一文告诉你，如何去守护自己的健康与家庭
这是我的第三篇保险原创稿，前两篇和大家讨论了保险“保障 ”的本质和购买六原则，以及一个家庭最需要的三种基本保险——定期寿险、重大疾病险和意外险。今天我们来谈谈大部分人都关心的健康和医疗方面的保险吧。
保险的本质不是赚钱，而是防风险，保证我们在遇见风险时不至于损失一大笔钱。投资的人都知道，防守也是理财要务，不损失就是赚。
我个人认为最需要保险的年龄段是50岁之前，上有老、下有小、孩子还未能自立，家有房贷车贷，工作上处于身负重任的阶段，这时候是一个人最精华的年纪，可也是最不能出错的年纪。
最近大家不是喜欢讨论“阶层固化”嘛，人们辛劳勤奋，教育、医疗、养老一直是三座大山，压在心头，谁都担心一着不慎，从当前社会阶层跌落。家庭中的青壮年万一去世了、伤残了，少了收入，这边各种家庭支出和贷款依然需要支付，收入这头却短缺了，细思恐极。
寿险保障的是死亡（除意外死亡）和全残的风险。意外险保障的是意外死亡和全残的风险。重大疾病险保障的是重疾高额医疗费无法支付的风险。这三款补充商业保险加上基本的社保和医保大致可以覆盖一个家庭基本的风险保障。
在医疗优质资源越来越紧张的今天，人的寿命延长，青壮年生病的情况增多，一个家庭在疾病风险防范方面要考虑的更多。我去认真考察了健康和医疗方面的保险，且听我为大家分析分析。
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医保和商业保险的互为补充
就上海的成人医保来说，平时买药，去定点药店，医保卡购药有专门的柜台，很多药不含在内，单月购买有次数和费用上限，单次购买有金额限制。
去医院门诊，发票上显示的无论是自付还是自费都是花自己的钱。自付部分是每个月个人交的医保部分，单位交的进入了统筹账户，只有生病住院才能先垫付后报销的。且自付部分有起付标准并且按照医院等级比例也不同。
现在的门诊就是看个感冒也可能三五百，还不会给家庭造成太大负担。
可怕的是重大疾病来袭。不要以为医保可以报销，未必！
医保报销有年度金额上限、免赔额，并且特需门诊、进口药、部分诊疗费、材料费、指定治疗费、护理费等都不能报销，这一部分往往也是很大的负担。
所以医保只管最基础的门诊+住院医疗，真正患病待报销时才发现很多没有覆盖。此时商业保险的补充就非常必要。
医保和商业保险的比较（点击看大图）
健康和医疗保险的类别
翻遍各大主流保险公司的产品，如平安、人寿、太平、众安、新华、泰康等，其健康和医疗方面的保险数量众多，叫人挑花了眼。
我简单地将其分为重大疾病险、中端医疗保险、高端医疗保险、特色医疗保险（如防癌险、女性专属医疗险、海外医疗险、上海医保购买住院自费医疗保险、糖尿病并发症保险等）
这些保险还可以分为纯消费型和理财型（返还保费）两种类型。差别就在于后者的保费远高于前者，号称期满返还保费。
在前面的文章中我已经表明过态度，我只买消费型的保险。看上图，返还型理财保险比纯消费的保险多了一笔保费——储蓄保费。
什么意思呢？就是你向保险公司购买保险时，本来你只是转移风险给保险公司，因而支付给保险公司一笔包含成本、利润和保障三个构成的保费。风险发生，按合同，保险公司兑现保障的承诺。一生平安多福，这笔钱就白交了。
许多人白交心疼，想要既保障，还要把钱拿回来。于是，保险公司的理财型返还保费的保险应运而生。
保险公司凭什么既给你保障，又把钱还给你呢？那只能“羊毛出在羊身上”，你要多交保费。
除了保障功能之外，多出来的一笔费用，你交给保险公司，他们替你理财。保单到期时，或者满龄时，保险公司将赚的收益部分返还给你。公司是经济组织，要盈利的噢。
所以理财型保险可以这么理解：这是一份保险+基金，保险的部分做保障，基金的部分，保险公司替你理财。
那么问题来了，保险公司的投资能力怎么样呢？我为什么不在保险公司做纯保障，而将另外的部分放到货币基金、定投指数基金、国债、银行理财这些专门的理财上呢？我为什么要长期（20、30年）定期定额地交保费呢？绑定了中途退保或停缴损失巨大。算上通货膨胀，值吗？
所以，我只买纯保障的保险，这种保险有：定期寿险、一年期综合意外险、定期重大疾病险、一年期中、高端医疗保险。
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详解健康和医疗类保险
一、重大疾病险
从最基本的保障——重大疾病险说起。在我看来，这是必须购买的保险。我建议购买保额30万左右，保障期间到60岁左右差不多。
购买重疾险，在长期、定期和一年期之间，如何选择购买？适合自己的最好。比如我，就会倾向于定期重大疾病险（纯消费型）。
长期重疾险，一般保终身，到期到龄返还保费，含身故责任，相当于重疾保障+寿险保障，保费是三者中最贵的。
定期重疾险，一般会给保障到65岁、保30年、保20年等条件选择，所以叫定期。这属于消费型。
一年期则更短，与定期差不多，但要年年自己交保费，且存在有可能不能续保以及后期保费越来越贵的不利之处。
