文丨许闲团队AI会否取代保险代理人的激烈讨论余音未了，更大范围的保险从业者也有可能被AI取代的话题已经展开。随着人工智能与大语言模型技术的发展，人们对于AI对人类工作的替代性展开了激烈的讨论。而在保险领域，由于以ChatGPT为代表的大语言模型呈现出的强大对话能力，这一讨论往往聚焦于“ChatGPT是否能够取代保险代理人？”。然而，随着GPT-4V(ision)等多模态大模型的兴起，被取代者的范围会要大大扩展了。GPT-4V不仅展示了卓越的自然语言处理能力，更关键的是，它在处理多模态数据（如文本和图片）方面显示出强大能力。这种全方位的处理能力预示着其在核保、风控、理赔等多个保险业务领域的广泛应用潜力。那么，在这个高速发展的时代，

在刚刚过去的一年中，尽管我国的疫情已基本趋于稳定，但保险业却丝毫没有好转的迹象。据行业数据显示，2021年前11月，保险业累计保费收入增速-1.27%，其中人身险行业保费增长为-0.55%。不仅多年来的持续增长走向终结，而且人力、新单保费等重要指标也普遍告急。行业改革渐入深水区，曾经的增长红利殆尽，传统的经营模式举步维艰都已成为人们的共识，无论是体量庞大的行业巨头，还是一众中小险企，俱深陷于此种挣扎之中。这些一度自诩“力拔山兮气盖世”的保险公司们，也开始纷纷感叹“时不利兮骓不逝”。可在一片哀鸿遍野之际，明亚保险经纪交出的成绩单却让全行业为之瞩目——全年业绩同比增长几近翻番，各条业务线持续成长，销售队伍保持稳定，并在一年之内开设了6家省级机构，几乎所有重要的经营指标都一反行业的窘态，不得不说是一种奇迹。作为保险业长期以来较为边缘的保险中介领域，于行业整体陷入低迷与挣扎之时，明亚以惊人的增长与高品质的发展逆势而上，引领着保险中介的价值与市场地位。这几乎就是一部励志小说的主角剧本。1-Insurance

文丨来福如果一个行业至少六成以上营销员不可能依靠销售寿险保单养活自己。那么，一个多数人不能依靠所从事的行业养活，不是悲哀还能是什么？这说明，所有一切乱象的根源就在于长期的只重数量不重质量，甚至沦落为拉人头的游戏。1-Insurance

文丨勇浩相当程度上，机构数量的多寡代表着一家市场主体的保费规模，是江湖地位的另一种表述。过往四十年间，铺渠道、拉人头、建机构乃行业主流的保费做大模式，无论是寿险的第一大渠道、价值之源个险，还是财险最大险种车险，均有赖于网点的广泛铺设。在现行监管政策下，机构网点乃保险公司硬实力之一。网点众多、线下机构遍布全国，不仅是头部险企的标配，也是大公司们一直以来洋洋自得的标榜。接触过机构管理的人们都了解机构开设的复杂与投入，繁琐的报备过程，资质、人员、场所，包括后续的职场建设与运作成本。而这些投入不菲的机构却在2020迎来大范围撤销。根据《今日保》的不完全统计，这一年仅监管批复撤销的保险分支机构多达1641家，几乎涉及所有头部、主流保险公司，合计59家。特别是，在严监管的趋势下，这些机构再得到开设，可就是另一种难度了。从曾经保费规模追逐下的大肆铺设，到如今保费压力更大下机构缩减，是疫情下无奈的弱体机构淘汰，还是互联网时代线上业务迁徙所致，抑或有着更深层次的原因？1-Insurance

2021年的车险“开门红”，明显与往昔不同。纵然在全年车险保费15%的负增长预期下，车险“开门红”保费个位数负增长的业绩，已算是“红”运当头。但存量市场有限，硝烟滚滚。大公司要的是江湖地位的稳固；中小公司则是必须求得生存，为下一步转型发展抢得几许时间窗口。面子与奖金，里子与生存的竞逐中，谁都不能有失。“开门红”的背后，不再简单指向开门业绩之好坏，背后凸显的是艰难市场氛围中的精气神。这就是2021年相当部分市场主体的主基调：不可避免的车险负增长中，如何自处？争先进位，只要做到比对标者强，便有存在的价值与利益。这好似爱因斯坦的小板凳——你差，还有比你更差的。一片负增长中，最能说明问题的便是坐拥车险九成山河的财险前八竞逐格局：人保财险、平安产险、太保财险、国寿财险、中华联合、大地财险、阳光产险、太平财险，捉对厮杀中，又暗藏了怎样的市场格局演化？

