三大部门力挺！公积金“存废”之争，尘埃落定
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近日，住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行联合发布《全国住房公积金2019年年度报告》，披露了2019年全国住房公积金运行情况。
其中提及了几个数据：
去年全国缴存额达到了2.3万亿，提取人数5648万人，共提取1.6万亿，发放了286万笔住房个贷，额度达到了1.2万亿。
我查了一下2018年的报告，缴存额是2.1万亿，住房个贷发了252万笔，额度是1万亿出头。
图示来自全国公积金2019年报
显然，公积金的“盘子”越做越大了。
这是一份例行的年报，年中5月末或6月初都会发出来。
起初是在2015年的时候，住建、央行、财政3大部门发过一个公积金信息披露的通知，每年都要向社会全面亮出"家底"。
例行公事，并不意味着没有干货。尤其放在今年的舆论环境下，高层对于公积金制度的态度，值得重视。
比如，报告中说：
住房公积金支持缴存职工群体进一步扩大，支持租赁住房消费力度加大；
非公有制经济缴存职工占比持续增加；
重点支持了职工基本住房需求，努力减轻职工住房贷款利息负担。
这就是三大部门对公积金制度定下的基调：缴存的人多了，基数更大了，对刚需更友好了。
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可很多人并不这么看。
今年开始，呼吁取消公积金的说法，日趋白热化。
因为疫情的原因，不少专家、企业家反复呼吁取消公积金，为经济和企业减负。
2月份时，正值复工复产的关键时刻，黄奇帆说：
1，现在买房，商贷已经成主流。
2，公积金管理中心不是金融机构，账上趴着巨量资金，却不能投资和融资，没效率。
3，房价高涨，使公积金的存在形同鸡肋。
这一番话颇为吸引眼球，财政部原部长楼继伟也公开表态称：
“公积金的缴费率是单位和个人各5%-12%，合计最高到24%。现在是可以缓缴，我认为今后可以将缴费率统一降至5%，包括一些专家提出取消公积金的建议我也赞成。”
董明珠甚至说，给9万员工一人一套房，“我们都盖房了，还要给公积金干嘛？”
结合2019年报里话，细品一下，似乎是为了回应质疑，给公积金“存废之争”下结论：公积金制度可以改，但不可能取消。
我们的住房公积金制度，是90年代从新加坡学来的，上海当时是第一个“吃螃蟹”的城市。
因为长期的福利分房，导致住房严重短缺、建设资金匮乏，上海在1991年2月启动房改，通过“国家支持一部分、单位补贴一部分、个人合理负担一部分”的方式，推动住房由“实物补贴”向“货币补贴”转换。
到了1999年，《住房公积金管理条例》颁布，全国铺开，配合1998年开启的住房商品化，如今体量日益庞大。
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这么好的一个政策，为什么专家和企业家频频反对？
除了上文所说的给企业减负以外，公积金制度还存在以下几个问题。
比如，覆盖面太小。
从房改至今，公积金已经运行了20多年，实缴单位仅292万个，实缴职工还不到1.5亿人。
这是什么概念？
去年人社部部长说，开放40年以来，我国城镇就业人数已经达到了7.8亿人，根据中金公司的数据，城镇职工总数不到5亿人，社保缴纳人数是3亿人。
也就是说，现在交公积金的人，只占全国就业人数的18%，城镇职工的33%，社保缴纳人数的48%！
交的人少就不说了，关键是享受公积金的人，很多都是公家单位。
实缴职工中国家机关、国有企业和事业单位的人数占比高达51%，达到7344万人，而城镇私营企业及其他城镇企业职工占比为31%，仅4464万人。
制度设立的初衷，本来是让低收入者能享受到政策倾斜的福利，现在公积金大部分都是单位机关的人在享受，这让月入1000的6亿人情何以堪？
正所谓“不患寡，患不均”，“恨人有，笑人无”，上大街上找发传单的、送外卖的、送快递的问一问，公积金这3个字，离他们太遥远了。
更重要的是，公积金没效率。
公积金条例要求：每月缴交金额被存入受规管的个人存款账户，除用于购房、建房、租房等用途之外，不得提取使用。
这样的提取条件，异常苛刻。
由此直接催生了公积金代提的地下中介，21世纪经济报道4月份做过采访，在一些地方，公积金代提的价格随着公积金管理趋严水涨船高，从早先的3-4个点，一路上涨到现在最高10个点。
按公积金年报数据，去年有5648万人提取了公积金，这些人连实缴职工的40%都不到。
上文提到，黄奇帆建议取消的理由之一是“房价上涨使公积金变得鸡肋”。
目前，绝大多数城市个人公积金首套房贷款上限目前为30万元至60万元，全国最高的上限是北京，达到了120万，家庭双职工公积金贷款总额为个人上限的1.5至2倍。
图示来自安信证券
对一线大都市来说，房价动辄数百万乃至上千万，即便按最高提取上限，对购房者来说也是杯水车薪。
由此带来的弊端，是大城市公积金动不动就“告急”。
举个例子，在2016年，一轮席卷全国的房价上涨潮开启，上海、南京、福州、郑州等城市先后传出公积金当期缴存额“被贷空”的消息，资金池枯竭，公积金中心出现通宵排队，等待放款的现象。
