好东西有点多 | 4 月保险推荐汇总
这个月的好东西实在有点多，先写个简单的摘要，方便大家了解。
意外险：小蜜蜂 2.0 性价比太给力了，后面有对比图，看完秒懂。
医疗险：上周分享我的保险直付住院体验，不少小伙伴让我具体写写当时提到的欣享人生。研究完发现这是一款让我非常舒服的中端医疗险，推荐关注（欣享人生篇幅比较长，我放在文章末尾了）
重疾险：这个月出了达尔文 5 号荣耀版，有很多创新的地方，居然可以同时满足预算有限和预算充裕两种相反的需求。
防癌险：给父母推荐的防癌医疗险更新成终身保证续保的。
推荐汇总如下，更新部分标红色 👇
下面是详细说明
医疗险
医疗险的定位是补充医保，看大病时的医疗开销，推荐所有小伙伴优先考虑。
新增了一款中端医疗险，。文末有我的解读，特别喜欢～
普通医疗险推荐的还是好医保长期医疗（20 年保证续保版本），非常均衡，同时覆盖了外购药和质子重离子，满足健康告知的前提下优先推荐这个。
也不错，同样是保证续保 20 年，可以作为备选。表格里没有是实在放不下了 😅。需要注意的是，平安 e 生保不报销质子重离子和外购药。
的核保条款比较宽松，而且有人工核保通道，对健康状况异常的小伙伴很友好。保证续保 6 年。
PS：我更喜欢 20 年保证续保医疗险的理由在 3 月写过，大家可以参考这里。
重疾险
重疾险必须推荐达尔文 5 号啦，焕新版和荣耀版建议按照排除法来选：
如果只买基本保障 + 60 岁前额外赔付，不附加其他保障，更划算。
除此以外，都是更占优。不管是预算有限，想要尽可能保费便宜，还是预算充足，想要附加癌症额外赔付、心血管二次赔付，都更推荐荣耀版。
他们俩的详细对比可以参考之前的分享。
重疾险配置建议：
身故责任，不建议选，差价配定期寿险更实用；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
建议选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险最重要的年龄段；
癌症额外赔付，有条件建议选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（荣耀版的心血管二次很厚道～）。
保到 70 岁这个选项又回归了。这是我很喜欢的选项，年轻又有理财经验的小伙伴们可以考虑一下我之前给大家分享过的这个思路。
预算更充足的小伙伴，可以看看，可以赔付 2 次。
例行提醒：重疾险和医疗险不是相互取代的关系，医疗险用来支付医疗费，可以理解为“救命钱”；重疾险则是保证生病期间的收入缺口，必要时可以垫付一下费用。尤其不建议大伙用重疾险去取代医疗险支付医疗费，非常划不来。
定期寿险
成家，尤其是有房贷的小伙伴们，给家里的经济支柱投保。
维持上一期推荐
的保费和地板价定海柱 2 号非常接近，只贵了一点点。但附加了节假日航空意外赔付 200%，节假日公共交通意外赔付 150%，挺划算的。
瑞和 2020 升级成了 ，特点还是不限职业、宽松告知，可以选择附加 50 岁前额外增加 50% 保额（叫“特别身故或全残保险金”）。推荐年轻小伙伴们看看，刚好覆盖了我们个人收入最高而且家庭对我们依赖最大的时期。
如果只看基本保障，依然是最便宜的。
意外险
有大幅度更新 👇
我把之前的推荐全都换掉了，大家直接看图 👇
就……小蜜蜂 2.0 保障全面提升，结果保费还降了。
看完资料我就去和齐欣平台的小伙伴们聊，我说这性价比也太夸张了吧？他们说，可不咋地，他们还没开始宣传就已经在蹭蹭地出单了 😂
需要的小伙伴自取吧 👉
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗和伤残赔付。
投资型
维持上一期推荐
主要满足有保本保收益需求的小伙伴们，不同于传统的银行理财可能暴雷，投资型保险是有刚性兑付保障的，这是投资型保险最大的优势。
年金险和增额终身寿险，以前我都给大家分享过。
年金险适合筹备养老，前期积累收益、保本保收益，后约定年龄后稳定零钱，活多久领多久。
增额终身寿险则比较灵活，投入以后积累收益，同时可以灵活支取。
我找到一张很形象的对比图 👇
