款3期，最近一算账，才发现不对：本金借款9.9万元，最终居然要还款16.3万多元！
03
合同约定借款年利率明明只有6.9%，为何实际三年还款下来，实际借款利率高达21.6%？！
细看这位网友晒出来的还款明细，就会发现其中的“猫腻”。
如下图，其中，月服务费率为0.691%，月保险担保费率为0.8%，看似不高，但请注意是月利率，如果换算称年利率分别为：8.28%和9.6%！
但以什么基数来算这两笔费用，蜜姐也实在不得而知，网友公开的资料中也找不到这两项费用具体的收费标准。
我们可以从每期还款的明细中看出点门道来，每期还款金额为4528.4元，其中，月偿还本息为3052.31元；月服务费684.09元；月保险费784.08元；月担保费7.92元。
月服务费和月保险费合计1468.17元，占每期总还款的32.4%！也就是说每期还款超三分之一都是“贡献”给这些费用了，而非还本息。
而这并非什么独特案例，仅黑猫投诉平台上就有不少。
当然，这也并非是平安普惠一家的问题，据央行发布的《2018年中国普惠金融报告》（2019年的还未发布）显示，金融消费者投诉中，占比最多的（38.58%）就是支付结算管理上的问题。
只是这些浓眉大眼的正规平台也出问题，实在让人颇感无奈。
04
平安普惠的官网显示，最高50万的贷款无需任何抵押，免上门线上申请放贷、10秒手机申请最快15分钟放款，实在很方便、很诱人。
平安普惠官网首页还显示可以测试借款额度，蜜姐好奇到底是怎么衡量借款人借贷能力的，按要求填写了姓名和电话，点击测试，结果显示的不是借款额度，而是我申请（借款）成功了！让等待电话（即将到来电话轰炸）……
蜜姐瞬间有被迫点击某些亲友发来拼某多，费劲下载APP再点完链接，最后显示帮别人砍了两分钱的酸爽。
对于网贷，再次重申一定不要踏出第一步，别借！
应急要用钱，最好还是先跟父母、亲友协商按银行利率支付利息都行，暂时借钱渡过难关。实在要去金融机构或网贷平台借钱，请务必详细询问客户经理，同时落实到合同条款里面，搞清楚你借的钱，成本到底有多高？自己能否接受？
当然，更稳妥的方式是平时广积粮，随时至少预留一笔应急资金，3-6个月的生活费即可。
有些东西还是别尝试了，尤其是拆东墙补西墙的借钱游戏。就一笔小钱，还款的时候都能让你被暴击到怀疑人生。
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