贝多广：构建可持续发展的数字普惠金融生态体系
点击蓝字 关注我们
数字普惠金融是数字技术与普惠金融深度融合的产物，发展数字普惠金融既是金融业高质量发展的内在需要，也是扎实推进共同富裕的题中之意。今年的政府工作报告提出，要推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。近年来，普惠金融服务中的难点堵点逐步破解，融资难、融资贵问题有效缓解，但一定程度上仍存在着数字金融不普惠、普惠金融不数字等问题，数字普惠金融发展已步入“深水区”。
聚焦数字普惠金融高质量发展（点击查看原文）
贝多广院长认为，普惠金融主要的服务对象是“中小微弱”，微弱市场主体未享受到充分金融服务的背后，存在认知缺失、政策缺位、能力缺乏等深层原因。数字普惠金融下一程应着力构建普惠金融生态体系，实现可持续发展。构建普惠金融生态体系，应从数据治理、数据保护、数据使用等最基础、最根本的问题入手，从更广意义上通过保险、理财、综合金融服务等方式拓展普惠金融生态体系，着力提升服务对象的能力，解决数字鸿沟问题、提升对金融消费者的权益保护。
以下为发言全文
我们通常认为普惠金融主要的服务对象是“中小微弱”，即中小微企业加上弱势人群，其中又比较强调“小微”，但事实上服务“小”和“微”的做法完全不一样，服务“小”多用抵押、担保形式，服务“微”的主要方法是信用贷款，实际上服务“微”与“弱”的方法更接近。目前，“微”和“弱”是“中小微弱”中比较薄弱的环节，即所谓未注册的市场主体。全球范围内都很关注未注册的小微企业，在发展中国家包括我国，大量的经济成分是非正式的或未注册的，在经济、就业、社会稳定当中发挥了很大作用。未注册的企业很多情况下是以家庭为单位的市场主体，数量不易确定，涉及到的人数可能达几亿。
通常认为，微弱市场主体未享受到充分的金融服务，一般是因为传统的商业银行有商业驱动、成本压力，但进一步分析，可能还有更深层次的原因。
第一，认知缺失
经济学通常以企业为单位进行研究，以企业理论为基础，很少将小微企业、家庭为单位的市场主体作为研究对象，而他们恰好又是中国比较重要的经济细胞，现有经济理论在此方面缺乏深度研究。乡村振兴是普惠金融的重要主题，如何解决乡村中微弱市场主体的问题尤为重要。一个农村家庭实际上就是一个经营主体，既是消费的经济细胞，又是生产的经济细胞。补足认知缺失虽有较大难度，但却是未来必须解决的课题。
第二，政策缺位
当前的政策大都建立在传统经济学理论基础上，主要解决企业的问题。政策制定中总的方向还是基于规模经济，大农业、大发展、机械化是指导思想。各级政府印发的文件，大多也是针对企业，如面向农村，也多强调合作社、集体、单位。过去很多年我们都是小农经济，未来很长时间中国恐怕还是以小农经济为主。未来需要针对小农经济或家庭经济、微弱市场主体，在政策上下功夫。
第三，能力缺乏
提升微弱市场主体的能力非常重要。我们到农村去调研，发现农民对贷款能带来的杠杆效应、扩大再生产的效应认识不足，甚至表现出恐惧的态度。如何更好地向农村居民提供金融服务是非常基础、深层的问题，不是短期能改变的，应思考如何从商业、政策上根本性地解决。
综上，数字普惠金融下一程如何走非常关键。中国从支付入手、在数字普惠金融方面取得了显著成绩，近几年在信贷方面也走到了世界前列。今年出台的《推进普惠金融高质量发展的实施意见》是对普惠金融未来5-10年发展框架的规划和指导。我认为数字普惠金融下一程应着力构建普惠金融生态体系，实现可持续发展。
构建普惠金融生态体系不能仅停留在解决融资贵、融资难等单一问题上，而应从数据治理、数据保护、数据使用等最基础、最根本的问题入手，如探索银行如何与上下游企业或政府深度合作，实现对数据的有效运用。此外，要从更广意义上，通过保险、理财、综合金融服务等方式拓展普惠金融生态体系。保险可以帮助低收入人群、弱势人群有效地抵御风险，但目前较为缺乏真正普惠意义上的保险产品及服务，对相关群体的教育和影响不足。理财可以帮助有富余资金的农村人群更好地利用储蓄，享受资本市场红利。海外已有单独开发与养老、健康挂钩的产品等成型案例，如何为农村人群提供理财服务的话题值得探讨，特别是在数字科技助力下，未来空间非常大。包括支付、保险、现金管理等在内的综合性服务也是普惠金融生态体系建设的重要部分。
数字普惠金融要实现可持续发展，需着力提升服务对象的能力。发展数字普惠金融最根本的课题是能力建设，不能光对落后地区进行输血，还要强化其造血能力。利用科技方式深入到农村，助力乡村振兴，是未来数字普惠金融非常重要的方向。解决数字鸿沟问题、提升对金融消费者的权益保护等都是数字普惠金融的重要问题。
目前我国助农取款点已覆盖60万个行政村，需思考后续如何在此基础上实现升级换代，可与数字科技、电商等方面的综合服务结合，实现可持续发展。大多数农商行以县级法人坚守阵地，一般规模较小、发展空间有限，如何与没有地域限制、没有线下网点的互联网银行结合，从而改善最基层的县域金融服务，有很大的探索价值。
以上，是我对数字普惠金融下一程的一些思考。谢谢！
声明：本公众号独家文章未经授权不得以任何形式转载、或对文章内容、标题等进行二次编辑，如若转载，请联系我们，未经允许使用文章，一经发现，将追究相关责任，谢谢理解与配合。
点击下方标题，查看往期精彩内容
文章不错，点个在看吧!