年金险，我比较推荐，本金按照 IRR 收益率 3.5% 累积收益。亮点是达到年龄以后每年可以领到的年金递增 7%，不用再焦虑通胀的问题了，要考虑的就只有如何健康长寿啦
增额终身寿险，，之前也给大家写过分享，可以视为一款灵活支取的超长期理财。最近更新了 2.0 版本，性价比又有提升，还附带了航空意外赔付。
给父母投保
50 岁以下的话，按照上面 👆 的建议正常配置即可。
超过 50 岁，我的思路是优先配置医疗险和意外险，如果还有负债可以酌情考虑定期寿险，重疾险则性价比较低可以减配或者放弃。
年龄过大无法投保常规医疗险和意外险，可以考虑防癌医疗险和老年意外险。
我把京彩一生替换成了最新的，理由是「终身保证续保」。但要注意，这款防癌医疗险只在 90 家指定医院可以 100% 赔付，其他医院赔付 90%。
给孩子投保
建议优先配置医疗险、意外险，然后是重疾险，定寿则没有太大必要。
继续维持上个月的推荐。
投保戳这里进入小程序 👉
小程序里面有整理上面推荐的各种保险，可以查看具体的情况，投保前一定要看健康告知呀；
有不懂的可以，顾问小伙伴都是非常靠谱的，可以给大家详细的解答。
小程序也提供保单管理和理赔支持的入口，有需要的读者可以收藏一下，以备不时之需。
最后跟大伙汇报一下我研究欣享人生的体会——非常地舒服，有点像我当年第一次知道百万医疗险时的那种惊喜～
我们家的各种保单有十几份，我研究过的保险没有上千也有几百了。研究欣享人生的过程最不像研究保险，反而像是在研究自助餐菜单，一份国内优质医疗的“自助餐”。
欣享人生可以报销国内公立医院的特需/国际/VIP 部开销和「指定」私立医院，所以欣享人生的报价其实就相当于把国内优质医疗资源标了个封顶价格，就算不买研究研究也很有意义。
欣享人生分三个计划 👇 划分很简单，差别在于保额和是否报销门诊
三种计划的每年保费如下 👇 这个表格里的是「0 免赔」的保费
算算账是不是发现国内优质医疗资源也没有想象中那么贵？
如果还想要更低保费的话可以选高一点的免赔额，如果选择 1.5 万免赔或 3 万免赔会有 45～70% 的折扣。
欣享人生的免赔额设计很厚道。一般的医疗险免赔都是只看自付部分，比如看病花了 20000，但是扣除医保报销，自己掏了不到 1 万，医疗险不赔（这不是缺点哈，毕竟这么设计保费才能更便宜、惠及更多人）。欣享人生的免赔额则医保报销部分也算，不管自己实际自付的金额是多少，只要医疗费超过了年免赔就可以赔付。
尤其推荐一二三线城市的小伙伴了解一下，两个理由：
可以报销公立医院 VIP 部和指定私立医院，相当于打包价购买优质医疗资源；
合作医院可以保险直付，大约能覆盖到三线城市。我上个月“被迫体验”了德国版的保险直付，很棒，大家可以参考当时的分享。
一年去不了几次医院的小伙伴，建议选 1.5 万免赔；经常看病的小伙伴，0 免赔最划算。如果一时间确定不了，可以这么来：
先选性价比较高的 A 标准计划 - 1.5 万免赔。住院报销每年 120 万，不含门诊，这个选项是比较典型的保险思维。
然后留意一下自己每年自费花在门诊上的开销金额，如果不是很大，那就保留原方案。如果发现开销比较大，超过了 B、C 计划的差价，再考虑第二年更换就来得及～
PS：哈，其实 0 免赔的经验我也可以分享一下，我在德国的医保也是 0 免赔（保费也就比欣享人生 C 计划贵了 6～7 倍吧，还只能进普通病房，欧美医疗太 TM 贵了）
我属于比较敏感的类型，而且平时看医疗健康内容比较多，经常怀疑自己有病，去诊所的频率比下馆子都高…… 对我而言最痛苦的就是“选择题”，比如好像不舒服却还要纠结「我要不在家观察一段时间？万一没事儿呢？不然钱白花了……」。
0 免赔就能彻底解决这个焦虑，感觉不舒服就直接去诊所报到，心理踏实多了，从来不会因为抠门贻误病情。上次阑尾炎住院，刚刚开始肚子有点疼就立马去了医院，当晚安排手术。因为手术及时，恢复很快，从住院到出院一共才 36 个小时。
后来家庭医生帮我看出院记录都一直说“这么快呢”，说得我一顿得意，毕竟咱可是立志要活到 100 岁的人～ 对我来说，反而还是 0 免赔划算
说明：本文保费试算/对比/报价内容，来源于保险机构自营平台齐欣云服，其它内容为原创。
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