疫情蔓延，"确诊可理赔"如履薄冰！"疫情险"下架折射风控尴尬！
谈疫色变的特殊时期，保险市场上与疫情有关的保险产品也越来越多，尤其是在一些意外险、医疗险等产品中，很多险企将新冠肺炎纳入其中。如果一旦因新冠就医，可能就会触发理赔机制。
不过，随着疫情的蔓延以及常态化发展，与疫情有关的保险产品，尤其是专门的“新冠保险”，总是面临上市就引发争议并迅速下架的各种轮回，就比如此前出现的隔离险一样。这也使得险企在研发与新冠有关的产品时如履薄冰。
目前，从互联网保险销售平台看，专门针对疫情的保险产品并不多，当前多数还是以意外险等产品包含新冠肺炎的形式存在。
单从蚂蚁保平台看，几天前『A智慧保』发现，除新冠疫苗保险产品外，另有三款主要针对新冠肺炎确诊、住院、强制隔离等风险性事件的保险产品，包括华泰财险的新冠疫情保障险、人保健康的疫安心·防疫保（含新冠）、人保财险的安疫保（含新冠肺炎）。不过，11月30日华泰财险的这一疫情险已下架，华泰财险在蚂蚁保的营业厅有资料介绍但已无法投保。这究竟是一款什么样的产品？
资料显示，该产品有两个“计划”，计划一是16.8元起，计划二是25.8元起。两者包含的保险责任一样，如新冠肺炎身故/伤残、新冠肺炎确诊津贴、新冠疫情隔离津贴（确诊感染）等，且保障期限都可以分为30天与90天。两个计划所不同的是，保险责任对应的保障金额不同。
另外，该产品不限社保，投保年龄在30天到70岁之间均可投保。但需要注意的是，居家隔离人员或由境外入境实行统一隔离的人员、密接/次密接者不能享受到该产品的隔离津贴。而3000元/5000元的新冠确诊津贴的等待期为5天，且被保险人是首次确诊，肺部影像学检查可见肺炎表现等。
对此，华泰财险客服介绍，这一产品自4月就已上线，现在下架做调整，再上线时间待定。
除华泰财险新冠疫情保障险外，华泰财险在互联网端口还有一款专属的华泰抗疫保。
在蚂蚁保平台，与华泰财险新冠疫情保障险同台销售的疫情险还有人保健康的疫安心·防疫保与人保财险的安疫保产品，但从保险责任看，却与华泰财险的产品明显不同。如安疫保的确诊保障针对的是重型或危重型患者，只有住院才有津贴；人保健康的防疫保住院津贴也是针对重型或危重型患者，且只有住院或入住方舱医院才能获得相关津贴。从这一层面看，华泰财险的这一下架新冠疫情保障险满足的人群更大一些，或许面临的风控挑战更大。
其实，对于与疫情相关的保险产品的上市，行业并不稀奇。毕竟，在此之前已出现多种与新冠疫情相关的保险产品，如新冠疫苗险、新冠津贴险、抗疫险等。尤其是此前备受争议的隔离险，更是引发了行业的一阵热议。
众所周知，新冠疫情的肆虐唤醒了人们心中最原始的保障需求，当隔离险出现后，其具有的高性价比着实吸引了不少消费者的眼球。几十块的保费，就能获得一天200元乃至上千元的隔离补贴，且一旦确诊，还有高达一两万元保额的传染病确诊金，这样“物美价廉”的产品迎合了不少人的需求。
正是这样的消费需求，也让隔离险成为了很多第三方平台的“销售之王”。如航旅纵横的保险专区、12306的保险版面等。
不过，就隔离险的保险责任与理赔看，则与疫情险有明显的不同。
据悉，很多隔离险只是针对“强制隔离”才能获得理赔，像居家隔离、国外人员返回国内被隔离、集中免费隔离等情况，保险公司均不予理赔。如果是次密接被要求隔离，很多产品也并未纳入保险责任。也正是因为隔离险的这些“套路”，引发了一片质疑声。
