周评 | 退役军人专属商业保险来了！是“惠民保”模式还是百万医疗险模式？

近期如沸如羹的国际局势再次提醒着世人，国之大事，在祀和戎。

戎即军事。跟军人相关的事情，都不是小事。现役如此，退役亦不例外。这其中，退役军人的保障，更是凸显了国家治理体系和治理能力现代化的一面。早在7年前，国务院、中央军委就批准了《关于推进商业保险服务军队建设的指导意见》，明确政府支持、市场主导，保险机构发挥自己的专业优势，开发军人商业保险专属产品。越来越多的保险专属产品正在喷涌，比如专属养老保险近年来一直是市场热议，如今军人商业保险专属产品破冰，保险在越来越细分的赛道上奔跑，在个性化、定制化和创新型保险消费升级的大趋势之下，以量变促质变，积小胜为大胜。当然，涉军工作的崇高性和“保险姓保”的严肃性，都要求军人商业保险专属产品，既要大胆尝试，也要小心合规。用眼下时髦的话来讲就是，红灯、绿灯，都要设置好。

破冰

3月13日，北京珺健保科技平台上线并推出“退役军人及其直系亲属百万医疗和补充医疗保险”产品，由平安财险承保。

同一天，北京珺健保科技有限公司被中国退役军人就业创业服务促进会授予副理事长单位，后者则是退役军人事务部直接领导的全国性、公益性社会组织。

中国讲究个师出有名，这样的深厚背景，也契合上述文件所言明的“政府支持”。有这样的平台基础和信息资源，大大提升了沟通的便利性，降低了市场成本。

当然，光有“政府支持”还不够，关键是“市场主导”，前面负责从0到1，后面负责从1到100，我们过去40多年市场经济发展如此迅速，相当程度是把从1到100做好做精、做强做大。

市场主导，简言之就是相信市场，尊重市场，敬畏市场，按市场规律办事，专业人做专业事。

目前，在商业保险市场上，百万医疗险和惠民保基本主导了中低端医疗险市场，前者多定价在200元之上，后者则在200元以下。相比重疾险和定期寿险动辄几千上万的保费，百万医疗险和惠民保的价格可谓“感人”。

而此次平安财险推出的拥军版百万医疗险，保费进一步优惠，相比同类产品下探20%左右，同时增加了很多增值服务，包括享受全国1015家公立医院的专家国内二次诊断、名医点诊、住院费用垫付、家庭医生，以及首年最高投保年龄60周岁，续保可至65周岁，家庭组合投保还可共享免赔额。另一个补充医疗产品，可以视为拥军版的惠民保，价格更加便宜，也不排斥带病体，保额还不低。对于过亿的军属人群而言绝对是一件好事。

产品好不好，留给市场评价，先有了再说。

赚钱

有一个脑筋急转弯，地上有10块钱和100块钱，你捡哪张？正确答案是，全都要。

这也是平安的选择。它将百万医疗险和惠民保这两个“网红”平移到了军人商业保险专属产品，并在此基础上做了微调。

百万医疗险和惠民保，在过去几年各领风骚，完成了对下沉市场的再分割和再细化，自然是击中了市场的痛点。所以，一经问世，便一呼百应。但也不讳言，这两款低价保险始终面临着产品如何长期经营的问题。

低保费和高保额，对消费者而言看上去很美，但如果企业赚不了钱，甚至赔本赚吆喝，就持续性存疑。百万医疗险和惠民保本质上都是低价的短期健康险，其所体现出来的性价比优势，是一个“不可能的三角”，不会同时满足价格、功能和可持续性，因为这三者彼此之间有张力，价格便宜，功能就会减配，可持续性就不稳定。

在商言商。保险不是做公益，如果不赚钱，甚至还赔钱，必然再而衰、三而竭，后发无力。因此，拥军版的百万医疗险和惠民保只是投石问路，只是选择之一，要形成产品的差异化竞争，光靠现有的产品模式，是不够的。

这个时候，是要发挥企业家精神的，是要以创新的眼光，把好事做好。正如中国退役军人就业创业服务促进会相关领导所讲，首先是摆正初心，要想退役军人所想、急退役军人所急，在这个前提下，通过相互借力、优势互补，用好国家之于退役军人的优惠政策，把退役军人的社会资源适时融汇到企业发展、产品开发和服务提升之中，做到“鱼和熊掌兼得”。

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