重疾险怎么选最划算?(附产品推荐)
保险这行有个最大的特点,就是产品比知识更新得快。
但无论产品再怎么创新,也万变不离其宗。
所以只要我们掌握了基础的保险知识,之后挑产品就简单多了~
今天就给大家讲讲“重疾险”的挑选攻略(并附上产品推荐)。
攻略部分不只是告诉你怎么买,更重要的是教您如何避坑!
主要内容如下:
重疾险是什么? 如何挑选重疾险? 目前推荐的重疾险产品!
重疾险属于“给付型”产品,
只要患了合同里约定的重大疾病(达到理赔标准),保险公司就会一次性把钱给你。
这笔钱,不管你是用来治疗疾病,还是康复护理,或是还房贷、车贷,都可以。
根据中保协会制定的新版重疾定义标准,规定了28种常见高发重疾。
这28种重疾,各家保司的理赔标准都一样。
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如何挑选重疾险?
买重疾险,难在条款、责任繁琐。
我根据重疾责任的重要程度整理了一份表格,大家可做参考:
下面简单介绍表格里的重要责任:
1、保额
保额指的是患重疾后会赔的钱。
重疾险的保额,起码要覆盖一次重疾带来的损失,包括治疗费、康复费、误工费等。
有个说法是:30万起步,50万凑合,100万小康。
大家可根据自身经济情况选择保额。
2、保障期限
一句话总结:
预算充足,保终身;
预算有限,选定期,但不建议低于70岁。
因为55-70岁是重疾发病率大幅提升的时间,所以保障期限别太短。
3、保费
保费就是每年要交的钱。
同等责任的情况下,保费越便宜越好。
4、轻症/中症
轻症/中症,大多都是重疾的前兆,所以不容小觑。
以下这11种高发轻症一定要有:
目前的重疾险,基本都将轻症/中症绑定在基础责任之中。
没有捆绑轻症/中症的产品,暂且别考虑。
以上4点是重中之重,
后面几个是可选项,预算足就加上:
5、癌症津贴
这是重疾险可选责任里最实用的一个。
癌症持续治疗的可能性高,相比癌症多次赔责任,它的获赔率更高。
6、癌症/心脑血管多次赔
也叫特定疾病多次赔。
一般分为两类:
① 癌症多次赔
得了癌症,几年后新发/复发/持续,可再次获赔。
②心脑血管多次赔
得了心脑血管,几年后再次确诊,可再次获赔。
这类疾病发病率很高,有家族病史的建议选上。
7、重疾多次赔
得了重疾,理赔以后再得其他的重疾还能赔。
建议优先考虑重疾单次赔的产品,多次赔的重疾险略贵,而且得2-3次重疾的概率不高,意义不大。
8、疾病关爱金
在一定的年限内,对重疾、轻症和中症进行额外赔付。
有的产品没有这项责任,
如果有这项责任,附加后费率太高,那就不考虑。
9、身故责任
身故责任分为三种:
身故赔现金价值、身故赔保费、身故赔保额
建议重疾险和寿险分开来买,会更划算。
10、投保人豁免
投保人,即交钱的人。
比如妈妈给孩子买,妈妈就是投保人。
豁免是指,投保人得了轻症/中症/重疾/身故,后续的保费就免了,而保障依然有效。
选投保人豁免,不仅要加钱,还要符合健康告知,一般来说可有可无。
接下来的这几项重要性都不高:
11、重疾数量
现在多数重疾险会保100种左右的重疾,
除了银保监会规定的28种,其他都是保司自己定的。
有的保司为了跟同行竞争,会宣传自家保的重疾种类最多,其实没啥意义,只要有监管规定的那28种,就能占到重疾险理赔的95%以上。
12、等待期
就是投保成功后,等一段时间,保障才开始生效。
重疾险的等待期一般是180天,影响不大。
13、犹豫期
犹豫期内退保无损失。
如果买前就做好各项功课,一般也不会退了,所以犹豫期不管多长时间,都不是很重要。
03
目前推荐的重疾险产品
成人重疾险,目前推荐这几款↓
单次赔付型:
超级玛丽6号
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达尔文6号
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多次赔付型:
阿波罗2号
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少儿重疾险,目前推荐这几款↓
大黄蜂7号
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慧馨安2022
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相比成人重疾,少儿重疾险有以下优势:
1、保费便宜
因为孩子的重疾发病率低,所以价格更便宜,一般少至几百块,多至一两千。
2、针对少儿高发疾病
少儿高发重疾和成人不一样,
少儿的高发病还可以多赔。
比如白血病,一般可多赔几倍。
3、保障期限选择自由
保障期短至20年/30年,长至70岁/80岁/终身。
适合不同需求的家庭。
预算有限,就选短期,
预算充足,建议保终身。
以上就是截止目前,最推荐的重疾险产品。
有意向为自己/家人配置保险的,或对保险存有疑问的朋友,随时可以找小助理咨询~
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