当代金融家•特别报道｜三湘银行：做助推高质量发展的一流数智银行

夏博辉   湖南三湘银行行长

2021~2025年是三湘银行发展的第二个五年，将坚持“金融向善、科技赋能、生态融合”的行动准则，合理运用人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网和5G等技术，构建“产业+金融+互联网”生态链，提供小额、短期、高效和风险可控的贷款服务，卓越的支付结算服务，着力打造BEST Bank，成为助推湖南高质量发展的重要力量。
来源 | 《当代金融家》杂志2022年第7期

作为全国第八家、中部首家民营银行，三湘银行成立五年多来，累计服务客户超过1180万户，厚植湖南沃土，勇立创新潮头，畅通“金融活水”，润泽“实体经济”，成为助推湖南高质量发展的重要力量。

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增强信心  多措并举撑实体

当前，经济下行压力加大。受国际环境更趋复杂严峻和国内疫情冲击明显的超预期影响，经济新的下行压力进一步加大，许多市场主体十分困难。但我们对经济稳定向好充满信心。信心主要来源有两个：一是中国共产党的坚强领导。中国是唯一仍在坚持动态清零的国家，这是基于我们党和政府强大的组织动员能力。在党的正确领导下，我国经济显示出强大的韧性和活力，高质量发展大势未变。二是中国人民的勤劳奋斗。中国人民天生具有勤劳勇敢、吃苦耐劳、梦想美好生活的优秀品质，可以说改革开放的成功、全面小康社会的实现，都是中国人民辛辛苦苦干出来的。我们坚信，在高效统筹疫情防控和经济社会发展等各项政策措施的支持下，中国经济必定能够克服疫情的影响，逐步企稳回升，保持平稳健康发展。

2022年以来，三湘银行在稳信贷支持实体经济方面，主要做了四件事：一是加大信贷投放力度，支持本地经济。1〜5月向湖南省内67.97万户客户发放贷款249.87亿元，同比增加83.11亿元、增长50.86%。二是降低融资利率，为实体经济减负纾困。我行对公贷款加权平均利率，较去年下降78个BP，同比下降94BP；个人贷款加权平均利率，较去年下降44个BP，同比下降57BP。三是创新信贷产品，提供针对性金融支持。相继推出政采链贷、惠农链贷、三农壹贷和装备壹贷等产品，为重点行业客户提供专项支持。响应省委、省政府号召，推出“餐饮壹贷”，拿出10亿元信贷资金，100万元专项费用补贴餐饮商户，支持受疫情影响的餐饮行业客户复工复产。四是减免多项费用，降低客户交易成本。三湘银行自2016年开业起，就承诺减免27项收费项目，累计减费让利超过2亿元。

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数智驱动  发挥民营银行鲶鱼效应

自2014年3月民营银行试点启动以来，国内已有19家民营银行开业运营。经过多年探索，民营银行定位于服务小微企业、“三农”和社区，着力开展存贷汇等基本业务，通过发挥市场化机制优势，稳步推进业务创新、服务创新、流程创新、管理创新，提高金融服务水平，以市场需求为导向，利用人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联等新一代信息技术提供普惠金融服务，既发挥了“鲶鱼效应”，提升银行体系的服务效率，改善竞争格局，又推动了银行业的转型，与现有商业银行实现了互补发展、错位竞争。

三湘银行是2016年由三一集团联合汉森制药等9家民营企业发起成立。三一集团是中国工程机械行业第一家《福布斯》全球500强企业，位列湖南省民企百强首位。强大的股东背景，为三湘银行奠定了特色化、差异化发展基础，注入了浓厚的产业基因。由于三湘银行只有一个网点，经大家共同讨论，确立了“做一流数智银行”的企业愿景：借助数智力量，通过数字化、在线化、自动化、智能化，让银行成为一种随时可得的服务，做一流的数智银行。做传统银行不能做、不愿做、不会做、做不好，且没有充分金融服务的客群；做依靠数智技术能够管控风险的业务。以“服务产业、发展普惠”为市场定位，聚焦赋能先进装备、大健康、现代服务、城市更新、TMT五大产业，大力发展有场景、小额、分散、高频的小B端信贷业务和个人贷款业务。

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锐意创新  科技赋能尽精微

三湘银行一路走来，始终对自己有着清晰的定位和认知，精准服务产业链有急切融资需求的小微企业，做传统银行的补位者。由落子布局到精耕细作，三湘银行差异化发展之路的探索逐渐成势，“供应链金融精品银行”形象日益鲜明。五年多来，三湘银行累计服务客户超过1180万户，不断打磨链贷、壹贷、快贷拳头产品，截至2022年5月末，累计投放产业贷款2256.29亿元，产业贷款余额96.55亿元，笔均146.11万元；累计投放普惠贷款2604.24亿元，普惠贷款余额214.60亿元，笔均5023.84元。