2020年的最后一天，京东安联换帅。一纸公告：京东安联董事、总经理徐春俊已书面提出辞去董事、总经理职务的请求，经公司第四届董事会第二次会议审议通过，决定批准其辞职请求，其董事、总经理职务自2020年12月31日终止。经第四届董事会第二次会议审议通过，决定指定毛伟标为公司临时负责人，任期自2021年1月1日起，不超过三个月。这距离徐春俊上任京东安联CEO尚不足两年。这位拥有20多年省市保险机构从业履历，先后服务平安、太保、人保等大型保险机构的老保险人，2016年出任京东集团副总裁，全面负责京东集团保险业务。此前，曾做过人保健康四川一把手、人保财险社保服务中心负责人等职务。接任者，临时负责人为做过平安多个要职、一度掌舵平安寿险互联网试验的毛伟标。毛2020年11月左右到岗京东，只不过那时盛传其将主导京东的寿险版图。2个月后，京东安联公告了上述人事变动。一条人事变动，牵出两大巨头。京东的保险布局显然有加速之举，引进了从未有过的保险高级别人才，觅保险全版图。这厢，近两年京东安联倚仗京东集团，实现了保费、利润的快速上升，但几十亿规模的保费能否撑起京东的保险之心？那侧，安联集团在中国市场动作连连，弃太保安联，有意成为第二家全资外资寿险公司、成立中国集团控股公司……外资放行，与互联网巨头潜行的图谋皆值得关注。1-Insurance

有人的地方，就有江湖。车险，亦是江湖。车险江湖之大，纳保费近万亿，门徒千万，林林总总。其间，既有持牌保险机构的名门宗派，也有产业链相关的三教九流，能人侠士、凡夫俗子皆游走其中，多独步江湖者。有江湖的地方，亦有恩怨。有刀光剑影，亦有壶酒慰风尘，这就是车险的故事。2021年，《今日保》特开《车险江湖志》系列，再谈各色宗门，博记奇闻轶事，笑看车险新篇。一曲潇湘夜雨后，谁人笑傲江湖？今日开篇，先从车险江湖中最基本的生存规则谈起：如果你是车险行业千万从业者中的一员，请尽快思考，你来车险这个江湖是来做什么？是为了扬门立派？还是爱的奉献？还是为了眼前短暂的利益而身不由己呢？1-Insurance

12月13日，诸方期待的三度征求意见的《互联网保险业务监管办法》（以下简称“新规”）终落地。从2015年财险部的《互联网保险业务监管暂行办法》，到今日中介部的《互联网保险业务监管办法》，“暂行办法”到“办法”两字之差，五载岁月。回想五年前，“暂行办法”的应急而出；五年后，岁月斗转星移，互联网保险俨然黄金赛道。互联网新业态下的持续雷声之风险管控，与走向未来的行业转型期待下的鼓励创新，这当是新规出台之背景与用意。其实，中国互联网保险的历史可以追溯到本世纪初，甚至更早。那个时候，叫电子商务更为合适。或者称之为线上保险、网上保险，总之互联网保险这个词的出现还要等待些许年头。香港回归的那一年底，一家坐落于京城莲花池畔的保险公司以线上的方式出了一张保单，视为中国第一份互联网保险单。随后有了PA18、泰康在线......但互联网保险真正的源头应该是在2011年。那一年一位彼时最火的互联网大佬发明了一个新词“互联网思维”。同年，原保监会制定的《互联网保险业务监管规定》征求意见并发布。是故，2011年可以看做是中国互联网保险的起始年份。观察互联网保险的江湖，行进十载：我们看到了中国资本市场的风起云涌，与中国保险市场的跌宕起伏，三天一个亿的热闹、求关爱的走俏、退货运费险的名噪、各色奇葩险种的出现、百万医疗的横空出世、网销健康险的火热、长期寿险的聚焦，O2O的争鸣落寞与重启......也看到了四大互联网财险公司、声势鼎沸的网络互助平台、遍地开花的网上卖保险，投身互联网保险的漫天将星，及互联网巨擘的保险抱负、传统保险巨头的绝地反击……中国互联网保险的发展路径，一定程度上亦是中国保险行业成长的缩影。站在互联网与保险的双重视角：我们该如何理解中国保险业融入互联网化进程中的期待与独特性？互联网保险到底给传统保险行业带来了什么，传统保险行业又期待与之发生怎样的化学反应？单纯的纠结于流量变现、从地下到天上的手续费之战，与保险创新的星辰大海、未来令人心潮澎湃的无限可能之间，何去何从？只有想明白这些问题，传统也罢科技新势力也好，才能更好地理解互联网保险的价值，明白互联网保险新规之台前幕后与演进博弈。这一次，《今日保》再度站在历史的角度，回看中国保险业与本世纪最强劲的生产力先驱——互联网之间如何谱写这场明波荡漾、暗流汹涌的浩荡大世。1-Insurance

