当代金融家·专题｜引金融活水精准滴灌实体经济

杨世敏   滁州皖东农村商业银行党委书记、董事长

皖东农商银行将认真贯彻落实党的二十大精神，以“滁州金服平台”推广运用为着力点，持续提高业务办理效率，提升服务质效，切实解决小微企业融资难、融资贵的难题，在助力滁州经济稳增长中体现更多责任担当、做出更大贡献。
来源 | 《当代金融家》杂志2023年第2期

小微企业既是实体经济土壤中的新苗，也是经济发展中最需要呵护的一环。自“滁州市信用金融综合服务平台”（以下简称“滁州金服平台”）正式上线以来，皖东农商银行以平台为依托，发挥自身优势，持续加大对小微企业支持力度，写好服务小微企业的“大文章”，为助力稳住经济大盘贡献更多金融力量，让“金融活水润百业”真正流起来、动起来、活起来。

截至2022年12月末，皖东农商银行已经成功借助“滁州金服平台”对小微企业累计授信1751笔，授信金额为67.38亿元。其中，通过线上专项活动办理对接955户，授信金额25.37亿元，具体包括高新及科创企业49户，授信金额4.18亿元；专精特新企业43户，授信金额7.77亿元；新型农业经营主体64户，授信金额3.33亿元；汽车及装备制造产业链44户，授信金额4.53亿元；新能源电池产业链5户，授信金额0.49亿元；半导体产业链1户，授信金额0.4亿元；种业企业11户，授信金额0.57亿元；光伏企业14户，授信金额1.8亿元。

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提高政治站位  助力平台搭建“行动快”

“滁州金服平台”的搭建不仅是促进银企对接，推动银企合作、实现互利双赢的有效举措，也是更好服务小微企业、服务实体经济的创新方式。基于这样的认识，皖东农商银行迅速行动，主动作为，全面投身于平台搭建及应用，以金融力量赋能滁州实体经济基本盘。

领导重视，加强上下联动。皖东农商银行党委高度重视，并深刻认识到做好“滁州金服平台”应用工作的重大意义，一致认为该平台提供了一个低成本、高效率的获客渠道，有助于进一步挖掘客户、细分行业、整合资源、精准营销。为充分发挥主观能动性，皖东农商银行成立了中小微企业金融综合服务平台推广领导小组，总行行长担任组长，单独配置人力资源、信贷规模，单独建立审批通道、考核激励和尽职免责制度，全面承接金服平台业务，通过上下联动，形成合力，全力推动金服平台运用。

明确目标，强化考核机制。为加大“滁州金服平台”的推广应用，皖东农商银行制订年度考核目标，要求新增小微贷款平台审贷率实现100%，责任到岗、到人；建立专项考核通报机制，按月进行考核，根据支行任务完成情况给予奖惩，提高各支行对平台推广的积极性。同时，通过辅导培训、现场督导、案例推广等多种形式，推动“滁州金服平台”业务发展，对于完成进度较差的支行，进行约谈，确保任务目标按照序时进度推进；主动与南谯、琅琊两区对接，积极引导企业入驻，切实推动平台应用，保证实现企业融资需求与金融产品的在线对接、精准匹配，有效解决银企信息不对称。

强化宣传，提升平台影响。为积极发挥“滁州金服平台”的优势，鼓励小微企业运用平台获得资金，皖东农商银行积极开展动员宣传。一是线上线下结合，宣传平台无死角。线上通过该行官网、微信公众号等平台，加大线上宣传推广力度；线下在各网点，利用宣传栏、电子屏等，投放“滁州金服平台”宣传海报，全方位、无死角地对“滁州金服平台”惠企政策进行广泛宣传，让广大企业和群众充分知晓。二是专设咨询窗口，畅通平台通道。为畅通该平台注册通道，在网点大厅专设咨询窗口，设置宣传展板、摆放宣传册，专人指导、服务，为企业现场注册提供帮助。三是主动走访对接，深入企业解难题。通过上门走访、举办银企对接会、产品推介会等多种形式，宣讲平台功能、注册流程、成功案例，为中小微企业客户详细介绍该平台功能，引导企业注册并发布融资需求，推动企业借助“滁州金服平台”实现企业资金缺口的快速补充，着力提高企业的接入率，提升平台的认知度。四是专人每日登录，及时查阅申请。第一时间响应小微企业的融资需求，开通绿色审批通道，简化审批手续，提高服务效能，做到响应不延迟、服务不缺位，快速高效办理，开通服务专线随时做好小微企业问题的对接、解答工作，始终恪守“金融为民”初心，坚守主责主业。

