老人比孩子还多的日子就在眼前,今后我们靠什么养老?
▼ 偏见缠住了人的性格,就无法克服,无论论据、常识还是理性,都拿偏见毫无办法
导读
养老问题被顶在杠头上的同时,养老产业也正在成为“新风口”。
01
全球人口老龄化
全球多数国家“垂垂老矣”。
1950年,世界上只有49个国家或地区跨入老龄化社会,2015年则达到了94个,预计到本世纪中叶,老龄化社会的国家或地区将增至158个,占国家总数约3/4.
其中,9个国家为重度老龄社会,48个国家或地区为高度老龄社会。以2003年全球老龄化水平超过10%为标志,此后,老龄化程度不断加深,2015年为12.3%,2045-2050年之间将超过20%,2050年达到21.5%。
届时,人类历史上将首次出现老年人口数量超越少年儿童人口数量的景象。
中国更是跑步进入老龄化社会。据国家统计局数据显示,截至2018年底,60周岁及以上人口24949万人,占总人口的17.9%,其中65周岁及以上人口16658万人,占总人口的11.9%。预计到2050年前后,中国老年人口数将达到4.87亿,占总人口的34.9%。
长期实行的计划生育政策为快速人口老龄化埋下了伏笔,也造就了中国独有的“421”式养老结构。据统计,在2005年,中国每6.1个劳动力供养一位老人,到2025年,这一赡养比会变成2.5:1,而到2050年则是1.6个适龄劳动力赡养一位老人。
生育率和死亡率双双走低,不仅开启老龄化引擎,更为年轻一代的未来养老蒙上了一层阴影。80后、90后如此调侃自己的老年生活:“2050年的某一天我开着去旅游的儿子的车子送我爸上班,然后送我的孙子上学,接着自己再去上班”,有趣而荒诞。
02
沉重的养老负担
与老龄化社会相伴而来的是中国养老负担的不断加重。
早在2011年,有学者给出过一个数字:如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及发钞节奏都没有根本改变,类似京沪广深这样的一线城市,需要预备1000万元养老,这一数字着实吓坏了网友的小心脏。
如今,以上海为例,月均养老金为3754元,据国家统计局的数据显示,2018年上半年全国居民人均消费支出9609元,两者差额5619元即为每月养老金缺口,则年养老金缺口为70260元。
据美国统计,退休需积累25倍年养老金缺口钱(简称25倍理论),根据该理论计算,需要准备175.65万元养老储备金。还未加上通胀因素,平均水平已如此惊人,那么对于一般的平民阶层来说,仅以满足温饱为条件的话,按照每年最低标准3万元来算,至少需要60万元才能安稳过晚年。
然而,对于过惯了“好日子”的中产阶层来说,基础养老难以满足其需求。根据全国老龄办的调查,体面的老年生活最少要包含以下需求:日常所需的衣食住行、优质的医疗卫生服务、家庭保姆服务、充足的社区活动、一年最少两次的国外旅游等。
要满足以上生活需求,估算每月至少需要花费2-3万元,20年的养老储备,共需要480-720万元。养老花费之高令人咋舌。
03
养老保障体系难保障
与日俱增的养老压力之下,养老费用已压得国家和个人喘不过气来。
我国实行的是“三支柱”养老体系:一是社会养老保险,二是企业年金和职业年金,三是商业养老保险。占比最大的第一支柱摇摇欲坠,入不敷出。
截至2017年底,全国参加基本养老保险人数超过9亿人,积累基金超4.6万亿元,“全覆盖、保基本”的目标基本实现。
然而, 2017年底人社部发布的《中国社会保险年度发展报告2016》显示,全国已经有13个省份养老保险基金累计结余的可支付月数不足1年,个别地区赤字超过200亿元。
事实上,不仅是中国不堪重负,诸多发达国家的养老金体系都面临着破产危机。
世界经济论坛研究显示,全球六大养老金储蓄国(美国、英国、日本、荷兰、加拿大和澳大利亚)到2050年面临的养老金缺口高达224万亿美元。
希腊甚至为了填补养老金漏洞一度深陷债务危机。针对养老金缺口问题,2017年11月,国务院专门印发文件,划转10%国有资本充实社保基金。
然而,且不说国企资本划转实施效果如何,即便资金到位,能不能补齐现有缺口也是未知数,更何况,靠外部输血能够维持多久?
