出品：消金财经最近不少人朋友圈肯定看到过“2.5折

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条的规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。按照最新一期贷款市场报价利率（LPR）报价：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，这意味着，民间借贷的最高利率为14.6%。作为民间借贷的借款人来说，超出此利率的利息部分，不受法律保护；基于金融监管以及法律对于民间借贷的约束，民间金融的创新模式就从未停止过，如果有人问2023年互金圈最火的商业模式是什么？那肯定是信用租赁和不良资产处置。互金圈的这些大佬们早就敏锐地察觉到商机，纷纷快速入局。01

截止5月初，31家批复的消费金融公司中，已经有28家披露了2022年的业绩情况，除了建信消费金融目前还未开业，捷信消费金融、盛银消费金融暂时没有对外公布业绩外，其余28家均已公布了2022年的业绩情况，《消金财经》主要从2022年各家消费金融公司的总资产规模、营业收入、资产负债率、净利润、产品等几个关键维度来分析比较下（坏账率大部分未公布就不提及），希望能够给各位读者一个直观的感受。1.招联消费金融总资产规模：截止2022年末招联消费金融的总资产规模达1643.46亿；同比增长9.79%；净资产170.67亿；营业收入：截止2022年末，营业收入175.01亿，同比增长9.8%；资产负债：1472.79亿；资产负债率89.6%；净利润：33.29亿，同比增长8.7%；产品：好期贷”、消费分期“信用付”、互联网智慧信贷服务“惠商量”。2.兴业消费金融总资产规模：截止2022年期末总资产

各位《消金财经》的读者们您好：《消金财经》目前已经平稳运营超过8年，累计关注用户超过20W+，目前已经入驻头条、百家号、东方财富、新浪微博等平台，您是否也想让自己的大作展示在我们的舞台？您是否也希望利用业余的时间来提高自身的创作能力，您是否希望自己在互联网金融领域能够有所成就？如果您有以上的想法就可以加入我们的兼职创作团队，不但可以提升自己的创作能力，我们还提供丰厚的稿费报酬！如果您想加入我们需要具备以下几个条件？1.有过往的写作经验，或者有自认为写得不错的文章经过《消金财经》主编审核通过；2.最少每个月要有2篇以上的原创内容；3.金融从业人员或者财经类专栏作家；您可以得到什么？1.稿费根据文章影响力情况进行支付（具体可以添加小编咨询）；2.可以进入我们的高端交流群，免费参加我们定期组织的活动；3.有机会加入我们，成为我们的一员；如果您有以上想法请联系微信号：Xiaojcj111推荐阅读▼招聘丨《消金财经》诚聘编辑和商务！消费金融公司利率曝光！助贷平台年报揭晓，哪家盈利最强？*欢迎扫描下方二维码投稿、爆料、合作、加群，请微信号：Xiaojcj111记得点亮“设为星标”，以便阅读最新报道

2017年8月4日最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知：规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”。即对于金融机构的金融借款，利率的司法保护上限为年利率24%2021年，多地监管部门向辖内消费金融公司进行窗口指导，要求将个人贷款产品年利率降至24%以内。指导政策目前已经过去了2年多，现在持牌机构的利率都控制在24%以内，此前几个月也有消息传出部分监管机构提出指导意见，要求消金机构利率降低至20%以内，也有部分业内人士称暂未听说此类相关消息。也许各地具体政策和指导时间会有差异，但就目前情况而言，消费金融利率下行已经成为行业共识。在利率下行的趋势下，哪些机构利率比较便宜，哪些踩着24%的上线，《消金财经》做了做盘点。利率最低4.88%，最高24%（以上数据均来自消费金融公司官网4.22日公开数据）《消金财经》通过对于消费金融公司官网披露的产品利率来看均未超过24%，从官网来看中银消费金融、马上消费金融、中原消费金融、海尔消费金融、哈银消费金融、小米消费金融、苏银凯基消费金融、尚诚消费金融、金美信消费金融和平安消费金融紧卡24%的上限；兴业消费金融的兴才计划、立业计划，中信消费金融的炬火计划，南银法巴消费金融的诚易贷、极客贷、匠客贷、创客贷等受众客群指向性较明确的产品的年化利率上限较低，均低于20%；甚至部分产品利率上限控制在15%以内；金美信消费金融的生活贷产品的年化利率下限最低，仅为4.88%，最终利率以实际合同为准。《消金财经》注意到，根据中邮消费金融有限公司2023年3月8日发布的最新版产品定价及收费项目公告，中邮消费金融旗下的现金贷产品邮你贷的循环额度类产品和一次性额度产品的年化利率首次调整为一致，均为7.2%-23.76%。场景消费类贷款产品关停。兴业消费金融旗下的家庭消费贷年利率为12%-23.88%，兴才计划年利率5.4%-11.76%，立业计划年利率7.5%-19.2%。其中家庭消费贷年利率和立业计划年利率的上限较此前有小幅上调。此次测评中发现宁银消金、阳光消金、蒙商消金、北银消金官网均未公示利率。根据2021年3月31日，央行发布公告要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。根据此次统计，国内持牌消费金融公司产品利率大多按单利官网计算，即便如此，相比此前36%的利率上限，如今消费金融公司的盈利空间进一步收窄。利率下行仍是趋势今年以来，多家消费金融公司起诉借款人还款的民事案件在各地方法院的审理中，以LPR的四倍15.4%和24%的罚息诉求均有被判决支持的案例。但消金公司罚息利率一旦超过24%，就无法获得审理支持。有地方法院在审理中指出，实体经济融资成本过高，违背了金融服务实体经济的价值本源。如果金融服务分享的剩余价值过高，会阻碍实体经济的发展，有悖于金融服务的根本。较金融借贷的市场定位而言，民间借贷是对金融服务实体经济不足的有益补充，而民间借贷的风险防控及承受能力相对于金融借贷较低。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，其主张的利息、罚息等费用标准不宜高于民间借贷的上限。根据法院判例，以及监管指导意见来看，未来利率可能还会下行，受到疫情影响，以及经济增长放缓等因素，需要引导金融机构让利给实体，通过多种手段降低融资成本、稳就业、促内需，这对于消费金融公司来讲面临着不小的挑战，消金公司只能通过客户上移策略，从获客、资金、风控、运营、贷后管理等几个环境整体来降本增效。未来消费金融将会从高速发展迈向高质量发展阶段，更加看重企业的精细化管理运作能力。根据公众号平台最新的推送规则，如果不想错过消金财经文章，记得添加标星标哦，以前加过的也需要重新添加，这样每次新文章推送才会第一时间出现在你的订阅列表里。（投稿、加高质量交流群、合作等）联系：Xiaojcj111推荐阅读▼为什么场景消费金融是个伪命题？国美左手员工“贷款上班”，右手放着“高利贷”！助贷平台年报揭晓，哪家盈利最强？消金财经点最上方蓝字关注给您带来一手的信息

消费金融这个领域至今在国内发展已经有十余年，最早捷信在深圳、广州、成都、天津等地开展消费场景分期业务，直到2010年国内首批试点了四家消费金融机构，中银消费金融、北银消费金融、四川锦程消费金融、捷信消费金融，这标志着国内正式有了消费金融这个概念。刚开始成立消费金融的目的是刺激消费、扩大内需，依托消费场景为场景方提升销量、服务实体经济，也为消费金融机构拓展更多优质金融客户资源，这种模式似乎看起来很符合金融监管要求、也符合金融机构对于客户的质量要求，但是好景不长，凡是依靠场景拓展客户的消费金融公司貌似都吃过大亏。提起消费金融场景化，不得不提国内消费金融行业的鼻祖捷信，捷信2008年就在全国主要的几个大城市与3C门店开展店内POS贷业务，当时是采用商家提供消费场景，并且给予商家一定的返佣政策，以真实的消费场景为依据，了解客户购买意图，通过金融来刺激消费的方式开展业务，但是由于当初商家和消费者对于贷款购物这件事情接受度低，所以捷信采用了人海战术，一方面可以通过人员引导消费者办理业务，另外通过人员来规避前段的业务风险。但是在2009年前后捷信发现大量的欺诈风险，这也是（人海战术）既带来了业务也带来了风险，当时捷信高层一度差点萌生退出中国市场。后面经过对于员工和渠道的管理制度的完善，才逐步步入正轨，但是最终也是黯然退场。场景消费金融为什么是个伪命题？无论是最早从事3C分期业务的捷信也好、还是后面从事教育、医美、家装、长租公寓等场景的消费金融机构，都会面临一个问题，金融机构很容易把自己牵扯到商业的交易纠纷之中去，而且场景金融是很难盈利（获客成本和渠道管理成本高），从事场景金融的目的更多的是为了获取新的优质的客户资源，然后通过二次转换营销给客户提供现金贷款来赚取收益。场景金融的核心是把金融与实体相结合，但是本身不具备场景资源的金融机构，最大的风险是来自于对于商家的风险管理，消费金融原有的风控逻辑小额分散、大数法则，但是通过场景化以后，风险集中度会增加，场景方跑路、欺诈、纠纷等行为会导致消费金融机构也被卷入其中，其中3C、教育、医美、长租公寓、家装这几个领域很多机构都损失惨重。一、3C分期3C分期是最早被金融机构盯上的场景之一，捷信进入中国市场，首先进入的场景分期业务就是3C分期，后面，佰仟、前海雪球（前马上的营销团队）、即有、小牛、玖富、买单侠等机构相继进入，最终都以失败告终。其核心原因在于，线下3C场景分期需要通过人海战术来进行地推和管理渠道，随着竞争越来越激烈，消费金融公司不但要承担高额的运营成本还要给商家返佣（3%-15%）,这给消费金融带来很大的一笔成本支出，另外线下模式也面临内外勾结欺诈套现等情况。再加上随着移动互联网的发展，线下模式的陨落，过去的重人力模式已经不在适应企业的发展，才会导致很多从事场景消费金融的机构离场。当然，以线上3C业务为主的几家机构活得还是比较滋润，基本上都以自建或者自有电商平台，与第三方合作的基本上都已经尸骨无存。二、教育分期教育分期，是所有场景里面利润比较薄的场景之一，大部分教育分期都采用教育机构贴息的方式，也是所有场景里面金融机构损失最大的场景之一。最早参与的有北银消费金融、中银消费金融、招联、晋商、马上、宜信、度小满等机构，从事3C分期的几家也都曾参与过教育分期。凡是参与教育分期的金融机构几乎都吃过“教育的苦”，2019年韦博英语倒闭就导致、招联、京东等金融机构损失几千万到上亿，2020年末，学霸君倒闭，中银、海尔消金等机构就损失惨重，后面华尔街教育关门事件等等，导致很多消费金融机构，不但损失资金而且名誉上面的损失更大。三、医美分期医美分期，是这几个领域里面少有的商家愿意兜底的场景，对于医美机构来讲，获客成本50%以上，消费金融业务实实在在的可以提高客单价，对于不具备这种消费需求的客户来讲是刚需，同时医美机构也面临良莠不齐，很多带着欺骗性质，之前为了市场拓展的需要，医美机构联合中介，组织成卡车的人来骗贷，导致很多机构损失惨重，上面写到的很多家大部分也参与过，基本上都退出了该领域，现在从事医美的即科、海尔消金等机构也是风波不断。四、长租公寓长租公寓分期，看起来客户质量又高，又有真实场景，但是随着资本的无序扩张以及长租公寓业务本身就很难盈利，金融机构又通过受托支付给长租公寓公司，无疑放大了风险，这个领域不得不提下微众银行损失20亿的蛋壳事件，导致很多租客无家可归，后面由于监管的介入，微众银行只能自己默默承受损失。五、家装分期家装分期这个领域，客户质量高，更多比拼的是价格，很多优质的客户都会选择信用卡分期，信用卡分期利率相对较低，消费金融在这个领域没有价格优势，之前红星美凯龙通过在商场内开展家装分期业务，但是大部分客户都是套现客户，曾一度招聘上百人开展此类业务，但是由于管理等问题持续不到3个月就开始大面积裁人。金螳螂旗下的美家时贷，也是因为管理和市场规模受限导致至今规模无法做大。其它的场景比如二轮电动车、摩托车领域，之前上海什马金融专注于这个领域前后融资接近5个亿，但是由于管理问题和规模没有做起来，导致企业转型离场，还有最近准备上市的婚庆行业的分期，分蛋科技正式提交上市，结婚坐月子也可分期，半年净利润43.5万美元！最终的结局如何，时间会给予答案。最后总结场景金融经过这么多年的发展，大部分机构都踩过雷，幸存的也是寥寥无几