12月9日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议。随后，保险业举行业之力刷屏。原因：人身险又一次被总理“点题”。这次会上，人身保险成主角。会议要求扩面提质，且提出明确要求：要适应群众对健康、养老、安全保障等需求，推动保险业深化改革开放、突出重点优化供给，提供丰富优质的人身保险产品。除了加快发展商业健康保险，以及提升保险资金长期投资能力，防止保险资金运用投机化，强化资产负债管理，加强风险防控。这次会议，也对商业养老保险再次提出部署：按照统一规范要求，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。强化商业养老保险保障功能，支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险，积极发展年金化领取的保险产品。针对新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员需要，开发合适的补充养老保险产品。鼓励保险公司提供老龄照护、养老社区等服务。鼓励保险业参与长期护理保险试点。一个月前的11月，中国保险行业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》预测：未来5-10年时间，中国预计会有8-10万亿的养老金缺口。同月，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》发布，一句“实现基本养老保险全国统筹，实施渐进式延迟法定退休年龄”，预示着提及了十余年之久的“延迟退休”渐入落地阶段。这是又一个刷屏大事件。国家级政策叠加如此巨大的养老缺口，于是乎保险公司纷纷刷屏，行业人员奔走相告国家对行业的重视与关心，仿佛看到了一个万亿级、十万亿级、甚至百万亿级的大市场奔跑而来。事实真的如此吗？养老保险第三支柱——一直以来被寄予厚望的、本该承担起作为养老支柱使命的商业养老保险，却迟迟没有接近人们的预期。长期以来，保险公司们都高度重视、迅速响应、积极部署、认真落实、严格执行，在进行了大量前期调研，以及数不胜数的专题研讨会、方案汇报会等等之后，在草稿纸上列出了假设条件、画好了辅助线，然而似乎只在卷面上只留下了一个斗大的“解”字。这又是什么原因？这一次从之前的养老保险到养老金、养老保障的变化，从几乎被认定是保险一家的自留地，到银保证三家共舞，是否意味着已经没有那么多的时间窗口了？行业刷屏前，请先回忆下商业养老保险的往昔峥嵘岁月稠。1-Insurance

2020庚子年，注定将成为寿险业“开门红”发展史上的一条分界线——拥趸者超前宣战，率先鸣枪；淡化者重修旧好，重启争锋，刚现雏形的分化之路又悄然合并。这是一股难以抗拒的惯性力量。虽然经过20多年的高速飞驰，“开门红”已尽显疲态，令部分险企欲去之而后“慢”。但真正想说分手却并不容易，尤其在疫情的冲击下，各家险企需要一场漂亮的翻身仗，而能够承载这份重托的，似乎非“开门红”莫属。殊途又同归，于是，刚刚进入四季度，“开门红”就红遍寿险业的天。面对如火如荼的“开门红”，人们禁不住要问：“开门红”重启的内在逻辑是什么？后疫情时代的第一场“开门红”较以往有什么变化？背负绝地反击重任的“开门红”能否重现往日辉煌？1-Insurance

文丨北境“今年的‘开门红’不理想吧？”“嗯”“没有保费那怎么办，调整全年目标？”“增员”一段简单的对话背后，洞悉了保费下滑中的巨头应对之策。一份内部交流数据显示，第一季度“寿险老六家”合计新增人力超过70万人。第一季度GDP数字诉说了经济大环境的现实，失业人口注定增加，大量冗于家中的待毕业学生、旅游、销售、乃至农民工……保费压力和队伍流失的双重挤压之下，“增增不休”成为各家寿险公司的关键词，一场增员大战在转型叠加疫情的新长征路上打响。保费饥渴中，2020会是一个增员大年。或许也是自上个世纪九十年代后，最好的增员窗口期。1-Insurance

文丨老海庚子开年，新冠疫情这只黑天鹅凌空展翼，横掠全球，影响着所有的存在，将“不确定性”演绎得淋漓尽致。黑天鹅翱翔的阴霾天空之下，“不确定性”让保费“下滑”成为正处于转型震荡期的产险公司的确定性。纵览产险江湖的数据：前两月，产险老三家合计实现保费收入1468.31亿元，同比下滑0.47%；2月单月，老三家保费收入同比均下滑，合计保费收入417.58亿元，同比下滑7.79%。转型进入深水区，“不确定性”成为新常态，下一步该怎样走？看得见多远的过去，就能看得见多远的未来，答案或许就在来时路径。旧山河的排位赛，新周期的逆袭黑马，你会是谁，又将去往何处？车险综合改革已启幕，商车精算规定先行开征意见，市场化改革大势所趋，如何在改革深水区如鱼得水？1-Insurance

Today-这亦是保险监管深化的必然：源于现实的混乱典型者，自2018年车险“报行合一”，始终保持高压监管态势，并一直延续至今。特别是7月，人保财险吉林分公司被责令处罚停业两个月的鲜活实例，

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中秋冷月如霜，江湖再起波澜。己亥年八月十六，一则消息震煞保险圈。中国保险市场的两位带头大哥——中国人寿、中国平安设立互联网寿险公司的消息不胫而走，围观者众。热闹喧嚣的街头巷议中，这是否是巨头的绝地反击？观察互联网保险的江湖，试水五六载：四大互联网财险公司、声势鼎沸的网络互助平台、遍地开花的网上卖保险，及互联网巨擘垂涎欲滴的保险抱负……明波荡漾，暗流汹涌。如以餐前小点喻互联网保险此前多年试水，那么巨头的入场意味着互联网保险的主菜即将临场，是否看到了洪水滔天之镜像？源自业外的焦土式创新、渔获并不充足的互联网保险疆土，是否可承载来自蛮荒岁月之洪荒巨头的铮铮铁蹄？1-Insurance

撰文丨张宏良疾行四十载，中国伫立大时代、新时代。

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