花呗分期还款，真实年化利率到底多少？

1、名义利率与真实利率

目前关于蚂蚁集团的花呗和借呗已被群众口诛笔伐，本次先向大家科普一下蚂蚁花呗分期还款的真实利率是多少，以及和其他银行信用卡分期还款的对比！这样可以让大家全面了解蚂蚁花呗！

凡是用过蚂蚁花呗的朋友，一般每到下个月9号就需要还款上个月使用花呗的账单，还款方式有两种：一种是一次性全部还完，另一种是分期还款。

其中，第一种还款是没有手续费的，第二种还款会产生手续费。第一种不用谈，现在谈谈第二种还款方式产生的真实年化利息到底多少！

当前，支付宝的蚂蚁花呗的分期还款期数和对应的利息如下：

• 3个月：2.5%
• 6个月：4.5%
• 9个月：6.5%
• 12个月：8.8%

以上只是蚂蚁官方给的名义利率，实际上并不是真实年化利率。

举个例子：我们在银行存10000元的一年定期（一年定期存款利率大多是1.75%，但是有的银行为了吸储，会提高存款利率），按照年化1.75%来算，一年后的收益是175元，这期间银行是完完整整占用我们10000元本金一年的时间，如果您想提前取款，那么利率将按照活期利率来计算，那就少得可怜了。

但是，我们在花呗分期还款的过程中，我们是一期一期支付本息的，也就是说，我们并没有在整个欠款期间完整占有所欠本金的全部生命周期。

举例如下：假设我们将花呗所欠本金12000元分期12个月（也就是1年），那么，我们每个月将还款12000/12*(1+8.8%）= 1088元，其中1000元为本金，88元为利息，花呗的每期利息是按照总本金乘以利息然后除以分期数计算得到的。

即便你还款到12期，也就是说最后一个月所欠本金才1000元，但也需要支付88元的利。相当于仅占用1000元欠款一个月时间，就产生了88元利息，月息为8.8%，乘以12就是年息了，都超过100%了。

在花呗分期还款过程中，只有还第一期时候的名义利率和真实利率相等外，后续每期的真实利率都高于名义利率，越到还款后期，真实利率越高！

花呗分期还款：

• 每期还款金额=每期还款本金+每期还款利息
  
• 每期还款本金 = 总本金/分期数
• 每期还款利息 = （总本金*分期利率）/分期数

2、花呗分期还款真实利率

要计算花呗分期还款的真实利率我们需要借助工具——内部收益率（Internal Rate of Return，简称IRR）。这个工具很适合分析花呗分期、信用卡分期、白条分期还款的案例。具体知识感兴趣的可以百度，我通过Excel已经帮大家算好了四种花呗分期还款所对应的真实年化利率。

第一种：分3期，官方利率2.5%，而真实年化利率为14.94%。

第二种：分6期，官方利率4.5%，而真实年化利率为15.27%。

第三种：分9期，官方利率6.5%，而真实年化利率为15.34%。

第四种：分12期，官方利率6.5%，而真实年化利率为15.86%。

综上所述，花呗分期还款的四种分期方式所对应的真实年化利率分别为14.94%，15.27%，15.34%和15.86%。

几乎都是15%的年化利率，这个利率高不高呢？一年期定存才1.75%，两年期定存才2.25%，信托收益大约也才8%，房贷利率即便上浮25%，也不过是6.125%，所以，当然是高的了。

当然，如果您投资可以保证每年获得超过15%的年化收益，那就是不高，而且花呗分期还款对您来说不仅不是陷阱，而是套利手段了。

但是，年化15%的稳定收益不是普通人可以获得的，在美国，如果您可以保证每年获得15%的稳定年化收益，那你就是名副其实的投资传奇了。巴菲特还是搭了美国经济腾飞和全球化的便车才取得了长达50年的20%年化收益啊。

3、分期付款和分期还款不一样

记住，花呗分期还款与花呗分期付款不一样，花呗官网显示，花呗分期付款是在购物的时候就可以选择的购物支付方式，花呗分期还款是先用花呗付钱，到了下个月的还款期限再选择是一次性还款还是分期还款！

花呗分期付款的分期规则和对应的费率如下，基本上和分期还款差不多，只不过分期付款的分3期和分12期的费率比分期还款要低一些。

对应的真实年化利率也低一些，具体数值如下表：

4、花呗分期还款和主要银行信用卡的分期还款对比

花呗分期还款的真实年化利率大约15%，很高了，但是和国家所规定的“高利贷”标准还是相差甚远。

根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：

民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为 。

根据最新的最低贷款利率，上限目前为15.4%，除了12期外，其他的均已达标，即便是12分期，也距离达标很近。

那么，其他的银行的信用卡分期还款如何呢？为什么比较信用卡分期付款呢？因为花呗本质上就是一张信用卡。

比如招商银行，我用其官网的信用卡分期付款计算机计算了一下，同样是分期本金为12000元，分别分期3、6和12期，各自的数据如下：

上述数据可知，招商银行信用卡还款分3期比花呗的利息更大，分6和12期则比花呗更划算，总体来说差距不大。

以上可不是我胡说八道，招商银行官网的尊尚白金卡，分期利率如下：

招商银行信用卡算是很受市场欢迎了，本次是以招商银行信用卡分期为例，其他银行基本上是差不多的情况。

所以，别看什么单期费率零点几个百分点，其实真实年化利率都不低的。蚂蚁可能不厚道，其他的就是良人？（关于蚂蚁事件我还会后续发文点评，蚂蚁怎么可能是黄市长说的那么简单呢！？）

5、总结

1、花呗分期还款的名义利率看似很低，但是实际利率很高；

2、花呗分期还款四种分期方式的年化利率大约为15%；

3、花呗分期还款与花呗分期付款有区别，分期付款选择3或者12期比相应的分期还款要优惠点；

4、花呗分期还款的年化利率是比较高，但是并不是所谓的高利贷；

5、花呗本质上是信用卡，其分期还款的年化利率基本上和各大银行的信用卡分期还款差不多。

6、我个人建议大家以后别使用花呗分期还款，除非是免息。我个人也使用花呗，但是从来不用分期还款，因为知道利率高，但是作为一个方便的信用卡，还是可以使用的，毕竟可以无费用占用一个月的资金。

建议大家在花呗的“自动还款设置”中设置为“自动全额还款”。

备注：图片来自网络

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