据网友在脉脉爆料，国美内部通知，为了缓解大家欠薪下的生活压力，CTO李一冰牵头引入民生银行信用贷，年利率3.48%，在公司发薪前，每月报销贷款3万元以内的利息。即员工若贷款5万元，每月产生利息145元，公司报销其中的87元；贷款2万元，公司则全额报销58元利息。通知中还强调，相对于利息，更重要的是优惠的年利率，并附上员工报名登记表。消息一出瞬间引爆。不同于饭圈粉丝“为爱发电”的真挚与无私，当打工人们一边为本不富裕的钱包而捉襟见肘时，另一边却还要“付费上班”……并且这种令人瞠目的打工方式还出自一家知名企业，无疑引来打工人疯狂吐槽——“咱就是说，这个班非上不可吗？”随后，国美官方辟谣该消息，公关部回应媒体称：“国美CTO李一冰本人表示：此为虚假信息。”一位不久前离职的国美员工向时代财经证实了上述爆料中通知的真实性，但另一位在职国美中层则对时代财经表示，他所在区域暂时没有收到“贷款上班”的通知，内部也没有下发正式文件。此事背后，国美员工透露已经4个月未发工资。众多社交平台上充斥大量“国美欠薪”“国美裁员”“社保公积金断缴”等信息，甚至去年末还曾曝出国美创始人黄光裕面对集体讨薪的国美员工时大骂员工“不要脸”甚至发生肢体冲突一事。而如果时间再向前，国美还曾因调查员工工作时间内的手机流量使用情况并进行处罚而引发争议。▲图源：脉脉值得玩味的是，国美似乎对员工离职后对公司的评价较为敏感。在某社交平台爆料中曾有用户指出，国美曾表示“希望员工，既然选择离开，不要采取过激行为伤害曾经带给他成长和一段美好经历的平台，做一个懂得感恩”

根据《上市公司信息披露管理办法》，上市公司年报的披露时间为每个会计年度结束之日起4个月内，一般3月底4月初属于年报披露高发期，截止目前上市的助贷平台：360数科（奇富科技）、嘉银金科、宜人金科、信也科技、小赢科技、维信金科、乐信等平台相继公布了2022年报情况。那么在过去的一年，哪家助贷平台发展的最好，盈利能力最强呢？1.360数科年报显示，2022年360数科实现营业收入为165.54亿元，同比下降0.49%，净利润为40.24亿元，同比下降30.4%。截至2022年末，360数科总资产为1634.65亿元，较上年末1419.87亿元增长15.1%；截至2022年12月31日，整个平台中金融机构发起贷款的90天+逾期率为2.03%。累计成功提款的借款人（包括重复借款人）为27.0百万人。360数科的总资产在助贷机构中排名首位，也是唯一一家资产破千亿的助贷平台。2.乐信年报显示，2022财年全年归属于普通股东净利润为8.20亿元，同比下降64.88%，营业收入为98.66亿元，同比下降13.31%。截至2022年末，管理在贷余额996亿元，同比增长16%。资产质量上，财报数据显示，90+逾期率从三季度的2.66%下降至四季度的2.53%；30天回收率始终保持在90%以上。用户数达1.89亿。3.信也科技年报显示，2022年信也科技实现营业收入为111.3亿元，同比增长17.6%，净利润为22.813亿元；而

招聘岗位《消金财经》编辑（可兼职）招聘人数1名岗位职责1负责《消金财经》公众号的选题、采编、组稿、宣传推广等；2掌握了解消费金融市场的动态、整理、提炼、相关内容，能提出选题和撰写文章；任职条件1.本科及以上学历，经济、金融、管理、传媒等相关专业，具备深厚的文字功底，思路清晰，创意思维活跃，知识面广，对于消费金融、银行等类金融理解深刻。2.两年以上财经、商业类或者金融类自媒体运营工作经验，具有较强的新闻敏感度和洞察力，熟悉消费金融和互联网金融。3.具备严谨细致、踏实认真的工作作风，有较强的责任心、执行力。每周至少能够提供2篇以上的原创稿件。《消金财经》媒介商务（可兼职）招聘人数1名岗位职责1建立与外部机构的合作关系维护和沟通，开发拓展业务合作，不断提升《消金财经》影响力。任职条件1.本科及以上学历，经济、金融、法律、传媒等相关专业，具有较强的商务谈判能力，具有行业丰富的人脉资源；2.两年以上自媒体商务经验或者公关公司商务经验，具有很强的责任心和执行力，没有不良嗜好。薪资面议工作地点工作地点不限制，可线上完成，如果在广东地区的可以考虑线下办公如想应聘添加小编微信，并且发送个人简历以及过往作品推荐阅读▼最新，银保监会：全面开展对消费金融等非银机构数据治理工作！360官宣：周鸿祎离婚，代价90亿，其控制的360数科年净利润42亿!消金财经点最上方蓝字关注给您带来一手的信息

根据周鸿祎与胡欢签订的《离婚协议书》，周鸿祎拟将其直接持有的公司4.46亿股股份（约占公司总股份的6.25%）分割至胡欢名下。

4月3日，根据《中国银行保险报》报道显示：银保监会组织召开政策通气会，解读近期发布的金融资产管理公司、保险集团（控股）公司和保险资产管理公司等三个监管数据标准化规范，要求非银机构开展数据治理工作，做到认好数、管好数、用好数、报好数。据悉，银保监会今年将全面开展非银机构数据治理工作，要求非银机构切实承担起数据治理的主体责任截至目前，银保监会已先后制定了人身险公司、财产保险公司、再保险公司、信托公司、保险资管公司、财务公司、金融租赁公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融资产管理公司、保险集团公司十一类监管数据标准化规范，非银机构监管数据标准化规范体系基本成型。据了解，监管数据标准化规范以监管需求为导向，通过明确监管数据的业务属性和技术属性，将非银机构业务经营、财务管理、公司治理等数据映射成统一的标准化数据格式，形成相互关联、综合运用的监管大数据，便于监管部门还原公司原始业务场景，前瞻发现违法违规线索。推荐阅读▼“拍拍贷”亏损9年，依靠现金贷翻身，2022净利润20多亿！3.15开展不法贷款中介专项治理行动，银行和中介机构要怎么做？信托互联网贷款新规来了，要求5月31日前完成整改（附重点解读）！消金财经点最上方蓝字关注给您带来一手的信息

3月28日，银保监会官网发布了《2023年度国家金融监督管理总局(银保监会)部门预算》。显示：机构改革工作正在推进过程中，暂按银保监会相关情况公开2023年度部门预算，值得关注的是，这是官方网站首次出现的以国家金融监督管理总局(下称“国家金监总局”)名义发布的相关文件。开展风险、合规大检查

2023年3月28日，分蛋科技正式向美国证监会(SEC)递交初步招股书，拟在纳斯达克上市，股票代码为：FDAN。公司是婚嫁、母婴、教育等场景的定制分期服务方案商，2022年前6个月收入286.89万美元，净利润43.75万美元。公司介绍上海分蛋信息科技有限公司，由知名创投机构海泰戈壁参投。公司总部位于上海，主要为婚嫁、成人教育和家庭医疗保健行业的商家和金融机构提供营销、中介和技术服务。旗下的爱分担平台是一个提供定制分期服务方案的互动系统，于2016年7月推出，个人消费者可从商家购买产品和/或服务，然后通过公司合作的金融机构提供的融资服务进行分期付款。截至2022年12月31日，在公司爱分担平台上有大约230290名注册消费者（其中约51%已经与平台完成了交易，约49%没有与平台进行或完成任何交易）和3900多家注册商家（其中约56%通过平台进行了交易，约44%没有通过平台进行任何交易），并与11家金融机构建立了合作关系（其中包括一家消费金融公司、两家信托公司、五家商业保理公司，以及三家小额贷款公司）。产品和服务我们的服务组合包括（1）通过我们的Aifendan平台提供的中介服务——该平台是一个互动交易平台，促进个人消费者、商户和重点行业金融机构之间的交易；（2）营销服务，包括但不限于，广告设计、制作和分发、产品和/或服务的营销和推广以及客户获取；（3）技术服务，包括业务管理系统和相关软件（如ERP和SaaS系统）的开发、维护和升级，以及相应的技术服务和支持。我们的客户包括：（一）主要提供婚礼、继续教育和家庭保健服务的商户；（二）金融机构，包括信托公司、商业保理公司、小额贷款公司和消费金融公司，覆盖中国大部分发达地区，如北京、上海、杭州、南京、广州、深圳、天津、河北省和中国西南地区。我们寻求扩大我们的客户群到额外的第二梯队2022年中国城市和三线城市和第四层2023年起的中国城市。发行数量和募集用途分蛋科技发行前已发行普通股数量为10,220,600股普通股。发行后在外流通的普通股数量为14,245,600股普通股(假设完全行使承销商超额配售权)，普通股13,720,600股(假设未行使承销商超额配售权)。

近日，有信托公司内部员工透露，银保监会向信托公司下发《关于进一步强化信托公司互联网合作贷款规范整改的通知》（以下称通知），并且要求各信托公司在5月31号之前完成互联网贷款业务的整改。《通知》

3月15日，国内领先的金融科技集团信也科技（前P2P平台“拍拍贷”）发布其2022年第四季度及全年未经审计的财务报告，信也科技2022全年促成交易金额1754亿元，全年总营收111.3亿元；第四季度促成交易金额486亿元，第四季度营收30.5亿元。截至2022年末，信也科技已累计为75家持牌金融机构提供数字化服务。从信也发布的财报来看，目前已经对接了银行、消费金融公司、信托公司等60多家持牌金融机构，去年9月还在深交所发行了首期消费金融ABS。信也科技2022年第四季度帮助金融机构为320万用户提供信贷服务，优质客群占比提升至77%。信也科技2022年第四季度国际业务收入3.9亿元人民币，同比增长121.9%。2022年国际业务对总收入的贡献超过10%，国际业务呈现新动能。信也科技主要产品分为三类：第一个大家熟知的拍拍贷，主要面向个人借款用户，产品性质是分期贷款（目前的拍拍贷产品）。第二个产品是面向小微企业主的（小微企业贷），主要帮助他们经营周转。最后一款产品是信用支付（类似花呗的东西）。信也目前的获客方式分为线上和线下：线上主要以投流为主（微信、头条、抖音等方式）、以及百度、搜狗等搜索引擎和应用商店，另外一块就是线下模式推广人员进行地推模式，类似以前的捷信人海战术。资产质量方面关于资产质量的话，信也提到“客群上浮战略”，从财报可以看出比如Q4借款人数是354.7万，比Q3的389.2万是要少一些的，比如说360数科也讲过类似的话，它其实背后存在政策方面的因素推动，一个是以银保监为代表的金融监管，鼓励降低融资成本，另一个是以最高法为代表的司法监督，通过具体法律相关的规定以及判例向市场传递信号。另外财报披露，公司董事会已批准章峰先生因个人原因辞去首席执行官职务，任命李铁铮先生担任新一任首席执行官。李铁铮是公司联合创始人，此次任命之后将继续担任公司副董事长、总裁。公司董事会同时任命王玉翔先生担任公司首席运营官。王玉翔2015年加入公司，全面负责产品运营、客户运营、技术研发等工作，此次任命之后将继续兼任公司首席技术官。信也科技CEO李铁铮表示：“感谢章峰先生就职期间在战略转型、机构合作、经营管理等领域作出的贡献，帮助企业提升了发展韧性。”中国最早P2P，亏损9年，依靠现金贷翻身拍拍贷成立于2007年，是中国最早的纯信用无担保的P2P网贷平台。虽然起步最早，但成立后的9年里，他们一直处于亏损状态，核心原因是当时他们采用了纯粹的线上运作模式，不通过线下获客放贷，不垫付本息、不参与借款，而是实施信息匹配、工具支持和服务等功能，借款人的借款利率通过平台撮合达成借款意向，借款利率由借款人自己设定。简单的说，拍拍贷扮演了一个互联网贷款中介平台的角色，这种纯粹的线上P2P业务降低了平台的风险，但同时也限制了平台的发展。直到2015年，拍拍贷还在亏损，当年净亏损达到7214万元，在业内人士看来，这个成立最早的P2P公司，当时几乎已经要滑落到市场边缘。这可谓是当年P2P界的一股清流，当然这种经营模式也导致在很多P2P老板被抓的时候，拍拍贷依然坚挺的原因之一。随着移动互联网的高速发展，直到2016年四月，拍拍贷的现金贷产品“曹操贷”上线。此时，纯线上的小额短期贷款业务（现金贷）刚刚开始兴起，这一次，拍拍贷踩准了节拍，一举翻身。当年，拍拍贷招股书显示，2016年，拍拍贷净营业收入为12.16亿元，相比2015年的1.96亿元，增长率达520%。在截至2017年6月30日的这6个月中，拍拍贷净营业收入达到17.35亿元，而2016年同期仅为3.52亿元。盈亏的变化则极为夸张，2016年拍拍贷扭亏为盈，实现净利润5.015亿元，2017年上半年的净利润为10.486亿元，较去年同期的4193万元增长了25倍。

