【保险测评】芯爱芯享版

Original 大鱼Tony 大鱼测评 2022-08-06

收录于合集 #重疾险评分 269个

本文是「大鱼测评」的第38篇原创文

测评结果

Results

芯爱芯享版

系统得分 86.01

系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算

大鱼点评

亮点

冠状动脉介入手术多次赔付
主险添加三种高发重疾二次赔付责任（含单病种复发）

不足

价格比其他消费型重疾险略高
投保区域、保单归属地限制在海南省

观点

海保芯爱芯享版（条款产品名称：海惠保）由海保人寿保险有限公司承保。这款产品在大鱼的系统综合得分为86.01，给予4星半评级，心脏疾病和恶性肿瘤的责任优质且多次赔付是芯爱芯享版的绝对优势。
此外，消费者可以自行选择是否包含身故返还保费、特定恶性肿瘤增加保额等责任，保障期可选60/70/终身也使芯爱芯享版在配置上更加灵活。不足是芯爱芯享版价格在消费者重疾险中位于高水平。

排行榜单

关于2019年重疾险产品各类推荐排行，请关注公众号“大鱼测评”进入公众号点击下方“推荐榜单”查看。

测评过程

Process

本次测评的芯爱芯享版来自消费型重疾险序列，该序列模块由101个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：

大鱼测评重疾险评分系统Version1.1说明

基本信息

公司分析

海保人寿是一家2018年刚开业的保险公司，注册资本人民币15亿元，注册地海口市。股东方面，根据公司一季度的披露，主要股东如下图:

资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查

股东

海马投资集团有限公司（以下简称“海马集团”）旗下拥有汽车、金控、置业三大产业板块，总资产400多亿元。其主要业务就是晓为人知的海马汽车。旗下上市公司海马汽车这几年经营不善，最新显示上市公司因亏损“戴帽”为*ST海马。
海思科医药集团股份有限公司成立于2000年，是一家集新药研发、生产制造、销售等业务于一体的多元化、专业化医药集团上市公司。公司于2012年1月17日在深圳证券交易所A股上市，2018年实现销售34.27亿元人民币，净利润为3.33亿人民币。
易联众信息技术股份同样为一家上市公司，在2010年在创业板上市，代码300096。主要业务提供以劳动和社保为核心的民生行业信息化服务。

经营指标

成立日期：2018年5月
注册资本：15.0亿
最新综合偿付率：2017.5%
上年度原保费规模排行：83名

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2019Q1数据，保费数据为2018年年报数据。

保障分析

各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来

重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。此款芯爱芯享版保障指数得分为85.60，该项评分表现在消费型重疾险产品中几乎最高。

重症

重症疾病覆盖100种，保险行业协会规定的25种重疾都包含。

综合行业数据来看，前25种重疾在所有重疾理赔中的占比超过95%以上，所以芯爱芯享版的重疾病种方面没有明显缺陷，唯一的不足是双耳失聪、双目失明、语言能力丧失几项责任理赔要求3周岁以上，在为新生儿宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。

被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险。这项责任也会占据保险产品一定比例的保障成本，单次赔付产品与多次赔付相比，在测评系统中会拉开一定的分差。相比于芯爱惠享版的重症单次赔付，爱享版有病种和理赔顺序要求的重疾二次赔付责任，芯享版增加了三种高发重疾恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术的二次赔付保额责任。

若被保险人首次患有的重疾为恶性肿瘤，那么3年后（行业最短）再患恶性肿瘤，或1年后再患急性心梗或冠状动脉搭桥手术，则可以再赔付保额；

若被保险人首次患有的重疾为恶性肿瘤以外的重疾，那么1年后再患恶性肿瘤、急性心梗、冠状动脉搭桥手术中任意一种重疾，则可以再赔付一次保额。

这项条款有一个明显优势，就是恶性肿瘤、急性心梗、冠状动脉搭桥手术单种疾病复发，都有机会获得二次赔付，作为最高发的三种重疾来说，这项复发责任意义重大。

消费者需要注意的是，即使增加了三种高发重疾的二次赔付责任，芯爱芯享版也不是真正意义上的重疾多次赔付产品。举两个简单的例子，假设被保险人第一次患的为恶性肿瘤后治愈，第二次重疾为脑中风后遗症，则第二次不能赔付；假设被保险人第一次患的重疾为脑中风后遗症，第二次为慢性肾功能衰竭，则第二次也不能获赔。但芯享版的创新非常值得称赞，在保费提升有限的情况下，增强了高发疾病单病种的二次复发保障，可能对于患有这些疾病的人来说，比等着其他种类的重疾赔第二次来的更加实在。

轻中症

轻症病种有35种，最高发的12种轻症缺少微创冠状动脉介入手术。不分组无间隔期最多赔付3次，每次赔付保额的30%。

制表：大鱼测评

轻症病种方面的亮点是冠状动脉介入手术二次赔付，也是三个版本的芯爱产品异于其他重疾险的额外保障，我们来看两组数据：

单纯经皮冠状动脉球囊血管成形术（PTCA，冠介手术的一种）手术后，再狭窄一般发生于术后6个月内，发生率在25%-50%左右；冠状动脉支架植入术（冠介手术的一种）早期应用的是裸金属支术后6个月内再狭窄率为20%-30%，药物洗脱支架在裸支架的再狭窄约为10%。冠介手术如此高的复发率，使这项责任对实施过冠状动脉介入手术的患者有重要的意义。

中症病种方面，包含中度脑中风后遗症（接近多数公司按轻症理赔的条款）、单个肢体缺失、中度帕金森氏症、中度阿尔兹海默症等前25种最高发重疾对应的中症，中症保障有所增强。

身故责任

该产品主险无身故保障，可额外附加身故返还保费责任。

价格分析

保障相对于一般的消费型重疾险来说更加全面，在价格方面，我们拿同期消费型的产品的做一个横向比较，芯爱芯享版的价格也处于整个市场上高水平。

30岁男/女，50万重疾险保额，20年缴费

在大鱼测评模型里，芯爱芯享版的价格指数得分为87.44分，相当于用额外的保费换取高发重疾的二次赔付（含复发）、冠状动脉介入手术二次赔付等特定保障。

其他

投保灵活度

投保地域：由于保监会对新保险公司业务区域范围的限制，此款产品目前的投保地区仅为海南省。但大鱼发现，信息填写页面对实际的家庭住址没有限制，海南省以外的消费者用自己的家庭地址正常投保。

投保年龄：投保年龄规定30天-55周岁。

缴费期限：缴费期限趸交/5/10/15/20/30年几种选择，选择多样。