中国体育保险之殇：NBA最常见的失能险，CBA只能海外代购
本文作者：付政浩
体育大生意记者
NBA常规赛收官在即，CBA季后赛激战正酣，而恼人的伤病也总是不期而遇。这边厢，凯尔特人当家球星欧文因为接受膝盖手术而赛季报销，那边厢山东男篮当家球星丁彦雨航和广东宏远的后场新星胡明轩双双出现伤病，胡明轩也正是因为手腕桡骨远端不完全性骨折才被迫赛季报销。伤病本就是职业体育的一部分，每个赛季因伤赛季报销的球星更是不在少数。如何在受伤前规避伤病风险和在伤病发生后最大程度减弱分摊伤病损失，这是当今全球顶级职业体育联赛都在竞相研究的两大重要课题，而在这其中，体育保险则是最具实践性的解决方案。但在国内，契合职业体育运营属性的体育保险品类却近乎一片空白。
▼凯尔特人当家球星欧文（左）因为需要接受膝盖手术而赛季报销
眼下，即使中国平安以9年16亿元的天价冠名中超联赛（2014-2022年），中国人寿以3年10亿元的天价成为CBA主赞助商，但这些赞助商更多看重的是联赛的曝光率，却没有为联赛球员提供定制式的体育保险品类，从而进一步推动中国体育保险行业的发展和完善，这不能不说是一种遗憾。
从某种用意义上，中国职业体育和国外顶级职业体育赛事的最大差距就体现在体育保险领域，但差距恰恰就意味着机会。换言之，体育保险领域是中国职业体育细分领域的重要蓝海。并且，只有在中国职业体育领域率先建立起体育保险制度，未来才有可能推广到全民运动领域。据中投顾问产业研究中心估算，到2020年，中国体育保险的市场规模可达20亿元。但就眼下的发展现状来看，中国职业体育赛事短期内很难享受到国外顶级职业体育赛事的体育保险服务水平。
以NBA为例，NBA球队从上世纪80年代起就要求球队为各自的明星球员购置商业保险，以确保球星发生伤病后球队可以借助保险来获得部分赔偿。长期以来，NBA都是由BWD集团负责代理商业保险项目，而具体为NBA承保的则是HCC特殊保险公司，每隔几年，BWD集团作为保险中介公司就需要出面和HCC磋商出一系列符合NBA联赛需求的保险产品。
目前，NBA球队一般都要为本队的重要球员购买“暂时失能保险”（Temporary Total Disability Insurance 简称“TTD保险”）和“重要球星保险”（Key Man/Person Insurance）这两项专门针对伤病和场外受伤因素的保险。据公开资料显示，姚明在效力火箭队时曾因赛季报销获得过多达1124万美金的保险赔偿，科比则2014-15赛季总共获得近2000万美金的赔偿。
▼姚明在NBA效力的9个赛季因为伤病只打了486场常规赛
TTD保险是NBA球迷最熟知的保险项目，NBA强制要求每支球队必须为球队薪水排名前五的球星购买TTD保险。而在TTD保险中最广为人知的规定之一就是“41场规定”，即当一名球员因伤休战的场次达到41场后，从这之后到其复出前的每一场比赛（可跨赛季统计），保险公司都要承担其80%的薪水，而球队只需要负担20%的薪水即可。2013-2014赛季，当赛季年薪3000万的科比只打了6场比赛就赛季报销，就此触发了TTD保险赔付机制，而在此后的两个赛季中，年薪总额为2年4850万美金的科比总共缺席了123场比赛，湖人队也因此在科比最后两个赛季获得了超过2500万的薪水赔偿，这也在一定程度上抵充了湖人队在科比连续停赛后的部分损失。
因为TTD规定了“休战41场后方才赔付”的这一条款，所以很多时候NBA球队也愿意让当家球星小伤大养，趁机钻空子。格兰特-希尔在2000年与奥兰多魔术队签下7年9300万美金的顶薪合同，但此后他开始遭遇伤病魔咒。希尔在2000-01赛季只出场了4场就赛季报销，2001-02赛季则只打了14场比赛，2002-03赛季则又是只打了29场比赛。因为希尔连续遭遇伤病，麦蒂一人独木难撑便心生离意，闹得要求转会交易。于是从2003-04赛季开始，魔术队便破罐破摔开始摆烂。
鉴于希尔连续三个赛季都触发TTD赔付机制后，魔术队则力劝希尔再次接受脚踝清楚炎症手术。其实希尔原本可以在常规赛后半程复出，但魔术队极力劝阻，要求其安心养伤，最终当赛季只取得了21胜61负，如愿获得状元签，同时希尔的1500万年薪有80%也再度由保险公司理赔，可谓是一举两得。但也正是因为有了希尔这个前车之鉴，保险公司此后明确提出，每个赛季他们可以列出最多囊括12名球员的拒保名单，HCC面对类似希尔这种受伤几率高的球星可以直接拒保。
▼格兰特-希尔（持球者）曾被视为魔术队的建队基石
除了上述的这些常规性伤病保险外，BWD集团还曾联手HCC推出过特殊定制式保险品类，比如针对球星担心因为受伤而可能导致下一份合同缩水的“价值损失保险”（Loss of Insurance）、针对大学明星球员担心自己选秀顺位低于预期的“选秀位损失保险”（Loss of Draft Insurance）、针对球星重要身体部位的“重要部位保险”（Key Parts Of body Insurance）等定制式保险种类。詹姆斯就曾为自己的拇指和食指购置重要部位保险，每根手指的投保额就高达1000万美金，科比则曾为自己的膝盖和脚踝购置过保险。