潮起潮落，唯稳不破。近两年来，三湘银行克服经济下行压力加大等多重困难，经营持续向好，服务实体经济取得新成效。2021年末，全行总资产583.76亿元，各项贷款余额374.88亿元，较上年增长28.82%，贷款增速高于全省16.6个百分点；各项主要指标均符合监管要求；在湖南省民营企业百强中名列第63位。

敢于创新，锐意向前。三湘银行是全国第六家、湖南省唯一获得国家高新技术企业资格认定的银行，科技五年累计投入7.68亿元，践行数字普惠金融服务理念，坚定走差异化、数字化经营之路，科技赋能供应链金融。获得发明专利授权27项、软件著作权148项，通过国际CMMI3级认证。存款、贷款、结算业务笔数线上化率突破99.9%，手机银行App下载量200+万次，实现“Sass+Pass”一体化服务整合输出破局。全面支持国产化，硬件设备国产品牌率97%，应用系统国产化率99.5%，基础软件国产化率93%。链贷、壹贷、快贷产品，做到了秒申、秒批、秒用，实现了全流程线上自动处理，单笔贷款从申请发出到准入，平均不到1个小时。客户体验度不断改善、提升，“一机在手”就能享受便捷的金融服务。

苔花如米小，也学牡丹开。三湘银行的品牌名片正凭借着自身实力一点点擦亮，先后荣获“中国乡村振兴服务典范企业”“最具创新力银行”“最佳供应链金融中小银行”“企业标准领跑者”“数字普惠创新奖”等荣誉称号。

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党建引领  社会责任扛在肩

银行业是经营风险的行业，合规经营是银行业运行的首要准则。三湘银行将“爱国爱党，拥抱监管”作为企业信条，坚持以党建引领公司治理，是全国第一家将党建写入公司章程的民营银行，坚持把学习党中央和国家方针政策作为周会第一个议题，做到党的组织和党的工作全覆盖，截至2022年5月，有党员184人，占全行员工总数的33.3%。三湘银行连续两年被长沙高新区党委评为先进基层党组织。

业务发展坚持“四有”原则，即有合适的人、有合适的产品、有合适的制度和系统、有合适的应急方案，完善合规风险内控管理架构，建立“红蓝军对垒”机制，组织开展“一把手谈合规”活动，实现全行稳健经营、合规管理、高质量发展。

创业五年，三湘银行沐浴在党和政府政策的阳光中，从百年党史、《红色金融史》中汲取智慧和力量，坚持金融向善，勇担社会责任。疫情期间，三湘银行向社会做出六项金融服务承诺，出台助力企业复工复产七条措施，疫情捐赠超过394万元；对受疫情影响的客户采取约期还款、延期还本、免罚息等不同的信贷专项举措。累计缴纳各类税费8.41亿元；节碳21.91万吨。助力乡村振兴，出资帮扶龙山里耶镇、岳阳自强村、汨罗天井村、洞口青山村共计90万元；设立“山茶花”奖助学金项目，每年资助学子200名。

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接力奔跑  一张蓝图干到底

今后一个时期，三湘银行仍处于重要战略机遇期，但发展环境面临深刻复杂变化，机遇和挑战前所未有——俄乌冲突加速百年未有之大变局，经济放缓的趋势越来越明显，“疫情”则加剧了经济的不确定性。

背靠着强大的党和国家，是众多不确定中最大的确定，是攻坚克难、从一个胜利走向另一个胜利最大的底气。地处湖南，人口基数大、产业基础坚实、营商环境不断优化，这是我们发展的重要依托。股东具备丰富的产业链资源、业务网络以及数据资源，能为我们打造数智银行提供有效支撑。而且经过五年多的实践，三湘银行在产业供应链金融和数智科技方面积累了一定经验，三湘银行有信心、有能力抓住“十四五”规划和湖南“三高四新”战略全面实施的机遇，抓住数字化转型的机遇，把这条路走得更稳更实一些。

2021〜2025年,三湘银行将坚持一张蓝图干到底，聚焦做一流的数智银行，坚持“金融向善、科技赋能、生态融合”的行动准则，合理运用人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网和5G等技术，构建“产业+金融+互联网”生态链，提供小额、短期、高效和风险可控的贷款服务，卓越的支付结算服务，着力打造BEST Bank，即产业银行、体验银行、普惠银行、科技银行。

（作者为湖南三湘银行行长）

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