实战丨科技助力，跑出普惠金融服务加速度

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                                 ——金融电子化

中国银行浙江省分行信息科技部副总经理  单岸凤

在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融科技成为金融服务实体经济的新途径、促进普惠金融发展的新机遇。中国银行密切关注云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的研究与应用，通过技术与场景、业务与科技的深度融合，实现科技赋能，促进产品与服务向综合化、智能化、移动化发展。中国银行总行提出了数字化转型的战略，将科技引领置于新一期战略举措之首，利用科技赋能，来打造场景生态丰富、线上线下协同、用户体验极致、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行。

民营企业是浙江的金名片，浙江是民营经济发展的摇篮，民营经济兴、则浙江兴，民营经济强、则浙江强。中国银行浙江省分行立足浙江经济典型特征，牢牢把握服务实体经济的根本宗旨，将普惠金融业务作为转型发展的重要抓手，打通金融服务的“最后一公里”。加大创新力度，通过技术和数据双轮驱动，创新金融产品和服务模式，拓宽普惠的“广度”和“深度”,让金融科技更好地服务中小微企业。

为了落实人民银行《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》优化企业信贷融资服务要求，我行提出建设普惠金融智能信贷平台（“中银i普惠”平台）。该平台基于普惠金融智能信贷服务业务发展痛点，利用大数据、机器学习、RPA、图像识别等技术，应用于普惠金融业务的全生命周期，通过科技赋能，支持普惠业务发起的场景化、业务流程的自动化、授信审批的模型化、风险防控的智能化、管理决策的精准化，使得普惠金融得以更为精准地服务实体经济，使普惠愿景加速兑现。

全流程服务平台，探索普惠服务新模式

“中银i普惠”平台包括智能营销、智能审批、智能风控、品质管理、线上产品、移动助手六大模块，系统的相关功能覆盖了引流、识别、审批、贷后、分析、管理等普惠服务的各个环节，打造了普惠金融业务的全流程服务平台。

客户引流：平台通过承接浙江省金融综合服务平台、商务百事通平台、浙里办APP等外部数字化综合平台在行内的落地，同时对内实现与我行网上银行、手机银行、门户网站等渠道的打通，极大丰富了场景案例，实现了客户多渠道触达，提升了客户尤其是小微企业的融资便利性。

客户识别：平台打通信息共享渠道，归集、整合行内行外数据，并且通过一键查询功能可以轻松获得客户所有的内外部信息，实现全面、准确的客户画像。通过分产品、分地区设置模型工具和判断策略对客户进行识别，在综合分析客户外部数据和内部数据的基础上，对客户申请进行初步准入筛选和预授信额度的测算。

授信审批：授信审批过程中，平台提供自动化提案功能，其中约60~70%的数据自动从行内外系统采集，将授信提案减少至一页纸，进一步释放了客户经理生产力，提高提案数据精准度。

风险防控：平台搭建了8大类、46个子类预警模型库，监控范围包括贷款资金流向、虚存虚贷、环保处罚、结算量、关联预警等内容，并运用预警模型对全辖授信客户开展复盘工作，实现全域覆盖，线上操作的复盘。平台还通过机器学习，建立AI风险评分模型，实现更精准的风险监控。

业务管理：平台应用行业组合管理工具，从行业、区域两个维度给予行业一定的限额管控目标，避免行业过度集中，进一步优化行业分布。通过对客户所属行业判断，择优叙做，实现精细化和网格化管理。平台还支持从行业、区域多维度钻取授信数据，并以图表的形式展现给用户，各级管理者可直观掌握行业、区域、层级授信分布，实现精准管理，充分提高管理效率。

浙江中行借助i普惠平台，实现了普惠业务的线上产品场景化、获客渠道线上化、内部流程自动化、决策模型智能化，把授信业务流程时间从25天压缩到5天甚至更短，实现数据多跑路，人员少折腾，达到普惠业务的最多“跑一次”。

科技赋能，打造高效服务新典范

“中银i普惠”平台通过RPA（机器人流程自动化）、人工智能、大数据等新技术的加持，赋能普惠金融业务各环节。通过科技的深入运用，让客户享受“一点接入、全网响应、体验一致、高效顺畅”的高品质服务，提升了客户尤其是小微企业的融资便利性和可获得性，使我行普惠业务产品、服务、风控、效率等方面实现跨越式提升，科技助力金融更好实现“普”与“惠”。

