构建数字服务模式助推乡村发展
一、背景和意义
发展数字乡村是国家之策。数字乡村已经成为我国乡村振兴的战略方向和建设数字中国的重要内容。2020年，我国数字乡村建设加快推进，江苏省也于2020年底出台《关于高质量推进数字乡村建设的实施意见》。2021年，《国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》更是提出“加快推进数字乡村建设，构建面向农业农村的综合信息服务体系，建立涉农信息普惠服务机制，推动乡村管理服务数字化”。“数字乡村”已经成为“数字中国”和“乡村振兴”战略实施的结合点，也是实现城乡共同富裕势在必行的有效手段。
落实数字乡村是“三农”之需。数字乡村将极大改变乡村生产生活经营的模式，建设好数字乡村有效简便的各类应用，有利于推动涉农行政管理和政务服务越来越透明快捷，农产品质量越来越高，农民教育、医疗和养老越来越有保障，涉农种养殖管理越来越自动化和无人化。用数字化引领驱动农业农村现代化，将极大促进解决乡村发展内生动力和高效风险防控等问题，为实现乡村全面振兴提供有力支撑。
助力数字乡村是金融之责。数字乡村建设离不开金融的参与。农商行诞生于农村、发展于农村、壮大于农村，与乡村发展有着密不可分的联系。数字乡村将推动实现城乡服务均等化，也将为农商行高质量发展打开一个更加广阔的空间。所以助力数字乡村建设，既是农商行责任担当的体现，更是实现高质量发展的必要渠道。
服务数字乡村是农商行转型之道。数字乡村服务是农商行最大的服务场景。通过“数字+金融+N”的模式，打通政府、乡村、客户、银行的数据鸿沟，有利于解决TO-B、TO-C、TO-G的信息不对称问题，掌握“三农”服务全貌，精确画像客户，精准服务客户。运用数字技术推动金融服务向乡村下沉，推动小额信用贷款和科技金融向乡村普及，有利于提升农村金融服务的普惠性，同时将服务融入客户的衣、食、住、行，融入客户的教育、工作、生活、养老，成为客户全维度伙伴，成为不可分割的共同体。围绕村务治理，打造基于行政村的村务服务平台，有利于实现高效能的服务、数据化的管理和巨大的客户流量，为金融业务发展带来更广阔的发展空间。
二、做法和尝试
近年来，句容农商银行逐步探索助力数字乡村建设的新路径，通过普惠信贷、驻村服务和智慧银行三条路径，提升乡村数字金融获得感，为广大乡村居民提供了更加便捷的金融服务。一是普惠信贷。句容农商银行全面推广整村授信，基于建档、评议形成白名单授信，给予普惠小额信用贷款。农户通过手机银行在线上直接申请用信，提高资金获取效率。至9月末，“整村授信”已建档119102户，授信94066户，金额98.7亿元；用信9677户，金额11.66亿元。二是驻村服务。在全市设立普惠金融服务点124个，既支持小额取现，也提供跨行快速转账、水费、电费、燃气费、电信电话费缴费、人民币兑换、社保咨询、金融需求预约登记、金融知识宣传等业务服务。至9月末，普惠金融服务点交易笔数18.64万笔，交易金额11217.16万元。三是智慧银行。打造“智慧医疗”，实现“社保卡、银医通线下使用，手机银行、医保电子凭证线上服务”全流程就医闭环；打造“智慧校园”，实现乡村学校云端自助缴费，配套校园卡充值，方便家长，服务学生；打造“智慧旅游”，将社保卡打造成为旅游年卡，在句容茅山景区实现刷脸进入；推广电子商务平台，农户免费入驻，免费推广助农销售。至9月末，实现销售6.52万笔，金额55.09万元。
三、探索和构想
助力乡村数据。句容农商银行与农业农村部门合作，协同相关单位，共同打造了一个可视化、集成化的全市农业大数据平台。平台涵盖农民、农业、农村基本信息，各涉农主体的经营数据 （区域范围、品种、规模、收入、成本、利润、保险等），动态反映各项数据的变化，了解各类创新项目的进度，为乡村振兴工作提供决策依据，为乡村治理、金融支持提供数据支撑。通过该平台，政府、乡镇、部门以及金融机构可以直观了解全市涉农经营主体的生产经营情况、及时进行有效监管。通过平台的“数字地图”，同时可以对有关工作进行查询、比较、分析、考核，及时匹配信贷资金，精准满足信贷需求。
