利率倒挂！老百姓为何要报复性还贷？银行为何又不愿我们还钱？

最近有一个很流行的资产配置手段，叫做“报复性还贷”，因为这样的操作能够立刻省下几十万的利息钱。

你适合提前还贷么？

什么叫做“报复性还贷”？为什么这个操作引发了银行的“抗拒”？今天我们就详细聊聊这事儿的前因后果，再来谈谈我们普通人应该如何省下这笔钱。码字不易，欢迎点赞，转发

年轻人为什么要报复性还贷？

事情还得从上一波房地产浪潮开始。2014-2015年，货币化安置如火如荼，当时主要就是财政拨款，城中村拆迁，拆迁户按照面积等因素直接给钱，所以造就了很多的千万富翁和亿万富翁。

2014年开始，货币化安置启动

而随着房地产投资价值被全民认可，房价不断上涨，大家买房的热情非常高，而国家为了调控这种不正常的行为，就想了一个办法，那就是提高贷款利率，让我们买房的成本变的更高，这样就会抑制购房需求。

2017年，房贷利率普遍会调高1%

举个例子，17年的时候我在杭州买了一套公寓，利率大概是5.5%左右，也就是基准利率上浮1%左右的水平。而到了2020年左右，这个利率普遍上调到了6%，所以后来很多人买房，贷款利率大概是6%的水平。5%也是普遍的现象。

这就是前几年中国房地产的火热情景。但是仅仅2年后，一切都不一样了。首先，上浮的利率已经没有了，而基准利率也在不断下调。

目前的官方消息，广东珠海和广西南宁的首套房利率已经低至3.7%，而3.8%的城市也比比皆是。

3.8%-3.9%的利率，比比皆是

我们按照5.5%来算，那么现在的利率和之前的利率也有2%左右的差距。

我们以前贷款买房，想的是以后随着通货膨胀，现在还1万的房贷，和10年后还1万的房贷是完全不同的难度。但是在现实中，我们手头的资金拿去买理财产品，固定收益率一般只有3%左右。

证券日报：现金类7日年化收益率跌破2%

而投资股市呢？2022年的股市情况一塌糊涂，就算是买债也因为美联储加息和市场的大幅波动而出现亏钱。

所以，摆在我们眼前的是这样的情况：之前的房贷利率太高，现在的利率降的厉害，理财收益率一跌再跌，投资实体有风险，股市和债券市场不仅不赚钱，还倒亏。

2022年，股民平均亏损7.87万元

所以，为什么不提前还贷呢？要知道，按照之前高点近6%的贷款利率，如果你的理财收益率是低于6%的，那么提前还贷是最适合的。

大家都是精明人，这个口子一开，所有人都在考虑提前还贷的事情，而由于还贷人数更多，甚至出现了银行不愿意，限制还贷的情况。

为什么银行不愿意呢？因为之前的利率太高，6%的利率，而且是房贷，对银行来说是妥妥的优质资产，如果还完了贷款，按照现在发放的3.8%，或者更低一点的企业贷款等等，都不如之前的房贷赚钱。

银行设卡，阻止还贷

所以你会发现，不管你是什么银行，想要办理提前还贷，不仅很难通过网上预约，就算是线下去网点还贷，也得等着，时间从1个月到三个月不等，个别银行甚至有半年左右的。

对于我们普通人来说，我们当然不能奢望国家把现在的利率水平从之前的6%，降低到现在的3.8%，但是之前的合同约定了可以提前还贷，那么普通人在缺乏其他投资渠道的基础上，通过提前还贷来减少2%的利息，也是合理合法的做法。

但是这种合理合法的做法，却遭到了一些银行的限制，于是有媒体看不下去了，表示应该降低5年期的LPR利率，缩小利率差。这样房贷利率就会降低了，和目前市面上的理财收益率就差不多了。那么转贷的火热程度就会小的多。

但是，降低5年期的LPR利率谈何容易。其实中国不是不肯降息，也不是不愿意降息刺激经济。但是因为美联储的加息还没有结束，美国的通胀危机没有结束，我们不得不保持克制。

要知道，就在前几天，美联储还加息了25个基点，并预计后续仍将加息25个基点。美国不断加息，而中国反而降息，这就会导致中美利率差不断扩大，从而导致，中国资金的外流，反而对经济发展起到负面作用。

所以5年期LPR利率不是想降就能降低，如果美国不搞鬼，降低1%之类的到是没有什么问题。而既然我们大家都签了房贷契约，允许提前还款，那么银行为什么还设置限制，阻碍我们还款，减少利息损失呢？

房价不能降，想稳楼市，只能降低房贷

从6%的利率水平，到现在最低3.7%的利率，短短1年多时间就出现这样的骚操作，其实是很难想象的，但是根据实际情况来看，中国想要稳定房地产市场，首先必须保证房价不出现过快上涨，但也不能降低房价。

我们的目标，是稳定房价

因为中国大部分家庭资产都是由于有了房子，才出现了百万富翁和千万富翁，有的家庭能够拿出来的现金其实是不多的。所以，一旦房价大跌，就会出现中国居民财富的大溃败。甚至导致社会出现动荡和危机。

于是乎怎么办呢？降低房贷利率，放更多的人能够买得起房，乐于去买房，才是最好的解决办法。而其实，不管是降低5年期LPR利率，还是其他手段，其实银行的支持力度并不小了，但是中国地产的问题太复杂，并不是说出台一两个政策就能解决。

5年期LPR利率变动情况

我们也许需要更多的努力，和更多的时间，才能彻底消化上一波房地产大牛市带来的后续影响。

总结

总的来说，从老百姓求着银行买房，到我们追着银行去还贷，只花了不到1年的时间。而想要彻底解决提前还贷的问题，只能够通过提高理财收益率，降低5年期LPR利率来实现。

房地产三支箭

但是，一方面美联储的加息还在持续，今年降息有空间，但是大幅降息的可能性基本没有。另一方面，房价是不可能继续下降的。所以我们的房地产支持力度其实已经很努力了，就连央行和商业银行也多次发文，几乎是给房地产企业撒钱的了。

经过了一年的时间，国内房地产行业的的支持力度其实已经很大了，从降低贷款利率，到解除限购政策，再到银行放贷，再到金融房地产“三支箭”。

只要理财利率还在不断降低，那么“提前还贷”的现象就不会停止

我们可以预见的是，只要理财利率还在不断降低，那么“提前还贷”的现象就不会停止。这也体现了一个经济学道理：每一个政策都是双刃剑，降息固然能够降低资金成本，刺激经济发展，但是也会让老百姓提前还贷。

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