腾讯阿里抢滩抗癌保险，低门槛的商保支付模式能走多远？
“药神保”等互联网特药险产品将会持续冲击传统保险公司的市场份额，市场关注后续保障能否跟得上。
继去年8月，复星联合推出“药神一号”、平安推出“平安特药医疗险”，泰安人寿推出“个人特药保险”之后，腾讯旗下保险平台微保近期也上线了一款覆盖医保外靶向药费用保障的“特药险”产品——“药神保”。
微保公布数据显示，其上线一周后，“药神保”灰度测试的投保转化率，是早先微保推出的另一款产品“微医保·百万医疗险”的4倍，成为微保上线以来最受欢迎的一款产品。人均单数是1.37单，平均投保年龄是33岁。
△图片来源：yestone
就在5月8日，另一个互联网巨头——阿里旗下支付宝上线“老年版相互宝”，针对60-70岁健康群体建立防癌互助社群。加入后若患上恶性肿瘤，可申请最高10万的互助金。
同样主打低价、普惠的两款产品撞档上线，互联网巨头抢滩健康险市场的决心可见一斑。尽管“老年相互宝”更像是一个互助计划，而非保险产品，截至发稿，相互宝已经有6320万用户加入。
作为腾讯布局的创新健康险的试水产品，“药神保”这种特药险的未来前景如何，是成为互联网时代震动保险圈的现象级产品，还是只是以抗癌药为引子的“圈人”行为，尚未可知。
保险与供药，形成闭环
“药神保”由微保联合泰康在线、上药集团旗下镁信健康合作推出。其中，泰康在线为承保方，微保为推广平台，镁信健康为药品供应渠道方。
“市面上其他的商业保险或互助计划因为没有打通保险和供药的全部环节，只能解决用户费用报销的问题，还不能解决抗癌特药价格高及长期供应的难题。” 微保执行董事兼首席执行官刘家明指出，“药神保”的一大创新点在于对用户的保障方式从费用报销转变为药品供应。
镁信是上海医药旗下的创新医疗支付解决方案的提供商。刘家明指出此次与镁信合作的原因，“镁信每年有千亿药品的采购规模，所签约的DTP药房（药企将药品直接授权给药房，患者凭处方购买）网络已覆盖200多个城市、700多家药房。我们可以把它理解为一个药房的仓库，直接掌握终端网络，根据需求完成供药。”
依托于三方的优势，“药神保”不再局限于理赔这一块，而是利用微信的流量入口，打通了保险公司及药品供应链，让药品供应方可以通过保险服务更多用户。而微保发挥了连接器的作用——连接了保险公司、药企和用户，形成了一个完整的生态闭环。
对于部分国内已经上市但医院买不到，而疗效又比较好的昂贵靶向药，患者拿到责任医师开具的处方之后，可以直接在特定药店取药或者送药上门。这确保了特药用得起、拿得到。据知情人介绍，未来DTP药房会逐步扩展到1000家，基本保证各地区至少有1家特药药房。
衔接社保，解决用药难
随着多元化医疗服务的需求日益增长，“药神保”这类产品的出现是现有支付体系的有效补充，也意味着创新药的支付不再唯一锚定社保，而是探索“社保+1”的双渠道。
医疗新闻纪录片《人间世》中，有一集记录了乳腺癌患者闫宏微艰辛的抗癌故事。片子中闫宏微独自一人去香港购买当时内地还没上市的靶向药物——哌柏西利的场景格外令人心酸。
△图片来源：yestone
这种可以针对三阴性乳腺癌的靶向药物一盒21粒，售价高达3万元，平均一粒1400余元。
拿着香港诊所开的处方，闫宏微一共在香港花了九万人民币，购买了3盒哌柏西利，这几乎是她一年的薪水。这也是很多癌症患者的生存写照——与香港一样，内地的癌症治疗费用也普遍高昂，医保报销受国内医保目录限制，对于部分治疗及特效进口药或自费药不予报销，而且上有封顶，存在很大的保障缺口。
2018年国家药监局批准的48个上市新药中，18个是抗肿瘤药，但是进入2018年抗癌药医保准入专项谈判的只有3个。每一个新药从上市到进入医保都是漫长的利益博弈过程，而对肿瘤患者而言，时间犹如手中的流沙，稍纵即逝。
尽管国家医保目录的动态调整机制建设已经进入加速期，但这种“腾笼换鸟”的浩大工程，无疑不是一朝一夕就能完成的。相较而言，特药险的用药目录更新则有“船小好调头”的优势，更加动态灵活。
“药神保”基础版的保费每月1元，覆盖目前社保目录外的12种抗癌药，保障金额100～150万；升级版保费每月6～190元不等，覆盖国家批准引入的所有抗癌特药，保障3年免费用药。在一位医学人士看来，对于真正需要用药的癌症患者而言，“药神保”的确能发挥保障作用。
5月16日微保公众号曾发布文章称，“微医保•百万医疗险”免费升级特药责任，将抗癌特药责任以附加条款的形式明确到条款中，不限院内、院外用药。也就是说，患癌症以后，除原先院内报销的费用外，即便是在院外购买抗癌特药的费用，也是明确可以报销的，保障期限是患者患癌以后一年内的用药。
低门槛、普惠，一把双刃剑
凭借保费低、保额高的特点，特药险无疑会吸引一批购买者。这是优势所在，却也有市场的疑惑存在。
以低价吸引用户、迅速占领市场是互联网公司的商业模式。泰康在线副总裁丁峻峰坦诚，“药神保”投保门槛很低，其定位是一款普惠型产品，希望可以让尽可能多的用户参与进来。
