人到中年，必备遗书和保险
之前我一直劝大家，买保险要先自保，再考虑父母妻儿。
但实际上，我人生中第一次掏钱买保险，就是买给父母的。
那时我刚参加工作没多长时间，作为一个职场新人，我第一次发现自己那么抢手。
我选了位保险代理人，听了他的长篇大论，对于“买保险要先自保”这个观点，我表示非常赞同。
然后，我就给我父母买了个寿险。
因为商业保险对高龄人群太不友好了，所以我觉得自己有必要趁着父母年纪还没那么大，给他们买上一份。
当然，给他们买保险，也是在帮他们避坑。
对我来说，给父母买保险更像是一场成年礼。
我开始照顾他们，为他们的未来做考虑。
这场仪式，会持续到我成为主心骨，从他们手里接过经济责任的大旗，才算真正的结束。
在此之前，家里主要的经济收入来源，还是他们。
所以，我就先给父母买了。
寿险的产品形态很简单。
不像重疾险，对于合同赔付的条件，什么前症、轻症、中症、重症，手术是什么样的手术，状态是什么样的状态，规定很是细致，细致到令人发指。
除非是医学生，否则正常人很难辨别那些可以赔付的情况在临床上常见还是不常见，容不容易达到。
医疗险同样如此。
作为一个报销医疗费用的产品，医疗险对费用的规定同样细致，不只对使用什么样的药品、器械、服务有规定，还对因为什么原因产生的医疗费用有规定。
而寿险的保险责任：
要么人死了赔钱，要么人全残了赔钱。
对原因也没有过多的限制。
要是因为意外伤害就给基本保额；
要是因为意外伤害以外的原因，等待期内给已交保费，等待期后给基本保额。
寿险的免责条款也很短，多数就三条。
某寿险产品的免责条款
而且，寿险最能体现人性光辉了。
因为寿险的使用场景，多半还是身故保险金，而这笔钱显然跟自己不沾边。
大家买寿险所图的，也是为了在自己离开人世后，家人能够继续维持现有的生活水准。
这种不利己的条款，和人类逐利的本性是相悖的，所以弥足珍贵。
你看诸多中年人为什么任劳任怨不敢辞职？
就是因为自己身后是一家子的命运，有着一身的经济责任，赡养父母，照顾配偶和子女，负担家庭的各种支出。
自己要是没了，那对家庭是精神和财务上的双重打击。
这种人间惨剧，那些X滴筹上太常见了。
而且那上面多数只是重疾，从理论上来看，还存在重回收入巅峰的可能。
但带身故责任的寿险，一旦被保人出险，那影响的就是家庭几十年的经济收入。
这就是寿险的意义所在。
我们花了一生没想明白的生命价值，它给了我们一个答案：站是一台印钞机，倒下是一堆人民币。
寿险的购买原则也不复杂。
首先，寿险的保额可以这么考虑。
你想，本来就没赚几个钱对不对，车贷、房贷还没还完，老婆孩子还没照顾好，父母还等着你养老，要是突然意外身故，那这巨大的收入漏洞怎么补？
但几十年的收入漏洞，显然不是一次性能搞定的。
即便能，那保费也会高得要死，
结果就是，还没意外死，就先穷死了。
我的建议是：
寿险保额=家庭所有负债+供家庭十年支出的生活费(日常、教育、赡养等)
至于寿险的保障期限，
根据保期的长短，寿险可以分为终身寿险和定期寿险。
对于绝大多数人来说，定期寿险足矣，保到自己退休年龄就好。
因为寿险的作用，是保障家里的经济支柱，所以保障期限能覆盖他承担经济责任的年龄就可以。
而终身寿险，是另外的购买逻辑。
因为对保险公司来说，这是一笔必赔的钱，所以它势必会在保费上有所提高，甚至多数提高到让你怀疑人生。
对有购买终身寿险意图的人来说，无非也是看中“必赔”，因为定期寿险难免会有保障期间不身故的可能性发生。
但这种需求可以拆解。
一个正常的定期寿险+一个正常的年金险，同样能达到终身寿险的作用。
保障期间身故了，拿钱；
保障期间外身故了，年金险也会利滚利，保险金还是给家人。
这时候你只需要考虑，提高终身寿险的保费与定寿+年金的组合相比，哪种更划算。
我看了下后台数据，这个号26~35岁的读者占45%，36~45岁的读者占27%，都已经是开始接手家庭经济收入大头的时候了。
生活的苦难，不用我多说，大家也都清楚。
趁着现在收入条件还行，身体没什么毛病，要抓紧时间给自己配置保险。
别等到最需要保险的年纪，却失去了投保的资格。
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