个人养老金“满月”，首份成绩单：结算利率全超4%，最高5.7%！

个人养老金

“满月”首份成绩单

8款保险产品，结算利率≥4%

①结算利率TOP1

太平盛世福享金生（进取型5.7%）

②双账户结算利率超5%

国民共同富裕、泰康臻享百岁

进取型≥5.5%，稳健型＞5%

③保险产品“三大利好”

保底收益+保障+部分初始费用0

④有资金账户

在险企官网和银行都能买

附：14款专属商业养老保险结算利率

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2022年14款

专属商业养老保险结算利率

8款个人养老金，进取型全超5%

2022年11月，作为政府支持的养老第三支柱，“个人养老金”正式实施。

既能抵扣个税，又有监管严格把控业务品质，一时之间，已经成为大众热议的话题。

具体而言，个人养老金总共可以买四类产品，分别是银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金。

详见《“个人养老金”落地36城，一文看懂怎么买？含哪些产品？如何选？》

那么，既然是为未来养老做准备的资金，大家最关心的莫过于产品的收益情况。

目前，个人养老金制度实施已有月余，保险产品已经交出首份成绩单，即，2022年的结算利率。

今日，“13精”就透过整理的14款专属商业养老保险产品结算利率，跟大家具体聊聊个人养老金！

比如，个人养老金保险的收益如何？优势是什么？怎么买？怎么选？

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个人养老金保险“满月”成绩单

结算利率全部≥4%，超8成＞4.5%

1. 14款专属养老险：结算利率≥4%，与个人养老金的区别？

据“13精”统计，截至目前，专属商业养老保险共有12家保险公司的14款产品，泰康和太保分别有2款。

其中，参与个人养老金的产品共有7家险企的8款，已经占到绝大多数，详见本文首图，打“√”的都是。

那么，同是一个专属商业养老保险产品，参与个人养老金和不参与，有什么区别呢？

其实，大家可以理解为专属养老保险产品有两个版本，一个是普通版，一个是个人养老金版。

个人养老金版，需要用个人养老金账户支付，且享受个税优惠，但限额是每年1.2万，详见后文。

此外，由于专属商业养老采用“进取型”和“稳健型”双账户模式，因此，同一个产品会有两个账户的结算利率。

从2022年14款专属商业养老险，28个账户结算利率情况看，25个账户的结算利率都超4.5%（含），占比89%。

2. 个人养老金保险：约9成超4.5%，全部进取型账户≥5%！

其中，参与个人养老金的产品，结算利率普遍更高！

从上图可见，8款个人养老金保险的16个账户中，9个结算利率超5%，还有5个超4.5%。

最高的3个分别是，太平盛世福享金生、国民共同富裕、泰康臻享百岁，三个产品的进取型账户，结算利率依次为5.70% 、5.60%、5.50%。

需要注意的是，有两款产品的“进取型”和“稳健型”账户结算利率都超5%。

这两款个人养老金保险，就是国民共同富裕专属商业养老保险，和泰康臻享百岁专属商业养老保险。

在去年股市震荡、基民亏损、理财破净、利率下行的背景下，更多详见《股市震荡，基民亏损，银行两度下调定期存款利率：对保险业的“利好”和“利空”？》

个人养老金保险的结算利率，表现确实不错！

不过，这个产品的优势可不止这一个...

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个人养老金保险的“三个利好”

保底收益+保障，初始费用减免

1. 有最低保证利率：稳健型多数超2.5%！

近期，在理财净值化的背景下，消费者的避险情绪高涨，都在寻求能有保证收益的投资产品。

于是乎，保险产品不再只是代理人热推的产品，就连银行柜员也在推，很多营业网点的小黑板上都是保险产品...

