有点开心～ | 8 月保险最推荐
在整理这个月的保险值得买清单前先给大伙分享一个小伙伴最近的经历。
之前她很着急地找到我，家人住院需要理赔时才在出院单上发现既往病史有「乙肝」这一项，父母给填的，是 26 年前的事儿。
但因为自己不记得这件事儿了，当初投保保险时也没有告知清楚，就特别担心保险公司拿这件事儿拒赔。
我记得之前有过类似的案例，就是健康告知不是本人刻意隐瞒的，既往病症和理赔疾病又不相关，那保险公司通常还是会赔付的。然后也把齐欣小伙伴们的协助理赔团队联系方式发了过去。
后来我收到了这位小伙伴的回复（我稍微分了下段，改了十来个字）：
一直担心被拒赔，所以有点消极，就先没找理赔协助，在保险公司的微信公众号里直接报案。很快保险公司的客服就会打电话过来要一个邮箱号，把具体的理赔流程发送到邮箱，按照流程在微信里直接上传资料。
后续完全不需要自己操心，有负责收集资料的人员会打电话，然后去医院调查并打印病历，面谈（就是一些常规的问题）等等，等他的资料收集齐全，他们就会提交到保险公司，这个时候保险公司就算接到正式的理赔申请资料了，如果没有问题几天内就可以结案。
我是正式提交后的第二天就收到重疾理赔款了，没多久医疗险也报销了，出乎意料的顺利。两份保险都没有拒赔，所以没有找小伙伴帮忙。
保险公司太人性化了，继往史上写的是已治愈 26 年，我猜是不是因为得乙肝时只有十来岁，并且工作十几年，每年体检报告都是正常，所以两家保险公司都没有因此拒保。
说实话，太感动了。理赔流程特别省心，以前还得去线下门店排队理赔，现在线上保险，只需要微信上传就可以，甚至不需要寄资料到保险公司，太牛了，易操作，效率高。yyds！
隔着屏幕都能感受到小伙伴的心情，像我自己拿了钱似的高兴～
就这个经历我也说几个自己的看法：
线上投保理赔并不比线下困难，很多问题足不出户就能搞定，反而省去了线下保险排队、熟悉的业务员离职或者门店关门这些烦恼。我自己属于绝对的重度保险用户，大大小小保单至少十几份，不管是德国的还是国内的，都是线上投保，并不担心理赔的问题。
保险公司也不会刻意刁难客户，符合条款的理赔，或者略有偏差但客户在理，也会及时快速赔付的。当出现纠纷有关部门在监管上也是会更偏向于客户而不是保险公司。
网上确实能找到很多被拒赔的故事，但相比于上万起的正常赔付，这都是极少的个例，而且事实也不够完整。狗咬人没意思，“人咬狗”才能上新闻，但这些新闻写得太多反而导致了都在“人咬狗”的误解。
不过也得强调一下，这个小伙伴也是有运气成分的，因为小伙伴忘记的告知项目（乙肝）和后来赔付的病因（肺部原位癌）是不相关的，而且已经治愈过 26 年，所以没有影响实际理赔。大伙对健康告知这件事儿还是要严肃对待，准备材料时最好家人之间沟通一下，如实告知总是最省心的。
……
然后是照例更新这个月的最推荐清单，变化我用红色标出了 ↓
这个月有出 2021 年的升级版，感觉不错，需要的小伙伴可以看看。
我建议的、给不同群体的配置顺序：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。我一向建议所有小伙伴都优先考虑医疗险，因为着实想不到什么可以不需要医疗险的情况。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保额尽量高、保费尽量低。
达尔文和的详细对比可以看我之前的分享。
因为健康告知没能投保重疾险的小伙伴们建议留意下
重疾险配置稍微复杂些，这是我的建议：
身故责任，不建议选，差价配定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
建议选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险最重要的年龄段；
癌症额外赔付，有条件建议选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（达尔文 5 号荣耀版的心血管二次很厚道～）。
保到 70 岁这个选项我很喜欢，年轻又有投资经验的小伙伴们可以考虑一下之前分享的这个思路。
定期寿险
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费。
PS：我当初没娃、没房还是给自己投保了高额的定期寿险，一方面是担心父母，另一方面也是担心也太。所以我给自己投保的保额基本就是按照当时距离实现财务自由目标相差的本金，供同在努力财务自由的小伙伴们参考～
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 1～2 万的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人建议大家优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
推荐给父母的意外险我更新成了最新的，增加了不少贴心的责任：
意外医疗社保范围内用药保险，报销比例从 90% 提升到了 100%
可以报销意外救护车的费用，上限 1000 元；
住院超过 7 天可以报销异地探亲的旅费，上限 3000 元。
需要的小伙伴可以具体看看。
往期相关阅读：
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄型
主要满足有保本、保收益需求的小伙伴们。不同于传统银行理财可能暴雷，投资型保险是有刚性兑付保障的，这是投资型保险最大的优势。
之前推荐的光明一生更新成了最新的，收益率比之前略高一些。建议选择附带万能账户的，保底利率 3%，最新的结算利率是 4.85%。现在利率逐步下行，提前占个坑。
代表的增额终身寿则更像是一笔未来可以灵活支取的长期理财（注意，只适合长期，6 年内支取会损失部分本金）。另外，增额终身寿险也可以作为不能投保其他健康类保险的代替方案，出现意外可以提供一定的保障，没有用上自己的钱也在投资增值，可以参考这个思路给身体原因不容易投保的伙伴们写了一些建议。
往期相关阅读：
……
以上就是这个月的值得买梳理，几个例行提醒：
里面有整理汇总各个推荐保险（和上面二维码链接相同），可以查看具体的保险详情和投保入口，投保前一定要认真看健康告知；
小程序里面也有保单管理和协助理赔的链接，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂的或者比较私人的问题可以，读健康告知时的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们～