编者按：《普惠金融发展国家战略（2019-2024）》（以下简称《战略》）阐述了印度普惠金融政策的愿景和主要目标，该战略旨在以可负担的方式提供正规的金融服务，拓展普惠金融的广度和深度，提高民众金融素养和消费者保护意识。本文选译第一章与第四章，介绍了该战略的意义与六大目标。
《普惠金融发展国家战略（2019-2024）》阐述了印度普惠金融政策的愿景和主要目标，旨在通过促进金融领域中所有利益相关者的广泛合作，从国家层面推动普惠金融范围的扩大与发展的可持续。
该战略旨在以可负担的方式提供正规的金融服务，拓展普惠金融的广度和深度，提高民众金融素养和消费者保护意识。普惠金融越来越被认为是全世界经济增长和减少贫困的关键驱动力。获得正规融资有利于创造就业机会，降低受经济冲击时的脆弱性，并增加对人力资本的投资。在无法获得正规金融服务的情况下，个人和企业只能依赖其自身的资源，或依赖昂贵的非正规融资来源以满足其金融需求和寻求发展机会。从宏观层面来看，高水平的普惠金融能够支持全面可持续的包容性社会经济增长。
有越来越多的证据表明，普惠金融在提高整体经济产出、减少国家层面的贫困和收入不平等方面具有乘数效应。面向女性的普惠金融对于性别平等和推动女性经济赋权尤为重要。通过加强对经济生活的掌控，女性可以帮助自身和家人摆脱贫困，降低其陷入贫困的风险，消除来自非正规实部门的剥削，提高女性全面投入可衡量和生产性经济活动的能力。普惠金融体系支持稳定、完整和公平的增长。因此，政策制定者应当注意由于生理、社会文化和心理等方面的差异而产生的金融排斥。导致非自愿排斥的一些关键原因包括：值得注意的是，在17个联合国可持续发展目标（2015-2030）中，有7个目标（消除赤贫；消除饥饿并提升粮食安全保障水平；实现人民的健康与福祉，促进性别平等；促进持续、包容和可持续的经济增长、实现充分的生产性就业和体面劳动；建设有弹性的基础设施，促进包容性和可持续的工业化，促进创新；减少国家内部和国家之间的收入不平等）将普惠金融视为通过提高贫困人口和边缘化阶层的生活质量，实现世界范围可持续发展的关键推动因素。（可持续发展目标，2018年）普惠金融被定义为“确保弱势群体（如低收入群体）以可负担的成本获得金融服务、及时获得充足信贷的过程”（普惠金融委员会-主席：C Rangarajan博士，印度储备银行，2008）。普惠金融中期路径委员会（主席：Shri Deepak Mohanty，印度储备银行，2015）将普惠金融的愿景设定为“可便利地获得一篮子基础正规的金融产品和服务，其中应包括以合理成本向小微、被边缘化的农民和低收入家庭提供的储蓄、汇款、信贷，以及政府支持的保险和养老金产品，并通过辅以社会现金转移逐步提供适当的保护，同时增加小型和边缘化企业获得正规融资的机会，更多地依靠技术进步来降低成本和改善服务供给……”尽管印度为推进普惠金融已经作出了许多努力，但要确保印度未获得以及未充分获得金融服务的各个群体充分获取并使用这些服务，还有很长的路要走。基于印度的发展优先事项，《普惠金融国家发展战略（2019-2024）》致力于消除获得各种金融产品和服务时的固有障碍。一个由稳健的普惠金融政策有力支持的，注重金融教育和客户保护的普惠金融体系，不仅有利于经济增长，而且利于扶贫，具有减少收入不平等，减少贫困，提高社会凝聚力和共享经济成果的潜力。而金融排斥使社会弱势群体和低收入群体只能选择非正规的金融服务，使他们更容易陷入经济困境、债务和贫困。 印度储备银行在普惠金融咨询委员会的支持下，根据印度政府和其他金融部门监管机构的意见和建议，制定了《印度普惠金融发展国家战略（2019-2024）》。参与的机构包括: 印度证券交易委员会（SEBI），印度保险监管和发展局（IRDAI）和印度养老基金监管和发展局（PFRDA）。本文件还反映了与一系列利益相关者和市场参与者，包括国家农业和农村发展银行（NABARD）、印度国家支付公司（NPCI）进行广泛磋商后的结果，内容包括分析印度普惠金融的现状和制约因素、普惠金融的具体目标、实现目标的策略和衡量进展的机制等。为了让一系列基础、正规金融服务普惠万家，我们制定了一套符合印度国情的指导目标。本章详细阐述了每个目标，制定了行动计划和时间表，并就实现目标提出了广泛的建议。
