数字化观察之十七：“三最”银行践行数字普惠金融
省级农信联社作为中国银行业的一个特殊群体，一直备受关注。在数字化中国及服务实体经济、发展普惠金融成为国家金融战略的新形势下，肩负“管理、指导、协调、服务”多重职能的省农信联社应如何作为，一直是相关各方思考与探索的问题。浙江省农村信用社联合社（以下简称“浙江农信”）以金融科技为抓手实施普惠金融战略，基本构建了“基础金融不出村、综合金融不出镇”的数字普惠金融服务体系，其在浙江省内金融市场份额遥遥领先，下辖81个行社中有60多个在当地市场称冠，成为县域金融稳定的“压舱石”。
走进浙江农信丰收驿站位于杭州的省级旗舰店，除了自助金融服务外，还可以感受省内不同的地域文化。4月恰逢“温州月”，店内有温州传统的“木活字印刷术”展示及特色产品展卖，让更多人了解这个帮助农产品打通集宣传、销售、物流、资金结算于一体的金融服务渠道。丰收驿站是浙江农信为深化普惠金融、服务乡村振兴、促进城乡融合发展的积极探索，其整合线上线下资源，是具备金融、电商、物流、民生、政务等功能的全能型金融服务点，实现了打通金融服务“最后一公里”。
“我们的定位是做业务最实的银行、与民企最亲的银行、离百姓最近的银行，发展全覆盖、无死角的普惠金融，努力建设全国一流的社区银行。”浙江农信理事长王小龙的定位谈从经营数据得到了诠释。
做业务最实。坚持服务实体经济，贷款主要投向了三农和小微企业，其中，涉农贷款8663亿元，占比达到62%，高出全省银行业平均水平28个百分点；农户贷款5931亿元，占全省的二分之一；支持农户200多万户，高出其他主要涉农银行10倍以上。
与民企最亲。通过创新“小微续贷通”“普惠快车”“小微专车”“企业直通车”等产品和模式，贷款支持民营小微企业，为省内万千民营小微企业提供全过程金融服务，成为地方金融支农支小主力军。像万向、吉利等大多数省内成功民企，都是从农信社获得第一笔贷款。2018年浙江农信信贷支持民营企业（含个体工商户）64.6万户，贷款余额7854亿元，占全省银行业民营企业贷款的20%，比年初新增817亿元。在优先解决融资难的基础上，用好用足各类扶持政策，努力破解融资贵问题，2018年累计向民营小微企业让利超过6亿元。省内每5家企业，就有1家与其携手同行。浙江农信2019年的目标，是努力实现民营企业贷款户数增长15%，贷款利率同比下降10%。
离百姓最近。4100多个营业网点、1万多个丰收驿站、2万多个村级金融服务点覆盖全省所有乡镇和绝大多数行政村，在偏远山区、海岛，是唯一的金融守望者。金融助力浙江省政府的“最多跑一次”改革，承接116项公共政务服务，代办各类服务3000余万笔，解决公共政务服务的“最后一公里”问题。创新推出新一代手机银行“丰收互联”，借力科技手段让服务触达更多浙江老百姓。浙江每10位老百姓，就有8位选择浙江农信的服务；每4户家庭，就有1户与其授信签约。
“做小不做大，做土不做洋，做实不做虚” 这个听起来有些“土气”服务宗旨，恰是浙江农信扎根本土、服务民生的精髓。
打造新一代开放银行
数字时代，金融服务也在加速数字化，银行向开放银行转型，将金融服务嵌入场景，提升自身数字化竞争力。在数字浙江建设的背景下，浙江农信加快数字化转型，通过大数据、云计算、人工智能等新技术应用，打破金融服务的时间和空间限制，提高普惠金融的智能化和可得性，让更多百姓享受到更便捷的金融服务，为乡村振兴注入了数字动力和金融活力。
建设数字渠道。实施移动金融优先战略，打造“丰收互联”APP，使其成为支持“金融+生活”综合服务的超级入口，将金融服务、生活服务、客户经理服务、智能客服服务进一步覆盖至所有客群，提升了数字渠道服务能力。截至2018年末，丰收互联注册用户2000多万，月活400多万。
