银行科技 | 建行张为忠：数字化模型+场景化服务破解普惠金融供给难题

导读：12月21日，中国建设银行公司业务总监张为忠在第一财经金融价值榜金融峰会的圆桌讨论中表示，数字经济下的数据要素对商业银行来说极为关键，如何连接、引用、挖掘、应用好数据要素，让它真正变成商业银行经营的要素，从而对客户进行有效的画像分析，把客户的信用状况、经营状况、风险状况描绘出来。

张为忠 中国建设银行公司业务总监

01

金融供给面临的四大问题

张为忠表示，近年来，国家层面一直在推动金融供给侧结构改革，对金融机构来说，这既是使命也是战略选择。金融机构作为供给方，需要解决四个方面的问题：

第一，应该提供什么产品和服务。解决融资问题需要把融资对象的需求挖掘和对接问题解决好，因此融资产品供应端的创新就非常关键。近年来，金融机构能够保持对实体经济整体上很大的资金投放力度，与金融科技赋能下的金融创新产品分不开。金融服务的供给创新，不仅是融资产品，更是要提升对整个小微企业的综合服务水平，这也决定了金融机构的战略和未来。

第二，解决好金融机构供给的意愿和动力。金融管理者一直在强调“能、愿、敢、会”，首先让金融机构有能力做，第二是有意愿，还要敢做、能持续做，第四基层实操时要会做。这些条件都具备了，金融机构的供给能力就会大大提高，而且会做得更好。

第三，要解决资金供给到底应该给谁、应该给多少合适。金融向市场投放了很多资金，但是到底应该给谁，可能不同的机构有自己的策略和目标。总体而言，针对中小微企业，既要解决总体覆盖问题，也要解决精准性问题，这也是金融机构面临的一个根本性的问题。

第四，普惠金融又普又惠到底怎么安排。实际上，当前“普”的工作做得还不错，但是精准的“普”还有很大差距。“惠”的问题，又要讲一个平衡，要通过机制建设，达到供给方和需求方的平衡，防止“大水漫灌”，防止市场混乱和市场套利，这些都是值得行业思考的。

02

数字普惠破解下沉市场信用难题

近年来，面对疫情影响，央行通过货币政策操作保持市场流动性的合理充裕，并多次下调了利率水平，力求为企业纾困降压。金融机构也一直在加力为市场提供流动性，不过资金从总量上来看虽然不少，但如果从精准滴灌的效果上来看，还有很大的提升空间。

在张为忠看来，这几年市场下沉的趋势明显，商业银行一定要考虑怎么服务好下沉主体，其关键是挖掘和分析市场主体的信用。要解决这些问题，就要连接、引用、挖掘、应用好数据要素，对客户进行有效的画像分析，把客户的信用状况、经营状况、风险状况分析出来。

比如建设银行“五化”信贷模式，就利用通用的数据模型来解决客户风险问题，从客户画像开始，一直持续跟踪，通过工具、模型、平台这些方法，能够及时追踪、及时解决、及时排除风险，能够及时处置不良，建立前中后完整流程体系，使得数字普惠从宏观概念落地为具体模型和标准化的产品，让数字作为资产，体现出具体的价值。

同时，张为忠认为，还要解决信息保护、隐私保护、数据断直连等一系列问题，通过各方共同的努力。让数据真正变成商业银行经营的要素。

在人民银行的指导下，近期建设银行、邮储银行、招商银行、微众银行正在研究一个数字普惠的新模式，以解决新环境下如何做好标准化服务的问题，包括批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化控险和综合化服务，来研究客户的信用，以及帮助金融机构重构自身的服务流程和服务模式。

张为忠认为，标准化是要针对细分行业和市场，推出定制化的产品供给。比如商业银行利用批量化储蓄数据、创新模型，进行审批、额度等流程的自动化，通过把标准化产品嵌入到数字化的服务流程中，实现降本增效，也重塑商业银行的服务和作业流程。

03

构建生态场景提供深度服务

数字化转型已经行业的共识，但是数据来源的问题也很关键。张为忠认为，数据源头的解决应该内外两向结合，一个是政府重要平台、重要品类的数据接入，二是自身的信息系统和平台建设，收集数据来装进分析模型，再把模型转化为标准化产品，这样破解传统的评级授信方式，在数字普惠上实现突破。

目前，各级政府、金融机构、互联网平台等各方都在建立各自信用信息体系，这些基础设施通过提供公共服务和企业需要的服务，能够形成场景和生态，帮助金融机构掌握企业的经营环境和信用意识，并且可以融入金融服务的业务流程和体系。

在张为忠看来，基础设施非常重要，关键是能够提供中小微企业所需要综合服务和深度服务。目前各方基础设施建设表面上看非常热闹，但是有通用性的、好用的基础设施仍存在空白。需要通过各方合力，把基础设施真正连接起来。

比如，建设银行推出了“惠懂你”APP，就是一个基础设施平台，其目标是成为一个公共基础设施平台。小微企业接入该平台后，不仅能够找到融资，还能够找到其他的金融服务以及社会公共服务，比如财务、司法、差旅、人事、财务管理各方面的需求都能得到满足，能够借助平台成长壮大。

张为忠认为，如何通过服务平台的建设，牢牢把握住经营方的信用情况，更好帮助企业实现信用聚合，不断发力成长，是目前各家银行还在探索的方向，还有待进一步深入研究。不过，这种平台并不需要各家金融机构都自建，特别是中小金融机构，如果4000多家中小金融机构都采取自建，不仅多而繁杂，而且会带来昂贵的运营成本。

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来源 | 第一财经

责编 | 林洁琛

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