观点 | 中小银行推动低碳经济数字化发展的实施路径与发展机遇

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2020年9月22日，中国政府在第七十五届联合国大会上提出：“中国将提高国家自主贡献力度，采取更加有力的政策和措施，二氧化碳排放力争于2030年前达到峰值，努力争取2060年前实现碳中和。”在此大背景下，通过金融加持的低碳经济创新、产业转型升级、新能源开发等多种手段，使经济金融发展助力生态环境保护。中小银行在推动低碳经济业务数字化发展中充满了机遇和挑战，本文从低碳经济数字化发展的实施路径出发，对“碳中和、碳达峰”背景下中小银行坚持综合化、数字化、特色化、轻型化进行分析，并提出相应的对策和建议，对推动中小银行低碳经济数字化发展提供一定的参考价值。

徽商银行南京分行  韩金凤

低碳经济发展背景

正如石油是物理世界的能源，数据则是数字世界的新能源。低碳经济的数字化，就是从物理世界中，开采出数据，粗炼出信息，精炼出知识，聚合出智慧，最终提高生产率。

低碳经济的发展，源自于碳交易市场。所谓碳交易市场，即先对每家生产企业制定碳排放指标，企业生产活动中会产生温室气体排放，当企业排放的温室气体达到指标限额时，便不能继续进行生产活动。如果企业在生产中环保措施做得足够好，完成自己的生产活动后，仍然有尚未用完的排放指标，那么就可以把这些没用完的指标放到碳交易市场上，卖给那些需要更多指标进行生产活动的企业。通过这种机制，间接鼓励了企业通过减排降低生产成本，甚至出售富余的碳限额获利。碳交易似乎是企业之间的市场，但是，随着中小银行对能源、交通、电力和环保等行业的绿色产品创新，如发行绿色金融债券、各种与环境有关的金融衍生品交易等方式，碳交易或许即将正式来到普通人身边。

或许在不久的未来，国际金融交易的主要品种不再是股票，而是转为碳排放指标，中小银行必将在碳经济将突飞猛进发展的浪潮中，把握机遇，迎接挑战。

低碳经济数字化的实施路径

1.低碳经济数字化的开采

2021年11月1日，是中国《个人信息保护法》正式实施的日子，这部法律，是数字世界的基本法。中小银行如何在法律的护航下，开采“数字石油”呢？要大力发展低碳数字经济，就要聚焦重点领域、重点方向，优化低碳数字经济发展业务结构。中小银行作为金融体系的核心环节，商业银行在推动自身数字化转型的同时，亟须发展数字经济新特征、新模式、新路径，发力多场景数字化低碳信贷业务，引导和助推社会经济变革，把握中小银行发展的重要机遇和挑战。

2.低碳经济数字化的粗炼

低碳经济数字化的第一步，是开采。第二步，是粗炼，从模糊的不可度量的数据，到精确的可度量的信息。中小银行必须重视数据资产，创新经营模式，拓展普惠金融新客户，积极开发设计适合数据经济的风险防控模式。中小银行多将数字化转型作为“十四五”时期战略目标的主要手段，同时，逐年增加金融科技领域的资金投入，中小银行数字化转型本身为低碳经济提供了稳定的需求资源。同时，中小银行积极加强两化融合、数字新基建、普惠金融、数字政务等领域的金融创新，不断加工、粗炼、探索、赋能数字经济发展的新路径。