建设互联开放平台。以0PEN-API为基础面向B端商业市场、G端政府市场和广阔乡村市场的开放生态银行，向外输出浙江农信的支付、账户、融资服务等，提升平台服务能力，满足用户需求。B端，围绕衣食住行医保教娱，全面开放输出金融服务，加快市场拓展力度。G端，全面融入浙江数字政府建设，助力“最多跑一次”改革，参与到政务和公共服务数字化改革体系，打造具有特色的银政服务新模式。
数字贷款服务。面向三农、小微客户，推出“浙里贷”——一款基于客户信用数据及相关政府数据，将百姓“信用”转化为“融资资本”的新产品，线上办理、自主操作、随借随还。“浙里贷”的信贷模式是“1+2+3”：“一键申请”，登录丰收互联（手机银行）即可；“2分钟”，通过系统自动评级，2分钟内走好全部贷款流程；“30万元”，以发放30万元以下小额信用循环贷款为主。“浙里贷”支持贷款业务全流程线上办理，让客户“一次不跑”就可享受到便捷服务，大幅改进了边远山区、海岛百姓的金融体验。
转塘街道龙坞上城埭村赵先生在当地经营茶楼，夏季生意高峰季，因几笔应收款没回笼，急需一笔钱周转，他跑了好几家银行，都因为没有抵押或担保被拒之门外，正无助时，农信社为赵先生推荐了“浙里贷”，通过手机申请办理，不需任何担保，利率优惠，还能随用随借、按日计息，解决了他的资金需求。
金融云支持民生服务。社保金融云提供20多项围绕社保卡展开的服务，目前浙江农信在全省发放社保卡3000多万张，为包括舟山岛等偏远地区居民提供相关服务。医疗金融云将银行信息系统与医院信息系统连接，银医一卡通集诊疗卡、医保、银行卡等功能为一体，可实现一键式报销。市政金融云，联合政务部门，推出查缴社保、提取公积金、交通违法处理等数百项便民服务应用。首创“人脸识别+人社”服务，帮助退休人员“刷脸”自助年检领取养老金，为年迈多病、行动不便和异地居住人员等特殊人群提供便捷服务。校园金融云，推进城乡中小学智慧校园建设，校园卡与丰收互联APP联动，集校园账户、校务管理等功能于一体，方便了校园生活。
浙江农信全面加快移动互联网、大数据、人工智能等科技金融的应用，打造新一代数字银行服务体系。用时三年建成了以分布式架构为基础、大数据驱动智能交互的第三代核心业务系统，建设以“客户为中心”的开放式、在线化、智能化的新一代数字银行，以产品工厂重建银行内核，以数据服务提升银行经营能力，以开放平台拓展银行触达渠道，通过精准营销体系丰富营销手段。
在建设省级服务平台提供后台支撑、深耕战略行业场景全面融入生活和商业、打造全功能移动互联网银行，提供便利优惠的增值服务、全面挖掘大数据应用价值这些数字化体系建设的同时，建立与业务战略相结合的数据战略，为数据化能力建立明确方向和目标，制订清晰的数据化能力体系框架；建立数据治理长效机制，打破部门壁垒，引领业务和金融服务能力发展；转变数据资产的集中模式，深入发掘数据资产价值；建立数据资产运营指标体系，用数据精细化促进转型升级；探索机器学习和人工智能的场景应用，以预测客户需求、风险偏好等，真正实现客户经营智能化。
浙江省正在深化实施数字经济“一号工程”，作为浙江金融的中坚力量，浙江农信充分借力杭州“互联网+”先发优势，以金融科技创新驱动全系统转型升级。
以人为核心的普惠金融
浙江省民营经济活跃，银行机构众多，既有全国性银行分行聚集，又有台州银行等极具特色的地方银行深耕，还有新崛起的网商银行及其背后的阿里在金融服务领域攻城略地。浙江农信找准市场定位，实现错位竞争，以民生为入口，提供多维服务，在普惠金融领域精耕细作。
