“整村授信”为清远乡村振兴蓄势赋能
“以前我们农民想借钱，只能向亲戚借，东挪西借，欠下一堆‘人情债’，如今凭信用就可以获得清远农商银行的预授信‘备用金’，一旦需要用钱随时可以‘提款’，太方便了！”村民刘伯乐呵呵地说。
由于前期自有资金已全部投入建设新房子，刘伯正为无法添置家电而发愁。此时，广东清远农商银行的“金融村官”正上门开展“整村授信”服务，了解到刘伯家里的情况，马上为其提供了近5万元免抵押免担保的授信额度，并向刘伯详细讲解了如何支用和还款，及时解决了刘伯家的装修资金紧缺问题。
全面深入推广“整村授信”项目，是清远农商银行坚守贯彻落实乡村振兴战略部署、瞄准农村金融环境短板的一次主动求变。依托广东省农信联社“广东农村金融（普惠）户户通”的高位推进，清远农商银行在清城区范围开展“整村授信”工作，让金融活水如同春风细雨般“润泽”千村万户。截至9月末，“整村授信”覆盖清城区1305个村小组，授信户数8536户，贷款金额12.7亿元，贷款余额8.2亿元。
一、强化顶层设计确保落实落细，搭好“整村授信”的架子
清远农商银行精准对标党中央、国务院关于乡村振兴的决策部署，积极发挥支农支小金融主力军优势，成立“乡村振兴服务中心”和整村授信金融服务领导小组，统筹做好“整村授信”的组织领导及细化规划工作。一是积极对接清城区政府、相关部门及各乡镇村级基层单位，联合地方政府力量，为“整村授信”的开展营造良好的工作氛围，争取有利的工作条件。二是制定《整村授信项目工作实施方案》，明确“整村授信”工作目标，并配套形成第一阶段信贷方案、推进计划及工作要求，形成“整村授信”工作模式雏形。三是以“网格覆盖”方式，依托各支行作为“整村授信”第一梯队，对辖区内村小组实行“一对一”挂点，组织“金融村官”对挂点村小组进行走访了解。四是建立“整村授信”基础信息数据库，与政府、村干部、村民充分沟通，全面掌握村民户数、务工务农情况以及金融需求。五是制定整村授信考核方案，发挥绩效指挥棒的作用，引导各经营单位积极开展整村授信工作。
二、强化服务质量实现全面覆盖，绣好“整村授信”的里子
清远农商银行主动探索“整村授信”服务模式，充分整合全行有效资源，将“整村授信”融入每一项农村金融工作当中，更大力度、更高质效助推清远乡村振兴。一是通过省联社搭建的互联网媒介和大数据风控平台，运用大数据和组织评议机制实行批量式无感预授信，结合主动预授信、用信提醒等动作，达到“覆盖广且服务准”的授信目的。二是深入推进“网格化+金融村官+整村授信”三位一体模式，联合清城区委组织部建立“金融村官”工作机制，派选218名“金融村官”深入161个行政村（区），挂任党组织副书记或书记助理、主任助理，根据划片到人的“网格化管理”原则采集客户信息，制定个性化金融服务方案，深度普及推广“整村授信”项目。三是以村为服务单位，在清城区71条行政村连片开展“信用村”建设，并对所有“信用村”给予总意向授信金额143亿元，以此与各镇村展开更深层次的全面合作，实现清远农商银行对农户和产业了解更多、研究更深、授信更简、用信更易。截至9月末，已对52个行政村授予“信用村”牌匾并开展信用村建设工作。
三、强化创新驱动建立产品体系，备好“整村授信”的法子
为体现“整村授信”的新发展内涵，清远农商银行深入践行“蜻蜓信贷”轻、快、灵的贷款理念，通过研发专属产品、优化存量产品的“双新”模式，以“乡村振兴十八宝”为有力抓手推动“整村授信”落地见效。一是不断丰富“整村授信”产品矩阵，因地制宜先后推出“整村授信惠民贷”“村民e贷”“村民e贷B款”“南粤技能创业贷”“专业人才贷”“乡村风貌贷”“悦农小微贷”“新农直通贷”“创业担保贷款”等多款差异化信贷产品。二是结合营销推广和市场反馈，及时调整完善“美丽乡村贷”产品方案，增强产品的市场竞争力及风险抵补能力，推动“整村授信”类产品的可持续发展。
四、强化产业供给实现精准滴灌，定好“整村授信”的路子
“整村授信”工作致力推动广大农村村民（居民）从“有信用”向“有钱用”转变，实现信贷资源向环境改善、产业兴旺、创业致富、消费升级等乡村振兴领域倾斜，打破农村地区融资难、融资贵的发展瓶颈，推进乡村实现全域振兴。
（一）“贷”动农村美丽宜居。为贯彻落实《清远市美丽乡村2025行动计划》，精准对接当地“美丽乡村”建设，清远农商银行通过“整村授信”项目积极推广“美丽乡村贷”和“乡村风貌贷”，支持美丽乡村项目工程承包商和乡村风貌农房改造项目所有人开展农村改造和村屋装修，已累放超2.7亿元助力超800条农村实现推窗见景、出门见绿。
（二）“贷”动农村产业兴旺和村民创业就业。清远农商银行积极对标清远市委“十大行动方案”，以推动产业兴旺作为服务乡村振兴的重点，制定乡村振兴系列贷款专项方案，从传统农业、乡村文旅民宿、农村创业多面着手，通过“整村授信”项目对农村居民进行拉网式走访建档和评议测算，收集农村居民信息和需求，实现信贷服务精准匹配，将金融资源高质量配置到“三农”发展的重点领域和薄弱环节。
对符合条件的农户农企，清远农商银行发放“政银保”超1.1亿元，重点扶持优质农业企业、农民专业合作社、农业经济组织、农村集体经济组织、种养专业户高质量发展；进一步丰富农业信贷增信方式和运用政府贴息红利，通过“农业担保合作贷款”“新农直通贷”支持农村新产业、新业态的培育和发展；先后推出“南粤技能创业贷”“专业人才贷”“农村青年创业小额贴息贷款”“创业担保贷款”等产品，形成“弱抵押”“纯信用”多种担保模式相结合的产品体系，向相关专业技能持证农村居民、农村青年、失业人员、返乡创业农户等广大创业者提供创业经营资金，累放贷款近300笔，贷款金额超2000万元；以“民宿贷+文旅贷”为切入点，从项目开发、市场推广、运营维护等方面对乡村民宿、农家乐等农村文旅产业给予综合金融服务，为乡村旅游与文化融合发展赋能加劲。
（三）“贷”动农村消费转型升级。通过“乡村e贷”“村民e贷”“整村授信惠民贷”等“整村授信”专属信贷产品，批量为有劳动能力、还款能力，无不良征信记录的村民准备一笔“家庭备用金”。以低贷款门槛、优惠的贷款利率，满足农户家庭综合消费支出，促进农村消费转型升级。
躬耕不辍，行路不止。清远农商银行以“整村授信”项目为媒，多角度探索金融服务的精准度、纵深度和匹配度，实现与乡村振兴同频共振。未来，清远农商银行将继续发挥地缘优势、品牌优势、服务优势，适配更多、更好、更优的产品和服务，以新担当新作为满足“三农”客户多样化、多层次的融资需求，让农民增收更稳、农业发展更优、农村建设更美贡献农金力量。
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