实现村庄半径五公里内即有可使用的正规金融服务。简化客户注册手续，且该流程应该逐渐实现无纸化。通过扩大服务范围以实现金融服务的普及性，是成功实施普惠金融战略的关键基础。在过去的五年中，特别是随着2014年国家普惠金融计划的推出，国内金融服务网点总量有所增加。然而，国内部分地区，包括东北部地区交通不便地带、受到左翼极端分子影响的地区和极端贫困地区，需要增加服务网点以提高覆盖率。每一位有意愿且符合条件的成年人都需要获得一系列基础金融服务，包括基本的储蓄银行存款账户、信贷、微型人寿和非人寿保险产品、养老产品和合适的投资产品。通过国家普惠金融计划（PMJDY），印度已经建立了为每个成年人提供基础金融服务必要的基础设施。然而我们发现，仍然需要进一步向国家普惠金融计划账户持有人提供保险、养老金和信贷。新加入金融系统的人员，如果符合条件并愿意加入生计或技能发展计划，即可获得政府现行谋生或技能发展计划的相关资料，从而帮助他们增强技能，从事有意义的经济活动并增加收入。在全球范围调查发现，可持续的谋生手段可以使人们摆脱贫困。通过银行、政府和技能发展部门之间的充分协调与合作，新加入金融领域的人员可以获得政府现行技能发展方案和生计项目的必要信息。为了使受众了解相关金融产品和操作过程，应以音频、视频或小册子的形式提供易于理解的金融知识模块。模块应以特定的目标受众为导向（如儿童、年轻人、妇女、新手工人/企业家、家庭成员、即将退休人群、退休人群等）。这些模块应同样适用于新进入金融体系的人员。由于印度政府、印度储备银行和其他利益相关者在普惠金融方面所作出的努力，目前在增加银行网点和银行账户数量方面已经取得了极大的进展。金融知识是使客户能够根据自身情况，使用账户，从而改善自身财务状况的关键一步。在印度，最初由银行主导宣传金融知识。经年累月，我们已采取若干措施，推动由多方利益相关者宣传并引导金融知识学习，以触达需要金融知识的不同人群。在存储和共享客户的生物特征和人口统计数据方面，需要确保采取足够的保护措施来保护客户的隐私权。随着大量新客户加入正规金融服务，以及由于克隆、黑客、网络钓鱼、语音网络钓鱼、短信诈骗、网址嫁接、恶意软件等事件导致的数字金融服务风险的显现，现在急需一个强大的客户保护框架结构。该结构需解决数据保护和信息及网络安全等新问题。政府、监管机构、金融服务提供商、电信服务监管机构、技能培训机构等关键利益相关者之间需要有针对性的持续协调，以确保客户能够持续地使用服务。其协调重点应该是通过集中力量改善最后一英里交付的服务质量，即加强商务通讯员的能力，在村庄一级建立支付系统生态，以深化数字金融文化，从而提高使用和交付的便利性，巩固以往工作的成果。印度在推进普惠金融方面取得了长足进步，有效协调的作用不容小觑。多年来，普惠金融已经从银行主导的模式转变为多方利益相关者主导的模式，电信服务提供商和金融科技公司成为追求包容性增长的重要利益相关者。翻译：何子晴 王偲竹
来源：印度储备银行
本期责编：姚丽蓉 李润东
主编：闵文文 朱霜霜
本栏目由金融科技50人论坛与人民大学国际货币研究所共同出品
国际金融科技观察 | 《关于金融科技监管、创新与融资的30条建议》