当隔离险深陷争议漩涡之时，监管部门还专门发布了《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》，要求从六个方面对隔离险进行相关规范，例如，在开发设计保险产品过程中，合理设定责任免除和理赔条件；在宣传销售上述产品的过程中，不得欺骗、隐瞒或者诱导消费者，不得片面宣传和恶意渲染炒作；在产品销售过程中，对保险责任、责任免除以及理赔条件等进行充分说明；在理赔管理方面，主动做好理赔服务，不得无理拒赔等。
但从目前上市的疫情险看，则与此前的隔离险有很大区别。从保障责任看，疫情险以“确诊”为条件，理赔上并非主要面向隔离人群。这样对于消费者而言，也意味着保障责任有收有放。
虽然蚂蚁保平台的华泰财险新冠疫情保障险已经下架，不过，华泰抗疫保仍在销售中。『A智慧保』细究条款发现，华泰财险新冠疫情保障险为强制隔离就会触发隔离津贴的理赔条件，每天会有一定的补贴，且在5天等待期之后确诊就可以赔付。与此相比，华泰抗疫保虽然更为便宜，但有一项免除责任内容是“被保险人未经保险人认可的医疗机构具有合法资质的专科医生确诊患有新冠肺炎的”。
另外，该款保险产品在常见问题中特别说明：客户无论是否搭乘公共交通工具，只要是经过中国境内二级及以上公立医院确诊为新型冠状病毒肺炎（不区分轻症或重症），则给付保险金。新型冠状病毒肺炎指世界卫生组织命名为“COVID-19”的新型冠状病毒感染的肺炎，且肺部影像学检查可见肺炎表现（无症状的感染不赔）。
虽然疫情险的出现对于消费者而言是一次保障的填补，但就隔离险之前经历的“上市-争议-下架-再升级-再上市-再下架”过程看，因疫情而产生的保险产品，总会面临各种风控的顾虑。
这样的顾虑并非空穴来风，从中国台湾所披露的数据就能证实。数据显示，截至11月21日，全台湾一般传染病防疫险保费收入为45亿元，理赔金额超1304亿元，累计理赔金额约是所收保费的29倍；疫苗险保费收入约10亿元，但理赔金额超348亿元，累计理赔金额为保费收入的34倍左右。
再看中国大陆，单就此次疫情险来讲，险企将确诊作为支付津贴的条件，但是面对疫情蔓延、核酸检测不规范等现实问题，风险仍在不断加大，风控压力可见一斑。
公开数据显示，截至11月29日，我国现有本土确诊病例34851例，现有本土无症状病例375154例。尤其是近日，国内每天新增本土确诊及无症状病例高达3万-4万。
在11月29日国务院联防联控机制召开的新闻发布会上，国家疾控局监督一司司长程有全表示，当前全国疫情总体呈较快发展态势，疫情波及面广，部分地区出现疫情规模性反弹的风险，一些地方面临抗疫三年以来最复杂、最严峻的形势。
形式如此严峻，疫情险所承载的风险在加大。有业内人士分析，确诊人数的不断上升，令疫情险中的确诊责任比隔离责任所承载的风险更大，因为当下确诊病例相较之前成倍增长，这样就增大了确诊津贴的理赔概率。但同时，从隔离责任看，这块的风险却在降低，毕竟从当前的疫情防控形势看，居家隔离成为大家的首选。
这样的情况下，疫情险该如何设置理赔标准才能把握承保与风控的相对平衡？该业内人士表示，可以从新冠患者患病的轻重程度来划分，例如划定重症患者为确诊理赔的重要前提，这样的话风险就会可控很多，正如人保健康、人保财险所推产品。
另外，『A智慧保』还获悉，曾有地方政府酝酿将这类保险作为居民保障加以推广，但经过风险评估，由于风险太大叠加费率，令险企望而却步。
且不论疫情险最后的结局如何，于险企而言，如何把握创新与风控的平衡至关重要。
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