近期，银保监会向各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行等下发《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》部署开为期6个月（2023年3月15-2023年9月15日）的不法贷款中介专项治理行动！对于不法贷款中介专项治理行动，各家银行要怎么做？各家中介机构又要怎么做才能避免被打击？根据通知要求，消金财经给大家做个建议：银行机构怎么做？（一）.关注客户贷款用途，避免借款人贷款用途不明确，经营贷转还房贷（这个可能是最近重点打击的原因，前段时间银行排队提前还贷导致金融市场不稳定），消金财经之前有报道（经营贷用于归还房贷，借款人被判10日内还款180W!）（二）.重点关注客户企业实际经营状况、注册年限短、股权变动频繁、流水造假或者短期内出现大笔流水等情况的尽调，确保贷款真实性；（三）.增强银行网点自主获客能力、提升自主经营能力，避免贷款中介掌控市场主动权；（四）.建立贷款中介机构黑名单制度，对于诱导、帮助贷款人违规申请贷款的中介拉入黑名单，并且建立共享机制；(五）.加强对于客户的贷后管理和贷款用途真实性管理，重点关注客户发放贷款后提前偿还住房贷款等情况。中介机构怎么做？（一）.严禁包装客户资质。严打期间避免钓鱼执法，不要随意给客户包装资料或者制造虚假文件、提供空壳公司包装、虚构贸易背景等情况去骗取贷款。（二）.严禁套路客户或者欺骗客户。办理业务之前跟客户解释清楚利率、服务费的构成，避免套路客户，避免跟客户签阴阳合同等情况.此前消金财经报道过此类案例（冒充助贷平台称年化3.6%，骗取高额风险管理费！30人诈骗团伙被抓！）（三）.了解清楚客户贷款意图。了解清楚客户贷款意图，尤其是经营贷转房贷，提前还款的情况，对于贷款意图不明确的坚决予以拒绝。（四）.严禁拉拢腐蚀银行员工。严禁通过与银行员工输送利益等方式，配合套路客户或者忽悠客户，与银行员工打配合获取高额贷款等情况。（五）.严禁包装客户资质。通过注册公司或者将注册公司变更股东的方式，使得客户满足贷款资质；为客户编制符合银行贷款条件的贷款资料，如客户财务报表、受托支付合同等。（六）.谨慎提供短期垫资。为客户提供短期过桥垫资服务，出于购房或者偿还高息贷款为目的。最后希望各银行以及中介机构能够建立长效机制，不为短期的利益铤而走险，文末分享一个最新的记者卧底视频！©

近期热点消金财经邀您加入高质量交流群！招联联合五指山法院冻结用户微信钱包？手机租赁再次崛起，年化利率超过50%，骗租金、暴力催收等负面不断！

近日，一位用户向消金财经投诉自己办理的招联消费金融贷款，因为目前自己失业被五指山市人民法院冻结了自己的微信钱包，这是怎么回事呢？消金财经经过了解，招联消费金融是通过将电子签章服务器放置在五指山市，并在贷款合同中明确约定了如果存在纠纷由合同签订地的法院即五指山市人民法院管辖。由于此用户逾期导致被冻结账户！一般法院冻结微信零钱只有两种可能：一种是保全，一种是执行。根据民事诉讼法的规定，案件的当事人在诉讼的过程中，如果担心对方当事人可能转移资产，就可以申请保全。也就是在判决文书生效之前进行，查封、冻结对方的部分资产。保全可能是诉前保全，也就是诉讼之前的保全，也有可能是诉讼保全，就是在诉讼过程中的保全。无论是哪一种保全，正常程序上一般来说在冻结之后才会通知被冻结的人，否则就失去了保全的意义了。另一种情况就是你逾期未还款，而网贷平台将你起诉至法院后，你未全部履行法院判决的情况下，超出执行公告送达60日后，法院才会依法强制执行。个人财产才会被冻结。（其它机构无权利冻结）包括限制高消费令、纳入失信被执行人名单、限制出境等等。法院有权利冻结微信账户吗？《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十二条：被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权向有关单位查询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况。人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产。人民法院查询、扣押、冻结、划拨、变价的财产不得超出被执行人应当履行义务的范围。人民法院决定扣押、冻结、划拨、变价财产，应当作出裁定，并发出协助执行通知书，有关单位必须办理。从法律上来说，微信里的钱属于债务人的个人合法财产，属于法院强制执行的对象。从司法实践来说，现在全国法院都已建立起了总对总网络查控系统，可以在网上就实现对债务人名下微信存款的冻结和扣划。目前人民法院的执行系统已经和腾讯公司以及支付宝公司相关联。在核对完债务人的身份以后，法官就可以对债务人名下的银行存款、不动产、微信财产、支付宝财产、股权以及其他财产进行全面而细致的查询。就微信财产查询而言，执行法官选择了腾讯公司的选项并提交以后，腾讯公司那边就会收到人民法院的查询通知。他们就会立刻进行查询，并将结果反馈给人民法院。整个过程很快，最快只要一天就可以反馈，最晚也不会超过两天。当人民法院发现债务人微信名下有钱时，可以立即对上述欠款采取冻结措施。人民法院采取冻结措施以后债务人微信里的钱就会被冻结。但是这里需要注意，债务人微信里的钱被冻结以后并不能立即进行扣划，需要冻结以后满15天才可以。这里的15天被称为宽限期或者犹豫期，一方面人民法院和腾讯公司存在操作错误的可能，在这15天里可以进行更正。另一方面，债务人在这15天以内发现自己微信的钱被冻结以后，也可以联系腾讯公司和人民法院进行查询，如果他认为人民法院的冻结措施有误，可以依法向人民法院提出执行异议。冻结超过15天以后，人民法院就可以直接将债务人微信里的钱扣了。当然，在扣划过程中需要提交扣划存款通知书和相关证件。这里需要注意，人民法院将债务人微信的钱只能扣回到人民法院的执行款专户，然后再发还给申请执行人。综上，结合《民事诉讼法》和现实中的实际案例，不止是微信等这类第三方支付平台的余额支持冻结、划扣，包括存款、股票、基金等金融资产以及各类金融衍生品，以及房产、土地等不动产和车辆等动产，凡是债务人的私人财产，在标的范围之内，都是可以被司法冻结和划扣、变现的，这是法律层面的强制性规定，也是打击失信、建立信用社会的要求。如何解冻？1.如果是保全冻结。要解除冻结的做法主要有两种：一是提供担保，当然这个担保最好是金钱的担保，物的担保只要对方当事人同意也是可以的。二是与对方达成和解，对方撤诉，那自然也就可以解除了。2.如果是执行的冻结，那做法也有两种：一种是与对方达成和解，分期长期履行或者是对方撤诉。第二种是直接与对方达成一次性的和解协议，完全履行完毕，法院才会解除强制执行措施。据第三方投诉平台黑猫投诉显示，招联消费金融在黑猫投诉的投诉量达200多条，大部分投诉与其法院冻结微信或者支付宝账户等有关。黑猫投诉用户投诉：“本人因疫情，去年9月由于个人原因，再加上今年年初家人住院的原因，3700元左右逾期，多次致电协商延期还款未果，在没有任何通知的情况下冻结了我银行卡及微信，虽然都没钱…微信和银行卡149元余额是我仅剩用来吃饭和维持生活的，现在我开始做外卖骑手攒钱还欠款，今年2月9日开庭，庭上法官说要跟招联金融协商，庭后2—3个工作日，招联金融不给我回电话，就给法院打电话，通过法院得知对方不接受协商，说只能一次还清…，法官开庭时说过因为家人生病住院致贫的可以作为产生逾期的因素的。但是招联金融不给我协商的机会。在毫无征兆的情况下，法院法院给我冻结了微信零钱和银行卡。现在我仅有的生活费都没有了，刚找朋友借的100块生活费都被冻结了，还有刚做骑手挣得钱也被冻结了，我没了钱，明天我怎么吃饭，生活呢？”招联消费金融虽然此举合法合规，但是作为头部消费金融机构应该合理考虑消费者的正当诉求，适当给予客户一定的缓冲时间！©

广州市法院：3月1日公示，某银行（贷款人）与肖某（借款人）、某公司（保证人）签订《个人担保借款合同》，合同约定：借款金额180万元；借款用途生产经营周转；借款期限60个月；借款人未按约定用途使用借款、未提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等；肖某以其房产作为抵押，某公司为连带保证人。某银提交的行银保监部门查证情况显示，肖某将约定用途为生产经营周转的贷款部分挪用于偿还房贷。故银行根据《个人担保借款合同》约定行使检查、监督借款使用情况的权利，以肖某违反贷款用途将款项用于楼市为由，要求肖某提供资金用途证明，但肖某拒绝依约提供资金用途证明。某银行遂向法院起诉，请求肖某偿还借款本金180万元及利息、罚息、复利，并对肖某提供的抵押房产享有优先受偿权，某公司对上述债务承担连带责任。广州市中级人民法院二审判决：肖某于判决发生法律效力之日起十日内，向某银行清偿借款本金180万元及罚息；在肖某不履行债务时，某银行对肖某提供的抵押房产折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；某公司对肖某的全部债务承担连带责任。广州市中级人民法院金融庭法官李璐思表示，结合银保监部门查证的事实，法院据此认定肖某存在违约行为，支持某银行关于借款合同提前到期的诉讼请求，体现了人民法院依法维护金融市场健康稳定发展的司法态度，也有利于防止信贷资金违规流入楼市、股市，对于防范化解系统性金融风险，落实国家宏观经济政策、产业政策具有积极作用。多地银保监局近日提醒转贷风险。例如，广西银保监局表示，近期个人住房“申请提前还贷”需求旺盛，社会上一些不法中介机构或个人趁机冒充银行金融机构工作人员，以帮助“提前还贷”“转贷降息”为名，诱导金融消费者用经营贷、消费贷置换房贷甚至违规办理转贷业务。广西银保监局提示广大金融消费者，要擦亮眼睛，理性看待提前还贷，勿入转贷“陷阱”导致合法权益受损。中介腾挪操作暗藏风险记者与深圳某贷款中介人士取得联系，其表示在深圳可以办理经营贷转还房贷。“此前房贷年利率基本在6%左右，目前银行经营贷年利率不到4%，中介利差较大，市场需求不小。”“我们需先与客户签订合同，然后先放款给客户偿还房贷，此后帮助客户操作经营贷，钱返给我们，其间需要房产抵押。”该中介人士表示，收费一般为总金额的1到2个百分点，比如300万元的款项，收费3万至6万元。但实际上，经营贷转房贷不符合监管规定，运作过程中存在大量风险，部分中介为获取利益，会引导客户无视风险，往往得不偿失。李璐思表示，金融贷款系依据国家宏观经济政策、信贷政策和产业政策而发放，故金融借款合同，一般都会对借款资金用途作出明确约定，且贷款人有权要求借款人提供资金用途证明。经营贷是银行等金融机构为解决中小企业主或个体工商户经营需要而推出的一款融资服务产品，借款人应当按照约定将借款用于生产经营活动。《中华人民共和国民法典》第六百七十二条规定：“贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表或者其他资料。”第六百七十三条规定：“借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。”某华南地区银保监局提示，市场上的“转贷降息”操作模式，主要为使用中介提供的过桥资金结清房贷，再申请经营贷、信用贷等归还过桥资金。如消费者未按贷款合同约定用途，将原本用于经营、消费的贷款用于偿还房贷，可能被提前收回贷款，并需承担违约责任；若贷款不能准时偿还，还会被罚息，且影响个人征信，另外，转贷也存在高额收费陷阱、违规骗贷风险等。©