3.低碳经济数字化的精炼

从信息到知识，是低碳经济数字化的关键一步。一是数据作为新生产要素降低信息不对称。中小银行沉淀海量客户数据，通过大数据、机器算法、人工智能等技术的运用，降低了主客体之间信息不对称，推动变革创新原有服务模式和业务模式，更好地触达用户并持续改善用户体验。从海量数据中精炼出核心资产，已成为推动中小银行数字化转型的关键。二是创新作为核心价值推动经营模式转型。数字经济时代，新的市场主体往往规模小，无形资产占比高，更注重“人”和“数据”，这要求中小银行改变传统融资重视客户资产和创利能力的经营模式，探索实现非同业单一客户主体风险限额管理，建立以业务驱动为导向，统一的、标准化的风险数据集市，建设规范化的风险数据指标体系。数据经济时代让客户永远在线，实时性、友好型、全感知成为银行与客户的交互模式新趋势，中小银行须创新服务场景，打造综合性、全渠道、智能化的金融服务体系，更好地满足客户一站式金融需求。

4.低碳经济数字化的知识聚合成智慧

知识很重要，但是孤立知识的价值，依然有限，只有当知识流动起来，彼此碰撞，互相激发，才能产生令人眼前一亮的智慧。本人十分认同信也科技的创始人、董事长，顾少丰对智慧的定义，他说，智慧，就是用更低的成本，做更好的决策。比如银行贷款，如果中小银行需要用5个人审3天，才能判断一笔100万元的低碳经济领域的贷款能不能放，就不够“智慧”，虽然很安全，但是成本太高。

中小银行推动碳中和相关业务时，数字化是其天生的技能，可以通过自行开发，或者与科技公司合作，让其协助开发新的风险模型，使用这些更智慧的风险模型，做到近乎零成本，完成几秒之内99%贷款通过率。这就是中小银行基于数据、信息、知识这些数据能源，聚合成低碳经济的真正智慧。

低碳经济数字化带来的机遇

1.低碳经济数字化的新模式

从低碳经济相关业务中，开采出数据，粗炼为信息，精炼为知识，聚合为智慧，这就是低碳经济数字化带来机遇的底层逻辑。面对这样的底层逻辑，低碳经济数字化的第一个新，是新模式。即中小银行需要转身，面向客户，从坐商到行商，从产品代理人，变为客户的代言人。

2.低碳经济数字化的新渠道

正如影响人们消费决策的唯一依据是信息一样，影响低碳经济数字化发展的新渠道，在这个信息时代尤为重要。中小银行可以运用在融资模式、客户营销和风险管理方面积累的经验，将绿色金融贷款与低碳经济相结合，创新推出绿色融资新模式—低碳经济模式，为寻求融资支持的新能源企业提供新的选择。

3.低碳经济数字化的新品牌

中小银行推动碳中和相关业务时，树立低碳经济数字化的新品牌是前提，那么这个前提的基础是什么呢？我认为品牌的基础是信任。因此，中小银行要比以前任何时候，都更相信自己，相信自己的文化，相信自己的产品，相信自己的品牌，中小银行在这样一个低碳经济数字化的时代需要建立自己的新品牌，建立这种强大的“信任”基础。

低碳经济数字化带来的风险和挑战

低碳经济数字化的新模式、新渠道、新品牌正在形成，一个新的数字经济时代正在到来。这样的时代洪流中，机遇和风险挑战并存。

1.中小银行发展低碳经济业务的定位尚不清晰

中小银行对自身低碳经济业务发展的思路、定位尚不清晰，对其所在的区域经济环境、产业形态、同业做法、客户特点、低碳经济业务发展痛点、难点的研究不够深入，在其内部对低碳经济业务发展的决策、业务准入、审批的流程上还不顺畅。难以满足客户对产品定价、流程效率、增值服务、专业能力的较高要求。

2.中小银行开发碳金融市场的能力尚不成熟

低碳经济的标的物是一种虚拟产品，交易规则严格，开发程序复杂，合同期限长，风险评级技术要求高，中小银行难以建立制衡有效的风险管理体系以及合理的风险评估机制，难以建立规范化的风险数据指标体系，缺乏开发碳金融市场的数据驱动模型，在开发碳金融市场业务产品时，难以平衡风险和发展的关系。

