量化派：小“支付宝钱包”有大梦想，已构建2.5亿消费者关系图谱
公司亮点
模型优势：整合数据源，自动生成信用分析报告，进行风险定价，模型迭代能力强
数据优势：一年时间里，已构建2.5亿消费者的关系图谱
伴随着移动互联网场景的不断渗透，互联网消费金融领域已形成了一块巨大的蓝海市场，并成为各路资本群雄逐鹿的主战场。近几年，商业银行、电商平台、小贷公司等互联网金融机构在此领域争先布局。
量化派也是众多参与者之一。
消费金融兴起，由其强大的市场需求和空间决定。由于消费结构升级、模式转变，国内消费者和小微企业信贷需求不断增加，加上整体经济下行，政府不断释放政策红利。
此外，中国消费信贷市场本身具有巨大潜力，根据波士顿咨询的数据，截至2014年，中国个人贷款余额是7.7万亿，预计2018年将增长到17.5万亿。
量化派正当其时。其创始人兼CEO周灏，曾在摩根士坦利总部、Capital One总部和巴克莱银行任职。而他的搭档，联合创始人兼COO王倪，曾在Capital One总部和谷歌总部工作。因此，创始团队具备丰富的金融经验，以及深厚的技术背景。
在国外生活多年，两人受益于美国完善的信用体系。对比美国，中国的信用市场依旧一片空白，他们看到了这个市场的空间和机遇，便决定回国创业，于是就有了量化派。
业务模式
量化派是一家数据驱动的消费金融科技公司。主要业务是整合互联网及传统数据源，运用量化方法，形成用户信用分析报告，并做出风险定价，进而满足用户的消费金融需求，最终形成消费金融资产。
量化派产品是信用钱包APP，其一端对接银行、P2P、消费金融公司等金融机构，一端对接个人借款者。信用钱包作为连接两端的桥梁，把用户需求和信贷产品信息匹配到一起。信用钱包有两项业务，一项是现金借贷，一项是消费分期。
在现金借贷层面，交易流程是借款人填写个人资料，同意信息授权并提交借款申请，平台收到申请后，自动对用户进行信用评级，做出风险定价，匹配最优的一家贷款机构，并向其推送量化派定义的一款金融产品，机构收到请求并审核之后，直接放款至借款人的银行账户。
这种交易模式简单快速，但并不是一开始便如此。信用钱包推出之初，平台对用户进行信用评级之后，匹配出多家金融机构，将请求推送给这些机构，并推荐给用户供其自主选择。在这种模式中，量化派并不参与交易和定价。
运营一段时间后，量化派发现如果不参与交易，不控制定价，贷款速度、审核率全由金融机构控制，那么交易速度就会很慢，用户要经过数天甚至长达一个月才能拿到贷款，通过率也低，最终导致用户体验糟糕。并且，对于机构是否放款、用户是否收到借款等信息，平台并不清楚，就无法进行用户服务和风险控制。
因此，量化派认为必须切入交易和掌握定价权。经过优化，采取现在这种模式，金融机构只是提供一个借款渠道，提高交易效率，加快放款速度，借款人最快当天、最迟第二天拿到借款，同时，参与风险定价，并跟踪审核、推送、贷款进度等情况，便于控制风险和服务用户。
在消费分期层面，量化派基于消费场景授信，将消费场景同信贷产品衔接起来，在个人消费环节提供分期支付服务。
在58同城、去哪儿等网站，当用户选择某款由信用钱包提供分期服务的租房、旅游等产品时，便可在消费网站上提出分期消费申请，申请直接反馈到信用钱包，信用钱包对用户信用评级后，为信用度高的个人提供分期支付服务。
除了与线上消费场景合作以外，量化派还自建消费场景，用户可以在信用钱包上，使用自己的信用额度进行手机充值、水电燃缴费等消费。
无论是现金借贷，还是消费分期，都是金融机构直接对接到用户账号，机构放款给用户，用户也还钱给机构。同时，在整个过程中，平台并不直接向用户收取额外费用，而是在交易完成后，向金融机构收取一定的费用。
自信用钱包推出至今16个月，通过平台完成的信贷交易总额已超过10亿元，而不良资产控制在2%左右。同时，量化派计划在今年年底，达到月放款量约10亿，全年总利润目标约2亿。然而，从一年总额10亿到月平均额10亿，是一个不小的跨度，也不是一件容易的事情，量化派能否达到预期目标，爱分析将会持续关注。
优化信贷流程
无论是业务受理、风险管理，还是用户服务，都需要强大的后台运营服务支持。依托大数据平台，量化派将整个交易流程，都实现了自动化运作。