消金财经自媒体有奖征稿啦！手机租赁再次崛起，年化利率超过50%，骗租金、暴力催收等负面不断！

01征信断直连断什么只有“信用信息”需要断征信断直连的对象是“信用信息”，而非“全部类型的个人信息”。这是我们讨论如何搞定“征信断直连”的分析起点。针对这个基础而又核心的问题，过去两年间在市场上充斥着不少有意或无意的误读。从2021年1月《征信业务管理办法（征求意见稿）》出台以来，围绕到底哪些信息才需要“断直连”的讨论便没有间断过。最具争议性的事件是2021年7月监管机关向14家网络平台企业下发的关于征信断直连的内部通知，该通知中采用了有史以来最严格的“断直连”口径，即明确要求“平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供”。通知一出，行业哗然。如果按照这份通知的口径，显然所有类型的个人信息都会被纳入了“征信业务”的监管范畴，平台机构将不再具有向金融机构直接传输信息的任何可能，导流、助贷等业态将毫无生存空间。通知的严厉程度超乎想象，由此导致的，便是对其合理性和可行性的质疑。下一个时间节点是2021年9月底，《征信业务管理办法》（“《征信办法》”）正式出台。《征信办法》调整了此前征求意见稿中对于征信业务的定义，并明确仅有“用于识别判断企业和个人信用状况”的信息才应视作“信用信息”并作为“征信业务”监管的对象，“一刀切”的口径，不再执行。自此，对于“征信断直连”的后续讨论，便集中在到底什么才是“信用信息”。判断标准可以归纳为两点。第一，信息所呈现的内容应当是对特定对象的“还款能力和还款意愿”的评估，比如风险等级、风险评分、建议授信额度就是典型的“信用信息”。与此相对，基础身份信息或体现特定对象其他特征的评分（例如学历分、婚恋分、求职分等）都不应当被认定为“信用信息”。第二，前述判断应当以信息产品提供者的意图和目的为准，而不能以产品使用者的实际用途为准。举例而言，点评网站对于餐厅的评分在任何情况下都不是征信服务，无论银行在对商户进行授信时是否采集、参考和使用了这一评分，都不会导致点评网站的服务变成征信服务。这一点很有力地佐证了，为什么对于征信业务边界的判断，不能简单地以“向金融机构提供信息”作为单一的判别标准。以上两点理解，在2022年9月监管机关对14家平台的后续约谈中可以得到印证。“具有筛选效果和风控判断效果的信息需要通过征信机构传输”，“基础身份信息、影像交互信息、账户流水信息不需要通过征信机构传输”。在近期监管机关推行并内部征求意见的“助贷/联合贷补充协议”中，也明确了助贷平台可以与金融机构相互传输的27个字段，进一步印证了上述理解。到这里，我们做个总结：征信断直连的对象是“具有评估个体的还款能力和还款意愿的信息”，其他类型的信息不受影响。02征信断直连怎么断个人征信机构和融担公司都可行既然征信监管之下信用信息不能由网络平台直接提供给金融机构，那么信用信息到底可以怎么传？结合行业实践和监管态度，可行的方法至少有两种：方法一，接入个人征信机构。这是最确切和直白的整改方案。《征信办法》为网络平台通过征信机构进行整改提供了确切的法规依据，这也是此前有关征信全面断直连窗口指导中被监管部门明确认可的方案，实践中两家个人征信机构也分别向市场推出了成熟的“定制分”产品，支持通过“API”、“围笼”等模式，实现网络平台向金融机构间接传输信用信息。方法二，借道融资担保公司。这是一种逻辑稍显复杂的整改方案。为什么“融资担保公司”可以替代“个人征信机构”是很多从业者在初次接触这种方案时最不解的第一个问题。首先可以明确的是，融资担保牌照绝无“大于”个人征信牌照的功能，如果融担公司并不实际提供融资担保，其并无任何特殊的资质或豁免开展个人信用信息的处理和对外提供。但如果融担公司在借贷关系中提供担保，情况是不是就会有所不同？没错。在融担公司实际提供担保的场景下，融担公司对借款人的信用状况进行分析评估，并将自己的分析结论（例如担保额度等）提供给资金方进行参考实际上都是“融资担保”服务中合理的组成部分，是融资担保服务的“应有之义”。这一点在现行法规中也能得到印证，根据《银行业金融机构与融资担保公司业务合作指引》，“银行和担保公司可分别受理客户申请或互相推荐客户”，“担保公司评审通过后，应当及时向银行出具明确担保决策意见的书面文件，供银行审批使用”，“授信业务持续期间，银担合作双方应当按照要求对客户实施贷（保）后管理，及时共享客户运营情况及风险预警信息，共同开展风险防范和化解工作”。正是因为融担服务在商业属性上天然地涵盖了绝大部分“征信服务”的内容，使得融担牌照变相地具备了在特定条件下替代征信牌照的能力。再加之二者的申请难度极为悬殊，便逐渐催生了通过集团体系内的融担公司与资金方直接进行交互的替代商业模式。两种方案各自的优劣显而易见。接入征信机构的方案显然是合规的“正途”，其具备清晰的法律依据和直白的操作逻辑，在未来能够提供稳定、可预期的合规解决方案；但相对应地，接入征信机构的方案意味着外部征信机构的收费将挤压机构的利润空间，且双方系统的对接也通常需要相当程度的财务成本和时间成本的投入。借道融担公司的方案相较而言则存在诸多合规性上的小瑕疵。首先，《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》中对于地方性牌照的全国展业能力提出了限制，未来融担公司是否能够稳定地全国展业有不确定性。其次，融担公司受限于自身10倍杠杆率的限制，在资本金有限的情况下业务规模并不能无限制地放量。这也进一步催生了市场中的“双融担”结构，即一家融担主要负责信用信息的传输并提供部分比例（如5-30%）的担保，而另外一家担保公司则提供剩余部分的担保。该种模式一定程度上仍然存在异化融担牌照功能的问题，能否持续被监管机关所接受，未来也有不确定性。但即使如此，融担方案仍然是大多数网络平台偏爱的优选方案，原因有三：第一，整改难度小。相较于接入个人征信机构的方案，使用集团体系内的融担牌照进行整改可以把“问题留在体系内部”解决，只需要在关联实体之间进行法律关系、业务逻辑、人员和数据部署的调整即可，免去了与外部机构对接的繁琐流程和技术及财务投入。第二，数据不出库。通过融担进行整改可以完全确保数据停留在集团体系内部，在数据权属上不需要做出任何形式的牺牲和让渡。特别是对于人行征信信息的查询，通过融担进行整改也保留了自身直接进行查询的权限，为业务提供更多的灵活性。第三，别无选择。对于仅开展助贷业务的网络平台而言，使用融担进行整改也可能是迫不得已的唯一选择。虽然“接入征信机构”的方案提供了绝对稳定的合规基础，但该方案并不能解决助贷平台在“个人信息收集和处理”角度“正当性、必要性”的问题。这就意味着，“接入征信机构”的方案至多适用于存量用户的存量数据，而对于增量用户和增量数据，实际上只有通过融担进行整改，原有的业务逻辑才能维系。实践中从业机构怎么选？最常见的情况是两大类模式同步使用。对于大多数开展助贷业务的网络平台而言，对接的资金方往往有数十家，根据合作模式、合作背景的不同，又大多会衍生出“纯导流”、“轻资产”、“重资产”、“信托放贷”、“保险带资金”等诸多不同的子模式，“征信断直连”的方案设计和选择也由此而变得更为复杂和定制化。因此，视具体的资金方要求和业务模式的不同，对于大多数助贷平台而言试图通过单一模式解决所有的“征信断直连”需求通常并不现实。同步使用两种方案，并视商业和技术需要进行对应的微调是大多数平台在进行整改时的常见选择。03融担公司如何正确嵌入业务流程我们已经说到，在使用融担变相断直连的模式中，融担牌照的功能并不等同于个人征信。因此在使用融担进行断直连时，并不是简单地把“网络平台->个人征信->金融机构”的逻辑简单替换为“网络平台->融担公司->金融机构”。如果只是做这样机械的简单替换，那么在“网络平台->融担公司”的环节，仍然会因为“断直连”的要求而无法执行。所以正确的解法是：融担公司直接对客。也就是说，助贷平台需要整体性地剥离具有“信用评估”特征的业务，将此类业务的运营主体直接变更为融担公司。以常见的助贷APP为例，在完成业务调整后，APP的运营主体以及APP内嵌的电商、会员等业务的运营主体仍然可以是科技公司，而涉及“贷款申请、资金方匹配、额度预审”的相关业务，则需要统一剥离到融担公司，以融担公司作为运营主体开展。为实现这个目的，APP的前端页面必须进行调整。简单来说，调整后的APP在用户首次注册和登录时，需要展示科技主体的用户协议和隐私政策，而在用户于后续页面进一步点击申请信贷相关服务时，则需要展示融担公司的服务协议和隐私政策，进而完成后续的服务提供和个人信用信息的处理（包括收集和对外提供）。另一个实践中的痛点是，业务剥离中是否需要同步剥离人员、系统和技术能力？答案是“可以，但不必要”。对于大多数助贷平台而言，虽然体系内大多已经持有融担牌照，但是开展助贷相关业务的员工以及系统和技术能力绝大多数情况下仍然停留在科技实体内，融担独立完成业务全流程的能力相对有限。在这个前提下，最便捷地实现“助贷相关业务剥离”的方式是在科技主体和融担公司直接构建一层额外的科技服务外包关系。也即：在法律逻辑上，助贷相关业务的运营主体转移至融担；但在技术逻辑上，相关系统运维能力、数据处理能力仍然由科技平台作为外包服务方向融担公司提供。这就是为什么我们说，“融担断直连”的方案，改动难度真的不大。只要能够与金融机构顺利完成从科技平台到融担公司的协议换签，体系内部其实没有太大的工作量。当然长远来讲，你懂的，夯实融担的风控能力和独立性，也一定不会吃亏。04存量业务如何正确衔接断直连整改断直连整改最大的深水区是存量业务的处理问题。我们知道，无论是采用“个人征信断直连”还是“融担断直连”，都需要依托于用户对于新的服务主体和法律关系的确认和同意。换言之，对于增量用户和增量业务而言，实现断直连整改的过程通过可以丝滑地嵌入业务申请流程。但对于存量业务如何处理，往往交代地不够清楚。合规的做法是，构建一个过渡期。即在过渡期内，向存量用户开放“业务主体变更”的选择权利，如果能够顺利触达存量用户，则可以通过请求其确认新协议和新服务主体的方式完成业务模式的变更。而对于无法触达或拒绝业务模式变更的存量用户而言，则仍然需要在法律关系上以原有的科技平台为主体提供相关服务直至合同履行完毕。无论是从合同关系还是数据授权的角度，科技平台都不能在未经用户明示同意的情况下，进行合同权利义务和数据处理责任的转让。随之而来的难点是，存量用户的信息只能根据用户的确认进度“一个一个”地给到个人征信机构或融担公司，而不能整体性地进行传输吗？不需要，仍然可以整体性地进行传输。这里需要使用的法律工具是“个保法”下的“委托处理”，即在科技平台和融担公司之间再构建一重数据的委托处理关系，确保科技实体可以将个人信息一次性全量传输至融担公司的服务器中。即对于无法触达或拒绝业务模式变更的存量用户，由融担公司作为个人信息的受托处理方进行信息处理，并随着存量用户对于新业务模式的确认，再逐渐变更为合同相对方和“个保法”意义下的“数据处理者”。05互联网贷款合规整改的新动向14家平台企业整改接近尾声，2023年6月30日的互联网贷款、征信合规整改大限将至。未来4个月，会是14家平台企业外的其他网络平台实施整改的黄金期和关键期。结合近一两周的综合整改趋势来看，监管机关已经开始采取行动将在针对14家平台整改中积累的经验复制推广到其他科技平台。其中最直接的动作是考虑要求金融机构与科技平台之间签署一份标准内容的“补充协议”，进一步强化和明确各方在互联网贷款相关法律法规项下的权利和义务。其中值得关注的变化主要体现在两个方面：在对客端，进一步强调对于金融机构身份的披露和展示以及金融机构对前端协议模板的自主控制权利，个人信息授权书、贷款协议等均应保留金融机构自主控制和调整的权限。为此，平台配置的前端协议未来需要做进一步的调整和拆分，而不能使用平台提供的统一模板。在对金融机构端，进一步强调金融机构的独立性、开展业务的自主性，严格按照互联网贷款相关法规的要求，对身份核验、风控审核、合同签订、本息收付等环节的自主控制，科技平台不得干预或设置不合理的条件。所以现在，是个好时机。对于科技平台而言，在目前的时点开展断直连整改享有大量的后发优势，一方面省去前期探索和试错需要投入的精力和成本，另一方面也能结合互联网贷款合规的综合整改要求同步推进，一步到位落实多重合规要求。倒计时四个月，冲！！©

