国际金融科技观察 | “数据” ——金融服务领域的新动能（上篇）

编者按

感谢大家对“国际金融科技观察”栏目的热爱，本期编译报告是《“数据” ——金融服务领域的新动能》的上篇，是欧洲银行业协会在2019年2月发布的一篇文章，由欧洲银行业协会秘书长托马斯·埃格纳与金融科技公司Traxpay首席执行官马库斯·鲁普希特共同执笔。文章首先介绍了数字化转型趋势下，非金融主体入局传统支付领域给金融服务业带来的巨变，随后引出银行发展数据分析能力的必要性与重要价值。文章指出，为充分发挥数据分析的价值，银行需加大对系统建设的投资来重点发展三方面能力。

以下为上篇编译内容：

全球数字化转型正影响着形式各异、规模不同的各类企业，数据的重要价值也愈加凸显。麦肯锡公司在2017年4月的报告《银行业分析：实现价值的时刻（Analytics in banking: Time to realize the value）》中预测，2020年，地球上每个人每秒将创造约1.7兆字节的新信息[1]。如此巨大的数据量对经济、尤其是金融界有重大意义。

对于银行和其他想要入局金融领域的主体来说，能否有效利用这些数据将是他们能否更好地满足客户诉求的决定性、区分性因素。2017年7月刊登在《全球银行与金融评论（Global Banking & Finance Review）》上的一篇题为《为什么数据成为了银行最重要的商品（Why Data Has Become Banks Most Important Commodity）》的文章中指出，“面对竞争日益激烈的市场环境，传统银行必须有效利用数据并转型为数据驱动型组织，推动知识银行业的发展。此举将帮助银行推出更好的金融产品和服务来满足客户的需求与期望[2]。”

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数据分析有助于银行加强与企业的联系

在这场数字化转型潮流中，一些银行感到恐慌，另一些则视其为转型机遇。这些银行已与企业客户建立牢固的合作关系，并在此基础上开始研究如何分析利用已收集到的数据，为企业提供关键战略意见并帮助企业获得融资。数据分析为这种合作关系带来巨大的附加价值。

部分银行在银企合作方面已经取得了不错的成效，既提高了企业客户收益，也增加了自身收益。前文提到的麦肯锡公司报告引用了一项近期的调查，调查发现“一些银行已经得到了数据分析的回报，走在了行业前列。这些银行通过建立数据湖和卓越中心（CoE）以及利用机器学习技术，打下了坚实的数据分析基础。得益于先进的数据分析技术，银行平均每年获得约3亿欧元的额外回报。数据分析正逐渐融入银行的基因，成为一种反射动作。”

数据分析能力使银行能够利用高价值的知识和可行的洞察提高效率，并通过为企业客户创造附加价值进而提高自身收益，因此数据分析正在成为帮助银行脱颖而出的一个日益重要的手段。欧洲银行业协会（Euro Banking Association, EBA）鼓励协会成员和利益相关者拥抱支付和交易银行业务中的创新，这是EBA一直以来向银行业传递的理念之一。

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数据分析是银行创造内外部价值的关键要素

EBA研究发现，数据分析可以为银行创造面向内部和面向外部（企业客户）的价值。银行最适合利用数据分析创造内部价值，例如改进产品开发、瞄准目标市场、精准营销、提高运营效率，以及改善风险管理与欺诈防范。同时，数据分析也可能催生潜在的高价值服务。

在面向客户提供外部价值方面，银行应该重点关注那些能够为企业提供独特价值主张的数据，这类数据反过来可能会为银行创收。为了真正从此类数据中获益，银行必须重点发展三方面能力：（1）加强数据分析能力，通过分析数据做出明智的决策和提出建议；（2）既能够授权第三方访问内部数据，又能够使用第三方提供的外部数据；（3）发展用于识别内外部数据源所需的知识技能。

要想提高上述三方面能力，银行需要加大对系统建设的投资，例如IT基础设施架构，同时也要重视提升员工技能并改进运营流程。通过数据分析取得商业成功的关键，在于寻找盈利模式、发展战略合作伙伴关系，并充分考虑经营合规性。

