官宣！存量房贷利率最低能调至3.55%
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存量房贷利率调整的具体时间节点明确——在国庆长假前后，多家银行发布《关于调整存量个人住房贷款利率的公告》确认，拟于2024年10月12日发布具体操作细则，2024年10月31日前完成批量调整。
意味着，本轮存量房贷利率调整将在本月底前完成。按照此前国新办新闻发布会的预测，届时将惠及5000万户家庭、1.5亿人口，平均每年减少家庭的利息支出总数约1500亿元左右。
众多银行明确存量房贷利率调整时间节点
据不完全统计，国庆长假前后分别有建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、广发银行、兴业银行、光大银行、中信银行、交通银行、浦发银行、富滇银行、云南农信等多家银行通过APP或官微发布《公告》，明确了本轮存量房贷利率调整的具体时间节点。
从各银行发布的信息来看，《公告》内容大同小异，均对具体操作细则和批量调整的时限作了明确：即10月12日发布具体操作细则，并于10月31日前完成批量调整。
图源建设银行APP
这其中，需要注意的是，云南农信具体操作细则的发布时间可能会稍晚一些。
按照官方《公告》，云南农信公布具体操作指引及相关事宜的时间为10月14日，完成存量房贷利率批量调整工作的时间则与其他银行保持一致。
图源云南农信官微
当然，除了按部就班地发布涉及存量房贷调整的时间节点公告外，诸如中国银行、光大银行、交通银行、浦发银行等还同步发布了此次调整的常见问题答疑。
根据答疑内容明确的信息如下：
1、 调整对象：只针对存量商业性个人住房贷款（包括首套、二套及以上），不包括住房公积金贷款、组合贷款中的住房公积金贷款，以及购买商铺、商住两用房等商业用房的贷款。
2、 调整范围：本次调整不涉及LPR，仅调整加减点。
如果存量房贷利率加减点高于-30BP，且高于所在城市目前执行的新发放商业性个人住房贷款利率政策下限（如有），均在本次存量房贷利率批量调整范围之内。
也就是说，房贷利率基点数高于-30BP的存量房贷都在调整范围内；同时，针对一些设有住房贷款利率下限政策的城市，如果存量房贷利率高于新发放住房商业贷款利率下限的情况，也在调整之列。
举个例子：
A：如果你的房贷利率当前定价为LPR＋30BP，且所在城市已取消房贷商业性个人住房贷款利率政策下限，则你的房贷利率定价本次将调整为LPR-30BP，调整后利率加减点下降60BP；
B：如果你的房贷利率当前定价为LPR＋30BP，而你所在城市房贷的利率政策下限为LPR-25BP，则你的房贷利率定价本次将调整为LPR-25BP，调整后利率加减点下降55BP。
这里面，由于北京、上海、深圳执行二套房商业贷款利率下限政策，因此，例举中B类情况，一般只会在北京、上海、深圳的二套房存量房贷利率调整中出现。
3、 如何申请：银行在10月31日前对符合要求的存量住房商业性个人住房贷款进行统一批量调整，无需客户提出申请或提供材料，调整完成后可通过手机银行查看结果。
此外，本次存量房贷利率调整不溯及既往。以前已经支付的高于调整后利率水平的房贷利息不支持返还。
存量房贷利率最低将调至3.55%
从时间上看，各银行在国庆长假前后动静不断，实际上与央行节前密集发布的一系列政策有关。
图源央行官微
其中，涉及存量房贷利率调整的时间节点以及调整范围等内容，则主要以市场利率定价自律机制发布的《关于批量调整存量房贷利率的倡议》为参照和指导。
图源市场利率定价自律机制官微
按照“倡议”的内容，对于LPR基础上加点幅度高于-30BP的存量房贷，将其加点幅度调整为不低于-30BP。
也就意味着，本轮存量房贷利率调整的最低利率将是当前LPR-30BP。
而9月20日公布的最新一期5年期以上LPR为3.85%。按此计算，本轮存量房贷利率调整能享受到的最低利率将会是3.55%（不包含执行住房贷款利率加点下限的城市）。
最低利率并不意味着所有人都能立刻享受！
因为，本轮存量房贷利率调整不涉及LPR，也就是说，不会按照最新一期的LPR来作为调整后的利率定价。
由此，实际能享受到3.55%利率的群体，理论上是自今年7月LPR调降至3.85%以后的那一部分贷款用户。
按照上次调整存量房贷利率的经验，要完全享受到本轮存量房贷利率调整的实惠，还得等到贷款重定价日LPR更新之后。
举个例子，以1月作为重定价日的情况来看，经历上一轮存量房贷利率调整，基本处于0基点的状态。
也就是说，在今年1月LPR（4.2%）重定价之后，这一群体的房贷利率为4.2%+0BP=4.2%。
本轮调整按照-30BP来调减，即4.2%-30BP=3.9%。
以100万贷款30年等额本息计算，本次调整后月供减少173元。
而到明年1月重定价日到来，如果LPR仍然是3.85%的话，利率将变为3.85%-30BP=3.55%。
完全且彻底地享受到本轮利率调整的实惠，月供相比存量房贷利率调整前减少372元。
针对重定价日，央行在系列政策中也给到了贷款客户更多的自主空间：
自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期。在利率重定价日，定价基准调整为最近一个月贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。
同时，央行还提到：自2024年11月1日起，浮动利率商业性个人住房贷款与全国新发放商业性个人住房贷款利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新发放浮动利率商业性个人住房贷款置换存量贷款。重新约定的加点幅度应体现市场供求、借款人风险溢价等因素变化，加点幅度不得低于置换贷款时所在城市商业性个人住房贷款利率加点下限（如有）。
而涉及到固定利率的情况，本轮存量房贷利率调整中央行也明确要求——固定利率商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新发放浮动利率商业性个人住房贷款置换存量贷款。置换时，利率以最近一个月贷款市场报价利率为定价基准加点形成，加点幅度等于原合同利率水平与最近一个月贷款市场报价利率的差值。
总体来说，本轮存量房贷利率调整的时限越来越近，披露的相关内容也越来越明晰。尽管对于每个个体来说，节省的利息或许不算多。
但蚂蚱也是肉！更何况，还是白捡的呢。
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