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有这么多的缺点，是不是就得照专家说得那样，把公积金直接取消就完了？
一刀切当然不行，年均5000多万人的提取规模，不容小视。
更重要的，是高层的态度。
如上文所说，本次3大部门给公积金制度定调，其实是态度鲜明的“力挺”，可以看做对公积金存废之争做出的回应。
在5月18日，高层发布了一份加快完善市场经济体制的意见，其中有一句话：“改革住房公积金制度”。
结合“改革”这俩字，再看看3大部门的态度，我们就知道公积金是不可能取消的。
有问题，改就是了，没必要直接取消。
既然不能取消，只能慢慢改，又该怎么改呢？
有以下几个方向。
基于对经济和企业减负的角度，允许断缴、续缴，允许部分企业少缴，允许一部分公司改变双方各担50%的比例。
事实上，今年住建部、财政部、央行就允许6月30日前缓缴住房公积金，青岛允许企业申请降低缴存比例最低至5％，山东、广西、甘肃、江苏都出台了政策，阶段性降低企业住房公积金缴存比例。
很明显，给企业减负是大势所趋，目前还只是疫情下的阶段性政策，未来会成为常态。
应该扩大公积金的用途，不能只局限于买房。
目前的提取用途中，用于职工租赁住房的，仅占提取总额的5%。用于其他住房消费的，仅占2%，公积金已经跟买房划等号了。
这是楼市的现实问题，很多人不是不想在租房、装修时使用公积金，而是租的房子很少有备案的，房东不想多交税，也不可能配合去备案，长租公寓的体量又太小，动不动就倒闭关门，租房提取的难度更高。
因此，租房、装修提取率低，不是人们不想用，而是提取门槛太高。
以后的方向，应该是减少各种杂七杂八的证明，大规模的供给公租房，对年轻人重点倾斜，针对社保和个税缴纳时长，相应增加提取额度。
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大家更关心的是：房价大涨导致公积金额度没了用处，如何把形同鸡肋的资金用到刀刃上？
答案是：旧改。
我们房屋老化速度很惊人，交房不到10年的小区，进小区没有人车分流，大门形同虚设，楼前全是杂乱的三轮车、电动车，走路都举步维艰，停车都是老大难的问题。
外立面剥落，绿化带不断被居民侵蚀，租房客群什么人都有，水电管网不断维修，电梯使用频率高，维修次数频繁。
高层还好些，2000年以前建造的大量单位老公房，家属院，问题尤为严重。
方正证券夏亦丰的测算称，将老旧小区的改造分为三部分：楼本体、小区公共区域、完善小区环境。
这三部分的改造成本估算分别为400、200、100 元/平米，合计改造一个小区的成本约为700元/平米。
加上改造企业的利润（3%利润+2%管理费），总投资预计会达到4万亿。
这么多钱从哪里来？
像上海这样的大城市，可以市级和区级承担70%，剩下的由业主、住房维修资金来解决。
小城市就难了，光靠财政补贴，各地也没有动力，此时，大量沉睡中的公积金。就派上了用场。
此事已有多个先例，今年开始，金华、淄博、青岛、黑龙江都发布了新政策，可申请提取住房公积金用于加装电梯和老旧小区改造。
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很多人关心的“劫贫济富”问题，也需要解决。
上文提到，我们的公积金制度是学新加坡的。
但是，我们学的只是新加坡住房制度的“皮”，没有学到人家的“肉”。
新加坡住房大概有146万套，其中组屋有100多万套，占比高达70%，私人住宅只有20%多，一般新组屋价格仅为私人住宅市场价格的三分之一。
新加坡没有土地财政，土地出让金不能被部门和机构支配，必须作为储备资金交纳到国库。
建屋土地局的资金，就是从储备资金和公积金当中支取的，新加坡使用中央公积金为 HDB提供建设组屋及为居民提供的低价房贷，居民在购买组屋及偿还房贷时再提取中央公积金。
注意：公积金只是新加坡住房模式的“一小部分”。
在公积金背后：是大量的保障房供给，针对富人的高额房产税，不计成本的财政补贴，高度成熟的土地制度，高达90%以上的住房自有率，世界排名前列的人均GDP。
这些东西，可不是照搬一套规定就能学来的。
换句话说，公积金的弊病已经长成了“参天大树”，到处都是毛病，但问题的根源，是房改时就已经埋下的“种子”。
因此，要根除公积金最让人诟病的“不公平”问题，是想办法做大“流通盘”。
必须大规模增加租赁房和保障房的供给，不能只是流于口号。有的城市增加了几百套公租房，就被当做房住不炒的典型大肆宣传，不过是自欺欺人而已。
建保障房土地不够，就大幅增加集体土地入市的规模，降低各城市对高溢价卖地的狂热追逐。
房产税应该“动真格”，像上海和重庆那样“隔靴搔痒”的房产税，收了还不如不收。
这显然不是一朝一夕的事，没个十年八年不可能成型。
从这个角度看，讨论公积金是存还是留，是一件值得庆幸的事，这会让越来越多的人觉醒，从而加速房地产市场配套制度的完善。
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