下面以新华保险的终身、定期和一年期三种重疾险为例，一位1986年9月12日出生的31岁男子投保30万保额的这三款保险，每年分别需要支出多少保费（点击可看大图）
我做了一个表格如下，更加直观清晰。（点击看大图）
比较三者，终身型重疾险保费以16万2千居第一，但它的保障内容最丰富，除30万的保额保60种重疾外，还有6种特定严重疾病额外保障6万到15万，且包含身故赔偿。90天观察期。
定期型的30万保额保45种重疾，没有额外保障，有身故保障，180天观察期。
一年期型的30万保额保45+6种重疾，没有额外保障和身故保障，90天观察期。
哪一种更适合自己就选它。中国保险业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定重疾险必须包含25种重大疾病，各公司一般会在此基础上增加品种。实际25种差不多覆盖了常见重疾，并非越多越好。
如果曾经购买过定期寿险，已经包含了身故责任，买一款单纯保障重疾的保险就够了，不用再为其附加的身故责任多出保费。
毕竟以小撬大，利用杠杆获得最大保障，合理规划家庭理财中的保险支出是必要的。剩下的钱可以做投资和储蓄，不必通过保险强制储蓄。
为什么在医保和重疾险之外，还可以配置中端医疗险呢？因为，这种纯报销型的保险可以覆盖更多医疗支出。
中端医疗保险，有几个特别吸引人的地方：保费低、保额高、不受医保目录限制，诊疗费、进口药、护理费等等都能报销。一旦确诊100%赔付，30天到60岁可投保，可以续保到80岁。
还是以86年9月12日出生的31岁男性为例，300万保额的一年保费只需要376元整。很诱人，对不对？
宣传自然都是放大优点，它的缺陷在哪里呢？
第一个问题是一般这种报销型中端医疗保险都有1万元的免赔额，且一般门诊不包含。也就是说如果住院花了2万元，医保报销了12000元，剩下8000元不够1万的免赔额，保险就不包赔了。如果总共花了4万，那么这个保险报销40000-医保报销部分-医保个人自付部分-1万免赔额剩下的报销。这就存在这款保险是否用的上的问题。当然大病的话支出很多，会用上，保费不贵作为一个补充也是不错的。
第二个问题是这是一年一保的消费型保险，存在续保不确定的问题。如果出过险，第二年是否还让投保不一定。此外倘若保险公司认为亏了，将产品下架，则这块的保障也没有了，得另寻替代品。
第三个问题，这款保险的保费一定会随着年龄增长而增加，后期保费负担比较重。
此款保险的相关疑问解答
在30多岁，作为一项补充，这种中端医疗保险还是可以购买的。
上海的和睦家、美华、沃德医学中心，是这几年兴起的高端私立医院，在里面看病的一般是外企高管、企业主、影视明星，都是富裕阶层。他们拥有一种保险，一般在保险公司的官网都见不到，以外资保险公司的为主，国内有合资的保险公司承保的高端医疗保险。
这种保险，保费高，直付型，不同于一般保险先垫付后报销，保额高，可以上千万。可以选择全球、大中华或者亚太区域。进医院先预约，看好病保险直付，不用再自付。一般35岁左右的父母加上一岁左右的孩子，一年保费大约6万左右。60岁以上的老人一个人一年保险就有可能5万左右。
除综合型的之外，还有专门的私立齿科保险，比如太平与瑞尔齿科合作的儿童及成人齿科保险。也属于高端医疗保险的范畴。
对于私立医院，即便是部分富裕人群也存有一定的疑虑，在中国，公立医院的医生看诊多，经验丰富。私立虽然环境好，但存在医疗设备不足，医生未必经验丰富的问题。有些疾病他们处理不好还需要转入对口公立医院。不过环境和医生态度是非常不错的，最让人欣赏的一点是不乱开药。因为诊费已经体现了医生的专业价值。
保险公司在基础的健康医疗险之外还开发了特色的产品，如防癌险、女性专属医疗险、海外医疗险、上海医保购买住院自费医疗保险、糖尿病并发症保险等。
这其中，可以用上海医保购买的中国平安的住院自费医疗保险是一项政府惠民工程。
其他如女性防癌险、防癌险等，如果家庭经济宽裕可以作为一项补充购买。
除重大疾病险之外的医疗险都属于报销型，补充医保保障不足的问题。所有健康医疗险购买时特别要关注健康告知这一项，如实填写，以免出险不能保障报销。
保险公司破产或倒闭怎么办？
谈了这么多，保险公司会不会破产？会不会倒闭？那么我的保单怎么办？
放心，国家有保险保障基金。
此外，保险公司一旦破产或者倒闭，不影响保单确定利益。一般保单可以转给其他愿意接手兼并重组的保险公司，保险合同随之转移，保单继续有效。或者没有其他保险公司愿意接手，国务院会指定某家有实力的保险公司接手。
谁接手谁负责，保单继续生效，而合同也按原有的规定继续执行。但是保单合同的不确定的利益如分红等不受保障。
结语
市面上的健康险和医疗险差不多都在本文中讨论了，虽然保险是家庭必备的风险屏障，但是我们平常还是要注重饮食健康和锻炼，定期体检，希望所有根据家庭收支情况和需求定制的健康医疗保险计划都用不上。
健康才是个人和家庭最大的财富。
来源 | 网贷之家 作者：Ivy
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