简志雄：数据赋能驱动普惠金融

党的十八大以来，党中央高度重视普惠金融的发展，《“十四五”国家信息化规划》提出“数字普惠金融服务”优先活动，为全面推进数字赋能普惠金融服务建设指明了重点发展方向。作为国有大行，工商银行坚决贯彻党中央的要求，提高站位，发挥主体作用，紧跟时代发展，加快数字化转型，依托数据智能，驱动普惠金融良性发展。

普惠金融着眼于金融需求，落脚在客群覆盖和服务。在扩大覆盖的同时，也要兼顾精准性和渗透性，在服务提升的同时，更要将服务做深、做细，提供个人金融的便利性和小微企业金融的可得性，加强普惠金融的平等性供给。工行在政策的指导下，结合自身优势，以数字科技能力为抓手，践行普惠金融使命。

中国工商银行软件开发中心

副总经理  简志雄

扎实推进数字化转型，强化赋能

工欲善其事，必先利其器，面对新形势下的要求，工行审时度势，提前布局，加码科技，增加研发投入，依托大数据、云计算、人工智能等一系列高新技术手段，打造了以“一湖两库”为数据核心，以互联网金融共享数据服务、企业级智慧运营平台等为代表的一系列运营增长服务中台，将全部数据入湖，分类整理分析，把海量数据凝聚为有效信息，变数据流为信息流，为数字化转型提供基础。通过分布式模块化架构，丰富系统拓展性，编织一整套数据网，贯穿营销服务各个环节，打通获客、活客整个链条，将数字基因融入工行。使用即时BI技术，打造沉浸式驾驶舱监控指标、快速定位异常波动，自动对指标进行下钻分析波动原因，搭建自我学习、自我进化的系统。以数据指导业务，让数字会“说话”，让方法可传承，让产品可升级，让服务可提高，推动数字化成为新的增长极。

在金融行业互联网化以及数字化浪潮的推动下，金融机构以数字化驱动产品结构、服务转型升级。工行秉承“第一个人手机银行”理念，将能力和业务深度结合，以用户为中心，以普惠为原则，以数据为基础，以运营为抓手，深度贯彻党和国家的政策，积极推进普惠金融，把用户服务到，服务好。

数据赋能价值增长，动态调整目标

2022年是工商银行手机银行从MAU向AUM的转型开局之年，从用户增长向业务增长不单单是目标的调整，也是量变到质变的过程。在此过程中，坚持两手抓两手硬，既要交易数据的提升，同时也不放松用户规模，继续保增长。

存款、贷款、外汇、基金、保险、理财六大业务是银行的基本盘，也是影响普惠金融最大的基本面，做好这六大业务，便覆盖到了绝大部分客户，高度聚焦，抓大放小。工行以可拆解、可量化、可监控、可预测、可促进为原则，根据不同业务的特点，业务间的交叉影响，对业务逐一拆解到最小粒度，提高价值密度，将数据价值挖深、吃透，做到牵一发而动全身，将六大业务推进到新的高度。

将指标细化拆解，不但是完成目标的重要手段，也是深度剖析，系统复盘，总结经验，提升能力的过程，做到业务数据月月查，增长服务回头看。通过数字定位、技术变革，立目标，促实现，实施存款理财精选产品，个企贷款降息降费等一系列普惠运营策略，不仅是促成业务目标达成的重要手段，也是对民计民生的重要推动。

充分发挥“比”的作用，在业务拆解的同时，工行还利用这个契机照镜子，找机会，以己为镜，梳理流程上的可提升点，复盘经验，提高新技术的利用；以同业为镜，研判当前发展方向，丰富产品结构，革新技术手段；以互联网公司为镜，参考互联网打法，扩大服务半径，强化服务意识，科技创新，取长补短；向先进的领域取经学习，并内化为自有增长理论，指导经营策略，实现用户规模和业务数据的双增长。工行作为国有大行，承担着应有的社会责任，要满足用户低价格的金融需求，势必会付出高额的成本，也很难做到普惠，数字化运营转变经营模式由线下为主转向线上为主，线上线下协同，才能降本增效，更好地为社会、为人民服务。

深化沉浸式场景运营

传统银行的运营注重单向的产品功能建设和输出，互联网运营由产品中心向用户中心转变，通过场景驱动，数据赋能，实现运营手段的革新。

场景化运营不单只是满足用户金融需求本身，更需要拓展外延，从用户意愿、支付习惯、消费行为、操作路径等深层次维度切入，在打通工行内场景生态的同时，跨界整合，逐步放开，引入三方数据，充实完备数据来源，打造开放包容的场景金融系统，激活用户潜在需求。通过个性化互动式触点挖掘用户深层次需求，并以此形成营销路径，相同客群及不同客群间的网状路径交织在一起，形成客户旅程地图，实现需求与营销的无缝衔接。

通过在用户标签、用户行为等近千个数据字典中抽离整合出多种复杂模型，以精细化、精准化、模块化的运作，打造千人千面的服务。通过智能识别用户，模型决策，形成资源的有效配置。从用户进入手机银行后的功能位置、页面样式、排版布局都深度定制，沉浸式场景、旅程陪伴式服务，并且不断拓展学习，成为更懂用户的手机银行。基于数字化能力的推动，工行打造“工行消费季”等多个标杆惠民项目，真正将能力落地，以金融手段，拉动经济提升，践行普惠金融的实质要求。

强化以人为本，赋能普惠金融

注重业务发展的同时，关注客群结构的分布。深化对用户的理解，通过数字化用户行为，充实用户在工行内的形象，虚拟出一个个有血有肉的“人”，保持用户在手机银行内的活跃。加强对用户生命周期的研究，用户流失的深层次分析，定位到用户流失的具体原因，查漏补缺，完善针对性的召回手段，强化对用户生命周期的管理，维持健康的用户生态构型。通过大数据技术对海量数据的分析，可以提前预测用户行为走向，补充历史数据记录缺失。通过运营效果分析，形成自动化、集成共享的数据产品。

最大发挥运营管理专长，打破技术壁垒，改良运营工具，提升运营核心竞争力。本着聚焦线上，总分联动、资源拓展、快速响应、经验输出、由点带面的思路，推进运营核心、数据节点，经验中枢、功能支持、经验扩展多轨并行的发展路线。

随着社会的发展，老年用户比例不断增长，工行深刻分析老年用户的使用习惯，通过适老化功能，提升老年用户的使用体验，扫除老年人使用手机银行的数字障碍。为规避老年用户使用风险，在防止电信诈骗等领域深度挖掘，让老年用户逐渐过渡到手机银行，用的舒心、用的放心。从整体上扎实推进线下到线上的全面转型，从老年客群到Z世代客群等，将赋能业务增长普惠到用户全生命周期模型中的每个阶段以及每个年龄层。

数字化浪潮推动着金融发展转型，深刻影响金融格局的演变，面对目前复杂多变的形势，工行夯实基础，迎难而上，做好预判，加深对普惠金融外延和内涵的深刻理解，抓住机遇，大步朝前迈进。2022年是数字化转型的破局之年，工行将在数字产业化中不断投入，纵深发展，打破传统业务领域天花板，也将拓展绿色金融、低碳科技等全新领域，积极拥抱变化，为跨越式发展，高标准推进普惠金融发展持续贡献力量。

（栏目编辑：马俊）

推荐阅读

（点击图片查看精彩内容）

精彩内容回顾

（点击查看精彩内容）

新媒体中心：主任 / 邝源  编辑 / 傅甜甜  张珺  邰思琪