又一家消费金融公司来了。近日，据深圳市罗湖区政府官方微信公众号“罗湖发布”，深圳市罗湖区第八届第二次党代会召开，会上提出，2023年罗湖区重点推进金融业固本强基，筑牢现代服务经济的“压舱石”。其中提到，推动财信金控湾区总部、美团消费金融公司等项目落地；深化深港金融合作；实施“金融+”战略，建立金融驿站等等。自2015年初涉金融业务以来，美团的金融业务一直保持低调，目前已握有商业保理、第三方支付、互联网小贷、民营银行、保险经纪等金融牌照。在美团（03690.HK）的各项业务中，小额信贷等业务属于“新业务”分部。2022年半年度报告显示，截至2022年6月末，美团非流动资产中未经审核的应收贷款约15.56亿元（人民币，单位下同），相较2021年末增加约5.34亿元；流动资产中的应收贷款约73.79亿元，较2021年末增加约25.60亿元。这意味着，截至2022年6月末，美团小额信贷业务的在贷余额约为89.35亿元。美团通过美团三快小额贷款有限公司（以下简称“三快小贷”）开展小贷业务，2022年12月，三快小贷注册资本由50亿元增至75亿元，增幅达到50%。除此之外，美团通过吉林三快科技有限公司持有吉林亿联银行股份有限公司28.5%股权，位列第二大股东。在已有民营银行牌照与头部互联网小贷牌照的背景下，美团消费金融将如何差异化展业值得期待。对于新设消费金融事宜，美团回应称：“在具体的牌照申请上，我们暂时没有明确的短期计划和目标。我们会严格按照监管要求，持牌经营金融业务。孰真孰假值得商榷！©

最近一段时间貌似手机租赁这个行业又开始火爆了起来，很多新生品牌崛起，有人称之为金融行业又一次暴富的机会，到底是机会还是陷阱？

2023大展鸿兔“消金财经”公众号是消费金融以及金融科技等专业领域的自媒体之一，持续进行专业输出，消费金融领域以及金融科技领域的最新资讯以及专业知识；；秉持高质量建群的原则，交流群只邀请从事消费金融、银行、助贷机构、金融科技等相关单位工作的中高层管理人员加入。为了活跃气氛以及保证群的高质量发展并且提出以下要求：1.凡是加群的人员必须是从事消费金融、银行、助贷机构、金融科技等相关单位工作的中高层管理人员只接受中层以上管理人员加入（具体以审核名片或者任职证明资料为准），如提供资料虚假后续发现立马移除；2.凡是加群人员必须支付28元红包，群内每新增满20人（20*28=560元）收集来的红包会以抢红包的形式发给群友；3.如果有意向加群的请添加

岁末年初，万物复苏，三年疫情已经过去2023年新的一年新的出发，消金财经小编通过整理了一份2023年值得读的收藏阅读的书单，希望我们在读书的过程中找到最好的自己1推荐理由：个人成长、搞钱必读。这本书集合了股神巴菲特的合作伙伴查理.芒格在公开场合发言的演讲内容，通过查理的思维模式，让你看清生活本质和目标的非凡洞察力；2推荐理由：这本书收集整理了硅谷知名天使投资人纳瓦尔的智慧箴言，通过这本书可以看清财富、自由和幸福之间的内在逻辑；3推荐理由：一本高情商聊天术的书籍，看完这本书，让你沟通方法更加清晰，内心增加更多平静感；4推荐理由：谁读了《悉达多》，谁做出了思考，谁进行了体验，谁就可以在各自的人生道路上，摆脱外在的强制，摆脱随波逐流；5推荐理由：帮你改变思维的一本书，帮助固定思维模式转变为成长型思维模式的模式；坐镇亚马逊心理类畅销榜十年；6推荐理由：一个人成功不但需要智商，更需要逆商，在智商和情商跟别人差不多的情况下逆商就是成败的主要因素；7推荐理由：这本书是一本关于投资常识的书，书中总结了投资的基本原则和基本思维；8推荐理由：这本书是一本提升格局的书，全书写了李光耀先生关于g主要国家、经济、政治的一些看法和观点，还有很多未来的看法。9推荐理由：少不看水浒、老不看三国，这本书阐述了一代枭雄曹操35-66岁之间的生平故事，让喜欢曹操的人更加了解曹操的智慧；10推荐理由：这本书讲的是无论企业也好，个人也好都有自己的发展规律和周期，这好像一个西格玛曲线，想要做常青树，必须在第一曲线进入极限点之前布局第二曲线创新曲线，然后再第一曲线进入衰退的时候，平稳进入第二曲线；11推荐理由：这本书告诉我们，天才是通过刻意的练习结果，它让我们指定每个人既是资历平凡，也可以通过刻意练习，突破自我，成为高手；12推荐理由：作者深刻刻画了中国地方经济治理的基本方式，通过这本书让你对中国未来经济发展更有信心，帮助我们看清政策、民生与经济之间的关系。消金财经建立了一个高质量交流群，需要添加的请看要求：秉持高质量建群的原则，交流群只邀请从事消费金融领域或者金融科技领域相关工作的朋友加入。为了活跃气氛以及保证群的高质量发展并且提出以下要求：1.凡是加群的人员必须是消费金融领域或者金融科技相关领域、供应链金融领域等的人员，只接受中层以上人员加入（具体以审核名片或者任职证明资料为准），如提供资料虚假后续发现立马移除；2.凡是加群人员必须支付28元红包，群内每新增满20人（20*28=560元）收集来的红包会以抢红包的形式发给群友；3.如果有意向加群的请添加

大家好今年是2023年，新的一年，新的希望。消金财经自媒体创立至今已经超过8年了，是行业最早的自媒体，消费金融行业前后经历了几波挫折，从最初的蓝海变成红海，又由于疫情以及监管的影响导致行业很多机构缩小规模或者不复存在，目前剩下的都是一些比较有实力的企业；消金财经希望能够在今后的日子中陪伴大家共同成长！消金财经致力于为行业提供最新最全的行业资讯信息，同时也希望给大家提供更多有深度、有高度、劲爆的行业信息，如果您在消金的某个环节有所建树或者有爆料内容，欢迎投稿！投稿回复期限:3天投稿邮箱:344200792@qq.com投稿标题:投稿+笔名+标题+字数字数要求:3000字内或者添加小编微信：Xiaojcj111投稿正文:直接贴邮箱正文，请不要发附件，发附件不看。稿费:一经录用，基础稿费100元，前两天阅读量超过3000以上奖励500元，超过1W以上奖励1000元投稿需原创首发，即未在其他号或者平台发过，拒绝一稿多投。欢迎对于行业有见地喜欢写作的朋友们转发，阅读，并积极投稿。写作路上，咱们一起努力并行。❤️

2023年1月6日，银保监会对《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（简称“三个办法一个指引”）进行修订，形成《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》《个人贷款管理办法（征求意见稿）》和《项目融资业务管理规定（征求意见稿）》（简称“三个办法一个规定”）向社会公开征求意见。“三个办法一个规定”是商业银行贷款业务的纲领性文件，对银行贷款具有规范性作用。此次的重大修订针对原有监管存在的一些滞后性规定，涉及到贷款用途、范围、支付方式、场景、期限等多个方面。据了解，“三个办法一个指引”已经执行十余年，当中的一些规定表现出一定的局限性和滞后性，需要更新调整，以更加适应当前信贷业务的发展趋势。根据银保监会披露，修订的原则为注重科学把握政策调整节奏，强化风险控制机制，坚持审慎性要求，做好稳增长与防风险之间的平衡。固定资产贷款年限重大修订，不超过10年，一年两次“分期还本”《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》明确，固定资产贷款是指向法人或非法人组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。固定资产投资是指借款人在经营过程中对于固定资产的建设、购置、改造等行为。同时，对于专利权等知识产权研发项目办理的贷款，可参照本办法执行。对于固定资产贷款的重大修订在于规定了贷款期限不超过10年，且必须分期还本，原则每年不低于两次。同时，要求银行对贷款的受托支付要在5个工作日内完成。对于固定资产的贷款期限，原银监会在2010年发布的《关于进一步推进改革发展加强风险防范的通知》中规定是原则上不超过15年，而此次新规的要求显然是将期限缩短了10年。对于需要超过10年的，城农商行需要总行审批，股份制银行、国有行需要授权的一级分行审批。不过，据媒体报道，虽然规定要求了银行贷款还本分期原则上每年不低于两次，但是对于还款的金额比例并没有做出进一步的限制，而银行是能够根据贷款项目的现金流情况自主进行约定。在实际业务中，银行对于这类的贷款会有相应的考虑，贷款偿还也会有相应的分步骤设计。比如，前期资金压力大，象征性偿还较少的本金就可以。而大部分本金的偿还还是放在贷款后期。因为项目在建设阶段，原本就还需要资金，也还没有形成相应的收入，借款方此时偿还银行贷款本金压力会比较大，甚至出现贷款挪腾的情况。流动资金贷款：小微企业贷款简化流程《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》明确，流动资金贷款是指贷款人向法人或非法人组织发放的用于借款人日常经营周转的本外币贷款。流动资金贷款不得用于股东分红，不得用于金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。在《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》中，此次的修订主要将小微企业贷款的流程进行简化。按照新规要求，银行流动资金贷款期限不超过3年，超过一年的流动资金贷款也需要本金分期偿还。同时，小微企业的流动资金贷款可以简化或者不再进行现场调查，在流动资金贷款测算方面可以通过其他方式判断营运资金需求。另外，流动资金贷款单笔支付超过1000万元的需要采用受托支付。在借款人紧急用款场景下，允许贷款人可适当简化受托支付事前证明材料和流程，并予以事后审核。据了解，当前大部分市场上的信用贷均属于流动资金贷款，在互联网贷款中的应用也相当广泛。由于此前小微企业贷款的风险较高，银行在贷款中明确要求要进行现场调查，防止空壳公司贷款。但是，在税务等大数据被应用到小微企业贷款中时，部分贷款的现场调查也只是作为一项参考，其必要性在逐渐降低。银保监会相关负责人称，考虑不同类型流动资金借款人差别较大，实际需求不尽相同，本次修订更加注重流动资金贷款的灵活性，支持商业银行积极发挥主观能动性。《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》明确，贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，此办法后附有测算方法示例以供参考。同时，增加了“贷款人应根据实际需要，制定针对不同类型借款人的有效测算方法”，以及“对于小微企业借款人，贷款人可通过其他方式分析判断借款人营运资金需求”的规定。此外，需要注意的是，流动资金贷款不得用于股东分红，不得用于金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。个人贷款：消费贷不超过5年，资金挪用“追责”关于个人贷款的期限，在《个人贷款管理办法（征求意见稿）》中要求，消费贷期限不得超过5年，经营贷款不超过5年，特殊情况不超过10年。对于20万元以下的个人贷款，允许采用非现场调查的方式（不包括住房按揭）。同时，拓展面谈制度的内涵，明确面谈制度包括视频形式的面谈。相比贷款期限来说，此次新规对于贷款资金挪用的“追责”将对市场产生更大的影响。新规中明确，贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时，如个人经营贷被挪用于房地产领域等，借款人应承担的违约责任，以及贷款人可采取的提前收回贷款、调整贷款支付方式、压降授信额度、停止或中止贷款发放等措施，并追究相应法律责任。同时，贷款人应健全贷款资金支付管控体系，加强金融科技应用，有效监督贷款资金按约定用途使用。发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定采取相应措施进行管控。©