除了伤病保险外，劳资协议为球员们定制了退休保险。现行的劳资协议规定，凡是在NBA效力满三个赛季的球员从62岁起，每年都将获得56988—195000美金的退休保险金，具体金额则依据效力NBA的年数长短来具体裁定，而19.5万美金的收入在美国已经算得上是中产阶层收入水平，这足以确保艾弗森这类破产球星们可以安享晚年。
相比于门品类齐全的NBA保险，中国职业体育赛事目前在保险领域可采购的品类非常少。从大的层面而言，中国体育明星们往往有三种保险，第一是所有工作人员都需要缴纳的社会保险（涵盖养老、医疗、失业保险），第二种是中华全国体育总会推广的运动员互助保险（主要覆盖群体为国家队队员，最高赔偿额为30万），第三种才是商业保险。毫无疑问，在CBA、中超这类职业体育赛事中，球员们最需要的就是商业保险，但很遗憾，目前国内尚未有专门针对职业体育明星的定制式保险。
以CBA为例，中国篮协早在2005年推出的CBA准入制中就已明确规定，CBA各队必须为球员购买人身意外保险，没有购买人身意外保险的运动员不能参加比赛，每个赛季进行球员资料注册时，参赛俱乐部必须提供运动员有关保险单据的复印件，否则不予注册。
▼都邦保险是CBA第一个保险类的官方合作伙伴
但由于目前市面上并没有信用度高、且符合CBA特点的体育保险种类，所以CBA各俱乐部为球员上的保险主要是两类。第一类就是社会保险（养老、医疗、失业保险），第二类虽然是保险公司推出的商业保险，但也不过是普通人就可以购买的个人意外伤害险、团体意外伤害险、交通意外伤害险、大病医疗保险这四类。而且由于CBA并未规定商业保险的购买金额标准，所以俱乐部往往都是按照最低保费标准来给球员缴纳保费。
据体育大生意记者调查，目前俱乐部给本土球员缴纳的除了社会保险外，还有个人意外伤害险、大病医疗保险这两项，以俱乐部名义购置团队意外伤害险，明星球员们则多了交通意外伤害险这一项，但赔付金额最高只有5万元。而由于外援们基本上都不缴纳社会保险，但他们会要求俱乐部为他们投保一份运动员失能险，以确保自己受伤后能够全额拿到工资，而俱乐部也能获得些许的经济补偿。
▼2012年，大地保险曾成为CBA官方合作伙伴
另据体育大生意记者了解，目前给外援购置运动员失能险的只是一部分俱乐部，主要是江浙粤这类市场经济发达地区的俱乐部，而他们购置的这种失能险也都是俱乐部在海外保险公司进行投保的。目前，国内大型的保险公司一般没有类似的保险品种，而有些中介保险公司虽然号称有相关产品可以提供，但其信用度又得不到验证，所以CBA俱乐部即使购置失能险也往往都是直接向国外保险公司购买。
目前，越来越多的保险公司开始涉足体育领域，但主要还是停留在品牌营销层面而没有下沉到保单服务领域。在中国人寿以3年10亿元的天价金额成为CBA主赞助商之前，都邦保险和大地保险这两家保险公司也都先后出任过CBA官方合作伙伴。至于中国职业化程度最高的职业体育联赛中超，从2014年开始，中国平安就一直是其冠名赞助商，此外，阳光保险还曾赞助过一系列马拉松赛事。但客观而言，这些保险公司赞助体育赛事主要是为了借助体育赛事扩大知名度和塑造品牌形象，并没有借机推出相关的体育保险产品，让人不禁有买椟还珠之叹。
▼从2017年开始，中国人寿成为CBA的首个主赞助商，但这些赞助主要是为了品牌营销，不涉及体育保单服务
当然，这些保险公司也都有自己的顾虑之处。鉴于职业体育是伤病高发领域，保险公司在推出保险产品时考虑最多的就是这款产品的模拟赔付率究竟有多高。在国外，那些特殊保险公司在推出相关保险产品前都会和职业体育联赛建立长期合作，并拟定出一套完善的伤病检测系统（Injury Surveillance System），也就是如今国人最耳熟能详的大数据系统，通过连续N年来摸底排查一项赛事甚至一项运动的受伤几率，保险公司才能推出更具针对性的保险产品。
目前我国职业体育在大数据系统方面远远落后于国外职业体育赛事，在伤病检测系统（Injury Surveillance System）方面更是压根没有相关意识。所以，中国缺少符合中国体育人特点的体育保险品类，不能只一味指责保险行业不重视中国体育，还要自我检讨一下中国职业体育在大数据层面的缺失和缺位。而只有诸如CBA、中超这些顶级职业体育赛事率先和保险公司、保险中介公司、保险经纪公司一起合力推出细分体育保险产品，未来体育保险才有望向大众体育、校园体育和全民健身、休闲体育等领域进行推广，而一旦到了体育保险可以全面覆盖大众体育人口时，体育保险的销售规模又何止是区区年入20亿元？
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