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践行责任担当  服务实体经济“目标准”

“滁州金服平台”正式上线推广带来了无限商机，创造了旺盛的投融资需求，为金融机构搭建了广阔舞台。为此，皖东农商银行进一步找准契合点、发力点，将创新理念、创新服务、创新产品融入服务企业发展，为滁州地方经济发展注入“农商动力”。

丰富配套信贷产品。目前，皖东农商银行已在该平台上线10大类信贷产品，全力支持“三农”和小微企业发展。如推出“无还本”续贷业务，为符合条件的中小微企业节约转贷成本；推出配套“支小再贷款+”的“亭城易贷”特色产品，授信金额最高500万元、年利率仅3.7%，首批单列5亿元额度保障，全部用于支持“白名单”内的小微企业、科创企业以及创业创新等普惠领域的市场主体发展；推出“乡村振兴贷”，用于支持涉农企业及新型经营主体，助力乡村振兴发展；推出支持养殖户的“活体抵押激励贷”，让养殖户的“有价活体资产”变成了“有效抵押资产”，有效拓宽了养殖户融资渠道，首次在贷款模式上创新嵌入利率、额度等激励性安排，发放省内首单“活体抵押激励贷款”，该项产品被安徽省农村农业厅作为典型案例进行推广；推出了全省首单碳票生态贷款，在全国首创“碳票质押+激励安排”模式，具有示范创新意义，得到滁州市政府高度评价。 

搭建信用园区专栏。琅琊经济开发区是安徽省首家信用园区试点园区，皖东农商银行作为其开展信用园区试点工作的融资支持单位，发挥“滁州金服平台”优势，在平台上为园区企业搭建融资专栏。对琅琊经济开发区内符合条件企业设立企业白名单库，截至2022年12月末，已累计为63户企业授信10.52亿元，已用信7.18亿元，加权平均利率4.82%，低于其他小微企业贷款利率0.42个百分点。

做好“亭城易贷”试点。作为南谯区、琅琊区、中新苏滁高新区开展“园区贷”以及“贷投批量联动”试点、推广工作的融资支持单位，皖东农商银行积极发挥“滁州金服平台”优势，在平台上为园区企业搭建专栏。按照“资源共享、风险共担、优势互补、互惠互利”的原则，政府、省担保集团、银行发挥各自优势，共同建立融资担保合作关系，加大对小微企业、科创企业的金融支持力度，截至2022年12月末，已累计授信3500万元，已用信2100万元，利率执行当期LPR（3.7%），低于本行其他小微企业贷款利率1.5个百分点。对“白名单”中符合科创类的“贷投批量联动”企业优先给予支持，截至2022年12月末，已累计授信1900万元，已用信1200万元。

关注科创企业融资。皖东农商银行以专精特新为重点，全面对接，详细解读操作流程，及时下发名单至各信贷支行，并安排客户经理到点营销入户宣传。根据企业实际需求，有重点地加大对制造业小微企业信贷支持力度，增加制造业中长期贷款投放。积极引导中小微企业在“滁州金服平台”上注册，实现融资供需的线上有效对接。着力解决银企信息不对称，实时掌握小微企业融资痛点、难点，“一企一策”提供融资服务。

支持长三角一体化发展。皖东农商银行依托“长三角征信链”平台的跨区域数据信息资源优势，大力推进长三角征信链平台的试点应用，为小微企业整体“画像”，降低获客成本，实现“滁州金服平台”与长三角征信链深度合作与融合。截至2022年12月末，运用该平台信息为489户企业提供融资45.31亿元，提升小微企业金融服务能力效率。