坚持11年“走千家、访万户、共成长”活动，持续推进走访建档、信用村创建、整村授信等基础性工作，把金融服务送到家门口，累计为超过1100万户家庭建立普惠档案，与近490万户家庭签订小额贷款合约，个人（农民）贷款户数超300万户。2013年，率先实施普惠金融工程三年行动计划，基本构建起了“基础金融不出村、综合金融不出镇”的服务体系。目前浙江农信承担了全省一半以上的农户贷款，3/4的农民合作社和家庭农场贷款，以及绝大多数低收入农户贷款，被称为“姓农、姓小、姓土”的银行。
“5年新增5000亿元”助力乡村振兴。2018年，浙江农信实施乡村振兴战略金融服务工程，承诺5年新增5000亿元贷款助力全省乡村振兴“五万工程”，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节。截至2018年末，共投入1125亿元，完成年度计划数额的113%。其中，农民和乡镇创业者贷款新增794亿元，乡村企业和新型农业主体贷款新增229亿元，发放村集体增收贷款100亿元；与508万多户家庭签约，农户等个人贷款超300万户。金融设施建设投入及减费让利53.2亿元，为扎实推进乡村振兴金融服务工程打下了良好基础。
在中央经济工作会议明确指出要推动农商行、农信社业务逐步回归本源的背景下，浙江农信的目标是坚守发展定位，大力发展以人为核心、全方位的普惠金融，推动省联社深化改革，努力建设全国一流的社区银行，实现服务实体更进一步、深化改革更快一步、强化创新更深一步。
坚守支农支小定位，进一步提升服务三农和民营小微企业的能力。在连续11年“走千访万”的基础上，继续深入开展升级版普惠大走访，做全方位的普惠金融。大力发展以人为核心的全方位普惠金融，王小龙理事长认为，真正的普惠金融应当是全覆盖、无差别、可持续的。浙江农信将加大线上线下融合力度，利用线下网点、人员优势，将服务全面融入社区治理。基于线上科技平台优势，解决服务的效率和成本问题。通过线上线下融合发展，全面连接每个家庭和有需求的小微企业，让浙江百姓有更多的金融服务获得感、幸福感和满意度。在此基础上，努力建设全国一流的社区银行。
中国的社区银行是以农信社为代表的，社区银行也是未来发展的大方向，浙江农信将努力构建统分结合、错位发展、服务高效、管理科学的社区银行体系，为全国农信深化改革提供浙江经验、浙江方案。
浙江省农信联社自成立至今15年来，构建起具有农信特色的省县两级管理体制，坚守初心，始终保持行社县域法人地位和数量总体稳定，坚持服务当地、服务三农的大方向不变；坚持“自主经营、自我发展、自担风险、自负盈亏”的“四自”原则，不干预法人行社的具体业务和经营活动，使行社接地气、决策链短、机制灵活的小法人优势得以充分发挥；着力搭建省级服务大平台，做了大量小法人“做不了、做不好、做了不经济”的事。这种独特的两级法人、统分结合的管理模式，符合农信社发展的实际，其旺盛的生命力也在实践中得以验证。未来，浙江农信将以市场化为导向，继续对下辖行社实行“三管一服务”原则，保证地市级联社独立法人的自主经营权，省联社将重点放在为行社提供更好的支撑和服务上，不断增强总部服务能力。积极推动全系统经营管理机制改革，探索实行差异化的管理和服务。撬动省县两级发展新动能，扎实推进新时代浙江农信高质量发展。
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——《银行数字化转型》课题组
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