观察十问 | 投资人要坚持三看四不投原则
潮水退去，才清楚谁在裸泳，监管过后，方知谁更正规。
行业洗盘加剧，不良平台陆续退出，优质平台的行业地位正在逐渐稳固，大浪淘沙，留下的都是精华。
观察君于7月6日起，推出中长期系列的#观察十问#栏目，邀请数十家平台及行业资深媒体，意在为投资人正确认识当前的行业形势，学会辨别靠谱平台，也为平台有个为自己发声的机会，共同促进网贷行业健康前行。
#观察十问#第8期，观察君邀请到多赢普惠董事长兼CEO杨勇，他将告诉投资人此时应该如何正确看待网贷行业，如何识别出真正优秀的网贷平台。
01
观察君：如今网贷行业动荡不安，导致投资人人心惶惶，从而许多平台发生恶意挤兑现象，那么当平台遇到这样的情况会不会因此而倒闭呢？
杨勇：首先，短时间的集中暴雷未必是坏事，这是行业进行自我净化的一个正常阶段，优胜劣汰是所有行业发展所遵循的规律，投资人不能因为短时间内出现问题就否认P2P。
如果一家平台资产真实，合规运营，则不存在挤兑一说，但对于不合规平台来说，这种情况极容易发生，比如一家平台存在活期或发假标情况，当投资人大面积提现就会导致平台资金链断裂，暴雷也就无疑了。
什么样平台能留下来？潮水退去，才清楚谁在裸泳，监管过后，方知谁更正规。
02
观察君：在互联网及自媒体快速发展的时代，我们接收信息会更加便捷，那么当遇到平台负面消息时，投资人该如何正确看待及辨别？
杨勇：在这敏感时期，作为行业从业者深感人言可畏。雷潮这一风波着实削减了投资人对网贷行业的信心，但现阶段投资人更不可听风就是雨。
如出现自己投资平台的负面信息，投资人切记三点：
首先，确认信息的真实性，辨别虚假信息。
其次，判断真实信息对于风险的影响。
最后，如果出现有理有据的重大金融风险和道德风险，应及时退出。若不幸踩雷，要及时收集好投资信息并联合平台其他投资人积极报警。
03
观察君：在现阶段，P2P平台哪一种资产会更好？
杨勇：其实，资产没有更好之分，适合自己的才是最好的，但无论是哪一类资产，都应该遵循小额分散的要求。同时都得看资产背后的借款人类型、借款用途、风控措施等。
以多赢普惠为例，主要深耕车贷、供应链等细分领域优质资产，车贷资产控车+控人双管齐下，降低了借款人的风险，也约束了借款人还款来源。
而供应链资产则推动了产业、科技、金融等行业资源的跨界整合，从根本上助力金融“脱虚向实”推进国家普惠事业的加速。
当前互金平台已上升到风控能力及优质资产等综合实力方面的比拼。对于投资人来说，看资产是考察一个平台的关键。
04
观察君：我们都清楚，贷前如果做得好，逾期率就会大大降低，那么我们如何核实平台的贷前风控情况？
杨勇：作为一个理性的网贷投资者，我们认为对于平台的风控情况可从以下两方面着手核实：
一方面，认真核查标的的详细信息。标的背后的资产是否足够优质，是否有广阔发展前景？借款人的收入来源是否可靠，借款用途、经济实力等资质信息是否有完整披露。
另外一方面，结合平台的信息披露数据进行判断。信息披露越完善，平台的业务呈现就越透明清晰。
除此之外，我们还可以通过网贷第三方机构了解平台的口碑，查询该平台的逾期记录，短期内是否出现较高频的投诉或负面消息等。
像多赢普惠的资产就相对优质，资产模式清晰明了，底层的资产房、车、产业链资产都是市场上被公认为的优质资产，在信披方面多赢普惠在行业长期排名前十，这些投资人都可以通过上官网和第三方平台进行验证的。
05
观察君：目前平台有哪些贷后管理？在借款人发生逾期后，有什么较为有效的方式解决逾期吗？
杨勇：一方面，我们通过智能风控系统实时监控风险；另外一方面，我们建立了贷后三级催收体系，实现了“贷中贷后实时跟踪，1小时到达现场、分钟级决策”的风控流程管控，充分保障投资者和平台的利益。
就拿我们的车贷业务来说，我们对借款人进行完整的周期管理：客户放款后每天会进行车辆的GPS监控，遇有异常情况会立即核实排查；同时还会根据相应的还款时间及逾期时间进行不同程度催收措施，尽量做到把逾期率降到最低。
目前我们车贷资产的逾期率是1.79%，在行业内是极低的。
06
观察君：车贷从打击暴力催收到大量逾期，不少车贷资产平台清盘退出，对于P2P来说车贷资产还安全吗？未来车贷市场会如何？
杨勇：作为网贷细分领域较为成熟的资产，相比纯线上的信用贷，车贷资产是有抵押的资产，处置灵活、小额分散。从这个角度看，车贷资产无疑是很优质安全的资产。