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坚守金融初心  助企稳健发展“举措实”

送服务、办实事、促发展，助力小微企业稳健发展，皖东农商银行一直在探索。针对企业发展不同阶段、所处行业的差异化需求，以“滁州金服平台”运用为抓手，为广大小微企业提供精而优、惠而捷的金融服务。

积极主动让利，发挥利率杠杆作用。为鼓励更多的小微企业在该平台注册，推动平台运用，皖东农商银行积极发挥利率杠杆作用，对于通过“滁州金服平台”申请贷款的小微企业，合理降低融资成本，主动让利，主动引导有融资需求的企业积极利用该平台开展综合金融服务，提高信贷覆盖面。截至2022年12月末，已用信小微企业贷款加权平均利率5.02%，低于其他小微企业贷款利率0.84个百分点；其中新增首贷户65户、金额1.78亿元，均为普惠小微企业客户。

落实纾困政策，切实缓解融资压力。一是推进中期流贷。为增强纾困发展信心，对有较长期、稳定资金需求的平台企业，采取“一借三年，每年一审”的方式，直接签订中期流动资金借款合同；针对资金需求“短、频、快”的企业，可采取“三年之内，随借随还”方式，稳定中小微企业融资预期。2022年以来，累计办理中长期流贷43笔、金额2.42亿元。二是积极落实延期还本付息政策。针对受疫情影响的存量“滁州金服平台”贷款客户，主动对接，坚决“不抽贷、不压贷、不断贷”，灵活采取无还本续贷、展期、延期还本付息的方式帮助客户缓解资金周转困难，对符合条件的受疫情影响的平台客户，相关贷款不作为征信逾期记录报送。2022年以来，累计为小微企业办理存量续贷业务237笔，续贷金额达14.09亿元，惠及197户小微企业。三是积极推进尽职免责。建立“滁州金服平台”小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，坚持实质性风险判断，针对确因疫情受到短期影响导致贷款逾期但长期趋势向好的平台客户，合理强化征信权益保障。对风险敞口未扩大、担保强度未降低、但因不可抗力因素造成贷款质量下降的延期、无还本续贷业务，不应单独作为下调贷款风险分类的因素，可纳入尽职免责范围，积极落实客户经理敢贷愿贷能贷会贷长效机制。

加强风险预警，充分运用360报告。“滁州金服平台”现已整合归集了工商、税务、社保、司法等多类信用信息，形成较完善的“企业360信用报告”，通过多维数据整合和分析，提供风险准入、信用评级、关联分析，帮助金融机构对小微企业进行全息画像和风险评估，有效减少金融机构获客成本，一定程度上解决了“信息不对称”这一长期制约中小微企业融资的“卡脖子”问题，提高了决策审批效率，降低了信贷风险。目前，皖东农商银行已累计通过平台查询信用报告产品216次，贷后预警服务58次，有效支撑了信贷风险管理工作。

优化信贷流程，提升贷款审批效率。一是简化信贷流程。对平台客户推行一表式、线上线下相结合的信贷审批模式，大大简化办贷手续。与不动产登记中心签订不动产抵押登记业务合作协议，设立不动产抵押登记便民点，客户办理贷款手续的同时可办结不动产抵押登记整个流程。二是优化审批权限。为加快各平台客户对新发放贷款、续贷等业务审批需求，加快审批进度，优化信贷服务效率，及时调增基层网点的审批额度，信贷业务平均办理时间明显缩短。

勇厉奋发，笃行不怠。站在新的起点上，皖东农商银行将认真贯彻落实党的二十大精神，以“滁州金服平台”推广运用为着力点，持续提高业务办理效率，提升服务质效，切实解决小微企业融资难、融资贵的难题，在助力滁州经济稳增长中体现更多责任担当、做出更大贡献。     

（作者为滁州皖东农村商业银行党委书记、董事长）

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