为了加强数据分析能力，银行务必要创建卓越中心来克服大多数银行存在的内部复杂性问题，并为银行的重要决策提供领导力、凝聚力、最佳实践、研究、支持和培训。

然而，分析数据得出有用结论的关键，在于对分析过程、分析工具和算法进行合理、彻底的设计和管理。归根结底，数据经济不仅仅是访问相关数据，数据的质量以及用于数据分类的分析算法、模型和工具对结论的质量和后续过程起到决定性作用。正如约翰·桑希尔（John Thornhill）在《金融时报》上刊登的一篇题为《盲目信任数据的历史教训（Lessons from history on the dangers of blind trust in data）》的评论文章中所说的那样：“‘大数据’和大量数据之间存在显著差异。我们应该尤为仔细地考量特定模型中放入或排除了哪些数据，以及可以得出哪些合理推论。”文中引用了大量案例，包括某些大型互联网机构设计的信用评分系统。该互联网机构希望依靠信用评分系统来准确衡量客户可信度，但目前“很难建立适用于不同情形的可靠预测模型”，因此尽管该系统的评分基于数亿人的数据，信用分依然不能用作贷款依据。

虽然利用数据可能会给银行客户带来最大的价值，但银行也可以在一个似乎只与合规性有关的领域创造价值：管理数据访问权限与客户授权。银行为了维持最高的客户信任度，必然要主动管理客户隐私，包括限制客户数据的使用范围和实施严格的授权管理方案，并向企业客户告知上述数据政策，但这些只是银行数据管理的最低标准。除此之外，银行还可以为客户提供中心化的、便捷的授权管理设施和工具来创造有形价值，银行协助客户管理分布式数据资产权限，使其行使数据主权的过程更加简单便捷。

为了避免数据授权方面典型的多对多挑战，银行业甚至可以在其原有数字身份和登陆账户基础设施的基础上共同开发用于B2B2C和B2B2B环境的授权标准和服务。《通用数据保护条例》（GDPR）、欧盟支付服务修订法案第二版（PSD2）和开放银行已经在推动银行实施内部数据授权标准和服务，下一步可能将其推广到更广泛的经济领域。类似于亚马逊、谷歌和微软等科技公司通过云向其他企业提供IT服务，银行也可以向其他经济部门提供授信服务。

EBA副主席兼EBA开放银行工作组主席文森特·布伦南（Vincent Brennan）表示：“我们最近关于开放银行的出版物一直在探讨一种数据主权模式的实用价值，这种模式是指利用应用程序或其他服务来收集和储存数据的一方不会自动获得使用数据的权利。我们认为，银行有能力帮助客户集中管理通过不同应用程序收集的数据的访问许可，就像银行以十分安全可靠的方式管理客户的其他实物资产一样。”开放银行工作组目前正在商议确定一份指导文件，用于划定银行在为数据经济打下授信基础过程中要扮演的角色。

注释
[1]https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/analytics-in-banking-time-to-realize-the-value[2]https://www.globalbankingandfinance.com/why-data-has-become-banks-most-important-commodity/[3]https://www.finextra.com/researcharticle/32/clearing-and-settlement-the-new-battleground-for-payments-innovation

关于作者

托马斯·埃格纳（Thomas Egner）：欧洲银行协会（EBA）秘书长。20多年来，他在交易银行业担任多个职位。主要负责制定大规模支付清算和结算策略，并参与实施单一欧元支付区（SEPA）和欧盟支付服务修订法案（PSD）。

马库斯·鲁普希特（Markus Rupprecht）：Traxpay创始人兼首席执行官。他在欧洲和美国银行业积累了丰富经验，并对技术创新有充足的热忱，提出了B2B支付领域的创新解决方案。

本文来源

欧洲银行业协会（European Banking Authority，EBA），2019年2月欧洲银行协会（EBA）是一个行业组织，由160名来自欧洲和世界各地的银行和非银成员组成，致力于促进支付领域内的对话和经验交流以实现泛欧洲支付愿景。EBA鼓励组织成员和其他利益相关者参与创新思维领导，并通过支持市场实践发展等方式帮助组织成员理解和实施监管条例。EBA在法国巴黎设有办事处。

翻译：刘嘉璐

来源：欧洲银行业协会

高翻：陈思雨

主编：闵文文  朱霜霜  

学术指导：杨  涛

本栏目由金融科技50人论坛与中国人民大学国际货币研究所（IMI）共同出品

编译文章仅代表原作者观点

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编辑  李明

责编  李锦璇、蒋旭

监制  朱霜霜

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