平台采用RPA技术，应用于普惠服务中的操作密集型工作，来减轻客户经理的案头工作，提升工作效率，比如困扰客户经理的企业财务报表录入问题，根据授信要求，客户经理需要把报表里的各项数据录入至授信审批系统中，每份报表数据字段有几十项，占据了客户经理不少的工作量，并且很容易出现差错。平台运用RPA，以及OCR工具来实现报表录入的自动化，OCR工具用来识别财务报表的影像，转成计算机文字，并利用机器学习，使得识别率达到95%以上，然后再利用RPA技术自动完成系统录入，使得一份财务报表的录入时间由原来的10分钟缩短至现在的1~2分钟。

平台充分开发数据挖掘的价值，不仅采集了客户内部的基本信息、经营信息、业务信息、财务信息、风险信息、关联关系，更引入了工商数据、司法数据、上市公司和发债企业数据、舆情数据、人行征信、税务数据等外部信息，打造全方位客户画像，为精准营销、智能风控以及流程简化打下坚实的基础。针对普惠服务客户多的特点，i普惠平台通过数据建模，建立贷前预授信额度、贷中审批决策模型、贷后风险评分模型三大决策引擎，来推动授信审批及贷后风控的智能化。其中中小企业贷后风险评级模型，以我行金融数据为主，外部数据为辅，从客户基本信息、交易信息、存贷款信息、理财信息、历史逾期信息、外部工商等信息中衍生出1000个特征指标，通过IV值单变量筛选、递归特征消除、变量相关性剔除等多变量筛选方法，最终确定20个最优特征纳入模型，利用基于logistic算法的评分卡模型对各特征权重进行计算，最终从基本信息、履约能力、交易结算、经营缴税和负面消息五个维度以及整体评分和违约概率建立我行中小企业的信用评分指标体系。

案例成效，线上融资快车道——中银报关通宝

基于“中银 i 普惠”平台实现的中银报关通宝是专为具有进出口退税业务的中小企业设计的线上产品，该产品通过与浙江电子口岸的对接，融入企业出口报关退税场景，以货物出口、企业结关场景为授信介入起点，以电子口岸推送的已报关未退税的报关单金额为主要还款来源。客户收到海关退税通知后，可登陆浙江电子口岸“商务百事通平台”，自助进行在线申请，客户线上自助提款时，平台通过实时抓取未退税报关单、税务信息等自动计算出可提款额度，海关税款退回时自动还款，平台按实际使用天数计息，有效降低客户融资成本，还款后额度自动释放，可循环使用。报关通宝通过便捷地操作、快速地响应实现了较好的客户体验，另外由于有资金流的闭环设计，报关通宝可以实现授信时间点前置，授信发起比原有流程提前近三个月时间，有效解决中小企业融资难、融资贵的问题。

后续计划和期望

未来，中国银行浙江省分行将持续完善i普惠平台功能，不断深化技术运用，提升工作效率，依托于OCR及RPA技术，将实现银行流水、借款合同等材料进行机器识别和自动填写，应用在客户评级、提案填写审批、贷后管理等各个环节，进一步减少客户经理手工机械录入工作，解放案头工作；通过加大移动端开发力度，使客户经理通过手机等移动设备，可以随时随地查看企业信息、查询授信进度、提醒各类待处理信息，突破物理网点地限制；不断深化技术运用，提升风控智能化水平，继续探索人工智能和机器学习技术，不断完善预警模型，来提高平台的风险控制能力。研发线上抵押登记功能实现押品价值评估、抵押登记手续办理、权证入库审核、押品状态实时查询等业务全流程线上化，提升风险防控能力；不断深化技术运用，丰富线上产品，将基于已经上线的“报关通宝”子产品，扩展至更多的诸如抵押、退税等业务场景。陆续上线“抵押快贷”和“连连通退税贷”等线上产品，同时采取迭代上线的方式，进一步缓解中小企业融资难、融资贵的问题。

创新在路上，服务无止境，中行浙江省分行将充分发挥科技在普惠金融服务中的积极作用，不断探索实践，砥砺前行，以新技术把握新机遇，以新思路谋求新发展，跑出普惠金融服务加速度！

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