今天起房贷迎巨变！错过这些，你或被银行批量处理
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今天是三月第一天
又有一批新规落地
影响你我的生活
存量房贷利率“换锚”、
新证券法实施
一般纳税人取消360天认证期限、
驾驶证记分最高可减免6分……
我们先来关注
大家最关心的房贷！
怎么回事？
按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。
02什么意思？
简而言之，央行给房贷族出了一道选择题——房贷是选固定利率还是“LPR+加点”浮动利率？
选择一，固定利率。选择固定利率后，你的房贷就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。
选择二，“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。
也就是说，选择“LPR+加点”浮动利率，你以后的房贷利率会随着LPR变化，会影响月供多少。
需要强调的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。
03
谁需要转换？
如果你的房贷同时符合以下三点，需要转换：
1、在2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放；
2、参考贷款基准利率定价（比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”）；
3、浮动利率（比如利率在每年1月1日调整）。
注意，不包括公积金个人住房贷款。
04
怎么选比较划算？
固定利率和“LPR+加点”浮动利率，选哪个比较划算？
由于加点是固定不变，所以就要看你个人对LPR趋势变化的判断了。
如果你认为LPR以后会降低，那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算，因为利息会变少；如果你认为LPR会上涨，那么选择固定利率更划算。
建设银行表示，转为LPR，房贷利率市场化程度更高，在未来每个利率调整日，随市场利率水平变化而调整，如LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；转为固定利率，利率水平将保持不变。
（图片来源：南方都市报）
05
专家怎么建议？
诸葛找房副总裁苑承建说，固定利率长期确定，但无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。
“就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行，选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”苑承建说。
从央行公布的LPR走势来看， 5年期以上LPR从4.85%降低到了2月20日的4.75%。
06
具体怎么转？
举个例子，小张的房贷是20年期，现在利率水平是基准利率打9折，也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。
如果选择固定利率，以后房贷利率都按照4.41%执行。
如果选择“LPR+加点”浮动利率，那么先计算加点数值，4.41%(小张现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，加点-0.39%确定后固定不变。
小张的房贷利率约定于每年1月1日调整。在2021年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整，如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%，利息支出会变少。
07
房贷利率是否每月调整？
不会。根据央行公告，转换为LPR的，重定价周期最短为一年（利率至少一年调整一次），因此不会每月调整。
08
如何办理转换？
办理时间方面，央行要求，转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。
办理途径方面，目前，建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等发布公告称，于3月1日起启动转换工作，借款人可以通过手机银行、网上银行办理。
值得注意的是，多家银行称，疫情期间暂不支持线下办理。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下受理渠道。
你的房贷受理银行
怎么安排
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*上下滑动查看*
工商银行
切换时间：2020年3月1日-2020年8月31日
办理渠道：客户可通过工行手机银行、智能柜员机、贷款服务行等多种渠道办理。
注意了！南都记者从工行广东省分行了解到，就线下办理而言，可以在疫情结束后就近选择任意一家工行贷款服务行预约后办理，无需到原贷款经办行。详情>>
农业银行
切换时间：2020年3月1日-2020年8月31日
通知方式：以短信等方式通知
办理渠道：客户通过掌上银行自助操作办理。后续会增加网上银行、网点超级柜台自助办理和网点柜面人工办理渠道。详情>>
中国银行
切换时间：2020年3月1日-2020年8月31日
办理渠道：自3月1日7时起，可通过我行手机银行、网上银行申请办理；视疫情防控情况，再行开放线下受理渠道。详情>>
建设银行
切换时间：2020年3月1日-2020年8月31日
办理渠道：主要手机银行、网上银行办理。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道，支持客户到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理业务，具体开通时间将另行通知。详情>>
交通银行
切换时间：2020年3月1日正式启动
切换渠道：满足人行公告要求的个人贷款，其中剩余期限在1年以上的，客户可登录手机银行贷款栏目自助转换。详情>>
中国邮政储蓄银行
切换时间：2020年3月1日-2020年8月31日
切换渠道：网上银行、手机银行或联系原贷款业务办理机构，客户自行查询存量贷款业务明细，并就需转换定价基准的业务与我行协商具体转换条款。详情>>
招商银行
切换时间：4月上旬统一切换
通知方式：通过招商银行App、招贷App、短信、电子邮件等方式中的一种或多种向您发出此次浮动利率贷款定价基准转换的通知。
切换渠道：统一将在转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。
若不想做转换、仍维持原合同安排，请在2020年8月31日前联系招行各分支机构贷后服务中心申请处理。详情>>
民生银行
切换时间：2020年3月1日起至2020年8月31日
切换渠道：除营业网点柜台办理外，还可提供远程面签、手机银行线上签约等调整方式，其中手机银行线上签约服务开通时间将另行公告。详情>>
光大银行
切换时间：2020年7月21日批量转换
通知方式：通过门户网站、营业网点、手机银行、个人网银等方式发布此公告
切换渠道：公告期内无意见，将于2020年7月21日进行个人存量浮动利率住房贷款定价基准批量转换。
如不同意转换，需在我行规定的时间起至2020年8月31日前登录中国光大银行网上银行(专业版)或中国光大银行手机银行APP(专业版)签订《人民币个人存量浮动利率住房贷款定价基准转换意见确认书》进行登记。详情>>
兴业银行
切换时间：截止2020年7月31日尚未进行个人贷款定价基准利率转换补充协议签订确认的，将参考银行业普遍做法，进行个人存量贷款批量转换。
切换渠道：通过营业网点、手机银行、网上银行等渠道进行贷款定价基准利率转换补充协议签订确认。其中，手机银行、网上银行等渠道将于4月15日起开展定价基准转换工作，营业网点将结合新冠肺炎疫情控制情况。详情>>
华夏银行
通知方式：客户经理主动联系、协商转换条款内容，签订相关补充协议文本。详情>>
中信银行
切换时间：2020年3月1日-2020年8月31日
切换办法：1、线上办理时间截至2020年7月21日，线下办理时间截至2020年8月31日
2、2020年7月21日，对未办理转换的商业性个人住房贷款，按照标准化转换规则统一调整为LPR浮动利率定价。如有异议，可通过“线下办理”方式与另行进行协商。详情>>
新网银行首席研究员董希淼指出，随着疫情平稳，“换锚”工作在8月底前完成问题不大。目前市场流动性将继续处于合理充裕状态，市场利率有望进一步下行，在这种情况下，房贷利率或有一定下行空间。