入局之后，下一步该如何走？丁峻峰说，从产品的责任上来说，目前这款产品只是针对抗癌特药，而要覆盖一个人一生中的全部健康风险，是需要多种产品的搭配的。目前市场上并没有大而全的全能型产品。“我们希望这款产品能够起到保险教育的作用，让用户以这个产品为起点，能够对保险有认知、有兴趣、有行动。”
但保费过低的一大缺陷在于可能难以保障用户需求。医疗战略咨询公司Latitude Health创始人赵衡指出，客单价是关键。客单价越低，规模化就越难，也就越没有价值。“在规模不足以大的情况下，这种产品目的是为了圈客户，但圈来的客户进行二次消费的几率很低。”
保险公司的理赔是基于保费总规模。“可以参照此前‘微医保·百万医疗险’产品的实际运营情况：营销费用占到30%，综合管理成本占30%，只剩下30%多可以用于理赔。”一位行业内人士解释，保费规模小意味着实际可理赔总额低，实际可覆盖的用户很少，最后很可能会收紧报销条件。
△图片来源：yestone
这就出现了“宽进严出”的问题。通过低价、投保过程简单等宽松的营销手段吸引用户进入。但随着产品销售增加，对健康告知的要求、理赔的规则可能越来越严格，症状告知和风险的联系相当模糊，之后的理赔容易发生保障不到位的问题。
药物滥用可能会是“特药险”存在的另一个风险。好人生集团创始人汤子欧称，针对癌症患者，医生都会根据目前的临床路径，客观中立地给出治疗方案。但特药险推出后可能影响治疗方案。
一位医学人士表示，如果过度依赖用新药反而会提升保险的理赔成本和患者负担。一些特药险在宣传时有意无意地忽略“以医生专业意见”为准，也可能干扰医生的治疗方案。
为此，“药神保”的《保险条款》特别指出，参保人员需根据医院专科医生开具的用于治疗该癌症的药品处方购药，且会由第三方服务商审核处方。
尽管当前部分市场人士存有担忧，但对互联网特药险的未来持乐观态度者亦有不少。一位接近“特药险”产品设计的人士则向八点健闻表示，以“微医保•百万医疗险”纳入院外用药报销一年为例，随着未来创新抗癌药纳入医保数量的逐渐增多，现有医保体系对院外用药的赔付额也会自然减少，这就给予支付范围可延伸至院外的互联网特药险产品，腾出了更大的市场空间；此外，“药神保”此番与上药背景的镁信合作，后者在控制药品成本上有优势，未来用药量越大，药品成本就越低，这将起到降低理赔成本的作用。
线下走到线上，用户量至关重要
更早布局特药险市场的并非微保，而是传统保险公司。开头提到的复星联合推出的“药神一号”、泰安人寿推出的“个人特药保险”，都是将保险服务与抗癌药结合起来。
镁信健康相关负责人告诉八点健闻，镁信还与华夏、中华联合、招商仁和等传统保险公司，以及众安等互联网保险公司有合作。其中，华夏和众安特药险共计超过500万单。由镁信健康提供的相关抗癌特药险产品目前已占据80%的市场份额。
“药神一号”就是一款由复星集团布局“特药险”市场的产品，去年8月份已经上市。它同样提供院外处方购买药品费用直付服务，患者在完成审核流程后，去指定药店处直接“0元取药”。但它需要搭配复星长期重疾险购买。
在行业人士看来，迟到一年的“药神保”进入市场后，将会严重冲击上述保险公司相似产品的市场份额。因为对于保险业来说，腾讯是一个无法忽视的流量入口。
腾讯财报显示，截至2018年底，微信月活跃账户数增至约10.98亿，日均总支付交易量超过10亿次。作为腾讯旗下保险平台，微保同样承接了腾讯的互联网基因及“连接器”定位。日前，微保的月活跃用户是2700万，在金融理财类小程序中排名第三。
坐拥这样的流量入口，“药神保”的优势显而易见。
而目前拿到保险牌照的互联网巨头并不多。去年11月，京东宣布安联财产保险有限公司获准更名为京东安联财产保险公司，这是继阿里、腾讯后第三家互联网巨头拿到了保险牌照。三家巨头中，目前只有腾讯布局特药险市场。
中国保险行业协会近期发布的《2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》显示，互联网人寿保险、年金保险和意外险出现不同程度下滑，而互联网健康保险规模保费从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元，三年间增长了11倍。
正如开头提到的，无论是阿里还是腾讯，都在主打健康险。但拿什么创新产品更快地嫁接流量、吸引用户，精准把脉用户需求，是互联网保险行业竞争的核心。
中央财经大学保险学院教授郝演苏认为，特药险属于一个新业态，是一个创新产品，有质疑是很正常的。但对于一个新业态，也要允许它尝试一下。如果它成功了，对于老百姓降低癌症用药的成本是有意义的。而泰康是一个成熟的保险公司，有完善的精算队伍和基础，想走一条创新思路也未尝不可。
谭卓曌|撰稿
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叶缦依|撰稿
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季敏华|责编
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