地方金融丨金融科技助力数字化风控——青岛农商银行“智慧 e 贷”平台实践

文 / 青岛农商银行信息科技部  隋利锋  余锋  潘明远

习近平总书记在党的十九大报告中指出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，实施乡村振兴战略。2022年初，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，其中特别提出，以加强金融数据要素应用为基础，以深化金融供给侧结构性改革为目标，以加快金融机构数字化转型，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。

为更好地贯彻落实乡村振兴战略，推进数字化转型的高效落地，青岛农商银行坚持“以价值为核心，以治理为基础，以技术为驱动”的三大策略，持续推动全行数据资产价值释放，激发金融数据潜能，着力构建“数字化营销、数字化风控、数字化决策”的数字化应用体系。

为更好地服务支持地方实体经济发展，加快零售业务转型，青岛农商银行积极采用大数据建模、人工智能技术，全面整合行内外数据，广泛开展数据分析挖掘，建设了“智慧e贷”平台，适时推出线上贷款业务，将金融活水源源不断输向实体经济。系统以大数据分析应用为支撑，以场景对接为入口，以自主研发的风控模型为保障，运用金融科技手段关联相关系统、平台资源，打造以客户为中心、以服务为核心，架构完整、体验优化、风控合理的金融服务利器，实现线上申请、快速审批的一站式服务。

打造“智慧e贷”在线贷款平台

1.平台建设，政策先行

青岛农商银行成立十年以来，紧紧围绕“城乡统筹主力银行、服务三农主办银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行”定位，主动融入地方经济社会建设。青岛农商银行坚守“支农支小”初心，积极创新信贷模式，推出“农担贷”“人才贷”“助力贷”“丰收贷”等信贷产品，破解农户、小微企业贷款难、担保难瓶颈，推动信贷供给机会的均等化。为有效扩大金融服务覆盖面，不断提升乡镇居民的金融服务获得率，青岛农商银行积极推广以“整村授信”为核心的线下扩面模式、以“智慧e贷”为主体的线上突破模式，形成线上线下协同推进的工作格局。

2.产品研发，模式创新

作为根植“三农”小微、服务县域经济的农村商业银行，在经济下行、疫情影响、利差收窄、大行下沉等多重压力之下，数字化转型之路注定充满曲折。但青岛农商银行选择迎难而上、锐意求变，通过打造企业级的数据共享、能力复用平台，为业务提供创新支撑。青岛农商银行在金融科技赋能业务发展的积极探索中，已积累了基于大数据技术进行信贷业务自主风控的能力，为实现金融科技落地风控环节，实现自主风控，青岛农商银行积极探索全新的线上贷款业务模式，打造出山东省农信系统中首家在线贷款平台。客户通过青岛农商银行直销银行渠道发起线上贷款业务，随后由“智慧e贷”平台实现线上客户准入、额度测算及贷款授信，最后通过手机银行或柜面实现放款。青岛农商银行充分发挥“智慧e贷”平台的自主风控能力，完成客户准入、授信评级、额度测算以及贷后管理功能，实现了线上贷款业务的自主风控，最终打造出具有农商银行特色、线上线下相结合的大数据线上贷款业务模式。

3.体验优化，数据赋能

“智慧e贷”平台充分体现大数据赋能优势，采用数字化经营理念，有效促进了线上贷款业务突破，扩大了普惠金融覆盖面，同时实现了线上申请、评级授信、签约、放款的全流程自动化功能，纯信用、无抵押、无担保，有效解决了青岛市民、小微企业主、个体工商户以及农产品收购商贷款申请难、担保难、手续多、放款慢的难题。对青岛农商银行来说，“智慧e贷”线上准入、线上审批的在线贷款模式实现了授信流程的标准化，大幅提高了客户经理的工作效率。

实现贷款业务风险化管理

1.数据融合，产品创新

青岛农商银行“智慧e贷”平台依托行内数据以及公积金、社保、税务、司法、二代征信、青岛大数据局、学信网、腾讯反欺诈等各类数据的整合共享，先后推出了市民信用贷、税e贷、扫码商户贷、丰收e贷等网贷产品，客户申请便捷高效，风险控制合理有效。市民信用贷是面向青岛市民的线上消费类贷款产品，产品体系下包含公积金e贷、社保e贷、按揭e贷、代发工资e贷、荣军e贷、优质单位白名单业务、平度信易贷等子产品，能够有效服务公积金缴纳人员、社保缴纳人员、银行按揭贷款客户、青岛农商银行代发工资客户、退役军人、定向营销的机关事业单位央企国企职工、平度信用中心高评分人员等客群。

