争气！西安银行首份A股年报营收增长21%

24日，西安银行A股上市后首份年报出炉，核心指标是：营业收入59.76亿元，同比增长21.31%；归属于母公司净利润23.62亿元，同比增长10.82亿元；每股收益为0.59元，同比增长11.32%。

为什么西安金融棒棒糖觉得争气！因为在7家已经公布年报的上市城商行中，西安银行上述核心指标的排位均相对靠前。

1：营收增长率上，排名第3，仅次于上海银行和青岛银行。

2：利润增长率上，排名第4，最高的上海银行也只有19%。

尤其值得注意的是，郑州银行（002936）的净利润居然下降了28.53%，这家同居中西部的上市城商行，仅比西安银行早登陆资本市场6个月，也意味着在并不发达的中西部地区，取得“双位数增长”有多么不容易。

作为立足本土的金融观察者，我们对以下几个数据发生了兴趣。

大零售战略落地：贷款类劲增77.75%

当招商银行这种“零售之王”再创新高之时，城商行的压力其实是很大的，这就影响到城商行的顶级决策，如何在竞争加剧的情况下，有效的抢占个人市场。但是在面对个人市场时，又有一个现实的选择，资产端和负债端哪一个优先呢？毕竟，无论是内外资源还是科技支撑，都要付出显现的成本。

西安银行2018年年报回答了这个问题：他们的选择是——优先资产端，做大贷款类业务。在这一年，个人贷款及垫款346亿元，增加了足足151亿元，增幅77.75%。同时，个人存款为574亿元，增幅只有14.78%。

▲仅在个人消费项下，就从61亿元上升到157亿元

我们先看他们的高层决策。2019年3月上市仪式前后，董事长郭军讲到了一个核心观点：西安银行将零售业务视为重要的“护城河”——“我们线上线下客户总共800万，零售业务已经成为银行看家护院的板块。”

为了打造这一“护城河”，西安银行的理解很丰富：

首先是不得不做：郭军公开的表达是“零售业务是互联网信息技术更新迭代中影响最大、最直接的业务”，但“市场留给我们的时间又往往很有限”。

关键是用科技做：看清问题找出路，西安银行的策略是把科技驱动放到了全行第1位。

重点做消费金融：在2017年全行20周年的新闻稿中表述为，“商业银行+投资银行+消费金融+金融租赁+基金管理+资产管理+投贷联动”，其中消费金融就排到第3位。

如上表态整理起来，我们就可以看到零售业务依托科技取得的数项进步。

1：移动金融：如“以智创简”的新版手机银行，搭载蚂蚁金服mPaaS平台，从银行基础服务到生活缴费、有车出行、亲子娱乐、特色旅游、医疗健康等方面。

2：场景赋能：通过“金融+场景+生态”模式，把“慧管家”、“云缴费”、“智慧医院”等产品深入到社区、医院，连接了“公司+个人”。

3：支付创新：通过“西银惠付”聚合支付平台和“西银在线”线上支付平台延伸出“支付+”，服务已覆盖政务、旅游、教育、交通、电商、综合体等。

4：直销银行：“新丝路Bank3.0”是主战场，截止2018年，仅直销银行管理产品总规模就突破230亿元。

郭军曾表示：“未来跨界融合将进一步深入，银行的融资、支付、结算等金融服务将置入到本地百姓的吃喝玩乐中，为西安宜居生活提供更多智慧的金融服务。”从这个口径不难理解，数字化转型将深深地影响西安银行整体零售业务的走势，而这个影响的突破口，“融资、支付、结算”的表达已决定——贷款类业务必成先导。

行业金融点题：文创贷款增长41.38%

公司业务是一个漫长的战线，其在西安银行占比仍然较高，依据总行“数字化、特色化、综合化”的转型战略，西安金融棒棒糖认为公司业务中很有价值的是“行业金融”。

其实，这一块业务是很难的。

以金额增长最大的文创业务为例，从2017年4月西安银行开设了首批文创专属支行起，市场上就担心“轻资产、估值难”的文化创意类产业真地能成为优质客户吗？事实上，西安金融棒棒糖从曲江文创支行获悉，仅这一个支行，先后给陕文投影视集团贷款5000万，支持多个电视剧制作，其中《黄土高天》在央视一套播出，支持《大秦帝国之天下》1亿元，正在后期制作预计2019年国庆播出。2018年年全年投放的贷款超过95%支持了文化产业类企业的发展。

除此之外，曲江文创支行2019年支持曲江文化控股发型中期票据25亿元，首期提款10亿元，有力支持了曲江新区整体文化产业的发展。

▲西安银行文创支行启动仪式

以军民融合领域为例，还是2017年4月，西安银行推动设立了军民融合支行，先后在阎良和雁塔落地，其主导方向是“民参军”。在成立仪式当天，同步就落地了阎良“城市发展基金”，规模达到19亿元。这是典型的高举高打，将西安银行从一开始就嵌入到“航空城”整体推动军民融合的进程中来。面对小型民营军工企业，西安银行也有多项创新，例如某 “民参军”小型机电企业，西安银行其量身设计国内“隐蔽型保理”的融资方案，仅对这1家公司，西安银行即以优惠利率累计贷款6000万元。

为了实现文创与军民融合的金融服务特色化，西安银行优化了作业模式，核心是“1+4+N”，即在总行公司业务部下设立1个二级部门，在重点区域设立4家专属支行，鼓励全行所有分支机构发展相关业务。

不良率低于均值：拨备覆盖率增长13%

不良是中国银行业的“年度大考”。

例如2018年三季报还在预增的郑州银行（002936），在年报时突然“业绩变脸”——利润负增长，主要原因就是监管层提高了不良贷款的认定口径：对逾期90天以上但未列入不良贷款的将认定为不良贷款，导致该行当年拨备计提超出预期。

在这种压力下，西安银行净利润取得接近11%的增长，足见不易。

年报显示，2018年度西安银行不良贷款率为1.20%，同比降低0.04个百分点，逾期90天以上贷款和不良贷款的比例下降至92.41%，贷款质量不断提升。银保监会数据显示，2018年四季度末，商业银行不良贷款率1.83%，西安银行低于行业水平。截至2018年末，西安银行拨备覆盖率和拨贷比分别为216.53%和2.6%，较2017年增加13.45个百分点和0.09个百分点，拨备计提更加充分，风险抵补能力持续增强。

在资本充足率方面，西安银行资本充足率为14.17%，较2017年上升0.34个百分点；核心一级资本充足率为11.87%，较2017年上升0.28个百分点。当然，受益于2019年初IPO的20亿元融资，西安银行的资本实力显然还会增强。

西安金融棒棒糖总的态度是，在市场下行、竞争加剧及“强监管”背景下，西安银行首份A股年报的成色算是不错了，其460余亿元的市值，在陕西资本市场可以排到前5名，也算是为“金融陕军”早日排队上市奠定了好的区域声誉。

结语

此外，年报中还有一些细节信息很有意思，值得糖豆们留心：

1：仍有短板要补：体现在“一城独大”上，西安市占了85%的业务量。

2：已融入公众民生：如支持“西安交警”公众号完成527万笔的违章处理。

3：跨境结算有突破：累计超过30亿元，人民币成为其外贸金融中第3大货币。

4：信用卡发展迅速：全年新增开卡量超过5万张，同比增长了229%。

5：高比例分红：每10股分配现金股利1.6元，合计7.11亿元。

值得一读：

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