1月4日，中国银保监局山西监管局批复了晋商消费金融股份有限公司（以下简称“晋商消金”）股权变更的相关请示。上海荣大投资管理有限公司（以下简称“上海荣大”）将受让北京奇飞翔艺商务咨询有限公司（以下简称“奇飞翔艺”）持有晋商消金的1.25亿股股份，受让后，上海荣大将持有1.25亿股份，占晋商消金公司总股本的25%，奇飞翔艺将不再持有相关股权。启信宝数据显示，上海荣大为山西省国资机构山西建设投资集团有限公司的全资子公司，这意味着山西省属国资将成为晋商消费金融第二大股东，而周鸿祎主动放弃了这张旗下唯一的消金牌照。退出或因主导话语权不足面对周鸿祎与旗下子公司退出晋商消金股东事宜，有接近360数科高层的相关人士向21世纪经济报道记者表示在意料之中。“奇飞翔艺是第二大股东，在晋商消费金融内部的话语权不多，特别是在控股金城银行以后，这张牌照对于360的价值就更加弱化了。”他告诉记者，目前360消费贷款、小微企业贷款等业务均通过金城银行展开，本身入股晋商消费金融获得的收益就不高。晋商消费金融成立于2016年，第一大股东为晋商银行股份有限公司，持股比例40%，上市公司宇信科技（300674.SZ）通过全资子公司持股20%，为第三大股东，此外山西省民企山西华宇商业发展股份有限公司、山西美特好连锁超市股份有限公司分别持股8%、7%，为第四、第五大股东。从晋商消费金融在工商信息系统登记的主要人员名单来看，11位董监事高管中，仅有姜伟、靳昕二人来自于360集团，分别担任董事、监事职务。无论是从股东持股占比，还是高管来源来看，晋商银行对于晋商消金都有着绝对的话语权。记者据中国银保监会山西监管局的相关高管批复信息不完全统计，2022年晋商消费金融出现多位高管变更，其中在5月获批担任晋商消金董事长兼法定代表人的上官玉将为晋商银行行长助理，主要负责晋商银行能源事业部；4月获批担任总经理的惠康来自上海尚诚消费金融股份有限公司，曾担任尚诚消金副总经理；7月获批担任副总裁的赵崇平在晋金小额贷款股份有限公司担任董事、经理，该公司为山西省金融资产交易中心有限公司持股70%的控股子公司；8月获批担任副总裁的赵曙光自2016年起在晋商消金担任首席财务官；同月获批担任首席信息官的李文超此前为晋商消金信息科技部总经理。值得一提的是，自晋商消金成立以来，公司历任董事长均出自晋商银行。其中王培明曾任晋商银行行长助理、副行长，李文莉曾任晋商银行审计部总经理，赵基全历任晋商银行审计部总经理、晋商银行临汾分行行长以及晋商银行行长助理。360集团转战金城银行切入消费信贷入股晋商消金不尽如人意，360集团在2020年9月入主天津金城银行股份有限公司（以下简称“金城银行”），通过三六零安全科技股份有限公司持股30%成为第一大股东。记者从多个独立信源处了解到，在入主金城银行后，360集团通过高管调整与推动金城银行业务转型，从而争夺金城银行股东话语权。高管调整方面，2021年以来，经中国银保监会天津监管局批准，金城银行迎来第二届董事会高管变更，其中360数科副总裁温树海担任金城银行行长，360集团副总裁、360数科集团董事长刘威担任金城银行董事长。在360集团成为第一大股东后，金城银行的信贷结构由对公业务为主转为面向中小微企业的普惠金融服务。据金城银行2021年年度报告披露，在资产端，金城银行主动调整信贷结构与投放节奏，加大小微企业信贷等投放力度，在2021年末该行资产总额520.38亿元，较年初增加263.94亿元，增加103%，一般性贷款余额349.25亿元，较年初增加205.87亿元，增长144%。在金城银行的数字化转型过程中，通过金融科技手段定制研发了“金企贷”、“专新贷”、“金科贷”等一系列数字金融产品，面向小微企业提供数字金融服务。值得关注的是，360数科与金城银行合作密切。2022年12月9日，有投资者向上市公司三六零（601360.SH）提问，三六零在控股金城银行后，该行一直在亏损边缘徘徊，而360数科每年盈利30亿以上，是否有利益输送的情况。对此，三六零方面表示，根据360数科2021年年报显示，截至2021年12月31日，按未偿贷款余额计算，天津金城银行是360数科的第二大融资合作伙伴，360数科的资金来源并非主要来自天津金城银行。合作模式上，360数科为天津金城银行提供借贷便利化服务和贷后便利化服务，并收取服务费，相关费用比率符合商业银行法律法规要求，并按交易规则进行了详细披露，而金城银行的营业成本增加主要是在信用减值损失科目，并非支付给360数科的服务费用，因此不存在利益输送的情况。不过从360数科2022年回港上市递交的相关材料来看，截至2022年6月30日，按在贷余额计算，金城银行是360数科的最大融资合作伙伴，金城银行为360数科的在贷余额贡献了约320亿元人民币。公司表示，“我们与金城银行的关系确保了资金来源”“我们选择与金城银行合作，原因为金城银行拥有稳定的资金来源，且其收取的资金成本处于合理水平。”投诉居前、资金成本较高，晋商消金发展遇困虽说消费金融牌照含金量高，多家机构竞相争抢，但对于360集团来说，它也不一定是一个香饽饽。近两年来，晋商消金的营收增长呈现下滑趋势。2022年营收下降23.6%，净利润微增；2021年营收仅增长0.7%；而在2020年，晋商消金营收还处于同比增长46.77%的高速区间。具体来看，晋商消金股东之一宇信科技2022年半年报显示，2022年上半年，晋商消金实现营业收入2.1亿元，去年同期为2.75亿元，同比下降23.6%；净利润为0.26亿元，较上期的0.25亿元相比仅增长4%。而晋商消费金融的营收利润问题主要出在了资金成本上。据记者了解，消金机构获取较低资金成本主要包括：股东出资、银行贷款、ABS发债、银团贷款等。但发行ABS、金融债等标准化的融资渠道往往是头部平台专属。据监管要求，消金机构发行金融债券，除需银保监会资格审查外，还要获得央行的行政许可。消金公司还需满足最近三年连续盈利、无重大违法违规行为以及资本充足率不低于10%等具体要求。晋商消费金融尚未获准发行金融债融资。在股东出资方面，晋商消费金融自成立以来注册资本一直为5亿元，消金公司纷纷增资的背景下处于低位。缺少较低的资金成本势必会影响贷款利率，也会影响贷款需求。晋商消费金融的投诉量在省内居高。根据中国银保监会山西监管局办公室2022年12月30日发布的《关于2022年第三季度全省银行业消费投诉情况的通报》，

过去十余年来，国内商业银行零售转型真正成功的案例并不太多，大多数银行虽然通过零售转型在一定程度上推动了零售业务的较快发展，但鲜有银行像招行、兴业、平安等零售转型标杆行一样，零售占比接近或超过一半，成为主要的增长引擎。为什么？因为大多数银行对于零售转型缺乏全面、正确的认识，因而在组织零售转型过程中，存在战略、战术以及文化上多方面缺失。从反面进行总结，不无借鉴和启发意义。零售转型首先是战略行动，需要战略清晰并有效执行。战略被认为旨在解决“做正确的事”的问题，比“正确地做事”更重要，但战略本身也有“正确地做事”的问题——从规划到执行都需要采用正确的方法。可许多银行在零售转型战略层面并没有正确地做事，这是导致零售转型未竟全功的首要原因。１、战略规划方面的问题。战略规划是零售转型的起跑线，不少银行因为管理层尤其是一把手偏于主观武断，输在了起跑线上。与公司、投行、科技、风险等专业相比，零售显得不那么高深，任何人尤其是银行管理者都不乏想法且自以为是——每个人都是银行的零售客户，至少可以从客户的角度发表点意见。因此，不少银行的零售转型战略规划，更多地来自于管理层的主观意志，而没有正确深入地调研，更没有结合实际学习借鉴标杆行的先进经验。这样制定出来的战略，目标符合管理层的愿望，并可能激动人心，但不一定切合实际；路径是一些零散举措的拼凑，被编成气势不凡的成套文字，但实质上不成体系，当然不足以指引零售转型这样的大变革。２、战略定力方面的问题。零售转型成功至少需要三五年时间，而且初期投入大，所以特别考验战略定力。不少银行的管理层不能遵循零售转型的投入产出规律，在零售转型的投入与产出预期上不切实际，不能保持定力。有的既要马儿跑又要马儿不吃草，不愿多投入人财物资源，尤其是在人员投入上没有充分认识到零售人力密集型的特点，无论是增加一线营销人员还是总分行管理人员，都不分青红皂白卡脖子，人员总量严重过剩的城商行农商行尤其突出；有的急功近利，不考虑零售的产出周期，比照成熟业务，投入资源即要求高回报，在不切实际的高目标压力下，一线不得不竭尽全力冲指标，顾不上夯实基础，动作变形；有的左右摇摆，初期舍得投入，对产出的要求也不太高，但一两年之后，看到效果不明显，听到日渐增多的质疑声音，信心开始动摇，对零售转型的战略投入减少乃至断供，致使转型偃旗息鼓，直至不了了之；此外，有的管理层更换后，不管过去零售转型战略如何，热衷于“重打锣鼓另开张”，另搞一套新花样；同时“一朝天子一朝臣”，将原来的零售管理人员大面积更换，代之以“信得过”的人，甚至不具备专业胜任能力的人，零售转型当然不可能一以贯之。３、战略执行方面的问题。战略执行比战略本身还重要，常有人说：一流的战略加二流的执行还不如二流的战略加一流的执行。不少银行对战略执行管理不到位，无论是过程还是结果都缺乏严密的跟踪、督导、反馈、修正机制，一旦战略规划与实际出现偏差——这是难以避免的，战略和战略执行就分道扬镳，零售转型逐渐失去了战略引领。即使注重战略引领，一些银行并没有将零售转型上升到为一把手工程，从总行到分行到支行的一把手，主要以会议文件部署落实，而非真正置身其中，没有及时了解、发现和解决转型中遇到的问题，没有寻找、激励和发展转型追随者，没有预见、分清、排除不时遇到的各种变革阻力。一些置身其中的一把手，不少自觉不自觉地受到经验主义或主观主义的影响，不遵循零售转型的规律，不尊重专业意见，致使零售转型战略一步一步偏离正道。

9月27日，建设银行公告，拟出资设立建信消费金融有限责任公司（以下简称建信消金），作为所属一级控股子公司管理。据悉，建信消金注册资本72亿元，其中，建设银行拟出资人民币60亿元，持股比例为83.33%；北京市国有资产经营有限责任公司拟出资人民币8亿元，持股比例为11.11%；王府井集团拟出资人民币4亿元，持股比例为5.56%。建信消金经营范围为：（一）发放个人消费贷款；（二）接受股东境内子公司及境内股东的存款；（三）向境内金融机构借款；（四）经批准发行金融债券；（五）境内同业拆借；（六）与消费金融相关的咨询、代理业务；（七）代理销售与消费贷款相关的保险产品；（八）固定收益类证券投资业务；（九）经中国银保监会等监管部门批准的其他业务。建设银行称，本次投资是本行为促进和支持消费增长、激发居民消费潜力、增强消费对经济发展的基础性作用所推出的重要举措。围绕居民消费升级需求和新兴消费业态，提供创新产品和服务，满足多样化、多层次的消费需求，践行普惠金融理念，进一步深耕消费金融领域，为集团带来新的增长空间。消费金融分为广义的消费金融和狭义的消费金融，后者主要是以消费为目的的小额信用贷款，前者还包括了房贷、车贷等大额信用贷款。从2009年国务院批准设立消费金融公司至今，我国已正式成立的消金公司已达30家，其中15家具备开展证券业务资格。

