中招“新冠”遭拒保？险企作答“非也”！谜题的真相究竟是啥？

时至3月，本是春暖花开、结伴出游的好时节，然而，新一轮新冠肺炎疫情却再度席卷全国，在多个省市相继暴发。据国家卫健委消息，截至3月15日，我国31个省（自治区、直辖市）和新疆生产建设兵团报告新增确诊病例1952例。其中境外输入病例92例；本土病例1860例；本土无症状感染者1194例。截至3月15日24时，全国累计报告确诊病例，含港澳台已超41万例。新增确诊病例连续多日破千的纪录，不仅让人们深刻感受到奥密克戎病毒极快的传播速度，也再度唤醒众多消费者的保险保障意识。最近，网上多款热卖的新冠隔离险担心被赔穿而紧急下架的事件，就侧面印证了疫情反弹下，越来越多的消费者希望通过购买保险转嫁风险，同时也折射出，保险公司对新冠疫情风险的高度敏感性。保险公司毕竟不是公益机构，面对疫情大面积死灰复燃，隔离险都扛不住了，那么，老百姓一旦不幸中招新冠肺炎，是否连寿险、健康险也无法投保了？是否会遭到保险公司拒保呢？最近，很多粉丝发出这样的疑问。对此，『A智慧保』多方打探保险专业人士，为大家解答新冠肺炎确诊后的投保谜题。

拒保不实

并非一刀切

“疫情再度反弹，有时一天新增确诊就超3000例，大家趁早买份健康险吧，不然一旦确诊就有可能买不了啦！”近日，在微信朋友圈里，不少保险代理人发出这样的友情提示。

除了保险代理人外，疫情严峻形式下，很多粉丝看到『A智慧保』日前发布的多款“网红”隔离险密集下架的文章，也纷纷留言询问：如果感染新冠肺炎，日后投保健康险是否会遭到保险公司拒保呢？

2022年3月14日

不难看出，新一波疫情来袭带来的恐慌，让大家的健康管理和风险保障意识也在提升。然而，事实是否真的如部分保险营销人员所讲，确诊了新冠肺炎就会被拒保呢？

就此问题，『A智慧保』近期也向多家保险公司进行求证，得到的官方答复基本是“拒保结论不实”！

爱心人寿相关负责人就表示，被保险人在隔离、治疗中是不能投保的，但病情痊愈后可以再申请投保。一般而言，年金险可以购买，没有问题。但购买重疾险、医疗险、寿险和意外险，保险公司会根据治愈情况一案一定。

一家寿险公司北京分公司的核保人士告诉『A智慧保』，在实际核保案例中，每个客户情况都不一样，并不会一刀切地给予拒保判定。

“对于曾经或者正在感染新冠病毒的人员，日后是否会影响健康核保，具体会视确诊新冠病毒感染的程度、康复时间、年龄等因素来考量，不会一上来就拒保。”一家大型寿险公司内部人士也如是表示。

北京一位资深保险精算师也指出，感染新冠肺炎痊愈后，年金及意外伤害保险一般来讲保险公司可以正常承保。但对于重疾及医疗险种，保险公司会根据患者愈后情况进行风险评估，判定是否承保。

可见，感染过新冠肺炎，并非所有人身险都不能买。对于医疗、重疾等健康险产品的投保，绝大多数保险公司也不会直接作出拒保决定。但不可否认的是，涉及到具体的核保条件，各家保险公司也普遍采取了“弹性策略”，即会按照患病程度、愈后康复情况、被保险人年龄等情形一事一议。

这就意味着，如若不符合承保标准，保险公司也留出了“拒保”的口子。

拒保真实

承保有条件

那么，究竟什么情况下，确诊过新冠肺炎的患者会被拒保？保险公司核保的依据又是什么呢？在寻求这些问题答案之前，我们有必要先来了解下新冠肺炎的疾病归属。

其实，早在2020年1月，国家卫健委就发布公告，将新型冠状病毒感染的肺炎纳入《中华人民共和国传染病防治法》规定的乙类传染病，而乙类传染病还包括我们熟悉的甲型H1N1流感、肺结核、非典等。因此，新冠肺炎严格意义上讲是一种传染病。

此外，国家卫健委发布的新型冠状病毒肺炎诊疗方案（试行第七版）中，对于新冠肺炎的病症严重程度也划分成了四类，即轻型、普通型、重型和危重型。因此，在核保依据方面，大部分保险公司也会按照被保险人诊断新冠肺炎的病症严重程度给予核保判定。

『A智慧保』了解到，对于轻型、普通型患者，治愈出院三个月后情况良好的，投保医疗险、重疾险时保险公司多会按照标体承保。但被保险人病例诊断为“重型、危重型”，因可能存在并发症及后遗症等，故保险公司通常会先采取延期投保的方式，延期投保观察期在半年到一年时间不等，若被保险人后续出现明显后遗症特别是严重的肺功能损害、主要脏器功能衰竭等情况，医疗险、重疾险恐会作出拒保。

