弄懂这条规则，理赔事半功倍！
医疗险因为使用场景过于频繁，所以保险公司很计较。
什么原因进的院，要管，
做的什么手术，要管，
用的什么药，也要管。
医疗险的条款，也比重疾险更细致。
所以难免会有人觉得，保险公司不是真心要赔钱。
尤其医疗险通常都有一句话。
合理且必需，这5个字在消费者看来，
就跟“本活动解释权归本店所有”的霸王条款一样，合着全是保险公司说了算。
它说赔就赔，说不赔就不赔。
不过，保险公司通常都会在产品条款里，对这5个字进行详细解释，不然那就真成霸王公司了。
这是常推荐的“尊享e生”的名词解释。
大多数医疗险的解释都差不多。
有两个标准：
1、符合通常惯例。
2、医学必需。
符合通常惯例，
是说跟医院当地的通行治疗规范、治疗方法，乃至平均费用都差不多。
保险公司不会没事较劲。
比如，当地做某个小手术通常要1万，病人花了1万2，保险公司基本都会赔。
但要是病人花了3万、4万，明显超出其他人，那保险公司就有理由怀疑这个人有骗保的嫌疑。
甚至可能还有医院的参与。
联合医院骗保，这种事不是没发生过。
北京密云、平谷等地方的医院，就被很多保险公司列进了黑名单。
在这类黑名单医院看病不报销，正常的也不给报，就是因为那些医院名声太差。
医学必需，规定就更细致了。
要符合5个条件：
1.治疗意外伤害或疾病所必需的医疗项目；
2.不超过安全、足量治疗原则的项目；
3.由医生开具的处方药；
4.非试验性、非研究性的项目；
5.与所在当地医疗专业实践标准一致的项目。
1.治疗意外伤害或者疾病所必需
这条标准主要是说治疗项目要符合产品的保险责任。
但生活里有这么一种场景，
我是去治感冒的，但医生觉得是肺炎，让我去拍个片子。
要是再发现有结节，又让我去做穿刺检查看是不是癌症。
万一真是癌症，可能还要做切除手术。
对于这种场景，医疗险赔。
只要是医生认为需要治疗，那就是必要合理的。
2.安全足量治疗原则
个人的保险，个人用。
药品毕竟也是商品。
要是不限量使用，一人高血压，全家不愁降压药，当然不是正常现象。
3.医生开具的处方药
平时自行在药店购买的降血压、感冒药、腹泻药、治疗胃病的，不需要凭医生处方开具的药品，就属于非处方药范畴。
保险公司连医院都管不了，更别说外面药店了。
尤其是非处方药，保险公司要报销的话，会赔穿底裤的。
4.非实验性、非研究性的项目
这个倒是可以多说两嘴。
比如影视作品常说到的抗癌药。
药品开发是个相当漫长的周期，一种药品成功面世的背后，往往是药企巨大的研发支出。
“一将功成万骨枯”，大概就这么个理。
所以药企会在成功药品身上，把失败的研发费用赚出来。
国家医保把一些抗癌药列入医保，也是一个漫长的过程。
在这些时间中，一些抗癌家庭就会面临一种情况。
买药的话太贵，医保还不报销。
但有时候会有某种新药、或新型治疗方式被发现，这时候会有某些癌症家庭出于科研角度，参与临床测验这一过程。
这对癌症家庭来说，是福音。
因为往往新药是有一定效果的。
当然也有风险。
不过比起药品花费，参加科研过程起码可以免费吃药。
只是这个过程，就不是医疗险的报销责任内了。
5.与当地医疗专业实践标准一致
就是，跟符合通常惯例是一个意思。
说到最后，大家对各种保险还有什么问题要问的，随时可以找我们的小助理咨询~
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