担心金融危机，还该买房吗？
我想这背后应该是有两个顾虑：
1、如果金融危机，房价会不会大跌？那现在买房是不是不安全/划算，应该再等等？
2、金融危机会影响家庭财务状况。之前也有小伙伴留言，有些互联网行业的家庭之前对未来形式估计太乐观，贷款太多，甚至开始考虑先把房子卖掉度过危机。
我们来一个一个说。
金融危机和房价
我一直觉得，我们很难预测何时会发生经济危机，也很难预测未来房价走势。
它们都有很强的反身性——如果大家能预测到经济危机，就会提前采取措施，最后危机反而就不会发生了。
所以危机往往发生在大家都觉得很安全的时候。
就像这次 SVB 银行破产，事后的各种解释条理清晰、逻辑工整，但问题是 SVB 破产前怎么没有这些解释呢？就在一周前 SVB 还被评为「最佳美国银行」……
危机不可预测，而且危机一定会发生。我们一笔房贷通常都会持续 30 几年，这么长的时间跨度，中间几乎肯定会经历危机，而且可能不止一次。
更重要的问题也许不是，如果金融危机了，还能不能买房。
而是问自己，现在如何买房，将来遇到危机才能从容度过？
如何降低风险？
降低买房风险最理想化的例子就是全款买房，如果完全没有杠杆，就没什么危机能彻底打垮我们。我很喜欢的财经作者 Morgan Housel 就是，甭管任何人说「房贷是一笔优质杠杆」，Housel 都坚持买房就全款（还是有钱呀 👍）
不过考虑到各种现实问题，我们完全不用房贷也不太可能。
我觉得买房应该有两个底线：
1、本金：不要为了首付（+税费佣金）掏空钱包，确保依然有应对各种突发意外的备用金，而且最好能够家庭没有收入生活半年以上。
2、现金流：有个经验公式，月供不要超过每月家庭开支的 1/3，极限也不要超过一半。虽然是个经验公式，还要考虑到自己的实际情况，但总的思路就是，月供占家庭开销比例越低，财务风险才越小。
像有的小伙伴说，一个月光月供就超过收入的 60%，这是相当危险的。但凡工作上、健康上有点波动，可能家庭财务就被彻底打垮了。
如果能控制好风险，刚需买房还是该买就买吧。刚需买房更像是一笔消费，而不是投资。房价涨了跌了也只是账面的数字，不能变现也就没有太大的意义。
也是因为这样，我在考虑自己的财务自由计划和投资本金时，房产价值我会记录为 0，月供、首付都会当成消费。
……
可能有小伙伴会说，一线房子太贵了，如果想在一线买房，不掏空钱包、不掏空现金流，根本做不到。
但有个现实问题也很值得考虑——对一线房子的渴望，是否应该超越我们的风险承受能力？
前段时间刚好读到一篇访谈，采访了几个回到二线的家庭，里面有句话很戳我 👇
一个家庭其实是非常脆弱的，我们虽然算得上中产，但在北京也没有太多抗风险的能力。
一定要倾尽所有才能置办的房产，是不是从一开始就不应该买？
很多一线家庭看起来收入不错，生活也很好。但仔细看每月开销，可能一半以上都是房贷。资产负债表里，一大半都是房产。
以前经济景气时，这样上杠杆确实能提前上车、甚至还能分享到经济发展带来的回报（房价上涨）。
但是当经济进入下行周期、或者我们个人发展遭遇瓶颈，如何降杠杆、如何控制风险，就会变成一个很重要的话题。
……
大家平时看我聊投资，看长期趋势都是非常乐观的。很多人提醒我，这是不是盲目乐观了。
但其实我看短期挺悲观的，长期的乐观和短期的悲观并不矛盾。
在股票市场快速上涨时，我会为账户快速增值而兴奋，但也会考虑如何加强家庭的风险防御体系。
我会按照 10% 的收益来预期自己的投资，但也会经常用「万一只有 5% 」的收益检查自己的财务自由状态。
我相信股票市场长期一定是上涨的，但也准备了 3 年的备用金应对可能持续 2、3 年的熊市。
从一线搬到二线，论房子的增值潜力，二线多半不如一线。但我更看重的是，这里总房价更便宜，在我的资产负债表里的占比就更小。哪怕哪天房价归零了，我也能承担起这个风险。
我相信前景总是光明的、投资也总会获得回报。但这有个前提，就是小心应对好各种短期风险，确保自己可以坚持到那一天。
财务自由：我的财务自由实证之路
投资笔记：十年之约，躺赚不难
抵御风险：3 月保险最推荐
干货汇总：财务自由路上应该了解的每一个问题