2018年6月,国家再出台“养老保险基金中央调剂制度”,虽说从“富余”的地方抽取资金可以缓解“亏空”省份的压力,但这种平衡之道无异于“拆东墙补西墙”,治标不治本,更难以持续。
而由企业年金和职业年金构成的养老第二支柱覆盖面有限、基金存量也是杯水车薪,目前总计覆盖4000多万人,仅占我国基本养老保险参保职工的15%,而基金的存量也只相当于职工基本养老保险的1/3。
第三支柱的发展更是严重滞后,截至2016年底,美国第三支柱占养老金总额的比例为30.3%,而中国这一比例仅为2%,在整个养老保障体系中作用微乎其微。
04
养老竟成了全球难题
一面是日益增长的养老压力,一面是不断扩大的养老金缺口,究竟如何养老、何时开始养老成了一道难解的题。
对于国家来说,通过延迟退休年龄以延迟养老起点是各国应对养老压力的普遍做法。
一方面,延长工作年限增加了有限的人生中创造财富的时间,也在宏观上增加劳动力资源的供给;
另一方面,缩短个体生命周期中领取养老金的时间和退休后的闲暇时间,缓解老龄化对经济社会发展的压力。
如日本《高龄者雇佣安定法》明确规定,保证有工作意愿与能力的人员被雇佣到65岁,日本大约80%的企业都采取延长雇佣的措施,日本政府更于今年9月提出要打造“终身不退休社会”。
在韩国,已经有420万老人不是在工作,就是在找工作的路上,数量比20多岁的打工青年还多,为了鼓励老年人就业,政府甚至为60岁以上老人举办专门的“银发招聘会”。
俄罗斯计划从2019年起将男性退休年龄从60岁延迟到65岁,女性退休年龄从55岁延迟至63岁。
法国参议员建议法国的法定退休年龄应推迟到63岁。
然而,民众对此却并不买账,如在俄罗斯,至少有20个城市爆发示威活动。
在中国,有90%以上的民众表示坚决反对延迟退休,更何况,在就业情况总体仍是供大于求的形势下,年轻人尚且无法充分就业,延长退休年龄可能会挤压就业岗位供给,进一步加剧就业紧张形势。
05
国家养老模式的困顿
要么“活到老,干到老”,要么“人还在,钱没了”,显然,只靠国家养老的模式已经行不通。
更何况,在中国的“人口红利收割期”转变为“人口赋税期”背景下,即便退休后养老金能够按时足额发放,也十分有限。
一来,基本养老保险的养老金替代率(退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平的比率)不断下降,1997年为70.79%,目前仅有40%左右。
二则是养老金的涨幅走低,2008-2015年间,养老金每年维持10%的增长速度,2016年仅6.5%,2017年为5.5%,而2018年上调速度更是降到5%。
国家养老金跟不上工资、跑不赢通胀,如此情形下,更突显了个人养老的重要性。
为推动个人养老发展,不仅官方口号上转向,从“政府来养老”,到“政府帮养老”,再到“养老不能全靠政府,趁早增加个人投入”,相关政策也相继出台,实践起来却步履维艰。无论是“以房养老”还是养老目标基金都面临很多现实难题。
种种困境之下,对于个人来说,养老难题不再是“远虑”,而成为了实实在在摆在眼前的“近忧”,个人规划养老更要“未雨绸缪”,越早越好。
在楼市“只住不炒”、股市动不动割韭菜、P2P坑了很多人的情况下,储蓄仍将是大多数人未来养老投资的主要选择。
由于投资复利的影响,一样的储蓄目标下,30岁开始准备“体面养老”,只需要50岁月均投入的1/5!事实上,民众的养老规划意识近年来已有所增强,《2017中国养老金融调查报告》显示,61.8%的居民认为应该在40岁之前就开始以购买养老保险或其他投资储蓄等方式进行养老储备。
06
养老产业的未来
养老问题被顶在杠头上的同时,养老产业也正在成为“新风口”。
政策上不断推进,仅2015-2017三年间,已有40条养老政策相继出台,包括鼓励民营资本进入、放管服、强化市场属性等。
企业也争相布局,日本最大养老服务企业“日医学馆”、法国的“养老巨鳄”欧葆庭等知名国际养老企业均在我国投巨资建养老院。
泰康人寿、中国人寿等保险公司已有多家养老社区进入到运营阶段;万科、华润、恒大等一批地产商大推“养老地产”项目。
然而,受制于养老金短缺问题,养老产业发展始终囿于“投入不缺资金、运营却难挣钱”的困局,甚至一些养老地产也沦为挂羊头卖狗肉的“圈地”行为。
目前的中国的养老市场还处于“内功修炼期”,究竟何时能赚钱?或在2030年左右,60、70后人群逐渐步入老年。
一方面,这代人多为高净值人群,消费能力强,富裕人群老化将是养老产业的最大红利;
另一方面,这代人思想观念更为开放,易于接受新事物。
加之,目前已有抱团养老、旅居养老、社区养老等养老方式不断涌现,未来的养老文化势必更为丰富。
在此熏陶下,这代人更容易放下传统的养老观念,接受新型养老模式。
届时,养老产业也将迎来快速发展的“黄金阶段”。
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