与社保无缝对接，商保还差什么？

┃ 来源：中国医疗保险  廖化

国家医疗保障局的成立，使医疗服务的支付方和服务方在国家层面更加明确，同时社保、商保等参与方之间的关系也更加明确。国家在强化支付方地位的同时，商保作为医疗服务购买方之一，其在多层次社会保障体系中的作用也更加明确。

来自商保的专家从补位的角度分析认为，商保的发展空间很大，关键是要形成一种理想的“社商”关系，与国家的社会保障实现无缝对接，互为补充。

但在此之前，商保首先要解决自身存在的不足和问题。产品方面饱受社会诟病的问题：一是定位不准，跟社保、及同行的产品同质化现象严重；二是设计复杂、流程烦琐；三是宣传的公信力不够，品牌形象有待提高；四是普遍设有“绝对免赔”，真实赔付率低，客户体验不好。正是由于这些产品和服务方面的不足，使商保缺乏公信力和品牌效应，在社会保险经办服务上的竞争力先天不足。

商保公司显然也意识到了这一点，也在努力通过产品创新来改善客户体验，真正做出普惠型的、与社保无缝衔接的产品。有专家分析认为，税优健康险、长护保险是其承接社保服务很好的切入点。此外，活化医保个人账户，鼓励购买商业健康险，也是商保公司关注的焦点，有地方已开始实践探索。

在两者的关系定位上，同样作为医疗服务的支付方，商保普遍认为自身并不具备同社保的竞争实力，独立发展的空间十分有限，只能寄希望于社保的委托，来承办社会保险经办服务。这种依赖他人的发展理念，虽然从长远看，不利于商保核心竞争力的形成和发展，所以应该不是正确的发展方向，但商保选择与社保合作也许是现实的考虑。

但合作就要讲公平，需要你情我愿。如果让社保部门既提供政策、又提供数据，还要划拨一部分基金给商保来运作，显然不是一个公平的市场合作行为。再者，社保部门是代表参保人管理社保基金的，基金的使用有非常严格而明确的规定。商保可以尝试承接社保经办服务，但如果在社保基金上打发财的算盘，可能此路不通。

考虑社保的“特殊”情况，商保希望发挥社保的政策驱动作用，加上自身的商业利益驱动，共同促进社会保险经办服务产业链、产业生态的发展。最终商保怎么赚钱呢？也许会向互联网行业学习，不直接赚社保和参保人的钱，而是在补充保险、补充服务、大数据等延伸服务方面运用市场机制，赚取适当利润，让羊毛出在猪身上。

综上，商保在承办社会保障经办服务之前，大概要考虑这些方面：

一是提升并完善自己，找准自身定位，明确委托方和受托方的关系，并且建立相应的机制，以合约的方式确立合作关系。目前为止，商保虽然参与社保合作很长时间，却还没有一个指导性的合约关系。

二是要把握双方各自的特点，优势互补、资源共享，虽然医疗保险的服务还是社保最专业，但商保的优势也很重要，比如在专业技术和灵活机制上的优势。

三是换位思考，把握好商保和社保的各自诉求，社保为什么要引入商保参与服务？商保参与服务的诉求又是什么？动态沟通改进合作模式；

四是创新产品服务，在税优健康险、长护保险上积极探索。

五是鼓励个人账户活化，购买商业健康保险。主要的目的不在于个人账户花多少钱，而是通过跟社保无缝衔接的产品，能够唤醒个人购买保险的意识，撬动个人缴费。等这种意识形成共识，即使没有个人账户，大家一样会去买商业保险，从而让商保在多层次社会保障体系中的作用得以真正发挥。

本文根据《中国医疗保险》杂志社主办的医改北京论坛（第八期）刘洪波专家发言改写而成。

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