传统借贷方式采取线下审核和风控的方式，用户需到营业网点提交纸质申请和证明材料，而金融机构则收集用户的工资单、银行流水、教育水平等传统征信数据，由人工进行审核，并且流程繁琐，耗时长，人力和时间成本高，借贷效率低，造成潜在用户流失。
与传统方式相比，用户在线上提交申请，而量化派通过大数据技术，自动进行用户信用审核、量化额度、推送请求等流程，极大地优化了借款流程，提高了审核效率和贷款速度，降低了操作成本，提升了用户体验。
信用量化、风险定价
基于大数据技术，量化派在交易前期对借款人进行初筛初审，为金融机构提供自动征信，帮助其评估信用，既降低了机构的审核操作成本，又为其减少了欺诈风险。
首先，平台基于数据自动生成用户信用报告。量化派的征信数据来源包括三部分，一是传统信贷、合作方等第三方数据；二是运营商、电商、社保、教育、信用卡等用户授权的数据；三是IP位置、网络行为、社交等互联网数据。在整合用户多维度数据的基础上，平台分析信贷申请人信息，进行个人信用评级，并生成信用报告。
同时，量化派基于全链条数据，主动测试样本模型，维持每两周更新优化一次模型的频率，截至目前，量化派已经进行了20余次的模型迭代，具有明显的模型优势。
其次，平台做出风险定价。在对用户做了较为准确的信用评价后，平台会预估用户信用贷款额度，在平台分派出对应的多家机构，再根据批贷额度、贷款利率、承诺放款速度等因素，在多家机构中自动筛出最适合用户的一家。
最后，平台将用户信用报告、贷款请求以及可用贷款额度推送给机构。
总之，量化派基于大数据平台，帮助金融机构完成信贷交易的整个前期过程，有利于金融机构降低人力和时间成本，防范信用和欺诈风险。
周灏
量化派｜CEO
近日，爱分析对量化派进行了调研，并和CEO周灏进行了访谈，现摘抄部分内容与各位分享。
Ｑ：量化派的定位是什么？
Ａ：是类似信用额度的概念，主要包括两个功能，一个是提现，一个是白条，用在消费场景中。
Ｑ：以哪类群体为目标用户？
Ａ：以20到30岁的个人为主，用户平均年龄在27、28岁。
Ｑ：除了个人，面向小微企业吗？
Ａ：因为小微和个人的模型跨度比较大，所以小微企业只占极小的一部分，是和特定银行一起做的。并且，我们针对的是小微里的极小微，大概10万左右的需求度，个人属性其实挺强的。
Ｑ：目前注册用户数在什么量级？
Ａ：千万级。
Ｑ：实际交易数量是多少？
Ａ：60万笔左右。
Ｑ：转化率大概为多少？
Ａ：前期转化率会低一些，后期会高一些，现在是10%左右，未来也是计划稳定在10%这个量级。
Ｑ：为什么会考虑控制在这个点呢？
Ａ：从风险角度，按照每一个用户的风险定价来算，我们认为10%这个级别是一个很好的平衡点，现在我们还是比较关注风险控制和敞口。
Ｑ：信贷额度的情况怎样？
Ａ：几千块钱为主，最低几百，最高是小微企业的10万，平均两、三千块钱。
Ｑ：还款期限是多长时间？
Ａ：目前还款期限从一个月到一年都有，平均期限为三个月，但我们系统会自动将不同的人群和不同的产品匹配起来，也是为了达到不管借款时间多长，控制用户还款成本和减小还款压力的目的。
Ｑ：以什么确定额度？
Ａ：额度和资质相关，核心还是风险定价。我们不是根据产品定人，而是根据借款人的信用情况做风险定价，再去定产品。
Ｑ：怎么处理逾期？
Ａ：我们会做催收，外包，也会做风险分散处置。
Ｑ：和传统消费金融相比，优势是什么？
Ａ：传统信审人员一天最多能看30笔，而我们可以处理上万笔。并且，信审人员的工作与传统意义不同，模型是完全自动化的，所以，我们更多的是看模型有没有漏掉的，从而进行模型优化。
Ｑ：今年5月与华融消费金融公司签下战略合作协议，具体合作方式是什么？
Ａ：华融提供资金，我们提供流量、数据、技术。
Ｑ：未来有什么计划？
Ａ：我们是坚持一个阶段做一件事情。2014年的重点是把数据打通，推出APP，解决数据和用户的问题，2015年是有了用户和数据，集中解决盈利的商业模式，2015年11月就全公司盈亏平衡，而2016年的目标就是扩大规模，把规模做起来，到目前为止，月同比已经增长超过70倍。
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