助力乡村治理。句容农商银行与各行政村对接，针对行政村政务、村务管理的薄弱环节，利用农商行技术优势，为行政村订制“村情通”平台。一是健全村民档案。建立村民信息管理系统，结合政务管理和整村授信工作需要，通过村民自主填写、村委会评估以及银行调查多方渠道，定期录入并更新村民家庭信息、就业信息、经济情况以及金融档案，建立更加细致全面的村民网格化信息库，为今后政务活动和金融活动提供有效的数据支撑。二是理顺村务流程。帮助建立健全线上乡村治理体制机制流程，将村民议事、村民治理、民主评议等协商形式通过协同办公的方法进行体现。同时发挥农村基层组织的作用，引导村民积极参与到乡村治理体系中。三是推动村务公开。及时公开发布村务信息、财务信息，加强对农村基层干部的管理监督，确保日常村务管理支出公开透明，让农民真正参与到村务管理中来。四是线上行政办理。与政府联合开发乡村政务服务“一网通办”，构建一体化政务服务平台。既有线上办理，也有依托农商行普惠金融服务站，为农村居民提供一站式办理的政务服务，实现涉农政务服务“网上办”“身边办”。五是营造诚信风尚。依托综治积分、诚信积分以及金融产品覆盖情况，打造诚信积分平台，让每一个农村人都拥有自己的诚信积分。积分可以直接在积分银行中兑换相关生活物品，为“好人好报、诚信有价”的价值导向加注金融砝码，构建起由银行、客户、政府共同创造价值的金融生态圈。
助力乡村旅游。一是提供专项信贷服务。全面对接各旅游风景区和文旅主管部门，根据全域旅游项目推荐白名单，提供配套专项贷款资金，帮助景区景点提档升级，增强旅游的质感。二是创新数字化方案。用数字化手段实现乡村旅游的一揽子服务，如提供线上门票购买服务，建设电子门票系统，对名胜景区和乡村旅游项目实现电子一卡通。同时，推动助乡村游项目实现数字化管理，如人流管理、物料管理等，提升乡村旅游管理质量。三是支持配套建设。与政府部门一同开展民宿评级评星活动，创新配套“名宿贷”产品，为民宿经营提供贷款支持。
助力乡村民生。一是提供“互联网+教育”配套服务。提供专门的教育服务平台，为乡村学校及学生提供远程教育服务，帮助乡村学生在“双减”情况下接受均等化教育服务。同时，接入学校校车管理系统，实时了解校车路线位置，方便学生上学放学。二是提供“互联网+医疗”配套服务。进一步加大“智慧医疗”推广力度，融入远程医疗、健康咨询等增值服务，方便乡村居民就医保健。三是提供“互联网+养老”配套服务。以乡村老年人的养老服务需求为基础，与村委会共同搭建的养老云服务平台为支撑，利用信息化手段整合养老资源，使老年人及家属（包括外出务工人员）能通过远程得到生活物资购买、远程监控、远程求助等更多服务，让老年人享受到信息化带来的便利。
助力乡村普惠。一是提供更多的金融服务。进一步优化普惠小额信用贷款准入设置，实现从“白名单”准入到“黑名单”拦截，从只做“白户”到也做“灰户”的转变，进一步扩大县域小微客户群体的服务面，让更多乡村百姓享受到信贷服务。二是提供更多的场景入口。将手机银行从单一的金融工具转变为“金融+民生”场景服务的入口，将社保、医保、保险、民生缴费等功能整合融入，提供一揽子的生活服务。三是提供更多的增值服务。利用自身电子商务平台，整合区域农产品优势资源，将品牌传播、业务传播、助企惠农相结合，联合多方开展线上直播活动，帮助企业、农户拓宽营销渠道。
四、问题和难点
政府的支持是项目的前提。农商行资源整合能力有限，数字乡村推进的主体是政府部门。农商行只能依托多年服务乡村的乡村资源优势和金融服务优势，与政府进行深入合作。并在政府的支持下，建设相关平台，实现政银资源的有效整合。
技术的支撑是实现的重点。农商行自身的技术能力有限，一方面要与政府对接，借助相关第三方技术公司的能力，打通相关接口，实现平台共享；另一方面要主动向省联社汇报沟通，将数字乡村作为全省农村金融场景建设的主要载体，得到省联社技术大力支持，提升系统开发水平。
平台的整合是推广的要点。农商行要树立“少即是多”的理念，避免一个功能一个平台一个软件情况。要与政府部门协商，以农商行手机银行或全市性的政务服务平台为主，辅以微信小程序等简便渠道，方便平台系统的有效和快速推广。
农户的认可是成功的关键。数字乡村平台的建设要以农户的热点和痛点为出发点，要进一步深入调研，掌握实地实情，也要分步实施，循序渐进，真正得到农户的认可，这样才能将金融助力数字乡村建设工作做实做好。
作者系句容农村商业银行行长
【中国经济时报--中国经济新闻网 http://www.cet.com.cn】