正因如此，这些特点使得车贷资产成为网贷整改后各平台竞相抢夺的“香饽饽”。但与此同时，激烈的竞争也迫使车贷行业走上了的野蛮发展、无序扩张的道路。
如今催收难度、车辆变现难度增大，不良资产随之越来越多，资金回笼速度也变得越来越来慢，车贷行业已进入一个阵痛调整期。而随着监管的持续进行，洗牌速度将进一步加快，行业将朝精细化发展。
要想留下来的头部必然要在获客能力、放款时效、风控实力、产品迭代、金融科技等方面形成自身优势，构建竞争壁垒。
07
观察君：在取消刚兑后，网贷行业还有哪些保障模式？
杨勇：对于平台来说现在主要采取了担保公司担保、保险担保等保障模式。不过需要提醒投资人一点的是，存在保本保息的惯性思维是不对的，投资本有风险，尤其是在如今严峻的金融形势下，更应该加强对风险的敬畏，不能投了之后就撒手不管，坐等收益。
08
观察君：盘点雷潮，您觉得投资人应该避免接触哪些平台呢？
杨勇：雷潮之下，谨记四不投原则：
1、活期不投。活期产品，极有可能会涉及到自融、资金池等不合规的情况，是监管明确禁止的。
2、涉及线下理财不投。因为线下理财被经侦的平台更是不在少数，线下理财说白了就是一种民间集资的方式，“假业务、装专业、搞违规、瞎忽悠、讲感情”可谓套路满满。
3、高息高返不投。持续高返必有雷，烧钱不眨眼的背后，必然有鬼。站在借款人的角度，肯定是希望利息越低越好，目前行业正常的利息应该在9%-11%之间。超过20%就要慎重了。
4、无银行存管不投。银行存管是合规路上的标配，如果一家公司到现在还未接入银行存管，猜测两个原因：第一合规意识淡薄，不想合规了，省下银行存管这笔钱；第二业务上有问题，所以导致银行存管无法上线。无论是哪个原因，没有上银行存管的平台，要打个问号。
09
观察君：作为平台的董事长及CEO，现阶段有什么建议需要对投资人说的吗？
杨勇：现阶段选平台，做好三看原则：
一看资产：在过去，很多投资人选平台只看背景，然而资产质量才是判断平台安全性的核心指标。因为资产质量对应着借款人的还款能力和还款意愿，直接关系到出借用户的资金安全及回报收益。
二看团队：团队是保障。服务业的背后核心是人，金融作为高端服务业，是典型的人力资本密集型行业。了解团队的经营风格比“头衔”更加可靠。
三看信披：信披是依据。信息披露越完善，平台的业务呈现就越透明清晰，越能为投资人提供有参考价值的风险判别依据，进一步保障用户的合法权益。
投资是一门长久的学问，多一分理性，少一分任性，投资这条路才能走的更长更远。
10
观察君：目前多赢普惠主要涉及哪些资产，在合规方面做的如何？
杨勇：多赢普惠成立于2014年9月19日，是一家集合规银行存管、上市公司、知名风投背景为一体的“三系平台”。当前专注于汽车金融、产业链金融、房产金融领域，2017年9月，获高升控股（000971）大股东战略入股，2018年2月6日，多赢普惠累计撮合交易额突破100亿。
多赢普惠一直主动拥抱备案，积极合规，早在2016年9月上线银行存管，始终坚持“安全第一，收益第二”的经营原则，持续健康稳健的发展是我们始终不变的追求。
#观察十问#，是为了让投资人离平台更近，只有走近平台，更深刻地认识P2P，投资人才能真正有底气，有把握地进行投资。除了平台大佬，观察君也会联合更多业内人士为投资人全面讲解P2P的点点滴滴。
网贷进入中国已经经过了10个年头，从一次又一次的坎坷中走来，不断成长。但，最重要的是，网贷需要更多的人懂它。
不同的平台，或许背景不同、或许资产端不同、或许风控模式不同、或许担保方式不同，但大家都是网贷行业的一份子。
为网贷行业正名，不仅需要每一个平台合规运营，也需要每一个平台站出来，告诉投资人“我们究竟是怎样一个平台”，更需要每一个懂网贷的投资人站出来，告诉更多的投资人如何正确面对网贷行业。
观察君（xtr168888）诚心邀请平台、媒体、业内人士，为投资人在认识网贷的道路上出一份力，共同促进网贷行业健康前行，也期盼有更多人可以与观察君一同传递这份正能量。
#观察十问#，旨在开启投资人向专业人士提问的渠道，作为投资者，有疑问不可怕，盲目投资才可怕，在留言区留下你的疑问，坐等行业大佬来解答。
第3期│响雷是优胜劣汰，普惠是立身根本
第4期│P2P承受不起当年万千宠爱，但绝不是过街老鼠
第6期│暴雷平台，本质上不是真正的P2P！
第7期 | 雷潮只是网贷良币驱逐劣币过程中的一个小浪花