王月来源

随着成本上升，规模和营收的增长已经不能拉动净利润的上升，互金中概股发展进入瓶颈期。进入8月，不少美股上市的互联网金融公司披露了2022年年中报。记者梳理发现，目前公布二季报的公司中贷款规模以增为主，营收增长的公司也过半，但净利润普遍下降。可以看出，对于以助贷业务为主的中概股上市借贷机构来说，规模增长已不是难事，但是如何将规模转化为营收，再进一步转化为净利润成为了行业如今必须面对的考题。营收上涨，净利润下滑信也科技二季度贷款规模同比上涨43.9%达到了56.4亿元，营收同比上涨11.8%达到了26.67亿元，但净利润却下滑5.7%，为5.852亿元。与之类似的还有360数科规模、营收均上涨，净利润却大幅下跌。信也科技表示，营收上涨主要原因是虽然服务费率有所降低，但由于助贷业务规模的上升，助贷服务费仍保持了稳定增长，从2021年6月底的9.52亿元增加10.5%到10.52亿元。另一方面，助贷后服务费也由于未偿清贷款额的增长和延期交易费而有所增长。360数科二季报显示，助贷服务费收入有所下降，主要因为助贷规模的下降和利率的下降。另一方面，融资和获客成本均上升，融资成本由去年同期的8320万上升至1.24亿元，主要是因为ABS和信托融资的上升。乐信今年二季度成本端，销售成本和融资成本也均上涨，涨幅分别为29.1%、3.5%。业绩走势对比明显，二季度不良飙升简普科技是六家互金中唯一二季度净利润为负的公司，但较去年有所减少。拆分来看，简普科技今年二季度助贷业务的营收增幅其实相对较高，为2.05亿元，同比增长37.8%，其中以信用卡助贷为主，贡献营收1.38亿元。但其他在营收占比较小的业务，如大数据和服务则大幅下滑37.0%。在成本端，除获客成本大幅上涨41.4%至1.92亿元外，运营、销售、研发等支出均下降，降幅分别为21.5%、11.7%、11.5%。简普科技也同时披露了其2022年上半年的业绩。财报显示，简普科技上半年营业收入上涨37.6%至4.73亿元，净亏损0.89亿元，亏损较去年小幅收窄。乐信二季度规模、营收、净利润都在下滑。除了场景消费服务有所上升外，运营收入、平台技术服务和平台服务下滑都在30%左右。

深圳银保监局关于2022年上半年银行业消费投诉情况的通报深银保监发〔2022〕108号市各银行业金融机构:现将2022年上半年深圳辖内银行业金融机构消费投诉情况通报如下:一、投诉总量情况2022年上半年，深圳银保监局共收到辖内银行业金融机构消费投诉18284件，环比增长8.19%。其中，业务范围覆盖全国的在深中资银行总部机构15173件，环比增长15.16%，占投诉总量的82.99%；国有大型商业银行在深分行415件,环比下降13.18%，占投诉总量的2.27%；股份制商业银行在深分行553件，环比增长11.94%，占投诉总量的3.02%；城市商业银行在深分行150件，环比增长2.74%，占投诉总量的0.82%；农村中小银行机构103件，环比下降6.36%，占投诉总量的0.56%；外资银行机构28件，环比下降26.32%，占投诉总量的0.15%；其他非银行金融机构34件，环比下降40.35%，占投诉总量的0.19%；非我局管辖机构1828件，环比下降23.87%，占投诉总量的10.00%。（一）业务范围覆盖全国的在深中资总部银行机构投诉情况2022年上半年，业务范围覆盖全国的在深中资银行总部机构投诉量的中位数为2877件。其中，投诉量居前的为：平安银行信用卡中心5387件，占业务范围覆盖全国的在深中资银行总部机构投诉总量的35.50%；中信银行信用卡中心4717件，占业务范围覆盖全国的在深中资银行总部机构投诉总量的31.09%。表1

8家持牌消金公司APP利率低至7.6%，但6款消金APP未对敏感信息获取单独同意，基本功能模式全军覆没。来源：21世纪资管研究院研究员吴霜、金诚同达彭凯律师团队

我们所说的黑户其实只是一个俗称，银行业，征信业严格上讲不存在黑户这个名词。大家如果有去银行柜台或者网上打过征信报告，应该注意到，在征信报告中不会存在，例如，良好，黑户，白户，纯白户等字样。广义上来讲，黑户就是指有不良信用记录的人。不良信用记录一般是指的是违约记录、欠税记录、法院和行政处罚记录。在这里，我只讨论违约记录，换句话说，你征信逾期到什么程度，正规的银行贷款变得很难通过，其他的例如欠税，行政处罚等，这些就不讨论了。一般来说，要做银行贷款，要求当前无一，半年无二，一年无三，两年无四。不能有连三累六。我这里解释一下什么是一二三四。一就是30天以内的逾期，二就是30天以上，60天以下的逾期，三就是60天以上，90天以下的逾期话，依次类推。换句话说，不能有当前逾期，半年之内不能有30天以上，逾期一年之内不能有60天以上的逾期，两年之内不许不能有90天以上的逾期。如果你朋友没有资产，征信上两年没有一笔九十天以上的逾期，那么他正规的银行贷款就很难通过了。连三累六，可能很多朋友明白。连三就是不能有三个1，就是连续三个月逾期，累六就是累积逾期的次数不能大于六次。理论上讲，如果逾期达到上述的严重程度，那么你没资产的前提下，银行贷款很难通过，当然民间小额公司这里不讨论。金融业内一般把连续逾期90天，且次数达到6次以上的为征信黑户。“连三累六”有什么后果呢？连三累六的影响是很大的。大家都知道我们在贷款的时候，尤其是在银行贷款的时候，如果是信用贷款，个人的信用是银行考量的重要因素之一。而其他贷款比如抵押贷款，银行也会考量用户的个人信用。如果申请贷款的人的征信记录上有连三累六的记录，不管是连三还是累六，都非常严重！直接后果就是自己的贷款被拒绝的风险特别大。而且连三累六是逾期现象，逾期是会产生一定的逾期费用的。征信不良几年消除？实际上，不管是什么逾期，只要之后按时还款，保持良好的习惯，那么自己的不良征信记录也会消除。但是呢，逾期记录消除是有前提的。必须还清全部逾期欠款及罚息，根据相关征信规定：征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为五年，超过五年的应当予以删除。也就是说，黑名单消除的前提有两个条件：必须还清全部欠款及罚息；还清之日起计算时间，5年之后才会消除。如果没有还清欠款，过了五年，那么征信不良记录五年之后是无法消除的。还清欠款之后的五年，征信不良记录才会消除。©

互联网消费金融APP贷前授信环节拆解：马上金融2022年中国银行业100强榜单出炉！

多个线上消费场景合作为自身导流。不论是电商分期还是信贷业务，对用户进行授信都是最关键且流失最为严重的环节，马上金融是如何处理的呢？三、第三部分：产品流程1.

文/中国银行业协会研究部为推动银行业高质量发展，中国银行业协会连续七年发布“中国银行业100强榜单”。榜单遵循简单、客观、专业的原则，参考巴塞尔协议Ⅲ和监管机构相关要求，按核心一级资本净额排序，并对中国银行业前100家银行的经营规模、盈利能力、运营效率及资产质量进行综合展示。榜单数据主要来源于各商业银行公开年报，同时覆盖所有类型中资商业银行。2021年，上榜银行资产总和占商业银行总资产的89.67%，创造了商业银行96.84%的净利润，包括6家大型银行，12家股份制银行，60家城商行、21家农商行和1家民营银行。核心一级资本具有最强的损失吸收能力，是衡量商业银行综合实力和风险抵补能力的核心指标，也是银行业经营发展的重要基础，主要包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、一般风险准备、未分配利润和少数股东资本可计入部分，补充来源包括IPO、定增、配股、可转债等方式。截至2021年底，上榜银行核心一级资本净额共计183014.16亿元，同比增速为9.57%，较2021年上升1.55个百分点，呈现整体稳步上升的趋势。分类型来看，2021年大型银行、股份制银行、城商行、农商行的核心一级资本净额增速分别为9.24%、9.50%、8.98%、15.99%。2021年以来，在金融服务实体经济不断强化的背景下，商业银行面临市场利率回落、信贷资产配置增加及前瞻性应对未来不良贷款上升压力等多重挑战，内源性资本补充受到挑战，对外源资本补充能力提出了更高要求。与此同时，为增强商业银行资本补充能力，国务院和监管部门多次出台政策鼓励商业银行拓展多元化外源性资本补充渠道，提高风险抵御和服务实体经济能力。永续债发行门槛不断放宽，优先股发行相关制度安排持续优化，资本补充工具损失吸收顺序逐步完善，为商业银行创造了良好的资本补充环境。此外，中小银行资本补充方式不断创新、补充渠道日益拓宽，包括允许地方政府专项债补充中小银行资本以及通过合并重组、注资参股等方式化解风险，进一步夯实中小银行服务实体经济基础。通过多渠道共同发力，商业银行资本补充压力有所缓解。截至

捷信消费金融筹谋股权转让，某种程度预示着消费金融产业粗放式发展时代的落幕。作为首批持牌消费金融机构，捷信消费金融发展迈入“十字路口”。记者多方了解到，历经与多家潜在投资机构的沟通谈判，一家上市互金公司有望完成捷信消费金融的部分股权收购。一位熟悉捷信消费金融股权出售谈判过程的知情人士透露，去年3月捷信消费金融母公司——PPF集团创始人Petr

‘征信修复’涉嫌违规违法，容易造成个人信息被非法使用。”征信可以“洗白”？人民银行：只有一种方法！

城商行/互联网平台/头部投资机构纷纷发力消费金融，近期完成了包括杭银/蚂蚁/华融/苏宁消金等在内的一级市场持牌消费金融公司股权的投融资活动。我们认为国内持牌的消费金融公司，以利息收入为主，符合信贷机构如银行业的商业模式，应当使用PB/ROE为基础的估值框架。另外，风控扎实基础之上，若公司商业模式呈现差异化和高增长特征，亦可结合采用PE估值。理由►

得益于纯线上、场景化的路径，招联消费金融业务实现迅速增长。截至2020年末，招联消金的贷款余额为1091亿元，每天的放款和还款量均在6亿元以上。出品｜WEMONEY研究室文｜刘双霞成立于2015年的招联消费金融已稳坐消费金融行业的头把交椅。今年上半年，招联消费金融总资产为1298.43亿元，较年初增长19.88%，约占全部消费金融公司的四分之一；净利润为15.42亿元，同比增长166.7%。回看其发展路径，招联消费金融的客群是哪些？有哪些经验值得同业学习？同时，在消费金融行业转型期，招联消费金融面临哪些挑战。日均放款6亿，年轻客群为主招联消费金融于2015年在深圳成立，初始注册金为20亿元，在股东方于2017年、2018年两次增资后，目前注册资本金增至38.69亿元。招联消费金融兼具传统银行和互联网信息技术企业的背景，招商银行具有庞大的零售业务客群、国内最领先的信用卡业务经验，联通有大量的客户基础、渠道和数据并通过联通支付有限公司持有“第三方支付牌照”。背靠招商银行和联通两大股东，招联消费金融初期产品在设计上就已经基本实现了全线上流程操作。招联消费金融旗下拥有“好期贷”和“信用付”两大产品体系。“好期贷”是招联消费金融旗下的互联网现金借贷产品；“信用付”是招联消费金融旗下的互联网信用支付产品。

8月31日，杭州银行、苏宁易购相继披露半年报，其参股公司的杭银消金、苏宁消金半年业绩也随之公布。记者不完全统计，已有16家消金公司半年业绩浮出水面。整体来看，今年上半年净利润过10亿的分别是招联消金、兴业消金两家银行系消费金融公司。多数消金公司净利润大幅增长，其中中邮消金和湖北消金尤其突出，净利润分别同比增长1526.53%、1272.97%。长银五八、晋商消金、尚诚金融净利润则分别同比减少了6.67%、29.53%和14.06%。马太效应加剧2021年上半年净利润超5亿元的有4家，分别是招联消金、兴业消金、中邮消金和中银消金，值得注意的是，这几家的净利润增速同样可观，这四家中增速最低的兴业消金也达到了92.48%。净利润低于1亿元的公司中，湖北消金净利润增速翻近13倍，主要因为2020年上半年湖北由于处于疫情重灾区，净利润暴跌近八成，造成上年基数较低。同比增幅最高的是中邮消金。中国邮储银行半年报显示，中邮消费金融总资产365.56亿元，净资产

报告发布近日，中国银行业协会发布了《中国消费金融公司发展报告（2021）》（以下简称“报告”），《报告》称，截至2020年年末，消费金融公司资产规模首次突破5000亿元，达5246.49亿元，同比增长5.18%；贷款余额4927.8亿元，同比增长4.34%；累计服务客户16339.47万人（为各家机构数据加总，并未剔除重复情形）

新网银行、天津金城银行等为负增长2020年中国银行业100强榜出炉！全国30家消费金融公司梳理分析解读！中银、捷信被挤出三甲，北银、锦程落入平庸，消费金融“老四家”为何全面被后浪赶超？