这背后的根本原因，就是有保证的收益，也就是大家俗称的“刚性兑付”。

专属商业养老保险，也不例外。

目前，参与个人养老金的8个保险产品，保证利率情况，如上图所示。

其中，稳健型账户的保证利率大多都超2%，人保寿险、国民养老、太平养老保证利率最高为3%。

因此，与其他个人养老金产品相比，保险的优势就在于有保底收益！

2. 初始费用，多数降为0！

当然，有的人可能会说，保险是有保证收益，但同时也有初始费用。

初始费用就是指您交纳的每笔保险费，在进入个人账户之前，会扣除一定比例的费用。

从目前14款专属商业养老险的条款看，初始费用的上限大多为2%，3%，5%。

但是，需要注意的是，参与个人养老金的产品，按照监管的要求，不仅基金等调降了手续费，保险产品也调降了初始费用。

比如，人保寿险福寿年年，国民共同富裕，太平岁岁金生，新华卓越优选等，更是表示现在投保初始费用为“0”！

3. 有保障功能，不用等退休或者继承也可领取！

而且，由于个人养老金是养老第三支柱，为养老需求准备的产品，要求除特殊情况外，在退休后才可以领取。

这就不得不提，保险产品的核心优势“保障功能”。

以某款产品为例，还可以提供失能护理、身故保险金等保障。

在领取阶段前，一旦被保险人失能或者死亡，将自动触发理赔条件，将赔款支付给受益人。

也就是说，相比其他产品，必须要走继承环节不同，保险的保障功能还提供了另一个选择。

综上所述，在个人养老金的四类产品中，保险的“三个利好”或者说优势，一是有保底收益，二是一些产品初始费用为0，三是还有风险保障功能。

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怎么买？有资金账户

在险企官网和银行都能买

1. 先开通资金账户，银行有专区！

不知道看到这儿，是否激发了大家想要了解个人养老金保险，或者购买的意愿。

目前，个人养老金必须要在银行开通资金账户，通过这个账户购买才能享受个税抵扣的优惠。

相信大家开通资金账户后，在银行APP中都看到过“个人养老金专区”，这里面就有一些保险产品。

不过，由于目前可以直接在银行购买的产品有限，大家可能会说，我想买其他个人养老金保险怎么办？

2. 这些个人养老金保险，可直接通过险企购买，只要支持你的资金账户！

其实，个人养老金的资金账户，跟大家普通的银行账户性质类似，都是用于支付的。

因此，只要你有资金账户，也可在险企的官网购买保险产品。

“13精”整理了这6个保险产品的官网购买渠道，详见上图。

大家可以在他们的微信公众号或者小程序上，查找个人养老金产品，进行购买！

不过，需要注意的是，各家公司目前支持的银行资金账户不同。

以人保寿险为例，目前支持的银行有四家，分别是兴业银行、农业银行、招商银行、邮储银行等。

也就是说，如果你是在这四家银行开通的个人养老金资金账户，就可以在险企官网渠道，购买人保寿险的个人养老金产品。

如果大家想买的产品，险企还不支持你的开户行也不用担心，险企还在陆续对接中。

3. 记得去个人所得税APP，抵扣2022年个税！

大家已经购买过个人养老金产品，或者已经向个人养老金账户存过钱的话，这件事儿也一定要记得。

那就是，个人养老金的核心优势，可以抵扣个人所得税！

大家进入“个人所得税APP”，在办税的扣除填报模块，已经有个人养老金扣除信息专区。

大家可以选择扫码录入和人工录入两种方式，具体详见APP有流程介绍。

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个人养老金产品怎么选？

To Be Continued...

1. 即使在2022年的投资环境下，大多数结算利率下调的也不多！

到这儿，本文基本已经把个人养老金中的保险产品名录，特点、收益、优势，以及具体的购买实际操作等，介绍完了。

最后，提一个前后两年收益率对比的情况。

虽然，个人养老金只是刚满月余，但是，在个人养老金版之前，一些普通版的专属商业养老保险早在2021年就已经试行。

因此，从2021年和2022年的结算利率对比看，受投资环境下行影响，大部分产品收益率确实有所下降。

但是，如前文所说2022年的结算利率，还是全超4%。

而且，大家从上图可以看到，下降的幅度都比较小，大多在0.5个百分点左右。

从这个降幅看，在去年的投资环境下，这些产品的表现应该是比较出色了。

2. 个人养老金产品，应该怎么选？

此外，在购买之前，大家还要注意一点，就是目前个人养老金的保险产品，有的是年中或年尾获批。

因此，2022年的结算利率，并不是他们完整年的业绩，而是从成立至2022年年末的年化利率。

所以，大家在参考本文首图的结算利率时，还要去看一下这些产品的发售时间。

最后，大家如果还想看其他理财、储蓄存款、基金的实际收益情况的话，欢迎文末留言，关注的人多我们会再单独写一期哈~

到时，顺便再跟大家聊一聊，如何配置个人养老金这个话题。

毕竟，为养老做准备的规划，选产品还是要综合自身需求、目标，以及年龄和领取方式等去确定。

# 直播预告 #

中美两国基本养老险制度对比

本期直播主题：中美两国基本养老险制度对比

直播时间：2023年1月18日（周三）19:00

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