数说保险：保险金额的虚高，透过现象看本质
数说保险：保险金额的虚高，透过现象看本质
（基于2016-2018年数据）
2018年，保险业提供保险金额6897.04万亿元, 同比增长66.23%。其中，产险公司保险金额5777.37万亿元，增长90.65%；人身险公司本年累计新增保险金额1119.67万亿元，增长0.10%。2016-2018年的具体数据详见表1。
2018年，从险种看，车险保额211.26万亿元，同比增长24.92%；责任险保额866.14万亿元，增长244.04%；农险保额3.46万亿元，增长24.23%；寿险本年累计新增保额30.00万亿元，下降5.46%；健康险保额797.80万亿元, 增长50.02%；意外险保额3808.86万亿元，增长32.80%。2016-2018年的分险种具体数据详见表2。
为了更清晰的反映保险金额与保费收入的关系，表3、表4给出了产寿险、分险种的平均费率，对于寿险业务，该指标不具有说明意义，仅供参考。
从表3可以看出，产险业务平均费率连续大幅度下降，进而导致整个保险业保险费率连续大幅度下降。可能原因是财险公司经营的短期限业务，保险金额被重复计算，没有计算年化保险金额，导致保险金额虚高，未能真实反映保险业保险保证程度。
从表4可以看出，除寿险以外（平均费率不具有参考意义），其他险种的平均费率连续下降，其中责任保险、其他财产保险下降幅度最大。
平均费率没有考虑保险金额的年化问题，仅供参考。
为了更清晰的反映保险金额与赔付支出的关系，表5、表6给出了产寿险、分险种的平均赔付情况，对于寿险业务，该指标不具有说明意义，仅供参考。
从表5可以看出，产险业务平均赔付连续大幅度下降，进而导致整个保险业平均赔付连续大幅度下降。
从表6可以看出，除寿险以外（平均赔付不具有参考意义），其他险种的平均赔付连续下降，其中责任保险、其他财产保险下降幅度最大。
从2016-2018年保险业的经营情况来看，保险业一直在回归保障，从保险金额来开，提供的保险保障增幅远远高于保费增幅，表面来看，切实为消费者提供了更具有保障价值的产品。
另外，从平均费率来看，却是连续下降，其根本原因是保险竞争越来越激烈，保险公司费率水平越来越低。
但是，从平均赔付来看，其下降幅度与平均费率下降幅度基本一致，也就是说保险公司的赔付率基本持平，这个从前面的分析中已经显现出来，其结果就是消费者得到了一个虚高的保额，没有赔付意义的保额。
保险回归保障，一定是要让消费者切实的得到保障，而不是费率下降，赔付也下降。
【数说保险】
保险，是技术问题，更是数据问题；保险经营，是分析过去，更是预测未来。可见，保险本身就是一个数据问题，分析过去，是为了去伪存真；预测未来，是为了把握规律；数说保险，是为了鉴往知来。
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