3.中小银行对低碳经济风险把控不到位

中小银行是数据密集型行业，应当利用金融科技作为重点手段再造风控新模式，依托规范化的风险数据指标体系，建设统计报表管理、客户关联谱系等相关应用，全面风险预警平台的上层应用，借助大数据和系统化应用，降低风险管理的人为依赖性。但是传统中小银行的单点式风控手段，难以把控上下游企业及关联主体之间的风险关系。

低碳经济数字化实施对策与建议

1.中小银行赋能低碳数字经济发展新路径

中小银行推动碳中和相关业务时，要做好两种生意，即产品生意和流量生意。在如今的互联网时代，流量从固体变为了液体，有时流得慢一些，有时流得快一些，但从不静止，最近，在国家政策环境的带动下，这个流动有点快。通过线下和线上的打通、公域和私域的打通、尝试建立自己的“私域”等措施，不断降低线上获客成本，充分链接其直接拥有的、可重复、低成本甚至免费触达的用户。利用私有化、复购率、转介绍等措施，达到用复购率来摊薄越来越贵的初次获客的成本。

2.推动低碳产业数字化

真正的低碳经济数字化产品，不是客户“不得不来”，而是让客户“不想离开”。低碳经济产业数字化已经是当前新经济的重要特征，传统企业将逐渐转型为数字企业或者智慧企业，商业银行以服务实体企业为使命，拥有参与低碳产业数字化的基础优势。中小银行应针对向高端装备、智能制造、信息基础设施等转型的生产型企业。有专家预测2021年至2030年实现碳达峰期间，相关绿色金融融资需求为14万亿-22万亿元，年平均达2万亿元。

“不是最强壮，也不是最聪明，而是最合适的才能生存”，一定要理解中小银行与其他大的商业银行之间的不同，作为地方性银行的中小银行，需要接受自身的不同，接受所在地区的不同，然后入乡随俗，就是本土化。所以，中小银行可以实施绿色金融策略，利用数字产业信贷、并购贷款、供应链金融等特色产品，并配套债券、理财直融等融资工具，支持传统产业打造关键技术、先进工艺和新型材料，形成全产业整合能力。

3.升级中小银行低碳经济数字产业化

中小银行应围绕低碳经济数字化的新基建企业，强化科技赋能。

一是促进业务技术融合，针对新基建客户智能化、信息化特征，加强大数据、人工智能、区块链等技术在新基建项目业务营销中的应用，主动对接客户相关平台系统，整合生产数据、平台数据等要素资源，深度融入新基建项目。

二是打造智能风控体系，以大数据、人工智能为核心的风控技术，能够处理海量数据，通过被验证和机器学习，能够挖掘出比人的经验更深层次的风险特征。利用机器作为“评估审核”的主体，能够保证不受到人工经验等主观影响，有效抵御及预防系统性风险。且数据具有天然的流通属性，拥有去中心化、去中介化特征，其风险传播更快、不确定性更高、影响面更大。

三是提升供应链金融服务，围绕低碳经济新基建企业主体，以龙头项目为抓手，发挥中小银行信息中介优势，整合供应链上下游企业的经营数据资源，挖掘产业链条客户金融需求，为诸如芯片、新型显示产业、新能源汽车、人工智能与产业的融合、集成电路、智能终端、生物医药、智能语音及人工智能产业等提供供应链线上融资、订单融资等更加便捷的融资服务，实现“线上化”升级产品供给，将科创金融与绿色金融、普惠金融有机结合，助力低碳经济数字化目标实现。

结  束  语

温室气体排放量是有限的环境资源，也是国家和经济发展的战略资源。中小银行需要进一步探索调整不同经济主体利益，做好低碳经济数字化产品融合创新，为落实节能减排和环境保护略尽绵力。在时代洪流的渐变中，是大银行的小机会，也是中小银行的大机会。低碳经济数字化时代，平台壁垒被打破，万物疯狂生长。

（栏目编辑：马  俊）

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