税e贷是面向小微企业为主的线上经营类贷款产品，产品体系下包含税e贷、退税e贷等子产品，主要服务于国内生产销售型、出口型小微企业客群。扫码商户贷、丰收e贷是面向个体工商户的线上贷款产品，扫码商户贷基于扫码收单业务流水向大数据痕迹薄弱的个体工商户群体提供线上融资服务；丰收e贷基于农产品收购商业务流水提供“三农”领域精准融资服务，各产品通过数据交叉验证与模型优化将客群相互融合，有效扩大了产品服务范围。

2.集约建设，做优架构

青岛农商银行“智慧e贷”平台实现了线上贷款申请、额度测算、授信审批服务，并依赖柜面或手机银行实现放款功能；同时，系统还具备贷后管理、客户管理、合同管理、规则策略管理等功能。系统架构方面，“智慧e贷”平台搭建了获客平台、管理平台、风控平台及外联平台等4个主要功能平台，并与客户资源管理系统、数据整合平台等行内系统以及山东省联社信贷管理系统等多个系统通过实时接口或者批量文件方式实现交互。其中，获客平台包括直销银行APP、H5及汇青客，作为客户办理业务的渠道与客户对接。管理中台是处理网贷业务的中台信贷管理模块，主要负责网贷业务日常管理，包含接收渠道端业务进件信息、调用风控平台及数据平台获取客户准入结果和额度测算结果，对接省联社信贷系统进行额度审批、管理网贷业务客户信息为客户经理工作台进行线上贷款业务的贷中、贷后管理。风控平台作为系统核心风控模块，为线上贷款业务的风险评级以及贷后管理提供核心风控决策，平台包括消费类风控和经营类风控两大子平台，平台风控模型为青岛农商银行自主研发，具有自主知识产权。外联平台主要负责对接、管理外部数据源，记录调用次数统计费用，截至目前已对接了青岛市公积金中心、青岛市人力资源和社会保障局以及青岛市税务局等11个外部数据源。

3.多措并举，科技引领

青岛农商银行“智慧e贷”平台一方面借助互联网技术，尤其是移动互联网技术优化客户贷款办理流程，实现在线申请、在线审批、在线提款等功能，另一方面引入多方数据源和大数据风控技术，设定风险审批模型，在贷前授信评级以及贷后风险管理方面提高我行信贷业务风控水平。系统使用大数据风控技术，通过数据与技术双重引擎带动数字化风控建设，实现高效、精准、智能的线上贷款业务风险管理。系统全面整合运用行内数据以及政府权威数据、互联网大数据等外部数据，广泛开展综合分析挖掘，建立客户准入类、综合评分类以及利率定价类等贷前、贷后风控模型23个，实现线上贷款业务自主风控，为全行线上贷款业务风控提供大数据支持，实现高效、精准、智能的风控管理，大幅节省人力成本，有效降低各环节重复动作损耗，提高业务发展效率。

创新金融服务模式

1.深耕细种，成效显著

青岛农商银行“智慧e贷”平台自上线以来，累计服务线上贷款客户92000余人，授信客户26000余人，总放款金额达62亿余元，总余额25亿余元，逾期率仅为0.74%，有效助力解决了青岛市民、小微企业主、个体工商户以及农产品收购商等客群资金需求量大、融资难融资贵等难题，客户申请便捷高效，风险控制全面精准，系统应用效果良好，具有广泛的行业示范效应和推广应用价值，全面提升了青岛农商银行线上贷款产品研发迭代速度、品牌知名度以及风控管理水平。

2.立足当下，着眼未来

青岛农商银行将继续秉承“科技引领，系统先行”的理念，深入了解客户需求，不断提高风控水平，持续从丰富产品体系和优化风控模型等方面提升“智慧e贷”平台服务能力。新产品研发方面，青岛农商银行将在现有信用类线上普惠贷款产品的基础上，对接青岛市不动产登记中心、外部房产评估机构以及山东省联社抵押品管理系统，推出线上抵押贷款产品，为小微企业主、“三农”产业人员及广大社区居民提供新的融资方式，满足不同客群的资金需求，通过进一步提高授信额度、简化办贷手续，全面提高办贷效率和客户满意度，同时增加风险缓释措施，提高客户违约成本，降低违约率，减少不良贷款带来的损失，全面实现客户融资服务和银行自身发展的双提升。风险防控方面，青岛农商银行将继续加大外部权威数据引入的广度和深度，一方面基于新的数据定制研发新产品，为更多的大数据痕迹薄弱的客户群体提供线上融资服务，另一方面基于新数据持续调优风控模型，实现线上贷款业务全流程风控管理，进一步降低不良贷款损失。

（栏目编辑：马俊）

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