编者按随着我国经济步入高质量发展阶段，中国银行业也步入快速发展新阶段，资产规模、营业收入、净利润都实现了跨越式增长，已成为我国服务实体经济高质量发展的重要力量。为持续关注我国银行业变化，《清华金融评论》（点击订阅）编辑部将推出系列文章，通过数字为您讲述中国银行业最新的精彩变化。系列文章将对银行业主要统计指标进行对比，发现新时代、新环境下银行业面临的机遇和挑战，以助力银行业高质量发展。今日推出的系列文章将首先关注民营银行2020年出现的新变化。文章对2020年民营银行年报数据进行比较，将营业收入、净利润、净息差、资产规模及增速等指标进行排名，研究发现在政策红利、金融科技的作用下，民营银行资产规模、营业收入、净利润都实现了跨越式增长，但规模分化明显。文/《清华金融评论》高级编辑秦婷2020年，受新冠肺炎疫情等因素的冲击，民营银行业的发展也相应受到影响。本文通过营业收入、净利润及相关增速以及净息差等体现盈利能力的指标，对2020年民营银行的“赚钱能力”进行了全面排行和分析。从已发布的年报数据来看，2020年民营银行业尽管利润增速回落，但整体经营效益还是保持了稳步增长的态势。分银行来看，头部效应仍然显著，微众银行净利润为49.57亿元，占到民营银行净利润总额的54%，超过一半还多。增速方面，安徽新安银行由于体量较小，2020年净利润增速高达663.25%，增长最快。部分民营银行净利润增速出现了下滑，包括新网银行、重庆富民银行、上海华瑞银行、温州民商银行和天津金城银行。近年来，民营银行经营效益保持稳步增长态势，营业收入快速增长，净利润增长也远超行业平均水平，盈利能力整体较高。但受新冠肺炎疫情冲击和让利实体经济等因素影响，2020年整个民营银行业利润增速回落，个别民营银行净利润和营业收入出现了负增长。但拥有互联网基因的民营银行受益于技术的推动作用，在疫情影响下仍保持着强劲的“赚钱能力”。从净利润指标来看，2020年民营银行利润虽然仍保持正增长，但增速回落幅度明显。数据显示，2018年民营银行净利润为45亿元，2019年为82亿元，同比增速高达82%。2020年民营银行净利润为92亿元，较2019年增长12%，增速回落明显。对比来看，2020年我国134家城商行净利润为2146亿元，也就是说，2020年民营银行净利润仅相当于城商行净利润的4.3%，整体规模偏小。图1：民营银行近两年净利润变化（亿元，%）分银行来看，2020年微众银行净利润为49.57亿元，占到民营银行净利润总额的54%，超过一半还多，网商银行次之，达到12.86亿元。从增速来看，安徽新安银行由于体量较小，2020年净利润增速高达663.25%，增长最快。此外，江苏苏宁银行、北京中关村银行、福建华通银行均实现了较高的增长速度。不过，2020年部分民营银行净利润同比增长为负，包括新网银行、重庆富民银行、上海华瑞银行、温州民商银行和天津金城银行。图2：2020年民营银行净利润排行榜（亿元）从营业收入指标来看，伴随着资产规模的快速扩张，民营银行的营业收入也随之快速增长，头部效应仍然凸显。数据显示，2020年，营业收入超过10亿元的民营银行共有10家（2019年为6家），其中微众银行营业收入为198.81亿元，远超其他民营银行，且占到已公布数据的17家民营银行营业收入总额的44%，继续成为民营银行的“巨无霸”。网商银行次之，2020年营业收入也达到了86.18亿元。图3：2020年民营银行营业收入排行榜（亿元）从增速来看，体量较大的微众银行和网商银行增速都超过了30%，同时，江苏苏宁银行增长速度高达175.63%，营业收入排名也跃升至第三位，2019年9月成立的江西裕民银行在2020年营业收入快速增长，由2019年的0.22亿元增至2020年的1.87亿元，增速高达737.95%。值得注意的是，2020年有两家民营银行营业收入同比出现了下降，其中，新网银行营收下降了12.09%，天津金城银行营收下降了21.49%。从净息差指标来看，由于民营银行主要业务是小额消费贷和小微企业贷，贷款利率相对较高，净息差明显高于其他类型银行。截至2020年末，民营银行净息差为3.67%，远高于商业银行水平（2.1%）。图4：近年各类银行的净息差不过，具体来看，各家民营银行净息差的差距还是比较大的。从净息差排名来看，有5家民营银行的净息差超过4%，而天津金城银行和梅州客商银行的净息差均在2%以下。表1：2020年民营银行净息差排行榜（%）疫情冲击叠加公司治理、业务模式等因素致部分民营银行经营受阻成立于2016年底的新网银行，自成立后发展迅猛，营业收入从2017年的3.59亿元增至2019年的26.81亿元，规模迅速成长为仅次于微众银行和网商银行的水平。针对2020年的业绩下降，新网银行相关负责人对外表示，主要受疫情影响以及与政策变化带来的战略调整有关。新网银行此前主要业务方向是个人消费信贷领域，疫情给长尾人群的借款意愿和还款能力带来了一定影响。事实上，在开业筹备期，新网银行将网贷存管作为了战略性业务，是开展网贷存管最多的银行之一。但是，随着互联网金融监管趋严、P2P平台不断暴雷清盘，新网银行的上述业务快速萎缩。上海华瑞银行近年经营业绩受阻，该行表示，其主要服务对象是有比较迫切融资需求却又比较难以获得金融服务的民营、小微企业，而这些恰恰是受去年疫情影响较大的群体。因此，为有效应对疫情因素带来的风险因素，该行加大了拨备计提和不良核销。与之类似，2020年温州民商银行的资产减值损失4.38亿元，同比增长71.73%，资产减值损失大幅增长也是该行净利润下滑的主要原因。天津金城银行近年的发展也难言理想，天津金城银行方面表示，“业绩方面有为战略转型做准备的因素影响”。2020年8月，监管部门正式批复360成为该行第一大股东，360派出在金融信贷和风控方面具有丰富经验的360数科副总裁温树海填补该行已空缺三年之久的行长一职。该行表示，2021年将依托股东在金融科技领域优势，加快实现向互联网银行模式转型。此举能否带领该行走出业绩疲软的处境，成功实现零售转型，尚须时间检验。总体来看，2020年受到疫情影响，民营银行整体的净利润增速有所放缓，但具有互联网基因的民营银行仍然保持着强劲的“赚钱能力”，既包括体量较大的微众银行，也包括江苏苏宁银行等体量较小的民营银行，例如江苏苏宁银行2020年营业收入超过了四川新网银行。技术基因的作用也逐渐被民营银行业发掘，近年经营不理想的天津金城银行也积极引入了互联网公司作为大股东，寄希望于技术可以推动民营银行经营的改善。最高法新规：银行卡被盗刷，银行、支付机构应赔偿损失，附全文2020年中国银行业100强榜出炉！全国30家消费金融公司梳理分析解读！中银、捷信被挤出三甲，北银、锦程落入平庸，消费金融“老四家”为何全面被后浪赶超？

发卡行、非银行支付机构主张争议交易为持卡人本人交易或者其授权交易的，应当承担举证责任。发卡行、非银行支付机构可以提供交易单据、对账单、监控录像、交易身份识别信息、交易验证信息等证据材料进行证明。

随着年报季落幕，22家消费金融公司业绩渐次浮出水面，“老四家”消金公司也交出开业第十一年的成绩单。迈过了发展的前十个年头，首批消金公司在第二个十年的开头被“后浪”赶超，业绩表现不如后起之秀。招联消费金融、兴业消费金融、马上消费金融在2020年净利润等方面表现优于“老四家”。作为我国持牌消费金融行业的“先行军”，“老四家”消金公司从一开始的抢占先机，到如今逐渐被后来者赶超，这十年间究竟发生了什么？“老四家”年度业绩排排坐2009年7月，原银监会公布《消费金融公司试点管理办法》，在北京、天津、上海、成都启动消费金融公司试点审批工作。2010年，北银消费金融、锦程消费金融、中银消费金融、捷信消费金融首批四家消金公司相继开业。从2020年盈利数据来看，中银消费金融、捷信消费金融、锦程消费金融、北银消费金融全年实现净利润分别为4.55亿元、1.36亿元、1.21亿元和0.46亿元。在净利润增速上，仅北银消费金融实现净利润同比增长，其余三家公司净利润都出现下滑，其中，捷信消费金融下滑速度最快，净利润同比下滑88.1%至1.36亿元，其次是中银消费金融，净利润同比下滑31.0%至4.55亿元，锦程消费金融同比下滑27.1%至1.21亿元。营业收入方面，北银消费金融的股东方北京银行并未披露其营收，捷信消费金融、中银消费金融、锦程消费金融全年实现营收分别为112.32亿元、43.10亿元和7.5亿元。其中，中银消费金融和捷信消费金融的营收均同比下滑，分别同比减少0.1%和35.2%。而锦程消费金融则出现“增收不增利”，其营业收入同比增长40.4%。总资产方面，仅捷信消费金融的总资产出现同比下滑，其余三家消费金融公司总资产同比均有所上涨。图：界面新闻记者据公开资料统计整理。中银、捷信：昔日“吸金王”风光不再中银消费金融和捷信消费金融都曾是当之无愧的“吸金王”。2016年，捷信消费金融和中银消费金融以9.31亿元和5.37亿元的净利润在行业名列前茅。2017年，中银消费金融净利润为13.75亿元，与同期净利润一并进入10亿“俱乐部”的捷信消费金融和招联消费金融相比，位列第一，捷信消费金融以10.22亿元位列第三。2018年，捷信消费金融实现反超，以13.96亿元的净利润再夺冠军宝座，而中银消费金融当年净利润下滑近六成至5.59亿元，跌至当年披露业绩的消金公司中第四位。对于2018年的业绩下滑，中银消费金融曾回应媒体称：“2018年，受资本金充足率影响，公司业务规模以及营业收入受限，同时，资金等成本上升，业绩有所波动。”为了解决资本充足率的问题，中银消费金融启动增资，并于2019年11月获监管批复，同意其注册资本由8.89亿元增至15.14亿元。成功“补血”后的中银消费金融2019年的净利润有所上升，但在同业激烈的竞争下，却再也未能迈入“前三甲”。2020年，其净利润排名仍为第四位，前三名为招联消费金融、兴业消费金融和马上消费金融。而捷信消费金融的冠军宝座也未能实现蝉联，2019年被招联消费金融反超，净利润同比下滑18.3%至11.40亿元，位列亚军。2020年，捷信消费金融业绩更是全面下滑，净利润在已公布业绩的22家消金公司中位列第九名。何以至此？据界面新闻此前报道，伴随着数字化转型和突如其来的疫情，2020年成为捷信消费金融掉队的一年。捷信不仅面临线下渠道严重流失、数字化转型不畅，高层人事动荡等多重困境，捷信集团实控人彼德·凯尔纳3月27日在美国不幸坠机，更为捷信未来发展蒙上了一层阴影。（详见报道《【深度】捷信

5月10日，国家互联网信息办公室发布公告，对84款存在违法违规收集使用个人信息情况的APP进行了通报，其中包括48款借贷类APP。5月10日，国家互联网信息办公室发布公告称，针对人民群众反映强烈的APP非法获取、超范围收集、过度索权等侵害个人信息的现象，组织对安全管理、网络借贷等常见类型公众大量使用的部分APP的个人信息收集使用情况进行了检测。具体情况显示，84款APP存在违法违规收集使用个人信息情况。其中，包括48款借贷类APP，涉及安逸花、平安消费金融、360借条、51公积金借款、分期乐、榕树贷款-现金借款借钱、微贷钱包、信而富等。01涉及三大问题5月1日，《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》正式实施。根据《范围规定》，网络借贷类APP必要个人信息包括：注册用户移动电话号码、借款人姓名、证件类型和号码、证件有效期限、银行卡号码。此外，该规定还明确，App运营者不得因用户不同意收集非必要个人信息，而拒绝用户使用App基本功能服务。根据此次通告显示，网络借贷类APP主要存在三大类问题：一、违反必要原则和《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》（以下简称《范围规定》），收集与其提供的服务无关的个人信息。二、未经用户同意收集使用个人信息。三、未按法律规定提供删除或者更正个人信息功能。国家互联网信息办公室要求，针对检测发现的问题，相关APP运营者应当于本通报发布之日起15个工作日内完成整改，并将整改情况上报，逾期未完成整改的将依法予以处置。华为拿下第三方支付牌照后意欲何为？2020年中国银行业100强榜出炉！全国30家消费金融公司梳理分析解读！银保监会、央行等五部门发文，严禁小贷及非持牌机构对大学生放贷