上述爱心人寿相关负责人就坦言，轻型、普通型患者，经过治疗后痊愈且无后遗症，在治愈数月（三个月、半年）后投保，有很大可能正常投保成功，即按照标准体承保。

但重型、危重型患者，在治疗过程中可能会因使用激素或者其他强效抗病毒药物，留下器官功能受损等后遗症，一定程度上会影响核保决定，需要痊愈一年后，提供相关化验检查报告及胸部CT报告等资料交保险公司评估。无疑，对这一类治愈患者，在投保重疾险、医疗险等产品时，保险公司的核保会特别严格，可能会延期甚至拒保。

另一业内核保专家也坦言，新冠患者大部分愈后良好，投保无太多障碍，但部分重症患者会出现进行性呼吸困难，随着低氧血症逐步加重，会累及到心、肾等其他脏器，甚至凝血功能，故当患有新冠时存在严重并发症，并在治疗结束后仍伴有后遗症的情况下，会存在不能投保的情况。

此外，一家中型寿险公司在核保条件中也同样列出：重型、危重型被保险人治愈出院后，医疗险、重疾险投保需延期观察一年，如伴有严重肺功能损害、激素治疗导致的严重骨质疏松、股骨头坏死等后遗症，医疗险、重疾险原则上需拒保，个案视具体情况评估。

值得一提的是，除了重型、危重型患者痊愈后仍伴有后遗症易被拒保外，如果保险公司发现患者本身就有一些基础病也很容易遭到拒保，因为某种意义上讲，部分基础病也是导致新冠肺炎发生危重的主要因素。

再议拒保合理性

个别情况可灵活处理

其实，从人道主义的角度看，很多确诊过新冠肺炎重型、危重型的患者本就不幸，若痊愈后再因伴有后遗症而遭到拒保，是否会更加感到无助？保险公司又能否运用“除外责任”、“既往症可保不可赔”等解决方案，灵活处理呢？

对此，中国精算师协会创始会员徐昱琛对『A智慧保』分析称，部分重型、危重型患者在具体治疗过程中，通常会经历ICU、呼吸机等治疗手段，这些应急治疗手段很可能会给患者身体造成一定后遗症，比如说肺纤维化等，像这种情况保险公司就不大愿意承保，从承保风控上考量，这种操作是比较合理的。

“当然，除外责任的灵活处理方式原则上是可行的，但也要评估后遗症的具体表现，以肺纤维化为例，因为肺是重要的呼吸系统，是人体重要器官，如果肺功能受到很大损伤，就不仅仅是除外责任能够解决的了，可能会对身体健康造成整体影响。一般来说对于基础性疾病，如二级和三级高血压，保险公司也不仅仅是除外责任，而是整体拒保。”徐昱琛进一步解释道。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云也指出，商业健康保险是自愿交易，买卖自由。从法律上来说，某些保险产品拒保某些客户并无违法违规一说。一些保险产品拒保疾病患者，也是对其他非疾病人群的公平。否则，不同风险的被保险人按相同费率、条款投保同一产品，就是对健康投保者的不公平，也容易出现逆向“死亡循环”。

不过，在现实操作中，监管政策也鼓励保险公司开发有既往病史患者的健康险产品。保险公司从法律上拒保愈后的新冠重症患者不违法，但从企业经营角度来说，也会丢失一些客户，从社会责任来说，缺少社会责任担当。因此，保险公司可以针对既往病患者开发相应的产品，以满足其健康保障需求。

有保险代理人就告诉『A智慧保』，对于确诊新冠肺炎重型、危重症型患者，在观察期后若无后遗症表现，或后遗症并无大碍，有较大可能是可以跟保险公司协商进行除外责任投保或加价投保的。

“对于已经完全恢复，无任何后遗症的客户，重疾险和医疗险承保条件是一样的；如果存在并发症及后遗症，则根据具体情况分析给予不同的核保条件。”上述核保专家分析称。

事实上，2020年银保监会消保局官方微博“银保监微课堂”也曾作出指导，将感染新冠肺炎患者购买保险分为三种情形，其中对于已经治愈出院，但其间并发相关疾病或者留有其他后遗症的情况，指出投保人需要向保险公司提交核保申请，根据治疗病症情况而定，但也并非绝对不可以购买。

尽管针对重型、危重型患者痊愈后能否顺利投保还存在诸多不确定，但有一点可以预见的是，未来随着新冠病毒的流感化演变，医学上对重型、危重型患者治疗方式的进步，以及相关后遗症治愈率的改善，相信保险公司在核保标准上也会进一步灵活放宽。

当然我们也更期盼着疫情能够早日消散，大众都过上正常的生活，都不用再为罹患新冠肺炎能否投保而焦虑恐慌。

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